Автопродажі в Україні намагаються підняти за допомогою позик. Все що можуть вичавлюють із себе як банки, так і лізингові компанії. У період сплесків інтересу водіїв до машин вони намагаються вибрати кращих претендентів на фінансування. Авто стали інвестицією, але вся сума на них є у небагатьох. Правильно ж вибрати кредитора і отримати у нього потрібну суму виходить у небагатьох. Щоб зрозуміти, що зручніше і вигідніше людині, «Вести» порівняли умови в двох напрямках - в автокредитному і лізинговому.
ЩО З ПРОДАЖАМИ
На тлі відверто провального 2014 р інтерес до автомобілів в українців починає поступово рости, але не сильно. «За січень-червень 2015 р збільшення попиту на автокредити склало близько 15%, що пояснюється приблизно схожим ростом продажів нових автомобілів. Проте, в порівнянні з аналогічним періодом минулого року падіння продажів як нових авто, так і автокредитів становить близько 75% », - розповів« Вістям »експерт з автокредитування UniCredit Bank Олександр Мурзін.
Зростання попиту припадає на періоди розгойдування валютного ринку і курсові стрибки долара. Останній стався минулого місяця. «Сплеск продажів нових авто припав на лютий. Що можна пояснити високими девальваційними очікуваннями українців на тлі значних коливань курсу гривні. Але вже до червня ринок продемонстрував рекордний з початку року результат. Він лише приблизно на 10% вище лютневого, однак певні тенденції до зростання продажів в сегменті намічаються », - зазначив у розмові з« Вест »директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу« Комерційного індустріального банку »Дмитро Федоров.
Натисніть для збільшення
У деяких випадках подорожчання долара виявляються на руку покупцям машин: ті водії, які збирали на «залізних коней» у валюті, улучают момент, щоб подорожче конвертувати припасену валюту і швидше купити авто, яка є в автодилера на складі, щоб воно не подорожчало під час перегонки в Україні. Хоча найчастіше авто використовуються для вкладень нацвалюти, яку ще не встигли вигідно прилаштувати. «Для більшості українців покупка нового автомобіля трансформувалася в спосіб вкладення гривневих накопичень. А якщо нові машини купують люди, у яких є зайва гривнева ліквідність, потреба в кредитах для них невисока. Як правило, позика береться на відносно невеликі суми - 50% і менше від вартості автомобіля », - зауважив Федоров.
Зменшилася як кількість заявок на автокредити, так і число кредиторів (активних - менше десятка). Звідси і загальне скорочення кредитування. «Кількість виданих кредитів по всьому ринку автокредитування становить менше 1000 штук в місяць. Хоча раніше цей показник легко досягав кожен з банків-лідерів даного сегменту », - сказала« Вістям »начальник відділу управління мережею відділень і прямих каналів, експерт з автокредитування Правекс-банку Інна Демченко. І розповіла про зміну пріоритетів: якщо в 2013-2014 рр. в кредит частіше купувалися автомобілі середнього класу (Hyundai, Kia, Geely), то зараз перші місця займають більш дорогі бренди, такі як Toyota, Volkswagen, Skoda. «Це пов'язано зі значним збільшенням вартості автомобілів, що робить їх покупку недоступною для пересічного клієнта, навіть за допомогою кредиту», - підкреслила Демченко.
ЩО ДО УМОВ
Кредитні умови від банків в цьому році змінилися не сильно. У рекламних пропозиціях вони як і раніше розкручують довгострокові кредити з 30% авансом. Хоча на практиці найчастіше намагаються представити фінансування до 12 місяців. «Банки кредитують на термін до семи років, але найпопулярнішими залишаються« короткі »кредити до 36 міс. Мінімальні авансові внески знаходяться на рівні від 20-30% вартості автомобіля, середня ринкова процентна ставка від 20% річних і вище. Проте, сьогодні умови кредитування дуже сильно залежать від підтримки кредитної програми з боку імпортера того чи іншого бренду. Наприклад, багато наших партнерські програми UniCredit Bank дають можливість оформити покупку авто «в розстрочку», т. Е. Під ставку 0,01% річних за умови авансового внеску від 50% і терміну кредитування 12 місяців », - деталізував Олександр Мурзін.
Стабільності з ресурсами у банків немає: сьогодні вкладники несуть гривневі депозити, а завтра після якогось політичного заяви або зростання курсу долара знову біжать їх забирати. Звідси всі проблеми. Чим швидше змінюються настрої вкладників, тим частіше розчаровують позичальників. Тільки вони прорахували для себе 5-річні кредити і отримали довідки з роботи, які підтверджують можливості для їх отримання, як в банку повідомляють, що зможуть профінансувати вже не більше ніж на 1-3 роки.
«Також банки можуть попросити внести більш високий авансовий платіж, ніж той, на який спочатку розраховував клієнт», - визнала Інна Демченко.
У багатьох банках навіть не приховують новий принцип: чим більше у вас власних коштів на кредитну покупку машини, і на менший термін потрібно позику, тим простіше його буде отримати. Те ж саме говорять і в рамках спільних програм розстрочки з автодилерами, де, щоправда, можуть порадувати більш привабливою процентною ставкою (0,01-1% річних). Фокус в тому, що частина ставки за водія платить постачальник машин, щоб швидше розпродавати в Україні свої іномарки.
На цьому тлі помітно привабливіше виглядають умови фінансування, запропоновані лізинговими компаніями. Вони змінювалися не так сильно, як банківські. «Термін фінансування становить від одного до п'яти років, а авансовий платіж - від 15% вартості автомобіля. Річна процентна ставка - 10,5%. Адміністративний платіж - 1,5% від вартості авто. Як і раніше, бажаний профіль позичальника - це клієнт із стабільним трудовим стажем, ідеальною кредитною історією і повністю офіційним доходом », - повідомив« Вістям »директор Porsche Finance Group Андреас Целлер.
ЩО З відмовою
Реально отримати кредит і лізингове фінансування стало складніше - гроші отримує лише кожен другий-третій претендент. Фінустанови відмовляються виділяти кошти без офіційного підтвердження великого доходу. Якщо розмір щомісячного платежу перевищує 50% «білої» зарплати, то гроші під машину, швидше за все, не дадуть. У деяких випадках планка навіть вище - потрібно, щоб на виплати йшло не більше 30-40% зарплати.
При цьому найохочіше кредитують тих, у кого зовсім трохи не вистачає на покупку авто: від 10% до 30%. А 70% її вартості є на руках. Вже складніше отримати позику в розмірі 50-70% вартості машини.
«Якщо в 2014 році середній рівень позитивних рішень за заявками на отримання кредиту становив близько 55%, то в поточному році цей показник опустився до позначки в 40%. Зниження в першу чергу пов'язано з істотним подорожчанням автомобілів, що тягне за собою і помітне збільшення витрат, пов'язаних з обслуговуванням кредиту », - зазначив у розмові з« Вест »Олександр Мурзін.
Про більш низькому відсотку відмов говорить Дмитро Федоров, який посилається не тільки на девальвацію гривні, але і на негативну кредитну історію позичальників, - їм перед подачею кредитного запиту радять перевіряти, скаржилися на них в Бюро кредитних історій попередні кредитори.
«Якщо в 2014 році відбраковувалися близько 30% заявок, то зараз не проходять перевірку близько 40%. В основному це пов'язано з девальвацією гривні і подорожчанням автомобілів. Якщо в на початку 2015 року авто середнього класу коштувала приблизно 320 тис. Грн, то до середини року його гривнева вартість збільшилася до 440 тис. Грн. Зрозуміло, при порівнянних параметрах кредиту це вимагає від позичальника більше підтверджених доходів. Крім того, помічено погіршення якості позичальників у зв'язку з простроченими кредитними зобов'язаннями в інших банках, в тому числі і проблемних. Потрапити в список неплатників дуже просто, а вийти з нього, навіть в разі погашення всіх зобов'язань, проблематично. Таких позичальників банки розглядають індивідуально », - підсумував він.
ЩО З ВІДЗНАКАМИ
Базові умови лізингових компаній не просто виглядають, але і насправді вигідніше банківських. Особливо впадає в очі більш низька ставка - на 5%, а нерідко навіть на всі 10% нижче. А також значна економія на початку виділення фінансування, коли банки змушують серйозно витратитися і на реєстрацію авто, і на його страхування (вартість каско зараз коливається від 7,5% до 11%). «Виплати до Пенсійного фонду здійснює лізингова компанія, після чого ця сума ділиться рівними частинами на весь термін фінансування. Так само відбувається і зі страхуванням каско: сума ділиться рівними частинами на рік, без нарахування відсотків », - зазначив Целлер.
До речі, банкіри-конкуренти не сперечаються з тим, що лізингові компанії обходять їх з базових умов фінансування автопокупок. «В першу чергу лізинг - це більш низька процентна ставка, відсутність необхідності реєструвати, страхувати і в багатьох випадках обслуговувати автомобіль. Всі ці обов'язки приймає на себе лізинговласник », - визнала Інна Демченко.
У той же час у лізингових компаній є і свої особливості, які зручні не для всіх водіїв. І ця відмінність банкіри вважають своєю конкурентною перевагою. «В лізинг існує поняття викупної вартості - тієї частини позики, яка виплачується тільки в кінці терміну лізингу при переході права власності на автомобіль до покупця. Зараз цей параметр коливається від 5-10% до 30% від початкової ціни автомобіля », - пояснив Дмитро Федоров.
Ну і, звичайно, головним мінусом лізингу для людей залишається той факт, що в момент укладення договору право власності на автомобіль переходить лізингодавцю - тобто компанії, а не водієві, в той час як в банківському кредитуванні власником машини відразу ж стає позичальник.
Як не дивно, але двох особливостей досить, щоб люди частіше користувалися більш дорогими програмами автокредитування. «Банківський кредит - більш простий і зрозумілий для приватної особи спосіб покупки автомобіля в борг. Лізинг більше затребуваний юридичними особами, оскільки цей формат дозволяє знизити податкове навантаження на підприємство. Адже в лізинг автомобіль не купується, а береться в оренду », - зауважив Федоров.
Хоча лізингові експерти запевняють, що поступово зміцнюють свої позиції. Прагнення людей заощадити робить свою справу. «За нашою статистикою, за перші п'ять місяців 2015 р Україні частка фінансування продажів автомобілів в лізинг зросла, а частка продажів в кредит знизилася. У цьому році найбільш активним місяцем продажів в лізинг для нас став травень (12,63% від загальної кількості продажів), а в кредит - січень (17,16%) », - запевнив Андреас Целлер.
4 ВІДЗНАКИ ЛІЗИНГУ ВІД автокредитів
Лізингова компанія пропонує більш низькі відсотки по позиці - на 5-10% річних
Машина після покупки НЕ ПЕРЕХОДИТЬ у власність водія, а до повної виплати значиться на лізингової компанії
При лізингу компанія сама разом оплачує обов'язковий державний збір (до Пенсійного фонду) і реєстрацію авто, а також страховку каско. І тільки після цього дробить платежі за цими статтями
Компанія бере на себе технічну підтримку. Надає безкоштовно: евакуатор, підвезення палива, заміну колеса, екстрений запуск двигуна. А також тимчасово дає авто на заміну, в разі поломки.
