Главная › Новости

Автострахование: страховой полис для таксистов

Опубликовано: 09.10.2018

Работает ли страховка клиентов и водителей такси

Страхование такси – еще один интересный момент в автостраховании . Наряду с общими положениями, касающимися всех автомобилей, для таксомоторного парка существуют и специфические требования. Они связаны с повышенной ответственностью таксиста за жизнь и здоровье пассажира, а также с рисками, связанными с перевозкой людей и грузов. В этой статье мы рассмотрим как страхуется такси по КАСКО и ОСАГО, а также подводные камни, которые могут встретиться таксисту при отношениях со страховой компанией.

Начнем с определения, что же такое ТАКСИ. На бытовом уровне это вроде бы понятно всем, но когда речь заходит о юридических формулировках и договоре автострахования, возникают многочисленные вопросы. Всякий ли легковой автотранспорт, используемый для перевозки пассажиров и грузов, считается такси? Ответ лежит в самом названии: слово «TAXI» произошло от слова «tax», то есть, «такса, тариф». Соответственно, если транспортное средство перевозит людей или грузы за деньги, оно попадает под определение «такси».

Страховые полисы КАСКО для такси и таксистов

При заключении страхового договора по АВТОКАСКО для таксомоторного транспорта учитываются дополнительные риски, которым не подвержен обычный автомобиль, не занимающийся коммерческими перевозками. Как правило, на обычной машине люди куда-нибудь едут, там оставляют машину, делают свои дела, и затем возвращаются обратно. Такси же постоянно находится в движении, и из-за этого многократно возрастает риск попасть в аварию. Даже когда таксист ждет пассажиров – он это делает не на оборудованной стоянке, а в оживленных местах, что также увеличивает вероятность повреждения машины другими транспортными средствами.

Износ деталей и узлов у такси также больше, чем у обычного автомобиля. Это не могут не учитывать страховые компании, когда желающий потаксовать водитель обращается к ним за полисом КАСКО. Поэтому страховка КАСКО для такси обходится на 10% и выше от суммы страхования. Многие страховщики устанавливают для таксистов обязательную франшизу, которая нередко составляет 5% и более (для сравнения: при страховании обычного авто франшизу выбирают в 1…2%, если она относительная). К тому же, не все компании выдают полисы КАСКО таксистам. Одним словом, страхование такси по КАСКО – дело довольно дорогое, хотя и весьма нужное.

Обязательный страховой полис ОСАГО на такси

В законе об ОСАГО слово «такси» не упоминается, и на основании этого некоторые таксисты считают, что для их машин достаточно и обычного страхового полиса ОСАГО. Однако это совсем не так. Если автотранспорт используется для перевозки пассажиров и грузов, то страхуется также возможный вред здоровью пассажиров, находящихся в салоне. Поэтому базовый коэффициент страховки ОСАГО для такси выше примерно в 1.5 раза. То есть, при той же сумме страховой компенсации таксист заплатит за страховку ОСАГО приблизительно в полтора раза больше при прочих равных условиях.

А что будет, если не называть свой транспорт «такси», а просто возить пассажиров? В этом случае никакой сотрудник ГИБДД придраться не может: ведь страховой полис ОСАГО у водителя есть, а везет ли он другого человека за деньги или просто так – на дорожную ситуацию не влияет. Но вот если случится авария, и страховая компания установит, что автомобиль использовался в качестве такси (не обязательно именно в момент ДТП, а вообще) – то никакого покрытия по автогражданке не выплатит. И будет права как по форме, так и по сути страховых принципов.

Бизнес-страхование, или коммерческий автополис

Поскольку такси используется как средство получения доходов, к нему применимы основные положения и подходы, практикующиеся в бизнес-страховании. Коммерческое страхование охватывает очень широкий спектр вопросов: тут и гражданская ответственность за результаты бизнес-деятельности, и страховки для персонала, и покрытие убытков, и медицинская страховка – словом, это отдельная область финансов. Но вернемся к такси: какие опции из страхования бизнеса применимы для таксистов?

Можно страховать время простоя из-за ремонта автомобиля, и такое дополнительное соглашение иногда вписывается в полис КАСКО для такси. При этом водителю покрывается потеря в доходах, вызванная восстановлением машины. Еще одна полезная опция – страхование выручки от покушения. При наличии такой страховки таксисту не надо с монтировкой в руках оборонять свою выручку от грабителей, рискуя здоровьем, а то и жизнью: по факту грабежа или разбойного нападения его страховая компания компенсирует потерю. Но самым востребованным и, одновременно, тонким моментом является страхование грузов , о чем мы поговорим поподробнее.

Страхование перевозимых грузов и ответственность таксиста.

Снесла курочка Ряба яичко, и повезла его деду и бабе. Мышка побежала, таксист резко затормозил, яичко упало и разбилось. Курочка Ряба в претензии: дед и баба плакать будут, придется новое яичко нести. А ведь разбитое яичко было не простое, а золотое. Кто ответит за убытки?

При перевозке мебели и ценных грузов подобные ситуации случаются весьма часто. Если владелец поврежденного имущества подает исковое заявление, его, как правило, удовлетворяют: ведь в обязанность такси входило доставить все в целости и сохранности, а такого не произошло. Чтобы не рисковать, существует специальная страховка, покрывающая ответственность таксиста за сохранность перевозимых грузов. На Западе, кстати, существует даже такой вид мошенничества: испорченный предмет антиквариата везут на такси, а потом заявляют, что он пострадал при перевозке. Если страхование ответственности за груз у водителя есть, то уже не он, а его страховая компания будет отбивать атаки ловкачей. А попробуй, пободайся с ней!

Страхование такси в России: как обстоят дела со страховками?

Автострахование такси в России развито, пожалуй, только для средних и крупных бизнес-структур. Например, владелец таксомоторного парка страхует свои машины по ОСАГО и КАСКО, поскольку рано или поздно, но ДТП с какой-нибудь из них произойдет, и все расходы придется нести ему, а не наемному водителю таксомотора. Как уже говорили в отдельной статье, корпоративное страхование автотранспорта позволяет выгодоприобретателю получать существенные скидки и бонусы от страховых.

На практике подавляющее большинство таксистов-частников не заявляют свой личный автотранспорт как такси, и, соответственно, не платят повышенные страховые премии в СК. Распространена форма подработки, когда вечером или ночью владелец машины таксует, а днем автомашина используется в обычном режиме. Вероятность, что об этом узнает страховая компания, достаточно маленькая, вот и рискуют предприимчивые россияне потерять право на страховую выплату, используя свой автомобиль как такси.