Как спасти деньги из проблемного банка

Опубликовано: 31.10.2018

Решение поможет разобраться, по каким признакам пора делать вывод о неблагополучии банка. Оно подскажет, как действовать, чтобы быстро и по максимуму вывести деньги из банка, почти потерявшего свою лицензию, как не тратить время на бесперспективные переговоры с банкирами и посредниками, какие документы предстоит подготовить.

Рекомендации могут быть интересны любой компании, которая имеет счет в российском банке, независимо от размера и отрасли. Решение описывает несколько способов вернуть деньги – можно выбрать тот или иной из них исходя из особенностей предприятия и сложившейся ситуации.

В отличие от средств физических лиц и частных предпринимателей, остатки на счетах компаний в банках России не страхуются никаким законом.

"Личные деньги": Что происходит с деньгами банка после закрытия? От 30.03.16

Чтобы не потерять деньги в случае отзыва лицензии у финансово-кредитной организации, следует:

постоянно анализировать косвенные показатели надежности обслуживающего банка (скорость прохождения платежей, отзывы о работе банка, его рейтинг, высказывания контролирующих органов в адрес этой финансово-кредитной организации, депозитную политику, кредитную политику, наличие стратегических, «якорных» клиентов); иметь резервный счет в другом банке на случай форс-мажорной ситуации.

Если у обслуживающего банка возникли проблемы, предстоит решить, как действовать:

Спасение банков Казахстана дело каждого казахстанца

направить жалобу в адрес представителей ЦБ РФ; обратиться с исковым заявлением в суд; произвести выплаты со счета в пользу физических лиц; уступить право требования.

Очень важно оперативно подготовить документы, необходимые для срочного взыскания своих средств.

Какие признаки свидетельствуют о неблагополучии банка

Можно выделить несколько косвенных признаков, свидетельствующих о том, что у финансово-кредитной организации могут отозвать лицензию. Чтобы их выявить, анализ финансовой отчетности банка может и не потребоваться. Достаточно общей информации о его деятельности, чтобы отсеять рисковые варианты.

В банке нет государственного участия. Начинать исследование следует именно с этого признака. Вероятность, что у кредитной организации с государственным участием отзовут лицензию, ниже. Соответственно, в зоне риска только коммерческие банки с частным капиталом.

У банка нет крупных клиентов. Более надежными можно считать финансово-кредитные организации, в которых открыты счета пенсионных фондов или важных для регионов предприятий (т. е. у которых есть «якорные» клиенты). Например, ЦБ РФ озвучил требования к банкам, в которых смогут держать свои счета пенсионные фонды, а также в которых могут быть размещены накопления для жилищного обеспечения военнослужащих. Чтобы обезопасить деньги компании, можно выбрать финансово-кредитную организацию, которая соответствует этим критериям.

Банк получил предписание ЦБ РФ об ограничении перечня операций. Любые предписания и ограничения от ЦБ РФ, в том числе на привлечение вкладов физических лиц, – признак, свидетельствующий о том, что в скором времени у финансово-кредитной организации могут отозвать лицензию.

Банк своевременно не проводит платежи. Это самый явный и «последний» признак того, что у банка проблемы. Как правило, за ним следует отзыв лицензии. Однако отозвать ее могут и раньше, так что ситуации с задержкой платежей может и не быть.

Совет: если кредитные ставки банка для физлиц выше рыночных, это может свидетельствовать о его ненадежности.

Если банк активно привлекает средства вкладчиков – физических лиц (например, используя масштабную рекламную кампанию) по ставкам выше рыночных, это должно настораживать. Если же при этом банк не заметен на рынке потребительского кредитования, то проблем с ним не избежать, ведь других источников, позволяющих скомпенсировать высокие проценты по вкладам, нет. Особое внимание стоит обратить на сумму просроченной дебиторской задолженности: если она велика, это означает, что банк сумел выдать кредиты, но не может вернуть свои средства.

Проанализировать ситуацию можно с помощью специализированных банковских сайтов, например, www.banki.ru. На этом сайте опубликована таблица «Рейтинги банков» , позволяющая сравнить финансово-кредитные организации по различным показателям (см. рисунок. Рейтинги банков), например: чистая прибыль, капитал, рентабельность, сумма выданных кредитов, вкладов и т. д. Кроме того, можно увидеть их динамику для каждого конкретного банка.

Анализ необходим в отношении небольших финансово-кредитных организаций (те банки, которые занимают первые 40–50 позиций в рейтинге по величине активов, можно считать надежными). Важно не только оценить величину и динамику показателей, но и их долю в структуре баланса. К примеру, если просроченная задолженность физических лиц превышает 5–7 процентов кредитного портфеля банка, это отрицательный фактор.

Рисунок. Рейтинги банков

Как действовать, если у банка начались проблемы

Если есть подозрения, что у банка начались затруднения, компании желательно как можно оперативнее перечислить свои денежные остатки на резервный счет, переждать, когда восстановится нормальный режим работы финансово-кредитной организации, или убедиться в том, что возникшие у нее проблемы неразрешимы.

Однако есть вероятность, что обслуживающий банк не сможет исполнить платеж (т. е. он «зависнет»). В таком случае необходимо сделать следующее.

Направить жалобу представителям ЦБ РФ. В письме, адресованном руководителю территориального управления ЦБ РФ, необходимо указать наименование компании, номер счета, приложить к письму платежное поручение на неисполненную операцию, обозначив ее дату. Представители Центробанка России не могут проигнорировать официальную жалобу клиента банка, они должны будут установить причины сложившейся ситуации и ответить на письмо.

Прежде чем отправлять письмо, следует ознакомить с его содержанием руководителя операционного управления обслуживающего банка. По его первой реакции станет понятно, насколько велики проблемы. В любом банке всегда есть некоторая сумма денег. Важно сделать так, чтобы они достались именно вашей компании. Поэтому если возникшие трудности банка не слишком значительны (возможно, просто на операцию не хватило средств), то платеж такого «суетного» клиента будет проведен вне очереди. Чего, собственно, и надо добиваться.

Однако если по реакции руководителя операционного управления обслуживающего банка станет понятно, что жалоба в ЦБ РФ не повлияет на скорейшее перечисление средств компании, тогда нужно срочно обращаться с исковым заявлением в суд.

Обратиться с исковым заявлением в суд. Еще один вариант действий в случае возникновения риска потерять деньги в проблемном банке – обратиться с исковым заявлением в суд и потребовать срочно арестовать корреспондентский счет и имущество банка в обеспечение иска.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Задержка с исполнением распоряжений клиента приравнивается к пользованию чужими средствами (за это ст. 395 ГК РФ предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ).

Если банк не в состоянии вовремя перечислить денежные средства по платежному поручению (а общение с руководителем операционного управления результатов не принесло), тогда придется отстаивать свои права в суде. Помимо искового заявления, в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость требований компании: договор банковского счета, заявление на расторжение договора – желательно с отметкой банка о получении. Если каких-то документов у клиента нет или банк отказался их представить, можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка.

Кроме этого, придется уплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска (остатков на счете). Все документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре банковского счета).

Необходимо настаивать, чтобы суд принял обеспечительные меры: срочно арестовал корреспондентский счет и имущество банка. Рекомендуется добиваться ареста именно корреспондентского счета (какие-то минимальные средства там есть всегда). А вот имущества в банке может не быть вовсе (например, все его дорогие и величественные помещения могут быть в аренде, как оргтехника и даже персонал).

Основной недостаток этого варианта действий – неторопливость российских судов. Поэтому, если компания не может ускорить процесс рассмотрения искового заявления, стоит попытаться срочно перераспределить деньги с корпоративного счета юридического лица на счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, средства на которых защищены законом.

Оформить выплаты с «зависшего» счета в пользу физических лиц. Счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей страхует агентство по страхованию вкладов (АСВ). Сумма страховки составляет 1,4 млн руб.

Средства компании можно защитить, как можно скорее переместив их хотя бы на бумаге (в базе банка) с незащищенного счета юридического лица на счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Безусловно, выплаты должны иметь деловую цель. Агентство по страхованию вкладов обязательно будет исследовать все последние сделки банка и его клиентов, предшествовавшие отзыву лицензии у финансово-кредитной организации. Поэтому если выявят операции, которые можно квалифицировать как дробление, то ситуация вернется в исходное состояние и денежные средства под страховой случай не подпадут.

Вместе с тем, транзакции, связанные с хозяйственной деятельностью компании, в пользу контрагентов (в первую очередь индивидуальных предпринимателей), с которыми ранее уже были деловые связи, а также в пользу сотрудников предприятия (зарплата, премии, компенсации и т. д.) и ее акционеров – физических лиц (например, в виде дивидендов) могут не вызвать подозрений.

Если у предприятия есть обязательства перед персоналом, поставщиками (подрядчиками) – индивидуальными предпринимателями, рассчитаться с ними может быть целесообразно именно со счета в проблемном банке. А вот выплаты сотрудникам премий в размере 100 окладов каждому могут вызвать вопросы, поэтому к распределению средств компании стоит подойти разумно.

Этот способ не только позволяет застраховать средства, кратные 1,4 млн руб. Налоги, возникающие при таких выплатах (а именно с зарплат и премий будут возникать максимальные налоги в виде НДФЛ и страховые взносы), переместятся в более раннюю группу очередности возврата (в сравнении с остатками на счетах юридических лиц) при банкротстве банка.

Разумеется, перемещение денег между счетами сначала произойдет только виртуально. От того, что сотруднику, акционеру или индивидуальному предпринимателю зачислили на счет в проблемном банке 1,4 млн руб. премии, дивидендов либо оплаты за товар или услуги, деньги из воздуха не появятся и снять их в ближайшем банкомате не удастся. Вместе с тем, в течение двух недель после отзыва лицензии у банка агентство по страхованию вкладов начинает выплачивать средства тем, чьи остатки на счетах не превышают застрахованный лимит. Именно тогда можно снять деньги.

Уступить право требования. Если после перечисления средств физическим лицам и индивидуальным предпринимателям на счете компании остаются деньги, можно продать свои права требования (если найдется желающий).

Для этого можно применить договор уступки права требования (цессии), который, как правило, удается заключить с лицами, аффилированными с руководством банка. Согласие последнего на такую сделку не требуется. Однако следует письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором.

Ситуация: может ли компания погасить кредит в обанкротившемся банке своим остатком на расчетном счете

Если у компании есть счет в банке, у которого отозвали лицензию, и обязательства по возврату кредита этому же банку, зачесть задолженность в размере сгоревших остатков на счете не удастся.

Долг по кредиту придется вернуть независимо от того, действует банк или нет. Конкурсная масса пойдет на погашение требований кредиторов в соответствии с очередностью, установленной Законом «О несостоятельности (банкротстве)». До юридических лиц – клиентов проблемного банка при возврате денежных средств очередь, как правило, не доходит (деньги обычно заканчиваются еще на этапе расчетов с вкладчиками – физическими лицами). Поэтому средства, полученные по кредиту, отдавать приходится, а вот вернуть свои деньги, оставшиеся на счетах, практически невозможно.