Вигода і ризики кредитних спілок

1. Прикріплений файл
2. АВТОР:
3. Орфографічна помилка в тексті:

26 травня 2008, 17:12 Переглядів:

Всі ми регулярно задаємося питанням: "Куди вкласти гроші?" Щоб відповісти на нього самим собі і вам, шановні читачі, ми на початку квітня затіяли новий проект - "Інвестиційний портфель" Сегодня ". Цей" портфель "ми склали з найпопулярніших в українців варіантів вкладення грошей: готівки" під подушкою ", депозитів в банках і кредитних спілках, вкладів в інвестфонди. і тепер щомісяця відстежуємо їх прибутковість.

Два місяці поспіль найприбутковішим вкладенням нашого "Портфеля" опинявся депозит у кредитній спілці (КС). Вийшло так через високі ставок за вкладами, які пропонують союзи - 19-22% річних проти 15-17% по банківських депозитах в гривні. Тому я вирішив пройтися по кредитним спілкам і розібратися, як це - бути "союзним" вкладником?

ПЕРШИЙ МЛИНЕЦЬ ГРУДКОЮ. Мої перші враження були неприємними: я не очікував, що кредитні спілки будуть від мене ... "ховатися". Один союз я виявив в квартирі в житловій багатоповерхівці, інший - в кабінеті на прохідній старорежимного підприємства, ще один - в "акваріумі" з пластикових вікон в непрезентабельний будівництві в спальному районі і т. Д ... Тобто в порівнянні з представницькими і доступними банками не настільки привабливі на вигляд офіси кредитних спілок наводили на невеселі думки. Сам собою в голові спливав питання: а чи не пропаде чи куди-небудь цей союз через місяць-другий? Але, прогнавши ці негативні думки, я прикинувся чайником і кинувся в бій за прибутковість своїх (і ваших) вкладень.

РАЗОМ ВЕСЕЛО ... Перше питання, яке я ставив "союзникам": що таке кредитна спілка і як зробити внесок? Розповіді більшості менеджерів мене задовольнили - в цілому картинка відповідала дійсності. Для розміщення депозиту потрібно всього лише увійти в число членів кредитної спілки та укласти депозитний договір.

Членство в КС - обов'язковий пункт програми, причому за нього потрібно заплатити від 1,5 до 100 грн. Правди про те, що мені дає членство в союзі, крім можливості відкривати депозит і брати кредит, мені розповідали мало. Наприклад, менеджери Ксовіт навіть не згадували про те, що моє членство в кредитній спілці дає мені право впливати на роботу організації на щорічних зборах її учасників. Але ж там можуть прийматися важливі рішення! Чи не розповідали і про те, що в кредитних спілках, крім стандартних депозитів, є ще й так звані пайові внески. За ним КС не нараховує фіксованих депозитних відсотків, але зате учасник спілки, який зробив такий внесок, може отримати свою частку доходу за підсумками роботи організації за рік. Щоб було зрозуміліше, порівняємо кредитний союз і звичайну фірму: прості вкладники, що відкрили депозит під певний відсоток, - це рядові працівники, які отримують фіксовану зарплату, а ті, хто вніс пайовий внесок, - це власники фірми, які ділять між собою прибуток. У кредитних спілок цей прибуток може бути чималою: при досить високих ставках по депозитах (до 24-26% річних) ставки по кредитах тут теж не слабкі (до 40-50% річних). Заманливо? Звичайно! Але у мене склалося враження, що простому смертному зробити пайовий внесок не дадуть.

Білі й пухнасті. До речі, згідно із законом кредитні спілки повинні на першу вимогу давати вкладникам і позичальникам практично будь-яку інформацію про свою діяльність, адже вони фактично є "працівниками" союзу. Це круто, так як у вкладника з'являється можливість стежити за фінансовим здоров'ям організації, в яку він вклав гроші (з банком таке практично неможливо!). Правда, що недосвідченому вкладнику робити з купою цієї інформації, невідомо, тому така відкритість кредитної спілки для більшості вкладників ні до чого.

Мені в кредитних спілках також були готові показати статут та інші документи, але цікавив мене в основному депозитний договір. Виявилося, він максимально схожий на банківський: ті ж пункти з умовами депозиту (термін, ставка), то ж право на дострокове розірвання (більшість спілок, як і банки, при цьому знижують ставку до 2-5% річних), то ж право змінити процентну ставку протягом терміну вкладу. По останньому пункту співробітники кредитних спілок клялися і божилися, що за діючими вкладами вони ставки не знижують - тільки по тим, що полягають заново.

Після того, як я просив почитати договір, співробітники спілок розуміли, що я у внесках калач тертий і починали заманювати мене додатковими "фішками". Одна з них - можливість отримання кредиту під заставу вкладу, причому на досить вигідних умовах. Так, в деяких спілках мені розповіли про можливості взяти кредит на 80-90% від суми депозиту під ставку, яка всього 1-3% вище депозитної (для порівняння, в банках ця різниця зазвичай в 4-5%). А в одному кредитній спілці мені в разі потреби пообіцяли дати кредит під заставу вкладу за ставкою, яка на 1% нижче депозитної !!! Тобто, тут і прибутковість вкладу можна зберегти, чи не забираючи його достроково, і по короткому кредиту ставку нижче банківської отримати.

НАВІЩО ОБМАНЮВАТИ? Але всі ці приємності були зведені нанівець інформацією про надійність вкладень в КСи. Щоб дізнатися про це, я питав у "союзників", як буде захищений мій внесок і чи є у спілок свій фонд гарантування, подібний банківського? Скрізь маніпулювали фактами, вводячи мене в оману щодо надійності вкладень в кредитні спілки. І ось чому.

Деякі "союзники" кивали на якийсь стабілізаційний фонд, який нібито покликаний проводити виплати постраждалим вкладникам. Проста перевірка фактів показала: фонд такої дійсно існує (його створило одне з найбільших об'єднань кредитних спілок), але мета його - зовсім не гарантування вкладів. Він створений для підтримки кредитних спілок, які зазнають труднощів, а гроші з нього даються в надії на те, що проблемний союз відновить нормальну діяльність. Тобто, якщо кредитна спілка "помер" різко, і йому не встигли надати допомогу з цього фонду, постраждалі вкладники не отримають з цього стабфонду ні копійки!

Дехто в кредитних спілках впевнено говорив про існування системи гарантування вкладів. Виявилося, що системи такої в Україні ... немає. Точніше буде сказати так: роботи з її створення ведуться, і нам навіть обіцяли, що вже влітку вклади в деяких кредитних спілках будуть гарантуватися. А поки, виходить, чутки про надійність вкладів у кредитних спілках нічим і ніким не підкріплені!

Сама реальна схема заробити по максимуму і захистити свої заощадження - страхування. Застрахувати внесок мені запропонували всього в двох союзах і назвали, відповідно, всього дві страхові компанії. Але і тут трапилася халепа. Коли я зателефонував до страхових компаній, виявилося, що в одній з них від цього виду страхування відмовилися, а в іншій компанії схема страхування виявилося незручною. Зробивши внесок, треба прийти в цю страхова компанію і тільки після цього вона вивчить обраний вами кредитна спілка і скаже, скільки коштуватиме страховка (зазвичай мова йде про 6-7 грн. На кожну 1000 грн. Вкладу на рік). Причому в страховій компанії мене відразу попередили, що зовсім необов'язково, що компанія погодиться застрахувати мій внесок - все залежить від обраного мною союзу.

ЩО ТАКЕ КРЕДИТНА СПІЛКА. У законі сказано, що кредитна спілка - це неприбуткова організація, яка створюється громадянами для взаємного кредитування і надання фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Перевести це на людську мову можна приблизно так: кредитна спілка - це група людей, які об'єдналися з метою допомогти один одному матеріально. Під допомогою в даному випадку мається на увазі можливість отримати кредит за рахунок зібраних раніше внесків учасників кредитної спілки.

За чинним законодавством кредитні спілки можуть надавати всього два види послуг - приймати депозити і видавати кредити. Приймати нових учасників в свої ряди кредитні спілки можуть тільки за певною ознакою (працівники одного підприємства або галузі, жителі міста / області і т.д.), який повинен бути зазначений у статуті. Тому не дивуйтеся, якщо одного разу вам відмовлять у прийомі вас в учасники союзу через те "ви не відповідаєте". Найчастіше кредитні спілки відмовляють через відсутність прописки за місцем проживання (це означає, що кредитна спілка створена за територіальною ознакою і до нього приєдналися мешканці, наприклад, Києва та / або області). Неприбутковість кредитної спілки означає, що мета його діяльності - не отримання прибутку, а задоволення потреб учасників у фінансових послугах. Правда, певний прибуток кредитні спілки таки приносять, і згодом вона поширюється серед учасників, які зробили пайові внески до кредитної спілки.

ПРОГНОЗИ ПРОФЕСІОНАЛІВ

Петро Козинець, президент Національної асоціації кредитних спілок України: "Нормальні стабільні кредитні спілки нічим не гірше і не ризикованіше банків! Якщо у когось є багато грошей, він скупить акції банку і почне впливати на прийняття рішень. У кредитних спілках це виключено - це хороша самоврядна структура для громадян. що до процентних ставок, я допускаю, що в деяких кредитних спілках ставки по депозитах можуть зрости на 1-2%. Це пов'язано із загальною ситуацією на фінансовому ринку - нестачею грошей і серйозним скороченням кредит ованія в банках ".

Андрій Оністрат, керівник Київської обласної філії АКБ "Укрсоцбанк": "З огляду на той факт, що Україна знаходиться в ситуації близькою до кризової, вкладати сьогодні власні заощадження в депозитні програми кредитних спілок я б не став. У разі прояву кризових явищ, першими серед усіх фінустанов їх вплив відчують саме КС. Безумовно, прибутковість, яку пропонують кредитні спілки, дуже висока, проте значні і ризики. Я вважаю, що сьогодні кредитні спілки повинні виводити прибутковість своїх депопрограмм на урове нь 25-30% річних в гривні ".

ВИБИРАЄМО КРЕДИТНА СПІЛКА

• Для початку перевірте, чи законна робота обраного вами КС. Зробити це можна, наприклад, на інтернет-сайті Держкомісії з регулювання ринку фінансових послуг ( www.dfp.gov.ua ) в розділі "Державний реєстр фінансових установ" . Там же потрібно окремо перевірити наявність ліцензій на залучення вкладів і на видачу кредитів. Наявність тільки ліцензії на залучення вкладів - погана ознака.

• Дізнайтеся, скільки років КС працює на ринку. Попросіть показати ліцензію. Раз в 3-5 років КС повинні проходити переліцензування. Якщо поточна ліцензія 5-річна, це означає, що протягом 3-х років до неї він пропрацював без порушень.

• Зверніть увагу на кількість учасників кредитної спілки та кількість вкладників. Непогано, якщо обсяг активів КС перевищує 5-10 млн. Гривень. Хоча є такі союзи, які працюють більше 10 років, а їх активи не перевищують 2-3 млн. Гривень.

• Бажано, щоб кредитна спілка був учасником Всеукраїнської асоціації кредитних спілок або Національної асоціації кредитних спілок України (уточнити це можна в самих асоціаціях). Асоціації проводять моніторинг фінансового стану своїх учасників і, в разі виникнення проблем, надають підтримку кредитній спілці, аж до надання коштів для стабілізації роботи. Хоча участь у асоціація не догма - можна знайти чимало кредитних спілок, які не входять ні в одну таку організацію, але стабільно працюють 5-10 років і більше.

Почім депозити в кредитних спілках, дивіться ТУТ .

Прикріплений файл:

Прикріплений файл

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Вигода і ризики кредитних спілок". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"

АВТОР:

Одарюк Антон

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.