Топ-7 рад від експертів: як правильно взяти автокредит

1. Що це таке?
2. Де і як можна отримати кредит на автомобіль
3. пільги
4. На що звернути увагу при отриманні кредиту

Давно мрієте про власний автомобіль, але на бажану покупку не вистачає грошей? Чи плануєте придбати машину за допомогою позикових коштів, але не знаєте, як це правильно зробити і боїтеся, що банки скористаються вашою необізнаністю собі на благо? У цій статті розповімо, що таке автокредит і на що обов'язково потрібно звернути увагу при його отриманні.

Що це таке?

Автокредит - це цільовий споживчий кредит на покупку транспортного засобу. Відносини, що виникають у зв'язку з наданням даного виду кредиту, регулюються, як і інші види споживчих кредитів, законом № 353-ФЗ від 21.12.2013 «Про споживчий кредит (позику)».

У автокредиту є свої особливості:

• цільовий кредит надається позичальнику під заставу автомобіля, що купується;

Важливо! Поки не буде виплачений останній платіж по автокредиту, без згоди банку не можна ні продавати автомобіль, ні дарувати.

• кредит має на увазі, що гроші видаються на конкретну покупку (обмовляється, який автомобіль буде куплений (новий або б / у, якої марки);
• банк настійно рекомендує оформити страховку (КАСКО) для того, щоб знизити ризики, якщо з автомобілем щось трапиться (викрадення, ДТП). При цьому позичальник може самостійно вибирати страхову компанію, а може і відмовитися від страховки (але тоді ставка по кредиту буде вище або в наданні позики можуть і зовсім відмовити).

Головною відмінністю автокредиту від звичайного споживчого кредиту, як зазначає Наталя Русова, директор департаменту автокредитування «Русфінанс Банку», є те, що для отримання кредиту на покупку автомобіля, як правило, не потрібно залучати поручителя (оскільки забезпеченням виступає купується авто), надавати копію трудової книжки та довідку про доходи, хоча при наявності останньої банк зможе розглянути варіант кредитування за нижчою ставкою.

Перед тим, як взяти кредит на автомобіль, потрібно зважити всі за і проти, відповівши на найважливіші питання:

• Так ви потребуєте особистому транспорті сьогодні, щоб за нього переплачувати? Пам'ятайте: кредит - це завжди відсотки за користування взятими коштами;
• Чи достатньо у вас грошей для того, щоб обслуговувати свій борг? Експерти настійно рекомендують виділяти на виплату взятих кредитів не більше 30% щомісячного сімейного бюджету.

Якщо ви відповіли на ці питання ствердно, то автокредит для вас стане зручним інструментом для вирішення нагальної проблеми, а не тягарем.

Де і як можна отримати кредит на автомобіль

Автокредит можна оформити безпосередньо в банку, в автосалоні, де купується машина, або в кредитній організації від автовиробника (кептивні банки).

Незважаючи на те, що найпоширенішим місцем оформлення кредиту є автосалони, де купуються машини, експерти рекомендують мати на увазі, що там можуть бути не найвигідніші умови, оскільки салон в такому випадку виступає посередником між позичальником і кредитною організацією. У зв'язку з цим, визначившись з маркою автомобіля, потрібно, як мінімум, порівняти пропозиції різних салонів, а краще - порівняти пропозиції банків і ознайомитися з умовами їх партнерських програм з автовиробниками. Крім того, слід з'ясувати, чи не можете ви претендувати на пільгову ставку в рамках державних програм підтримки автомобільної промисловості Росії «Перший автомобіль» і «Сімейний автомобіль».

Сам процес отримання кредиту досить швидкий. Вибравши автомобіль, ви збираєте необхідні документи (які саме потрібні для схвалення кредиту, кожен банк визначає сам - найчастіше це паспорт, водійські права, заповнена анкета позичальника і документ, що підтверджує платоспроможність) і чекаєте рішення банку, яке в деяких випадках може бути прийнято вже через 30 хвилин.

Отримавши схвалення кредитної організації, дізнаєтеся, яку суму вам можуть надати на покупку автомобіля, і укладаєте договір автокредиту з банком, оформляєте страховку або виконуєте інші зобов'язання, передбачені договором.

Після цього продавцеві транспорту переводять гроші, і ви можете приступити до оформлення акту прийому-передачі самої машини.

пільги

У 2018 році продовжують діяти запущені раніше держпрограми «Перший автомобіль» і «Сімейний автомобіль». відповідний проект змін до постанови на виконання федерального закону «Про федеральному бюджеті на 2018 рік і на плановий період 2019 і 2020 років» розроблений Мінпромторгу і опублікований на порталі правової інформації.

За даними програмами пільговий кредит на покупку особистого транспорту можуть отримати громадяни, у яких є водійське посвідчення, але не було власного авто, або громадяни, що мають двох і більше неповнолітніх дітей.

Пільга є знижку на придбання автомобіля вітчизняного і зарубіжного виробництва (іномарки, зібрані в Росії) в розмірі 10% від його вартості.

Умови для участі в програмах «Перший автомобіль» і «Сімейний автомобіль»:

• гранична ціна транспорту, що реалізується за програмою, не може перевищувати 1,5 млн рублів (до застосування знижки);
• автомобіль повинен бути новим (не перебував на реєстраційному обліку) і проведений не раніше 2017 роки;
• вага легкового автомобіля не перевищує 3,5 тонн;
• термін кредиту не перевищує трьох років;
• процентна ставка не перевищує 17% річних.

На що звернути увагу при отриманні кредиту

Купівля автомобіля в кредит супроводжується певними ризиками. Щоб автокредит не став для вас фінансовою проблемою, ми зібрали топ-7 рад від експертів, які допоможуть вам при отриманні автокредиту.

відповідні умови

Антон Павлов, керуючий директор по роздрібних продуктах «Абсолют Банку», радить при отриманні автокредиту пам'ятати, що автосалони, в одному з яких ви пригледіли собі машину, як правило, працюють з обмеженим числом банків. Щоб не втратити зайвих грошей, слід заздалегідь вивчити кредитні пропозиції різних кредитних організацій, порівняти їх, знайти відмінності і вибрати найбільш вигідні для себе умови.

Розмір щомісячного платежу

«В першу чергу звертайте увагу на розмір щомісячного платежу, а не на процентну ставку», - коментує Наталія Русова, директор департаменту автокредитування «Русфінанс Банку». Розмір щомісячних платежів і переплата по кредиту залежать від ряду параметрів, серед яких: річна процентна ставка, термін кредитування, розмір початкового внеску, схема платежів (диференційована / аннуїтетная).

Знизити розмір щомісячних платежів можна, оформивши кредиту з опцією залишкового платежу, зазначають в ВТБ. «В даний час банки активно пропонують програми, де по завершенню виплати основної частини кредиту клієнту необхідно виплатити залишковий платіж. Він може становити від 0 до 60% від вартості авто. Такий продукт цікавий клієнтам, які планують регулярну зміну автомобіля. При цьому дуже важливо зважувати свої можливості по виплаті такого залишкового платежу і звертати увагу, які шляхи його погашення пропонує банк », - відзначають фахівці банку.

Параметри майбутнього кредиту

До оформлення автокредиту варто «погратися» з його параметрами. «Мінімально змінивши параметри кредиту можна заощадити на відсотках. «Наприклад, розмір ставки може відрізнятися в залежності від розміру початкового внеску, а в деяких випадках і суми кредиту. Також більш лояльні умови можна отримати, надавши при оформленні кредиту довідку, що підтверджує дохід », - розповідає керуючий директор по роздрібних продуктах

додпослуги

У ВТБ рекомендують до моменту оформлення автокредиту обов'язково звертати увагу на те, які страхові і сервісні послуги можна придбати разом з ним і чи потрібні вони. При виборі певних супутніх послуг можна не тільки застрахувати ризики життя, здоров'я або втрати вартості автомобіля, але і знизити процентну ставку по автокредиту.

При цьому в «Абсолют Банку» нагадують, що будь-які види страхування (які часто є цими самими додпослуги) не є обов'язковими і можуть бути оформлені тільки за бажанням клієнта в будь-якій страховій компанії, що співпрацює з банком. У позичальника є можливість вибору. Якщо він хоче знизити ризики, пов'язані з платоспроможністю на випадок аварії, то йому, звичайно, варто скористатися страховими продуктами і, таким чином, він ще й зможе заощадити на відсотках по кредиту (зниження ставки може скласти 1-4 процентних пункту), але при цьому потрібно не втрачати пильність. Деякі кредитори, які працюють на ринку, включають страхові продукти в тіло кредиту. «Щоб уникнути такої пастки, - розповідає Антон Павлов, керуючий директор по роздрібних продуктах« Абсолют Банку », - потрібно подивитися, змінитися чи рівень процентної ставки при відмові від додаткових послуг. Якщо при відмові від додаткових опцій ставка збільшиться, то не варто оформляти подібний автокредит ».

Спільні програми банків і автовиробників

Директор департаменту автокредитування «Русфінанс Банку» Наталія Русова радить звертати увагу на спеціальні спільні програми, в рамках яких банк і автовиробник пропонують кредити на вигідних умовах зі зниженими процентними ставками або приємними подарунками. Такими бонусами може виступати КАСКО або знижка.

держпідтримка

Цікавим варіантом для вас може стати покупка автомобіля в кредит за державними програмами «Сімейний автомобіль» і «Перший автомобіль», що дає можливість придбати автомобіль з 10% -ою знижкою, нагадує представник «Русфінанс Банку». Однак уточнити, чи потрапляє обраний вами автомобіль в цю програму, варто вже на етапі первинної консультації.

приховані комісії

«При оформленні автокредиту обов'язково потрібно звернути увагу на наявність в умовах договору прихованих комісій, які можуть збільшити підсумкову суму виплат по кредиту», - радить Антон Павлов, керуючий директор по роздрібних продуктах «Абсолют Банку». Найбільш часто зустрічаються комісії за видачу кредиту, за відкриття або ведення рахунку або за отримання інформації про платежі, а також штраф, за невчасне продовження договору страхування та інше.

Таким чином, моментів, на які варто звернути увагу перед отриманням автокредиту, чимало. Однак, знаючи всі тонкощі, можна бути впевненим: підбір самого вигідної пропозиції - завдання здійсненне.