Відмінності споживчого позики і автокредиту: що вигідніше

1. Відмінності споживчого позики і автокредиту
2. Як оформляється договір
3. Можливість розпоряджатися автомашиною
4. страховка КАСКО
5. Про процентній ставці позики
6. Максимальний кредитний ліміт
7. Про державний субсидуванні автокредитів
8. Що вигідніше: автокредит або кредит готівкою
9. Початковий внесок
10. Нестабільність фінансового становища
11. Про можливість продати автомобіль
12. Фактори, що впливають на вибір виду кредитування
13. Оформлення автокредиту в салоні
14. Необхідні документи для оформлення автокредиту в автосалоні
15. Чи можна автокредит перевести в споживчий кредит
16. Проведення рефінансування в автосалоні
17. Підбиваючи підсумки

Вирішивши купити автомобіль на позикові гроші, споживачі часто цікавляться, що вигідніше оформити - автокредит або споживчий кредит для покупки автомашини. Розглянемо, чим відрізняється споживчий кредит від автокредиту, а також плюси і мінуси обох видів позик.

Відмінності споживчого позики і автокредиту

Для початку розберемося, чим відрізняється автокредит від споживчого кредиту, який оформлюється для покупки автомобіля. Головна відмінність цих двох видів позики укладено в таких критеріях:

• При оформленні автокредиту автомашина є заставним забезпеченням позики. У разі порушення позичальником взятих кредитних зобов'язань, банківська організація має право вилучити автомобіль у власника і реалізувати його на аукціоні.
• При оформленні споживчого позики, автомашина не є заставним забезпеченням і вилучити її банк не має права.

Як оформляється договір

Автокредит оформити швидше і простіше, ніж споживчий кредит. Причиною цього є той фактор, що машина є заставним забезпеченням позики, і в разі неповернення кредитних коштів, банк нічим не ризикує.

Оформлення споживчого позики для покупки автомобіля триває довше і проходить складніше. Так як сума видається немаленька, банк часто вимагає у позичальника наявність поручителів, як гаранта повернення позики. Як поручителів виступають друзі або родичі позичальника, що мають позитивну кредитну історію і стабільні джерела високих доходів.

Можливість розпоряджатися автомашиною

При оформленні автокредиту автомобіль не може бути проданий або подарований власником до повної виплати позики. Паспорт транспортного засобу перебуває в цьому випадку в банківській установі.

Автомашиною, купленою за кредитні гроші, отримані за споживчим займу, власник може розпоряджатися на свій розсуд. Її можна подарувати, продати, здати в оренду тощо.

При споживчому кредиті розпоряджатися автомобілем можна як завгодно. Наприклад, можна продати автомобіль, а на отримані кошти погасити борг перед банком.

страховка КАСКО

Обов'язковою умовою при оформленні автокредиту є покупка страхового поліса КАСКО , При якому автомашина страхується від викрадення і пошкоджень. Коштує така страховка дорого і доходить часом до 8% від ціни автомашини.

При оформленні споживчого позики обов'язкова страховка КАСКО не потрібна.

Про процентній ставці позики

Розглядаючи, в чому різниця між автокредитом і споживчим кредитом, і з огляду на перелічені критерії, можна подумати, що другий краще. Однак не все так просто. Процентна ставка споживчого позики в рази вище ставки автокредиту. Стало бути, при оформленні споживчого кредиту для покупки автомобіля позичальник платить більше.

Максимальний кредитний ліміт

Ще одним мінусом споживчого позики перед автокредитом при вирішенні питання, який кредит вигідніше взяти на покупку автомобіля, є максимальна сума, яку видає банк. Кредитного ліміту споживчого позики на покупку автомашини може просто не вистачити. У видачі потрібної суми банк може відмовити.

Про державний субсидуванні автокредитів

Існуюча програма державної підтримки автокредитів дозволяє позичальникові вигідно оформити автокредит, де частина відсотків компенсує держава. Під дію державного субсидування потрапляють певні бренди автомашин. Якщо є бажання придбати марку автомашини, що попадає в список програми, то оформляти автокредит з субсидією держави, безсумнівно, вигідно.

Що вигідніше: автокредит або кредит готівкою

Однозначно на це питання відповісти не можна. Все залежить від конкретних ситуацій, критерії яких будуть розглянуті.

Початковий внесок

Коли позичальнику для купівлі потрібна невелика сума, краще оформити споживчий позику. Наприклад, машина коштує 1 млн ₽ в кредит на 12 місяців. Початковий внесок становить 900 тис. ₽. Стало бути, потрібно оформити позику на 100 тис. ₽. Скажімо, банківська установа оформляє автокредити з річною процентною ставкою 15% від отриманої суми, а споживчі позики - з 25% річних. Спочатку здається, що оформлення автокредиту більш вигідно, так як при ньому переплачувати доведеться тільки 15 тис. ₽ в порівнянні з 25 тис. ₽ споживчого позики. Але не треба забувати про обов'язкове страховому полісі КАСКО, який коштує 80 тис. ₽. В цьому випадку споживчий кредит вигідніший.

Коли ж початковий внесок невеликий, наприклад, 20% вартості автомобіля, краще оформляти автокредит, замість споживчого кредиту.

Нестабільність фінансового становища

Якщо у позичальника немає впевненості в повному погашенні заборгованості, вибирати потрібно споживчий кредит.

У випадках появи форс-мажорних обставин (втрати роботи, скорочення штатів, банкрутства підприємства та ін.) Автомобіль можна буде продати, закрити позику і жити якийсь час на гроші, що залишилися.

Автокредит такої можливості не дає. Якими б не були обставини позичальника, автомобіль заберуть і реалізують, причому за ціною, яка нижча за ринкову. Банк в цих випадках прагне повернути свої гроші, а не отримати прибуток. Можливо, що клієнт залишиться ще й винен банку.

Про можливість продати автомобіль

Припустимо, господар автомобіля сумлінно вносить щомісячні платежі, і з цим у нього проблем немає. Але у власника з'явилася можливість вигідно продати автомашину. Як бути в цьому випадку?

Якщо машина взята на гроші споживчого позики, питань не виникне. А якщо автомобіль куплений за програмою автокредитування, ПТС авто банк поверне тільки при повному поверненні боргу. Добре, якщо покупець погодиться доплатити остаток по кредиту суму. Якщо немає - власник авто втратить вигідну угоду.

При покупці автомобіля на тривалий період при стабільному фінансовому становищі, оформлення автокредиту більш вигідно з будь-якої точки зору.

Фактори, що впливають на вибір виду кредитування

Вибираючи, який кредит краще брати на покупку автомобіля, потрібно враховувати свої фінансові можливості і умови кредитора.

Вибирати споживчий кредит потрібно, коли:

• Ви можете швидко знайти поручителів.
• В борг береться невелика сума.
• Процентна ставка кредиту підходить.

Автокредит оформляють, коли:

• Немає можливості платити більше.
• Фінанси дозволяють оформити КАСКО.
• Вибір марки авто потрапляє під держпрограму субсидування.
• Власник не збирається продавати автомобіль.

Отже, обидва види кредитування мають як переваги, так і недоліки. При виборі потрібно орієнтуватися на процентну ставку, перший внесок і страховку.

Оформлення автокредиту в салоні

Крім банківських організацій, автокредит можна оформити безпосередньо і в автосалоні. При такому оформленні заявка йде в кілька банків-партнерів салону, а з пропозицій, що надійшли позичальник може вибрати найбільш підходяще. Оформлення автокредиту в салоні також має ряд плюсів і мінусів.

Переваги автокредиту в салоні:

• Швидке оформлення автокредиту.
• Зручність та економія часу.
• Укладення договору безпосередньо в автосалоні.
• Лояльність організацій до клієнтів.
• Наявність знижок і бонусних програм.

Слабкі сторони автокредиту в автосалоні:

• Середня процентна ставка вище, ніж при оформленні в банківській організації.
• Обмеженість у виборі програм кредитування.
• Можливі додаткові комісії.

Потрібно знати, що автокредити в автосалонах мають свої підводні камені. До таких відносять:

• Приховування повної вартості позики, нав'язування додаткових послуг та ін.
• Додаткові нерекламіруемих платежі, які збільшують вартість позики.

Знайте, що кредит без банку в автосалоні неможливий. Навіть автосалонів, що пропонують авто в розстрочку під 0%, також співпрацюють з банками. Деякі автоконцерни мають «свої» банки, але, тим не менш, це фінансові організації, які є окремими юридичними особами і займаються виключно кредитними послугами.

Необхідні документи для оформлення автокредиту в автосалоні

Стандартний пакет документів для оформлення автокредиту виглядає так:

• Анкета-заявка на отримання автокредиту.
• Оригінал і ксерокопія паспорта громадянина РФ.
• Документ, що підтверджує реєстрацію.
• Другий документ, що підтверджує особу зі списку на вибір позичальника: ІПН, СНІЛС, закордонний паспорт, водійські права і ін.
• Документи, що підтверджують доходи.
• Згода дружини / чоловіка на передачу автомашини в заставне забезпечення кредиту.

Крім цього буде потрібно наявність:

• Договору купівлі / продажу.
• Платіжного документа на автомобіль від дилера-продавця;
• Ксерокопії ПТС.
• Договорів страховки.
• Документа, що підтверджує сплату страхової премії.
• Документа, що підтверджує сплату першого внеску.

Повний перелік необхідної документації можна отримати безпосередньо в автосалоні. Чим більше документів надає позичальник, тим лояльніше будуть умови кредитування.

Чи можна автокредит перевести в споживчий кредит

Багато позичальників, хоча б раз користувалися послугами автокредиту, розчаровані повною вартістю позики. У більшій частині це стосується ціни страхового поліса КАСКО. Ось чому автокредит дорожче споживчого позики. Вихід з подібної ситуації є. Дорогий і невигідний автокредит можна перевести в стандартний споживчий позику, що не вимагає залишення заставного забезпечення, покупок страхових полісів тощо.

Крім того, оформлення автокредиту неможливо на придбання транспортного засобу, випущеного понад 10 років тому. Важко оформити автокредит на покупку була у використанні автомашини безпосередньо у власника. У такому положенні кращим рішенням буде оформити стандартний споживчий позику готівкою і купити потрібну авто на позикові гроші.

Проведення рефінансування в автосалоні

Зменшити платіж по кредиту можна по програмою рефінансування в салонах. Переважна більшість автосалонів, які продають автомобілі б / у, переповнені автомобілями іноземного виробництва, випущеними не більше 1-2 років тому. Всі ці автомашини придбані в кредит. Щоб прискорити оборот коштів автомобільні салони самостійно оформляють угоди з банківськими організаціями, тим самим спрощуючи процедуру оформлення позики для позичальників. Клієнт приїжджає в автосалон, віддає один автомобіль, бере інший і підписує нову кредитну угоду.

Салон купує стару автомашину у клієнта, при цьому частина грошей гасить кредит, частину покриває вартість нового автомобіля. На решту суми оформляється нова позика. За цією програмою можна купити як новий транспортний засіб, так і колишнє у вжиток. Автомобіль, вироблений за кордоном, не може бути випущений більше 10 років тому на момент покупки, російські авто - понад п'ять років.

Підбиваючи підсумки

Обидва види кредитування клієнтів для покупки автомашини мають свої плюси і мінуси.

Переваги автокредитування:

• Процентна ставка по кредиту нижче через заставного забезпечення купується автомашиною.
• Можна оформити безпосередньо в автосалоні, заощадивши час і сили.
• Можливість брати участь в програмі державного субсидування автокредитів, заощадивши гроші.
• Наявність в автосалонах знижок та акційних пропозицій.

Недоліки автокредитування:

• Обов'язкове оформлення страховки КАСКО в компаніях-партнерах банку.
• Необхідність внести перший внесок у розмірі 15-50% від вартості автомобіля.
• Обов'язкове придбання машини в автосалонах, які співпрацюють з банком-кредитором.

Переваги споживчого кредиту готівкою:

• Немає необхідності початкового внеску. На руки видається необхідна сума.
• Споживчий кредит є нецільовим. З цієї причини не потрібно оформлення страхового поліса і передачі ПТС в заставу банківської організації.
• Можна купити автомашину в будь-якому місці.

Недоліки споживчого позики:

• Річна процентна ставка по позиці вище, ніж у автокредитування, через відсутність заставного забезпечення.

Вибираючи, що вигідніше: автокредитування або споживчий кредит, звертайтеся в кілька банківських організацій і порівнюйте їх варіанти кредитування. Дізнавайтеся повну вартість кредиту, а не тільки річну відсоткову ставку. Існуючі додаткові платежі банки не афішують в рекламі. Але через них переплата по кредиту буде значною.

Вибір, яким кредитом краще скористатися при покупці автомобіля, залишається за позичальником.