Українці вже вміють економити. Причому роблять це цілком розумно, продовжуючи купувати звичні продукти і послуги, але за меншу ціну. Стосується це і страхування, в першу чергу полісів КАСКО, які все частіше пропонуються за дуже демократичними цінами, але зі збереженням звичного переліку ризиків і повного покриття. Обман? Ні в якому разі. «АЦ» розбирався, в чому особливості нестандартних продуктів КАСКО і які переваги вони дають автовласникам.
Більше - за менше
Так звані половинчасті продукти КАСКО стали з'являтися в 2008-2009 роках, коли страховикам потрібно було утримати клієнтів, які, втрачаючи платоспроможність, розривали договори або просто не пролонгували їх після закінчення терміну дії.
Суть подібних програм дуже проста: надати страхувальникові за менші гроші повноцінний або наближений до такого договір автострахування. З'явився цілий пласт різновидів полісів КАСКО, які пропонувалися за половину вартості, діяли протягом конкретного відрізка часу або до настання певної події. І хоча подібного роду програми вважалися явищем тимчасовим - з метою пережити «важкі часи», вони набули популярності і стали з'являтися у все більшого числа СК.
«Такі продукти пропонують до десяти страхових компаній в Україні. Наприклад, в нашому портфелі КАСКО частка нестандартних програм займає близько 60% », - розповідає голова Правління СК« Рітейл-Страхування »Андрій Лупир.
Нестандартні поліси КАСКО умовно можна розділити на кілька видів. «Перший - коли клієнт купує стандартний страховий поліс з необхідним йому набором опцій, але оплачує тільки частину його вартості. Решту він вносить при настанні першого страхового випадку. Якщо за період дії страхового договору такий не настав, клієнт як би винагороджується за безаварійне водіння », - підкреслює Андрій Лупир.
Найбільш популярна програма такого плану - «КАСКО 50/50». Купуючи її, автовласник сплачує лише половину вартості поліса - тобто, якщо ціна страховки становить 10000 гривень, він платить 5000 гривень. При настанні страхового випадку страховик повністю компенсує збитки за умови, що застрахований внесе другу половину вартості поліса, або відшкодовує половину збитків. Перевага в тому, що при безаварійної їзди автовласник реально економить 50% страхового платежу.
Друга група договорів покриває конкретні ризики - наприклад, тотальну загибель або викрадення. Це поліси для досвідчених водіїв, яким потрібна страхова захист тільки при серйозних пошкодженнях авто. Дрібні збитки компанія не компенсує, але при конструктивних пошкодженнях автомобіля, на ремонт яких потрібно понад 70% його ринкової вартості, або при викраденні відшкодовує повну суму. Ціна таких полісів може бути на 30-40% нижче, ніж звичайного повного КАСКО.
«Урізані» поліси дисциплінують водія і дають йому право самому вирішувати, заявляти про конкретний збиток чи ні.
волею випадку
Третя група - поліси, що діють на конкретній території, (наприклад, в якійсь області) або в певний час (тільки взимку і т. П.). При виході за рамки цих умов (виїзді за межі конкретного регіону або після закінчення зимового сезону) програми припиняють свою дію.
Четверта група - КАСКО на один страховий випадок. «Дана страховка - для акуратних водіїв, які не планують заявляти про дрібних збитках. Але хоча вартість даного поліса менше, ніж звичайного, на 31%, головний його недолік - припинення дії після першого ж страхової події, а воно може наступити навіть на початку терміну, на який укладено договір », - підкреслює директор департаменту продажів страхової групи« PZU »Василь Дужак.
При цьому процес врегулювання за згаданими договорами, в принципі, стандартний. Однак є один важливий нюанс: при настанні страхового випадку клієнт фактично сам вирішує, звертатися за виплатою чи ні. Адже якщо мова йде про невелику подряпину, страхувальник розуміє, що договір діє тільки «до першого випадку», і йому простіше викласти 500 гривень за полірування, ніж в наступний раз, потрапивши в більш велике ДТП, ремонтувати автомобіль за свій рахунок.
Аналогічна ситуація і з «КАСКО 50/50»: якщо автовласник бачить, що доплата за «активізацію» повного страхового поліса більше, ніж половина того збитку, який компенсує страховик, простіше отримати у компанії гроші і частина доповісти зі своєї кишені. «Коли витрати на відновлення пошкоджень застрахованого авто менше, ніж сума доплати, автовласник не поспішає докуповувати повний поліс», - зазначає Андрій Лупир.
Ще по темі:
КАСКО дешевшає?
У 2012 році страховики суттєво знизили вартість полісів КАСКО і підвищувати її поки не збираються. Звичайно, якщо економічна ситуація кардинально не зміниться.
пропозиція зростає
Експерти припускають, що в сегменті нестандартних продуктів КАСКО буде з'являтися все більше пропозицій від страховиків. «Кількість наших клієнтів, усвідомлено обирають покриття« до першого страхового випадку », щорічно збільшується на 30-40%», - підраховує Василь Дужак. А це означає, що автовласники все частіше будуть вирішувати, купувати страховку за тарифом 7-8% або все-таки придбати поліс КАСКО вдвічі дешевше. Дійсно, навіщо досвідченому водієві захист від дрібних подряпин, якщо його більше хвилює викрадення або «тотал»? Або який сенс витрачатися на дорогий договір страхування, якщо авто використовується лише раз на тиждень для поїздок в магазин поруч з будинком, і можна обійтися програмою для конкретного регіону?
Плюс до всього, наявність «спрощеного» страхового договору банально дисциплінує автовласника, що, знову-таки, позитивно позначається на його манері і дбайливості водіння зокрема і аварійності в цілому.
Одним з головних чинників вибору страховки в останні кілька років стала невисока вартість поліса при наявності необхідного мінімуму послуг. Саме тому страхові компанії пропонують велику кількість варіантів автострахування КАСКО в «урізаному» вигляді. При цьому у кожного з них є як свої переваги, так і недоліки. Багато автомобілістів як і раніше вважають за краще повний захист своєї машини. Так, покупці нових авто, як правило, вибирають програми КАСКО з максимальним покриттям, які підходять практично всім автомобілістам. Але якщо, звернувшись в нашу компанію, клієнт наполягає на більш низькій вартості поліса з повним покриттям, ми рекомендуємо йому придбати страхування від усіх ризиків, але з більш високою франшизою. Купуючи «економні» варіанти КАСКО, люди керуються двома причинами: або бажанням здешевити поліс на автомобіль, який не перебуває в заставі, або застрахувати машину тільки на випадок якогось серйозного пошкодження. Зазначу, що вартість поліса можна зменшити в два і більше разів. І при цьому ціна знижується зовсім не за рахунок економії на якості страхового поліса або рівень сервісу при настанні ДТП. Бажаючим придбати КАСКО за нижчою ціною ми пропонуємо кілька можливих варіантів, виходячи з віку автомобіля, кількості допущених до управління, віку страхувальника і стажу водіння. Один з них - поліс «КАСКО 50/50», який приблизно в два рази дешевше, ніж класичний. Принцип економії полягає в тому, що страхувальник сплачує 50% вартості поліса відразу, а решта 50% - тільки в разі настання страхової події. Якщо ж клієнт не готовий платити ці 50%, він отримує пропорційну страхову виплату, тобто половину тієї суми, яку повинна була компенсувати страхова компанія при оплаті повної вартості КАСКО. Недолік даного продукту в тому, що поліс діє тільки на одну подію, і клієнт повинен прийняти рішення, заявляти про першому ж ДТП або приберегти договір для компенсації набагато більшого збитку. Водіям, у яких за рік відбувається не більше одного страхового випадку, ми рекомендуємо продукт «АВТО Профі», який передбачає нульову франшизу при настанні першого страхового випадку. Така страховка на 20% дешевше стандартного поліса. Якщо ж говорити про досвідчених і прагматичних водіїв з великим стажем безаварійної їзди, які експлуатують транспортні засоби старше чотирьох років, то для них ми розробили новий продукт «АВТО Прагматик», який передбачає страхування тільки від угону і повної загибелі автомобіля. Вартість поліса однакова для всіх машин - 1,85% від ціни конкретного екземпляра. У підсумку за невелику суму автовласник отримує можливість застрахувати себе від серйозних фінансових проблем, викликаних втратою автомобіля.
Вартість поліса можна зменшити в два або більше разів.
Нестандартні продукти КАСКО
50/50
При настанні страхового випадку страхувальник доплачує другу половину тарифу або отримує 1/2 компенсації.
Захист конкретних ризиків
Наприклад, тільки викрадення або тотального знищення, в той час як інші збитки цей договір не покриває.
До першого випадку
Поліс працює тільки за одним страховим випадком.
сезонний
Діє лише протягом зими, літа і т. Д.
Для конкретного регіону
Дія поліса поширюється на одну або кілька областей.
Віктор Стуков
Фото з архіву редакції
Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.
Обман?Дійсно, навіщо досвідченому водієві захист від дрібних подряпин, якщо його більше хвилює викрадення або «тотал»?
Або який сенс витрачатися на дорогий договір страхування, якщо авто використовується лише раз на тиждень для поїздок в магазин поруч з будинком, і можна обійтися програмою для конкретного регіону?
