Повернення страховки після виплати кредиту в Ощадбанку

1. Для чого потрібна страховка
2. Чи є страховка обов'язкової
3. Як страховка «прилипає» до договору
4. Як відмовитися від страховки
5. Відмова від страховки до укладення договору
6. Повернення страховки після виплати кредиту
7. Дострокове погашення кредиту
8. Звернення до суду
9. Чи варто відмовлятися від страхування

Видача кредиту - це складний і відповідальний процес, що вимагає ретельної перевірки документів і платоспроможності клієнта. Поряд з цим, оформляючи позику або кредит в Ощадбанку, клієнтам доводиться оплачувати ще й страховий поліс. У деяких випадках, при оформленні дрібних споживчих кредитів , Його розмір може доходити до 30% від загальної суми кредиту, що веде до значного його подорожчання. При цьому, страховка є добровільною, але не всі про це знають.

Для чого потрібна страховка

Страхування позичальника вигідно в першу чергу банку. Таким чином він страхує свої ризики, в разі якщо позичальник втратить працездатність. Кожен вид кредитування передбачає різні типи страховок: життя, здоров'я, майна або КАСКО. Страховка має на увазі, що в разі, якщо позичальник втратить можливість працювати, внаслідок хвороби, скорочення штату або помре, то зобов'язання оплати його кредиту візьме на себе страхова компанія. А в разі, якщо постраждає заставне майно в результаті нещасного випадку або ДТП, страхова компенсує його відновлення.

Чи є страховка обов'язкової

Якщо розглядати законність оформлення страховки в рамках Закону «Про захист прав споживачів», то згідно зі ст. 16 отримання кредиту, обумовлене яким-небудь видом страхування, є незаконним. Виходячи з розуміння ст. 16 закону, надання однієї послуги з обов'язковим придбанням інший, заборонено.

Якщо позичальник все-таки уклав таку угоду з банком, то спираючись на статтю 32 цього закону, він має право розірвати цей договір, але при цьому він повинен оплатити понесені ним витрати.

Аналогічні положення містить і ГК РФ. Стаття 935 прямо вказує на те, що примусити до страхування позичальника неможливо.

Увага! Страховка - це добровільна послуга, її нав'язування - незаконно.

Таким чином, законодавство, що регулює порядок надання фінансових послуг, не передбачає обов'язкового страхування позичальників. Однак банк, що надає кредитні послуги може про це і промовчати.

Все вищесказане не відноситься до іпотечного кредитування. Закон про іпотеку передбачає, що застрахувати заставне майно від пошкоджень за свій рахунок - це обов'язок позичальника.

Як страховка «прилипає» до договору

Нав'язати добровільну страховку до договору кредитування Сбербанк, як і інші банки, може декількома способами:

думка експерта

Анастасія Яковлєва

Банківський кредитний експерт

Подати заявку

Прямо зараз ви можете безкоштовно подати заявку на позику, кредит або карту відразу в кілька банків. Попередньо дізнатися умови і розрахувати переплату на калькуляторі. Хочете спробувати?

1. Банк має безстроковий договір, укладений з визначеною страховою компанією про добровільне колективне страхування позичальників. За умовами кредитного договору позичальник, підписавши його, автоматично буде приєднано до колективного договору страхування. Найчастіше в такому випадку максимум, що отримує позичальник на руки - це копія страхового поліса.
2. Вимог про страхування безпосередньо кредитний договір не містить, але при його укладанні банки пропонують підписати окремий договір про страхування з запропонованої банком страховою компанією.

Верховний суд РФ в одному з оглядів судової практики встановив чіткі критерії, якими володіє нав'язана послуга, відповідно до статті 16 Закону про захист прав споживачів. Нав'язаної, послуга зі страхування буде вважатися в наступних випадках:

• в кредитний договір включені умови, які зобов'язують позичальника застрахувати своє життя і здоров'я, при цьому визначаючи страховку як умови отримання кредиту;
• вимоги банку до позичальника застрахуватися в певній страховій компанії, запропонованої банком, а також нав'язування умов, на яких має бути укладений договір страхування.

Важливо! Дуже часто позичальники не отримують на руки договір страхування і умови страхування і, не ознайомившись з умовами страхування, ставлять підпис в графі «з програмою страхування ознайомлений». У такому випадку шанси на виграш у суді у позичальника мінімальні. Настійно рекомендуємо позичальникам ознайомлюватися з умовами договорів, перш ніж їх підписувати.

Як відмовитися від страховки

Сума страховки є досить суттєвою і, як правило, у позичальника немає коштів для її оплати, тому Ощадбанк надає кошти для оплати страховки в кредит, збільшуючи при цьому суму позики. В результаті цього зростають платежі по кредиту, крім цього за кошти, сплачені страховій компанії, позичальникові доводиться сплачувати банку відсотки.

Відмова від страховки до укладення договору

Оскільки страхування - справа добровільна, так само як і укладення кредитного договору з Ощадбанком, у позичальника є право не укладати договір, а вибрати інший банк, який не вимагає страхування, або вибрати іншу програму кредитування. Правда, як правило, процентні ставки у таких програм вище.

Тому перш ніж відмовлятися від страховки, слід прорахувати, що буде дешевше оплачувати кредит за підвищеною процентною ставкою або все-таки оформити страховку.

Повернення страховки після виплати кредиту

Позичальники часто погоджуються на придбання страхового поліса, якщо існують побоювання, що в разі відмови від страховки Ощадбанк або інший банк не дасть кредит. В цьому випадку слід знати, що у позичальника є право відмовитися від страховки навіть після того, як кредитний договір укладено. Крім того, повернути сплачені гроші за страховку можна після погашення кредиту.

Важливо! Страховка є точно таким же продуктом, як і інші послуги, тому впродовж 30 днів після укладення договору, ви можете відмовитися від неї, не пояснюючи причин.

Найдемократичнішим в цьому питанні є Ощадбанк. Він дозволяє своїм позичальникам повернути страховку повністю протягом 30 днів з моменту, коли було отримано кредит. Якщо після отримання кредиту пройшло більше 30 днів, позичальник може розраховувати на повернення лише частини страховки, яка складе приблизно половину від загальної суми, оскільки банк утримає з цієї суми свої витрати.

Відповідно до чинного законодавства РФ і умовами більшості програм страхування позичальників в Ощадбанку, відмова від страховки можливий і після видачі кредиту. Для цього, протягом 30 днів з моменту отримання кредиту достатньо прийти у відділення банку, в якому був оформлений займ і написати заяву в довільній формі на ім'я керівника відділення про відмову від участі в добровільній програмі страхування. Якщо з моменту отримання кредиту пройшло 30 днів, але не більше 90 днів, Ви можете отримати близько 50% від суми внеску, тому що решта суми була витрачена на підключення до програми страхування і сплачених податків банком.

Надання клієнту можливості прийти додому, детально обдумати і прорахувати умови страховки, а в разі потреби безперешкодно її повернути, і при цьому отримати назад гроші, значно підвищує довіру до банку і збільшує шанс того, що клієнт, обдумавши всі ризики, залишить поліс.

Перед тим, як повертати страховку, уважно вивчіть свій кредитний договір. Якщо він не передбачає можливості її повернення, необхідно звернутися в банк з претензією. Найчастіше за цим слідує звернення до суду.

Дострокове погашення кредиту

Трапляються ситуації, коли позичальник, взявши кредит, наприклад, на рік, погашає його достроково протягом півроку, після чого вимагає повернення невикористаної суми страховки. В такому випадку слід знати, що положення статті 958 ЦК України передбачають можливість для позичальника, який погасив кредит достроково, відмовитися від договору страхування. Однак вимагати повернути сплачену йому страхову премію він не в праві.

Увага! При відмові від страховки, в разі дострокового погашення кредиту, страхова премія не повертається.

Як показує аналіз судової практики, суди дотримуються позиції того, що договір страхування є самостійним продукт і не припиняється після того, як страхувальник виконав зобов'язання за кредитним договором. Те, що він відмовився від договору, не свідчать про те, що страхові ризики припинені. У зв'язку з цим для повернення страхової премії, яка була оплачена при укладенні страхового договору, суди не знаходять підстав.

Звернення до суду

Якщо банк відмовляється йти вам назустріч, а умови підписаного кредитного договору не дозволяють зробити повернення страховки, але ви впевнені, що даний продукт був нав'язаний незаконно, слід звертатися до суду. Росспоживнагляд і ФАС неодноразово висловлювали позицію щодо порушення прав споживачів, при нав'язуванні банком додаткових послуг таких, як страхування. В такому випадку, можна з упевненістю стверджувати, що суд поверне позичальнику всі витрачені на страхування кошти.

Однак, якщо позичальникові при підписанні договору, було надано вибір - це дасть переваги банку. Тому, перш ніж звертатися до суду слід зробити правову експертизу кредитного договору на предмет оцінки ризиків споживача, а також забезпечити доказову базу.

Опитування: чи задоволені Ви якістю послуг, що надаються Ощадбанком в цілому?

Та ні

Слід також отримати від банку письмову відмову в поверненні страховки.

Чи варто відмовлятися від страхування

Думка про необхідність страхування свого життя і здоров'я ще не прижилася в умах російських громадян, тому вони нехтують придбанням такої страховки, вважаючи її дорогим задоволенням, в надії на російське «авось». Про наслідки, при цьому, замислюються рідко.

Однак слід враховувати, що життя непередбачуване. І знати достовірно, що трапиться через рік або тиждень з вами або вашими рідними неможливо. Точно можна сказати лише одне, якщо страховий випадок настав, страховик виплатить належні суми, що може виявитися дуже важливим в разі настання форс-мажору.