- Споживчий або автокредит: плюси і мінуси
- Плюси автокредиту:
- порівняльний розрахунок
- Таблиця вигод автокредиту і споживчого кредиту
- висновки:
Ставки по автокредитах нижчі, ніж за споживчими, зумовлено це тим, що автомобіль залишається в заставі у банку. Але не завжди найдешевша пропозиція виявляється самим вигідним
Якщо хочете купити новий автомобіль на гроші, взяті в борг у банку, виникає закономірне питання: що вигідніше автокредит або споживчий кредит. Перш, ніж розрахувати на конкретному прикладі, розберемо плюси і мінуси зазначених видів банківських продуктів.
Споживчий або автокредит: плюси і мінуси
У одного і другого варіанту є плюси і мінуси. Розглянемо їх детальніше.
Для своїх співробітників, а також для громадян, які отримують заробітну плату на картку того чи іншого банку, оформити договір в цьому банку буде вигідніше, тому що процентні ставки для таких категорій громадян знижені.
Плюси автокредиту:
- Автокредит - в переважній більшості випадків із забезпеченням, тому що автомобіль, що купується буде перебувати в заставі (банк забирає ПТС) до повного погашення. Ризик неповернення будь-якого заставного кредиту для банку значно нижче, ніж беззаставного. Значить нижче і процентна ставка.
- Зручно оформляти прямо в салоні, де купується автомобіль. Крім цього, в деяких банках діє програма державної підтримки, яка дозволяє взяти гроші на автомобіль за максимально низькою процентною ставкою.
- Автосалони часто для залучення клієнтів, організовують додаткові акції для покупців автомобілів в кредит, наприклад, можуть робити знижку на додаткове обладнання.
Мінуси авктокредіта:
- У більшості випадків потрібне обов'язкове оформлення страховки каско в рекомендованих банком страхових компаніях.
- Обов'язковий перший внесок, як правило, не менше 15% від суми, а в деяких програмах зі зниженою процентною ставкою сума обов'язкового початкового внеску може доходити до 50%.
- Придбати автомобіль можна тільки у офіційних дилерів, з якими співпрацює даний банк.
Плюси кредиту готівкою:
- Не потрібно початкового внеску, тобто якщо позичальникові потрібен 1 млн. руб. (За умови, що він підходить за всіма умовами чинної програми), отримає на руки саме цю суму.
- Кредити готівкою, як правило, нецільові. Не важливо, беруться гроші на автомобіль, на будівництво або на відпочинок. Відповідно, відсутня обов'язкова необхідність придбання поліса каско і залишення автомобіля (якщо гроші на покупку машини) в заставу.
- Можна придбати будь-який автомобіль: у офіційного дилера, з рук або пригнати з-за кордону.
Мінуси кредиту готівкою:
- Ставки за беззаставними кредитами вище, ніж по забезпечених заставним майном, як у випадку з автокредитом.
В обох розглянутих варіантах банки можуть нав'язувати додаткові «Добровільно-примусові» страхові програми : Життя і здоров'я, захисту платежу, від втрати роботи і ін.
чи обов'язкова страховка при укладенні кредитного договору ? Ні. Згідно ст. 953 ГК РФ обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом. Але не варто забувати, що пропонуючи укладати договір страхування, банк мінімізує для себе ризики на випадок неповернення, тому часто розрахунок процентної ставки за споживчим кредитом може варіювати, змінюючись в більшу сторону в разі, якщо позичальник відмовляється від страхування.
порівняльний розрахунок
Банки пропонують по кілька програм споживчого кредитування, автокредитування. Розглянемо дві програми з мінімальними ставками. Припустимо, планується взяти суму 1 млн. Рублів на термін 12 місяців на придбання нового автомобіля.
Наведемо наочний розрахунок на прикладі діючих умов банку Уралсиб :
- При мінімальному внеску - 20%, найменший відсоток по автокредиту (з програмою держпідтримки) - 13% річних.
- Додатково потрібно обов'язкове оформлення поліса каско (враховуємо в розрахунку) і поліса ОСАЦВ (В розрахунок не включаємо, так як, якщо планується купувати автомобіль, то його потрібно буде придбати в будь-якому випадку).
- Для кредиту готівкою - мінімальна ставка 16% річних за умови страхування життя і здоров'я, розмір якого становить 2,53% за рік.
Таблиця вигод автокредиту і споживчого кредиту
Параметри Автокредит Споживчий кредит Сума 1 000 000 руб. 1 000 000 руб. Початковий внесок 200 000 руб. 0 руб. Процентна ставка, річних (розглядаємо мінімальну) 13% 16% Поліс КАСКО, середня вартість, розрахована на рік на автомобіль вартістю 1 млн. Руб. 120 000 крб. - Страховка життя і здоров'я За бажанням, на процентну ставку не впливає 2,53% Строк 12 міс. 12 міс. Щомісячний платіж (ануїтетними платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб. Загальна сума виплат 857 445,85 руб. +120 000 руб. (Поліс каско) + 200 000 руб. (Початковий внесок) 1 088 770,29 руб. + -25 300 руб. (Страховка) Переплата 57 445,85 (відсотки), 120 000 руб. - поліс КАСКО 114 070, 29 руб. - відсотки і страховка
Отже, щоб купити автомобіль за 1 000 000 руб. за програмою автокредитування, внести потрібно мінімум 200 тис. руб., фактична сума кредиту буде 800 000 руб. відсотки нараховуватися будуть на неї.
За програмою споживчого кредитування - сума основного боргу 1 000 000 руб., На які нараховуються відсотки, розраховується страховка. Переплата по споживчому складе 114 070,29 руб. - це прибуток банку. За автокредиту - переплата 57 445,85 руб. - прибуток банку. Сума 120 000 рублів за поліс каско сплачується страхової компанії.
висновки:
- Якщо на позикові гроші планується купувати новий автомобіль і не набувати поліс каско і / або немає в розпорядженні суми, необхідної для початкового внеску, то вигідніше буде оформити споживчий кредит.
- Якщо планується застрахувати авто шляхом придбання поліса КАСКО, і в розпорядженні є сума необхідна для внесення початкового внеску, то, однозначно, автокредит обійдеться дешевше і вигідніше.
