Автокредит або споживчий кредит готівкою що вигідніше при покупці автомобіля

1. Поняття авто та споживчого кредиту
2. Переваги та недоліки споживчого та автокредиту
3. Недоліки споживчого кредиту
4. переваги автокредиту
5. недоліки автокредиту
6. Порівняльна характеристика авто та споживчого кредиту
7. Параметри кредитних продуктів
8. Огляд кредитних пропозицій банків
9. Умови автокредитів банків - лідерів ринку
10. Умови споживчих кредитів найбільших банків
11. На що звернути увагу при виборі кредиту
12. порівняльний розрахунок
13. Відповіді на типові запитання
14. Чи можна повернути страховку при повному достроковому погашенні кредиту
15. Чи можна вибрати свою страхову компанію
16. Що таке знижена ставка за автокредитом
17. На яких умовах діє держпрограма
18. При автокредитуванні спочатку вибрати банк або автомобіль?
19. Висновок

У першому півріччі 2017 р Російськими банками було видано 261 тис. Автокредитів на суму 169 млрд. Руб. З них 149 тис. Кредитів на суму 81 млрд. Руб. доводиться на програми з урядовою підтримкою. Можливість держпідтримки підвищила привабливість автокредитування. Однак в ряді випадків купувати авто за краще за рахунок споживчого кредиту . Так що ж вигідніше? Що вибрати в конкретній ситуації?

Для початку розберемося з тим, що являють собою ці кредитні продукти.

Поняття авто та споживчого кредиту

Автокредит - кредит, що передбачає строго цільове використання. Мета - покупка автомобіля. Кредит оформляється в автосалоні або офісі банку.

Споживчий кредит - кредит населенню для придбання предметів особистого користування і задоволення різних потреб, не пов'язаних з бізнесом. Головна особливість - відсутність цільового характеру. отримані гроші можна витратити на що завгодно. В даному випадку - на покупку авто.

Читайте також: Що таке споживчий кредит і на що звернути увагу при оформленні

Переваги та недоліки споживчого та автокредиту

Переваги споживчого кредиту

1 Це кредит на будь-які цілі, що передбачає свободу розпорядження ресурсами.

2 Немає обмежень у виборі авто:

• нове або з пробігом;
• вітчизняного або іноземного виробництва.

3 Купівля авто можлива будь-яким доступним способом:

• в автосалоні;
• в авто-ломбарді;
• на авторинку;
• з рук;
• самостійний ввезення з-за кордону.

При купівлі у приватної особи завжди є можливість торгу.

4 Економія за рахунок відсутності страховки. При автокредитуванні необхідно оформлення КАСКО. У споживчий кредит Каско оформляти не обов'язково.

Важливо! КАСКО не єдина страховка по кредитах. У більшості випадків (за оцінкою Єдиного Федерального Юридичного Центру в 95% випадків) страхування життя і здоров'я буде нав'язливо запропоновано клієнтові і за споживчим кредитом і по авто. Відмовитися від страховки можна, але фахівці банку можуть недвозначно натякати на можливість негативного рішення по кредиту. Перевірити інформацію клієнт не може, адже в разі відмови банк не озвучить причину. Саме тому багато кредити супроводжуються страхуванням життя і здоров'я.

5 Машина надходить в особисте розпорядження і не оформляється як застава. Це дає важливу перевагу. Питання продажу або дарування автомобіля вирішується без участі банку.

6 Не потрібно початковий внесок на покупку авто.

Недоліки споживчого кредиту

1 Сума кредиту не залежить від вартості авто. Визначається виключно кредитоспроможністю позичальника. Під кредитоспроможністю розуміють здатність своєчасно і повністю розрахуватися за кредитом. Головний фактор кредитоспроможності - розмір доходів позичальника. Якщо банк визнає, що доходи недостатні, він встановить кредитний ліміт (максимально можливу величину кредиту) менше необхідної суми. Грошей на бажану покупку може не вистачити.

2 Необхідність поручительства. Якщо авто дороге і кредит потрібен у великому розмірі, для його оформлення банки вимагають оформлення поручительства.

3 Відсоткова ставка вища, ніж у автокредиту.

4 Якщо угода велика і було придбано проектор готівкою у приватної особи, можливі додаткові витрати. Великі кредити банки рідко видають готівкою, частіше зараховують на рахунок. За переведення в готівку коштів можливі комісії.

переваги автокредиту

1 Кредит цільової, тому сума кредиту визначається з урахуванням вартості обраного автомобіля.

2 Немає необхідності залучати поручителів.

3 Більш низька процентна ставка в порівнянні зі споживчими кредитами. Її розмір варіюється в залежності від початкового внеску. Найнижчі ставки пропонують салони - офіційні партнери кредитної організації.

4 Можливість отримання держпідтримки. Це питання буде розглянуто нижче.

5 Оперативність прийняття рішення. Заявку на автокредит, при оформленні в автосалоні, розглянуть буквально за пів години. Споживчий розглядатимуть довше. В Ощадбанку, наприклад, протягом двох днів.

недоліки автокредиту

1 Дороге КАСКО з щорічним оформленням договору. У цьому місці зробимо застереження, що КАСКО не зовсім мінус, а в деяких випадках навіть величезний плюс, просто згадайте як згоріли машини в ТЦ Синдика.

Випадок з життя:

8 жовтня 2017 року в підмосковному торговому центрі "Синдика" трапився найбільший пожежа. За попередніми даними, на парковці торгового центру перебувало близько 5 тисяч машин. Скільки з них були захищені за допомогою КАСКО - не відомо. Але ясно одне, власники застрахованих машин отримають компенсацію, якщо в їх договорі КАСКО передбачено страхування від пожежі.

Відео про пожежу в ТЦ Синдика

2 Автомобіль знаходиться в заставі у кредитора, що накладає певні обмеження. Наприклад, без згоди банку машину можна продати або подарувати.

3 Необхідний початковий внесок. У ряді випадків можна обійтися без нього, але це загрожує помітним підвищенням процентної ставки.

Порівняльна характеристика авто та споживчого кредиту

Загальні умови кредитування

Ознака порівняння Автокредит Споживчий кредит Мета кредиту Купівля конкретного авто Будь-які особисті витрати Вибір авто Обмежений Доступні всі можливі варіанти Забезпечення Застава купленого автомобіля Порука або без нього Необхідність страхування Каско, ОСАГО, страхування життя і працездатності У ряді банків - страхування життя і працездатності Додаткові витрати Вартість оцінки авто для застави Застава купленого авто потрібно Не потрібно Ключовий фактор, що визначає кредитний ліміт Вартість авто і кредит здатність Кредитоспроможність позичальника Можливість економії За рахунок низької ставки відсотка і програм держпідтримки За рахунок відсутності страховок

Параметри кредитних продуктів

Ключові параметри кредитів: процентні ставки, терміни, суми, розмір початкового внеску.

Ознака порівняння Автокредит Споживчий кредит Ставка,% Від 5,5 Від 12 Термін, років До 7 До 5 * Сума кредиту, тис. Руб. До 100% від вартості автомобіля Залежить від доходів позичальника Початковий внесок,% від вартості автомобіля Потрібно Не потрібно

* Бувають і виключення, наприклад, в МКБ можна оформити споживчий кредит до 15 років, а в Ощадбанку до 20 років, але для оформлення такого кредиту буде потрібно заставу нерухомості.

Отже, автокредит видається за нижчою ставкою і рішення приймається швидше. Однак при споживчому можна заощадити на страхуванні. Крім того є можливість швидко розпорядитися купленим авто.

Випадок з життя

Артем оформив автокредит на придбання авто вартістю 960 тис. Руб. Протягом року справно виплачував суми заборгованості. Але потім фірма, де він працював, закрилася. Відразу знайти нову роботу не вдалося. Для вирішення фінансових проблем Артем вирішив продати машину. Йому запропонували 750 тис. Руб. Але покупець поспішав. До моменту, коли продаж було схвалено банком, він купив собі інший автомобіль. Артему довелося шукати іншого покупця. У підсумку він продав машину за 720 тис. Руб.

Висновок: в даному прикладі, коли Артему терміново знадобилися гроші, через банківських погоджень по автокредиту він упустив можливість продати своє авто за вигіднішою ціною. Цього б не сталося, якби машина була куплена на споживчий.

Огляд кредитних пропозицій банків

Рейтинг банків за обсягом автокредитів на 1.07.17 р

Місце Кредитна організація Портфель автокредитів, тис. Руб. Частка в роздрібному кредитному портфелі,% 1 Сетел Банк (Група Ощадбанку Росії) 85 409 268 80,9 2 Русфінанс Банк (Група Societe Generale в Росії) 78 364 576 77,4 3 ВТБ 24 79 566 475 4,6 4 ЮніКредит Банк 46 642 949 37,2 5 Тойота Банк 39 584 684 100 6 Совкомбанк 35 997 950 36,6 7 Плюс Банк 21 665 015 98,7 8 Кредит Європа Банк 16 835 136 35 9 БистроБанк 14 313 365 66,1 10 Локо-Банк 10 065 324 36,9

Умови автокредитів банків - лідерів ринку

Банк Сума кредиту Термін, років Ставка відсотка,% Початковий внесок,% Сетел Банк до 4 млн. Руб. до 5 6,4 - 21,9 від 0 Русфінансбанк 50 тис. руб. - 6,5 млн. Руб. до 5 14,5 - 26 від 20 ВТБ 24 80 тис. руб. - 1,5 млн. Руб. до 7 5,5 -17,4 від 20 ЮніКредит Банк до 8 млн. руб. до 7 6,7 - 18,9 від 10
Банки пропонують кредити на покупку нових авто і з пробігом, вітчизняного та іноземного виробництва. Умови кредитних програм помітно відрізняються для автомобілів різних марок.

Діапазон ставок варіюється значно. Найнижчі ставки діють при програмах з держпідтримкою. Багато банків мають такі кредитні пропозиції. Наприклад, в ВТБ24 мінімальна ставка складе всього 5,5% (надається за рахунок державної субсидії по автокредитах).

Найвищі ставки передбачені для клієнтів, які відмовляються від КАСКО.

Наприклад, в Русфінансбанк є можливість оформити автокредит без КАСКО. В цьому випадку ставка буде максимальною: 24-26%.

Для більшості кредитних програм є обов'язкові умови:

• укладення договору страхування життя і здоров'я;
• оформлення ОСАГО і КАСКО на весь термін кредитного договору.

Умови споживчих кредитів найбільших банків

Банк Сума кредиту, тис. Руб. Термін, років Ставка,% Сбербанк 30 - 5000 до 5 12 - 20,9 ВТБ 24 100 - 5000 до 6 16 - 22 ЮніКредит Банк 60 - 3000 до 7 13,9 - 19,9 Россельхозбанк 10 - 2000 до 5 11,5 - 19,5 Альфа-банк 50 - 1000 до 5 15,9 - 25,99
Споживчі кредити зазвичай видаються банками строком до 5-7 років в сумі до 5 млн. Руб. за ставкою від 12 до 25,99%.

У ряді банків сума кредиту може бути збільшена. Наприклад, в Ощадбанку або Россельхозбанке є програми з сумою до 10 млн. Руб. при заставі нерухомості. У цих програмах терміни також зростають.

На що звернути увагу при виборі кредиту

1 Ставка відсотків.

2 Спосіб погашення кредиту: ануїтетний або диференційований.

Диференційована схема передбачає повернення боргу рівними частинами. І сплату відсотків на залишок заборгованості. Схема з ануїтетними платежами означає рівні внески в банк. Кожен внесок включає погашення боргу перед банком і сплату відсотків. Погашення боргу відбувається нерівномірно: мінімальне гасіння в перших платежах і максимальне в останніх. За рахунок цього заборгованість перед банком зменшується повільніше, ніж при диференційованих платежах. Загальна сума переплати більше. Тому диференційована схема економічніше. Однак банки вважають за краще аннуїтетний варіант. У більшості кредитних пропозицій присутній саме він.

3 Валюта позики. Рублеві кредити дорожче, ніж валютні. Але валютні більш ризиковані, згадайте як в 2014 році змінився курс долара, що призвело до серйозного подорожчання валютних кредитів (читайте: На мітинг валютних позичальників в Москві вийшли 3,5 тис. Осіб ).

4 Термін. В одному кредитну пропозицію ставка може змінюватися при зміні терміну. Зі збільшенням терміну, зростає ризик. Відповідно до цього може бути збільшена ставка. Наприклад, в ВТБ 24 в програмі "Автостандарт" при терміні 2-3 роки передбачена ставка 10,7%, а при терміні 4-7 років - уже 17,4% річних. Однак, така залежність проглядається не завжди.

5 Додаткові платежі. Комісії, страховки, в т. Ч. КАСКО, ОСАГО, страхування життя і здоров'я.

6 Отримання зарплати на карту банку. У більшості випадків це дає можливість претендувати на мінімально можливу ставку.

7 Забезпечення. Кредити з порукою або заставою завжди дешевше незабезпечених.

8 Розмір і підтвердження доходу. Розмір доходу визначає розмір кредиту. Передбачається, що якщо на виплату кожного внеску по кредиту йде до 25% доходів, то позичальник кредитоспроможний. Хоча поріг в 25% є рухомим і може бути зміщений банком у велику і меншу сторону. Підтвердження доходу документами, дозволяє знизити ціну угоди. Найдорожчий кредит той, де інформацію про доходи вказують зі слів позичальника.

9 Страхування. Зазвичай при страхуванні життя, здоров'я і працездатності ставка відсотків нижче. Аналогічно для КАСКО в програмах автокредиту.

10 Можливість включення вартості страховки в суму кредиту.

11 Початковий внесок за автокредитом. Чим більше внесок, тим нижче ціна позики.

порівняльний розрахунок

Дмитро купив новий автомобіль Лада Гранта 2017 р.в., за 450 тис. Руб. У нього було 135 тис. Руб. співвідношення ціни і якості. Решта 315 він взяв в кредит. Дмитро оформив споживчий кредит без забезпечення в Ощадбанку на 3 роки за ставкою 18,9%. За три роки він переплатить банку 100 106 руб. У перший рік переплата складе 52 334 руб. Дмитро добре водить машину і має великий стаж безаварійної їзди. Тому оформляти КАСКО він не став.

Визначимо, чи виграв Дмитро за рахунок оформлення споживчого кредиту.

В якості альтернативи розглянемо два варіанти автокредиту Сетел банку:

• автокредит без КАСКО зі зниженою ставкою 10,3% річних;
• автокредит з держпідтримкою за зниженою ставкою 7%.

Дмитро потрапляє під умови держпрограми і міг би отримати кошти за зниженою ставкою і розраховувати на держсубсидії 10% від вартості авто.

Результати розрахунків показані в таблиці.

Показник Споживчий кредит Авто без Каско Авто з держпідтримкою Ціна автомобіля

450 000

Держсубсидія на початковий внесок немає ні 45 000 Початковий внесок немає 135 000 135 000 Сума кредиту, руб. 315 000 315 000 315 000 Строк кредиту, років 3 3 3 Ставка відсотків,% річних 18,9 10,3 7,0 Сума щомісячного платежу 11 531 10 209 9 726 Переплата за 1 рік 52 334 28 070 18 668 Переплата за 2 рік 34 589 17 870 11 957 переплата за 3 рік 13 183 6 569 4 522 Разом переплата 100 106 52 509 35 146 Економія за 3 роки з урахуванням держсубсидії немає 47 597 109 960 Економія за перший рік без урахування субсидії нет 24 264 33 666 Економія за перший рік з урахуванням субсидії немає - 78 666 Вартість КАСКО за перший рік

38 655

Дмитро оформив споживчий кредит і переплатив банку за 3 роки 100 106 руб., В тому числі за перший рік 52 334 тис. Руб.

Якби він оформив автокредит без КАСКО, він міг би заощадити. Загальна переплата була б 52 509 руб., В тому числі за перший рік 28 070 руб. Однак в Сетел банку діє знижена ставка для кредиту «без КАСКО».

Якби Дмитро наважився оформити КАСКО і отримати автокредит зі зниженою ставкою, то переплата б склала 35 146 руб. За перший рік - 18 668 руб.

Загальна економія щодо споживчого кредиту складе 109 960 руб. з урахуванням субсидії. При цьому в перший рік за рахунок відсотків він заощадить 33 666 руб. А з урахуванням відсотків і субсидії - 78 666 руб. Цього вистачить на покупку КАСКО в сумі 38 655 руб. і комплекту зимової гуми.

В даному прикладі безумовна перевага отримали програми автокредитів. Допомога держави робить кредит найбільш доступним. Тому велика частина автокредитів є субсидованими.

Важливо! Знижена ставка відрізняється в різних банках і для автомобілів різних марок.

Якщо не розглядати держпідтримку, то вигода не завжди на користь автокредиту. Дмитро оформляв кредит в Ощадбанку без забезпечення за ставкою 18,9%. Мінімальна ставка при наявності поручительства 12,9. Це все одно вище, ніж у варіанті «автокредит без КАСКО». Але в розглянутому випадку ставка 10,3% також є заниженою в рамках держпрограми. Без урахування держдопомоги ситуація змінюється. Ставка «без КАСКО» зросте.

Наприклад, у банку Русфінанс ставка автокредиту «без Каско» 24-26%.

Оскільки дія держпрограми охоплює тільки нові автомобілі 2016 -2017 р.в. Те купувати старий авто в багатьох випадках стане вигідніше через споживчий кредит.

Відповіді на типові запитання

Чи можна відмовитися від КАСКО після оформлення автокредиту

1 червня 2016 р в силу вступило Вказівка ​​Банку Росії № 3854-У (від 20.11.2015 р), яке законодавчо закріпила право відмови позичальників від укладених договорів добровільного страхування.

Відмова слід оформити заявою в страхову компанію протягом 5-ти робочих днів з моменту укладення договору. Страхова компанія протягом 10 днів зобов'язана повернути суму внеску. Якщо договір страхування вже вступив в силу, то сума буде скоректована пропорційно терміну дії договору до моменту подачі заяви.

Перед подачею заяви в страхову компанію, потрібно ще раз уважно прочитати кредитний договір. Ймовірно, що відмова від КАСКО спричиняє збільшення ставки відсотка. А в деяких випадках загрожує розривом договору і вимогою негайного повернення кредиту. Це пов'язано з тим, що авто знаходиться в заставі у банку. Відсутність страховки різко підвищує ризик втрати застави.

Чи можна повернути страховку при повному достроковому погашенні кредиту

Можна, за умови, що страховий внесок сплачено одноразово за певний період, який не закінчився. Наприклад, за другий рік кредиту сплачено внесок в розмірі 36 тис. Руб. Через 3 місяці кредит повністю погашений. При зверненні в страхову компанію, повернення складе близько 25 тис. Руб. Сума визначається пропорційно терміну користування страховкою з урахуванням поправочних коефіцієнтів, встановлених страховиком.

У разі відмови страховика слід звернутися в суд.

Чи можна вибрати свою страхову компанію

Так, більшість банків пропонує на вибір компанію зі списку. Але якщо жодна з них не підходить, можна запропонувати свою.

Випадок з життя: Юрій серйозно заощадів на КАСКО. По-перше, ВІН застрахував машину не на повну ВАРТІСТЬ. По-друге, вибрав свою страхову компанію, де був VIP - клієнтом. У підсумку він заплатив за страховку 31 тис. Руб., Замість 48 тис. В компанії, запропонованою в автосалоні.

Що таке знижена ставка за автокредитом

Для автомобілів 2016/2017 року вартістю до 1 450 000 рублей процентна ставка знижується з урахуванням державної субсидії. Знижена ставка дорівнює процентній ставці банку за мінусом 2/3 ключової ставки Банку Росії, що діє на дату видачі кредиту.

Наприклад, ставка банку 15%. Ключова ставка Банку Росії на 12.09.2017 р становить 8,5%. Розмір зниженої ставки складе 9,33% (15 - 8,5 * 2/3).

На яких умовах діє держпрограма

Держпрограма поширюється на автомобілі 2016 і 2017 року випуску з масою до 3,5 тонн. Програма діє до кінця 2017 року або до моменту продажу 58 350 авто в рамках автокредитів, що беруть участь в ній. Тобто якщо це кількість автомобілів буде вичерпано раніше, то і програму закриють раніше. Станом на жовтень 2017 р програма діє.

Кредити з держпідтримкою видаються терміном до 3 років в сумі до 1 450 000 руб.

Держпрограма представлена ​​в двох варіантах:

• «Перший автомобіль» - обов'язкова умова - відсутність у власності автомобіля до моменту видачі автокредиту;
• «Сімейний автомобіль» - обов'язкова умова - наявність 2-х і більше неповнолітніх дітей.

Обидва варіанти передбачають знижену ставку від 6% (іноді і нижче: залежить від банку і марки авто) і 10% субсидії на сплату початкового внеску на автомобіль, що купується.

Отримати субсидію 10% від вартості автомобіля може власник посвідчення водія, якщо у нього на 2017 рік немає оформлених автокредитів.

При автокредитуванні спочатку вибрати банк або автомобіль?

Якщо автомобіль з пробігом, краще починати з банку. Слід обрати перегляд пропозицій банків і вибрати саме економічне.

Якщо автомобіль новий, то спочатку вибирають його. Краще у офіційного дилера. Часто покупка у дилера передбачає наявність дилерської знижки. Крім того, у кожного дилера є банки - партнери. У них можна отримати кредит за пільговою ставкою.

Висновок

Державна підтримка зробила кращими автокредити. Навіть з більш високою ставкою в програмах «без КАСКО» вони вигідніше споживчих. Однак, дія програми обмежена 2017 роком і поширюється тільки на нові авто 2016 і 2017 р.в.

Але і без урахування держпідтримки нове авто в салоні вигідніше купити з автокредитом. Особливо, якщо є початковий внесок і шанс отримати дилерську знижку.

Що стосується старих автомобілів. У більшості випадків найкращим стане споживчий кредит . У ньому страховок немає і обтяження не буде. Це стосується як автомобілів невеликій вартості (в межах 200 - 300 тис. Руб.), Повністю придбаних за рахунок кредитних коштів. Так і дорогих машин, за умови великого початкового внеску (60-80%).

Але перш ніж зробити остаточний вибір, варто розглянути всі можливі варіанти і зробити по ним розрахунок.

Відео на десерт: Скільки ми насправді платимо податків

Если ви нашли помилки, будь ласка, віділіть фрагмент тексту Ведмедики и натісніть Ctrl + Enter.