Страхування КАСКО при покупці авто в кредит

Сьогодні ми поговоримо про страхування КАСКО при покупці авто в кредит. Ця послуга в переважній більшості випадків є обов'язковою при отриманні автокредиту , І, в той же час, дуже дорогий: вартість річної страховки КАСКО можна порівняти з відсотками по кредиту, які потрібно сплатити банку за цей період, а іноді може навіть перевищувати їх.

Статистика говорить нам про те, що від 25 до 50% автомобілів в останні роки купуються у вигляді видачі автокредиту. Більшість з них супроводжуються оформленням страховки КАСКО, яка в даному випадку захищає інтереси як банку, так і позичальника.

Навіщо потрібна страховка КАСКО при отриманні автокредиту?

Не можна сказати, що страхування КАСКО - це щось відверто нав'язане і абсолютно марна з точки зору позичальника. Все-таки його автомобіль буде застрахований від широкого переліку ризиків, і якщо з ним щось станеться - страхова компанія виплатить компенсацію. Правда є один важливий нюанс: вигодонабувачем за страховкою КАСКО при покупці авто в кредит є не позичальник, а банк. Тобто, страхова виплата буде проведена банку, але в сумі, що не перевищує залишок заборгованості за кредитом, включаючи відсотки. Все інше - позичальнику.

При покупці авто в кредит і оформленні страховки КАСКО зверніть увагу, щоб в договорі страхування було прописано, що банк є вигодонабувачем тільки в сумі, що не перевищує заборгованість по кредиту позичальника.

Але навіть варіант виплати відшкодування банку вигідний і клієнту-автовласникові. Оскільки при відсутності страховки КАСКО і настанні страхового випадку йому довелося б і оплачувати ремонт, і оплачувати кредит. Тобто, його витрати б подвоювалася.

Зараз в договорах страхування КАСКО, що супроводжують покупку авто в кредит, часто вказується, що при кожному страховому випадку банк-вигодонабувач окремо розглядає ситуацію і приймає рішення, куди направити страхову виплату:

- В рахунок погашення кредиту;

- На СТО для оплати ремонту авто;

- На рахунок позичальника, якщо він оплатив ремонт самостійно.

Практика показує, що якщо автомобіль викрадено або постраждав так, що не підлягає відновленню, банк направляє виплату по страхуванню КАСКО на погашення кредиту. Якщо ж автомобіль отримав незначні пошкодження і підлягає ремонту - на СТО для оплати ремонту.

Важливо відзначити, що якщо, наприклад, автомобіль не підлягає відновленню або викрадений, а страхового відшкодування недостатньо, щоб повністю погасити залишок заборгованості і відсотки, позичальник не звільняється від погашення частини кредиту - він повинен буде виплатити її самостійно.

Тарифи на страхування КАСКО при покупці авто в кредит.

При оформленні автокредиту, як правило, діють більш високі тарифи на страхування КАСКО, ніж при страхуванні автомобіля без участі банку. Оскільки ризики для страховика в будь-якому випадку однакові, то таку різницю в тарифах можна пояснити лише тим, що банки співпрацюють зі страховими компанії на підставі партнерських угод, за якими отримують певний відсоток з кожного оформлення страховки КАСКО. Цей відсоток і становить різницю в тарифах на страхування. Як правило, розмір цієї різниці 10-20%.

Крім того, банки в більшості випадків примушують позичальника оформити страховку КАСКО в конкретній страховій компанії, яка часто є дочірньою структурою банку, і такий монополізм дозволяє встановлювати більш високі ціни.

Самі тарифи на страхування КАСКО залежать від безлічі факторів:

- Тип і модель автомобіля;

- Вартість автомобіля;

- Об'єм двигуна;

- Водійський стаж власника;

- Кількість і перелік страхових ризиків;

- Розмір франшизи по угону;

- Розмір франшизи по ДТП;

- І т.д.

Згадувати якісь конкретні цифри в даному випадку, напевно, буде не зовсім правильно, але якщо усереднити, то тарифи на страховку КАСКО зазвичай коливаються в межах від 4% до 8% вартості автомобіля.

Тарифи на страхування КАСКО при покупці авто в кредит можуть змінюватися з кожним роком, виходячи з актуальних ставок в кожен конкретний момент. Крім того, з кожним роком зменшується вартість автомобіля (з огляду на його зносу), тобто, змінюється страхова сума, що має також відображатися на вартості страховки КАСКО: щорічно страховий платіж повинен знижуватися.

Як знизити вартість страховки КАСКО при покупці авто в кредит?

Оскільки страхування КАСКО займає одну з ключових позицій серед всіх платежів, які передбачає автокредит, багато позичальників, звичайно ж, замислюються про те, як знизити вартість страховки КАСКО.

Тут є кілька шляхів:

1. Вибір страхової компанії з найбільш низькими тарифами. Звичайно ж, якщо банк дає можливість такого вибору, що іноді буває. Наприклад, якщо в банку акредитовано декілька страховиків - можна порівняти їх тарифи і вибрати оптимальний.

2. Скорочення переліку страхових ризиків. У програму повного автоКАСКО входять багато ризиків, імовірність настання яких украй мала. Ну, наприклад, ризик падіння літальних апаратів. Якщо банк дає таку можливість, то можна виключити зі страхового поліса КАСКО деякі ризики, що дозволить знизити загальний тариф.

3. Вибір максимальної франшизи. Чим більше франшиза (та частина суми, яка не виплачується при настанні страхового випадку), тим нижче страховий тариф. Однак, вибираючи максимальну франшизу, слід бути готовим до того, що при настанні страхового випадку частина витрат доведеться покривати самостійно. Або навіть всі витрати, якщо вони будуть знаходитися в межах дії франшизи (наприклад, 1% від вартості авто).

Слід також згадати, що в деяких банках діють спеціальні програми покупки авто в кредит - автокредит без КАСКО . Ці програми не передбачають страхування КАСКО взагалі, але зате передбачають підвищені відсотки по кредиту (так банки компенсують свій ризик втрати незастрахованої предмета застави). Тому в кожному конкретному випадку необхідно прораховувати що вигідніше: автокредит без КАСКО або з КАСКО, беручи до уваги і той факт, що страховка КАСКО все таки дає певні важливі переваги.

Також деякі банки при видачі автокредиту пропонують додатковий споживчий кредит на оплату страховки КАСКО. Я б не рекомендував користуватися цією пропозицією, оскільки воно ще більше збільшує вартість і без того недешевих страхових послуг.

Тепер ви знаєте, для чого оформляється страховка КАСКО при покупці авто в кредит, від чого залежить тариф на цю послугу, і яким чином можна його зменшити. Сподіваюся, що ця інформація виявилася вам корисною.

Приєднуйтесь до числа постійних читачів сайту Фінансовий геній , Щоб регулярно підвищувати свою фінансову грамотність і вчитися раціонально і грамотно використовувати особисті фінанси. До зустрічі в нових публікаціях!