Страхование бизнеса

Опубликовано: 05.05.2018

Ранее решение о банальном страховании имущества предприятия считалось признаком прогрессивности руководителя. Еще полтора года назад затраты на такие виды услуг, как, например, страхование ответственности за причинение вреда, профессиональной ответственности или страхование от перерывов в производстве, были лишь неоправданной расходной частью. Сейчас все изменилось, и на российском рынке страхования происходит «переоценка ценностей».

Ситуация на рынке страхования

Сегодня никто не может дать никаких гарантий того, что скоро кризис забудется, как страшный сон, а российский средний и малый бизнес восстанет из пепла и регенерирует, оправившись от последствия мировых финансовых катаклизмов. И все же не стоит поддаваться всеобщей панике. Выход есть всегда. Например, можно застраховать себя и свой бизнес… от кризиса. Под «страхованием бизнеса» не нужно буквально понимать страхование предприятия от банкротства и неполучения прибыли в случае, если «что- то пойдет не так»: изменится курс валют, недобросовестно поведут себя партнеры по бизнесу, банк откажется выдавать очередной кредит и т. д. Страховые компании берут на себя ответственность при страховании событий, обладающих признаками внезапного или непредвиденного риска, но все же имеющих некую закономерность, которую не трудно проследить.

О роли государства в страховом бизнесе. СТРАХОВАНИЕ 4.0

Страхование ответственности за причинение вреда

Страхование ответственности перед третьими лицами за причинение вреда сводится к возмещению убытков партнеров и клиентов страхователя в случае предъявления претензий ими предприятию-страхователю и становится все более востребованным среди российских компаний. То есть если ваша компания нанесла ущерб контрагенту, партнеру или просто третьему лицу, страховой агент выплатит им ущерб.

Types of Small Business Insurance for Your Business

Анна, 35 лет, менеджер: — Когда сразу несколько ведущих страховых компаний предложили нашей фирме в связи с кризисом застраховаться от таких видов ущерба, как «ответственность за причинение вреда», мы были в недоумении. Зачем это нам? Ведь ранее наша компания, занимающаяся грузоперевозками, прекрасно обходилась и без этого. Грузы, которые мы доставляли, страховались в любом случае, а дополнительные виды страхования — это дополнительные расходы. Когда же руководству предприятия более подробно разъяснили, в чем преимущество данного вида страхования, было решено, что предложение не лишено смысла. В нашем случае подразумевается страхование не только груза клиента, но и нашего транспорта, на котором этот груз доставляется, и прочего имущества, даже если его порча произошла по вине нашего водителя. Самое интересное, что через несколько месяцев по вине одного из работников нашей компании единицей спецтехники был оборван дорогой кабель и нанесен существенный урон предприятию-контрагенту. Страховая компания выплатила все расходы по восстановлению кабеля, чему был несказанно рад не только директор нашего предприятия, для которого эти расходы были бы слишком велики, но и работник, по чьей вине произошел страховой случай. Ведь он думал, что хуже всех в данном случае придется ему.

Для того чтобы ситуация разрешилась положительно, необходимо внимательно читать и уточнять все пункты договора страхования. При его заключении стоит помнить о том, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению между предприятием и страховщиком. Иными словами, если по вашей вине выключится электричество в целом районе, где находится фермерское хозяйство по выращиванию парниковых культур, и эти самые культуры прикажут долго жить, то фермерскому хозяйству страховая компания выплатит ущерб в пределах страховой суммы, которую вы оговорили при заключении договора страхования. Если пострадавшей стороне этих средств будет недостаточно для возмещения ущерба, то вам придется доплачивать из своего кармана за все огурцы и помидоры, погибшие по вашей вине.

Игорь, 23 года, программист: — Как специалист в области компьютерных технологий могу сказать, что в нашей работе от ошибок никто не застрахован. Неожиданный скачок напряжения может вывести из строя локальную компьютерную сеть целой компании; засланный конкурентами вирус за считанные минуты уничтожит данные крупного предприятия. Также вирус может засесть в компьютере и тихо скачивать информацию, в то время как вы будете пытаться узнать, кто «сливает» ее конкурентам. Недавно по вине одного из сотрудников нашей фирмы, устанавливающей лицензионное программное обеспечение, были утеряны важные данные компании-заказчика. Иными словами, вместо того, чтобы наладить бесперебойную работу компании, наши ребята создали ей еще больше проблем. Естественно, это не лучшим образом отразилось на репутации нашей фирмы. К тому же за причиненный ущерб нужно было платить. О том, что существует страхование «ответственности за причинение вреда» нам подсказали слишком поздно — ущерб все равно пришлось выплачивать. Но в следующий раз будем более предусмотрительны. Хотя надеемся, что следующего раза не будет.

Страхование от перерывов в производстве

В данном случае страховой компанией страхуются риски, связанные с простоем предприятия и нарушением бесперебойного производства. Довольно актуально, не правда ли? Но не все так просто. При наступлении страхового случая деятельность фирмы временно прерывается, и компания не может функционировать в полную силу. От вынужденного перерыва предприятие несет убытки: недополученная прибыль, затраты, направленные компанией на устранение перерыва в своей деятельности, а также переменные расходы, связанные с наймом дополнительного персонала, приобретением новой техники взамен старой, вышедшей из строя и т. д.

Виталий, 31 год, архитектор: — Наиболее частые простои в деятельности предприятий возникают из-за несвоевременно выплаченной дебиторской задолженности и недобросовестного поведения партнеров. Практически все страховые компании сейчас отказываются страховать подобные риски, и их, конечно, тоже можно понять. С дебиторской задолженностью сейчас затягивают все, списывая такое поведение на кризис. На самом же деле, думаю, 60% неплательщиков лукавят, имея возможность выплачивать все своевременно. Если бы от данного риска хоть как- то можно было бы застраховаться, это был бы один из немногих выходов из сложившегося положения.

Ирина, 38 лет, экономист: — Застраховаться можно практически от всего, нужно только оговорить факт наступления страхового случая. Страхование от простоев в производстве — довольно скользкий вид страхования, ведь причины могут быть самые различные: природные катаклизмы, по- хищение интеллектуальной собственности, злоумышленные повреждения оборудования, аварии на производстве, наводнение, бой стекла, утечка воды, наезд транспортного средства — все, что угодно. За каждую причину, естественно, предприятие-страхователь платит отдельно. Можно, конечно, выбрать наиболее ожидаемые и предсказуемые из них, но кто, например, знал, что грянет кризис? Сейчас застрахуешь предприятие от пожара, а его смоет вселенским потопом. Разве угадаешь?

Что касается размера возмещаемого страховой компанией ущерба, то он напрямую зависит от фактического времени остановки производственного цикла. А причины, по которым произ- водство или строительство простаива- ют, должны быть оговорены в договоре страхования.

Обычно страховщик устанавливает франшизу (нестрахуемый лимит). В данном случае — это минимальный срок перерыва в деятельности (неделя, 10 дней и т. д.) Только после окончания этого периода простой попадает под страховой случай.

Имущественное страхование

При наиболее распространенном виде страхования — имущественном — страховая компания обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхования события за обусловленную договором премию возместить ущерб (полностью или частично), причиненный имуществу страхователя. В этом случае под имуществом подразумеваются: здания и сооружения, подъездные пути, производственное, складское, офисное и торговое оборудование, запасы сырья и готовой продукции, товары в обороте предприятия, наличные деньги, ценные бумаги, деловые записи и прочие носители информации, личные вещи сотрудников предприятия и т. д.

Александр, 34 года, предприниматель: — Мой бизнес заключается в приобретении, резке и доставке стекла заказчикам. Стекло — материал хрупкий, сами понимаете. Но несмотря на это, мой бизнес процветал даже во времена, когда многие предприятия закрывались. На кредитные деньги, выданные банком на пополнение оборотных средств, мною была приобретена большая партия стеклосырья. То ли стечение обстоятельств, то ли наличие жесткой конкуренции сыграли решающую роль, но приобретенное стекло до пункта назначения не дошло. В результате ДТП вместе с грузовым автомобилем вся партия стеклосырья «восстановлению не подлежит». Автомобиль был застрахован в качестве залога по кредиту, и теперь страховая компания выплатит банку всю сумму задолженности. В результате — ни автомобиля, ни стекла… но нет и обязательств по кредиту. Могло быть и хуже.

При имущественном страховании предприятий страховая сумма по желанию сторон может быть установлена в размере оценочной, балансовой, договорной или залоговой стоимости имущества.

Оценить стоимость имущества вашей организации и определить необходимый объем страховой защиты должен представитель страховой компании. Причем если раньше промышленные предприятия страховали только наиболее важные, с точки зрения руководства, объекты, то в последнее время список подлежащих страховой защите производственных мощностей значительно расширился.

Это далеко не полный перечень наиболее популярных на сегодня видов страхования. Но каждый из них — в условиях нестабильности и зыбкой экономической ситуации — дает уверенность в завтрашнем дне. А ведь как раз этого многим из нас так не хватает.

Лина ГРИЦЕНКО/г. Новороссийск

При копировании статьи, ссылка на сайт обязательна