- Прострочення по кредиту - як отримати відстрочку
- Повернення боргу по кредиту через колекторів
- Кредитоманія або манія покупок в кредит
- Розрахунок кредитоспроможності позичальника
- Конфлікт між позичальників і банком
- Куди звертатися обманутому позичальникові
РЕКЛАМА
Що таке прострочення по кредиту - це коли позичальник не виконав зобов'язання по виплаті платежів по кредиту. У цей момент позичальник підсвідомо починає розуміти, що на утворився борг по кредиту почнуть нараховувати відсотки штрафу, які здатні збільшити борг по кредиту в рази. Також позичальник розуміє, що автомобіль знаходиться в заставі у банку і, в будь-який момент, можуть вилучити заставний автомобіль за борги.
Часто позичальник, у якого виник борг по виплаті платежів, не звертається до банк не вказує на ті труднощі, які виникли. Такі люди краще приховувати дійсний фінансовий стан, і не йде на контакт з банком. В результаті, можуть виникнути досить неприємні моменти, пов'язані як з судовими приставами, так і з колекторним агентством.
Наявність автомобіля в заставі у банку автоматично гарантує банку право на реалізацію заставного майна. Використання кредитного автомобіля, при зростаючих боргах по кредиту, може в будь-який момент закінчитися.
Прострочення по кредиту - як отримати відстрочку
Одним з важливих форс-мажорних обставин, який може статися на ринку автокредитування - це прострочення виплат по кредиту.
Припустимо, що машину в кредит бере:
- сумлінна людина,
- відповідальний позичальник,
Але в житті не виключені раптові моменти, які не залежать від волі того, хто повинен платити за кредитом, будь то:
- хвороба,
- Втрата постійного доходу,
- У родині фінансова не є стабільність.
У цьому випадку головне для позичальника це не бігати, і ховатися від банку. Слід зателефонувати в банк і повідомити кредитному інспекторові-менеджеру про ситуації, що склалася. Після дзвінка, найімовірніше, піде запрошення під'їхати в банк і обговорити ситуацію, що викликала прострочення по кредиту.
Така розмова зазвичай призводить до вирішення банку:
Але в будь-якому випадку, якщо позичальник намагається вирішити питання з боргом за кредитом - банк піде на зустріч.
Наприклад, банк може збільшити термін кредиту, або надати «кредитні канікули» до вирішення фінансових проблем.
Це означає, що банк на термін 1-2-3-4 місяці звільняє позичальника від щомісячних платежів без нарахування штрафних санкцій та співів. Під час, так званих канікул, позичальник має можливість знайти нову роботу або додаткове джерело доходу.
Під реструктуризацією кредиту слід розуміти те, що банк допускає перегляд щомісячних платежів:
- за рахунок терміну автокредиту,
- зміни процентних та інших умов,
в результаті досягнутої угоди.
Банки чудово розуміють, що у будь-якого, навіть самого добропорядного позичальника, можуть виникнути життєві труднощі, які здатні привести до простроченням платежів по кредиту. З огляду на даний момент, банки намагаються знайти компроміс і, в той же час, в вартість кредиту закладається ризики банку.
Для самого банку вигідніше кредит реструктурувати, ніж через суд або колекторів стягувати борги по кредиту.
Повернення боргу по кредиту через колекторів
Бувають такі ситуації, коли позичальник потрапляє в скрутне становище з виплатами по кредиту, і в банк звертається вже тоді, коли сума боргу по автокредиту зросла до зовсім непідйомною суми. Бачачи, що позичальник спочатку не пішов на контакт і, не здатний виплатити суму автокредиту, банк поступається право вимоги боргу колекторного агентству.
Для більшості позичальників це звучить гнітюче. Мета колекторів повернути утворився борг по кредиту, і вони зроблять все зусилля, щоб забезпечити повернення грошей банку:
- Регулярні дзвінки по телефону,
- Звернення з позовом до суду,
- Інші законні методи вимоги повернення боргу.
З колекторним агентством, якщо там адекватний керівник, також є можливість знайти домовленість. Дуже часто колектори йдуть на поступки:
- Списують частину штрафів за кредитом,
- Скасовують пені на кредитний борг.
Але тільки в тому випадку, якщо позичальник готовий повністю погасити борг по кредиту.
Дуже важливий момент при розрахунках з колекторами полягає в тому, що коли позичальник знайде кошти на погашення боргу, то потрібно це робити одноразово і, при цьому, отримувати на руки документ, що підтверджує повернення всієї суми боргу.
В іншому випадку, якщо суми будуть вноситися частинами, то будуть гаситися лише відсотки, а сума основного боргу по кредиту залишиться незмінною.
Приклади цього є, коли люди роками не могли погасити борги по кредитах російський стандарт, так як відсотки постійно перекривали платежі.
Істотний момент, який повинен знати позичальник. Коллекторное агентство, якому банк поступився право вимагати повернення боргу за кредитом, не має права вимагати від позичальника суму більше тієї, яка утворилася в результаті заборгованості по кредиту перед банком. Іншими словами, колектори не повинні накручувати якісь відсотки на банківський борг.
Якщо немає можливості повністю погасити борг по кредиту, то краще вирішувати питання через суд. Саме через суд, позичальникові за допомогою юриста, вдається знизити суму заборгованості, що утворилася за кредитом і, при наявності істотних доказів, отримати обгрунтовану розстрочку погашення боргу.
Кредитоманія або манія покупок в кредит
Це вже трохи інший погляд на проблему утворення боргу по кредиту. Ні для кого не секрет, що на заході дуже розвинене кредитування. І ось дивлячись на західне життя, російські родини теж намагаються жити в кредит:
- Автомобіль в кредит,
- Іпотека на квартиру,
- Меблі в кредит,
- Кредит на побутову техніку і т.д
Найчастіше зустрічаються сім'ї, в яких одночасно виплачується від 10 до 20 кредитів. Це і отримало назву кредитоманія. Людина не може собі ні в чому відмовити і купує в кредит як великі речі, так і малі. В результаті накопичується сума заборгованості платежів по кредитах до величини, яку родина не в змозі погасити. Закінчитися це може дуже сумно.
Поряд з кредитоманії, психологи ввели термін - кредитний суїцид. Це відбувається, коли люди добровільно йдуть з життя, не бачачи виходу з погашенням величезної суми боргу за кредитами.
Протистояти кредитоманії із зовні дуже складно.
Банки зацікавлені видати кошти в кредит і, до тих пір, поки позичальник не потрапить до чорного списку неплатників по кредитах, банки будуть схвалювати видачу нових позик.
Тому, щоб не потрапити в залежність від манії купувати все в кредит, слід в колі сім'ї порівняти потреби з наявними фінансовими можливостями. Брати кредитів рекомендується рівно стільки, скільки в змозі погасити без утворення боргу і без шкоди для сімейного бюджету.
Якщо оформлено кілька кредитів, то потрібно регулярно дивитися і перевіряти борги по кредитах, щоб не накопичилася прострочення.
Розрахунок кредитоспроможності позичальника
Банки рекомендують розраховувати платоспроможність таким чином:
Як правило, в даному випадку позичальник завжди справляється з щомісячними платежами, і в сімейному бюджеті не утворюється боргів.
Небезпека кредитоманії, тобто бажання жити за рахунок позикових коштів полягає в тому, що після дефолту бюджету позичальника, буде утворюватися заборгованість по кредиту.
Якщо це невеликий споживчий кредит на пральну машину, то неплатежі за таким кредитом можуть призвести до внесенням позичальника в чорний список неплатників. Тобто, зіпсувавши, таким чином, кредитну історію, позичальник автоматично втратити право оформити кредит на покупку автомобіля . Точніше сказати можливість покупки автомашини в кредит залишиться, але на умовах підвищеного відсотка.
Як варіант, залишиться експрес - кредит на покупку автомобіля.
Якщо заборгованість утворилася за фінансово великим кредитом із забезпеченням застави, наприклад, автомобільного, то позичальник ризикує втратити кредитного автомобіля.
Конфлікт між позичальників і банком
Найчастіше між позичальником і банком виникають конфліктні ситуації, пов'язані:
- або з нарахуванням відсотків по кредиту,
- або через наявність прихованих платежів.
Іншими словами, через обману при оформленні кредиту виникає конфліктна ситуація. Слід сказати, що оскільки кредитний договір добровільно підписаний позичальником, то банк має всі підстави вимагати виконання його пунктів від позичальника.
В першу чергу позичальник повинен самостійно звернутися в банк, щоб спробувати розібратися з тією ситуацією, яка склалася з платежами за кредитом. І, якщо є можливість, то знайти рішення проблеми з поверненням кредиту. Якщо з банком не вдається знайти спільну мову і точки перетину з повернення кредиту, то в цій ситуації залишаються варіанти поводження:
- В товариство захисту прав споживачів,
- Безпосередньо до суду.
Куди звертатися обманутому позичальникові
Перш за все, для звернення позичальників, які оформили кредити в різних банках, передбачена гаряча лінія ЦБ РФ. Всі подробиці та номери телефонів викладені на сайті цетробанку.
На дії банкірів, пов'язані з обманом по кредиту, є можливість звернутися зі скаргою в професійні об'єднання:
- Асоціація російських банків,
- Асоціація регіональних банків Росії.
На місцевому рівні, у кожного позичальника є можливість звернутися зі скаргою на дії:
- банку,
- Кредитного брокера,
- Будь-який інший фінансової компанії
в федеральну службу, покликану захищати права споживачів-позичальників - це Росспоживнагляд.
Підводячи підсумок і, щоб не потрапити в ситуацію з невиплатою боргу по автокредиту, необхідно обдумано підходить як до вибору кредиту в банку, так і вибору умов кредитування. Причому, ці умови повинні мати запас фінансової міцності щодо вашого життєвого становища. Іншими словами, при якихось форс-мажорних ситуаціях не повинні утворюватися прострочення і борги по кредиту.
РЕКЛАМА
Публікації за темами: як взяти автокредит, яку машину вибрати в кредит, умови автокредитування в банках на нові та вживані автомобілі, як достроково погасити автокредит на машину, страхування КАСКО і ОСАГО для кредитного авто. Редакція сайту "Автомобіль в кредит" допомагає розібратися в питаннях отримання, погашення та обслуговування кредиту на автомобіль
