«Пошта банк» - digital-банк з людським обличчям »

1. Руденко - новий акціонер
2. Боротьба за пенсіонерів і не тільки
3. Страховку ніхто не нав'язує
4. Чи потрібен фінансовий омбудсмен
5. «Пошта банк» в регіонах
6. Як листоноші працюють на банк
7. Проект для малого бізнесу
8. Прибуткові комісії
9. Далекосхідній гектар

Президент - голова правління «Пошта банку» Дмитро Руденко

Євген Розумний / Відомості

Дмитро Руденко - фахівець з банківському роздробі: стояв біля витоків банку «Російський стандарт», розвивав роздрібний напрямок в « ВТБ 24 », Брав участь у створенні« Літо банку », а потім - на його базі -« Пошта банку ». Руденко любить динамічний розвиток, сказав його знайомий, пояснюючи причину відходу з «Російського стандарту» в 2007 р Банк став більш виважено оцінювати ризики, і зростання сповільнилося. В останньому проекті Руденко вірний собі: «Пошта банк» за два роки піднявся з 94-го місця за активами на 45-е. За розміром залучених коштів населення стрибок ще значніший: з 282-го на 28-е місце. А серед понад 6,3 млн клієнтів не лише пенсіонери, за яких «Пошта банк» конкурує з Ощадбанком.

В кінці грудня Руденко перетворився з найманого менеджера в власника: він купив дві акції «Пошта банку» у групи ВТБ , Частка якої знизилася до 50% мінус 1 акція - така ж частка і у «Пошти Росії». Тепер в спірних ситуаціях його голос буде вирішальним. Руденко каже, що буде представляти інтереси «Пошта банку».

- Добра справа ніколи не буває пізно або рано, воно завжди вчасно. Тому я впевнений, що ми не запізнилися, що все повинно було статися саме так. Історія ж умовного способу не терпить. Може бути, можна було раніше, не знаю, я не брав участі в створенні поштових банків в Росії 20 років тому. Ну а чому зараз? Росія - унікальна країна: вона розтягнута на величезній території, але у нас не найрозвиненіші інфраструктура і комунікації, а 20 років тому - тим більше. Населення сконцентровано у великих містах, а вся інша частина розпорошена в маленьких селах і селищах. Коли ми говоримо про поштовий банк, то відразу згадуються французькі, німецькі, європейські приклади, але це взагалі сюди ніяк не підходить. У нас в принципі інша модель. І напевно, щоб створити «Пошта банк» ефективним і працюючим, треба було дочекатися, поки оптика дотягнеться до поштових відділень, коли з'явиться мобільний банкінг, смартфони стануть доступні практично кожному, а банківські послуги перейдуть в digital і стандартизируются настільки, що їх можна буде завантажити в мобільний додаток.

- Можуть, звичайно. І пропонують, і це добре. Чим більше вибір у клієнтів, тим більше якісні послуги ми надаємо. Якщо говорити про «Пошта банку», то була інфраструктура «Пошти Росії», але для створення поштового банку у них повинен був з'явитися партнер. «Пошта банк» створений на базі «Літо банку», який був оператором POS-кредитування з 50 000 точок по всій країні. Ці кредити продають або співробітники банку у великих точках, або співробітники магазина. Ми цю технологію відтестувати і налаштували, а далі був тільки питання експансії на ще більшу мережу.

А з іншого боку, повинна була бути команда пошти і прогресивний міністр, який володіє таким вденіем, що фінансові послуги, які пошта в усіх країнах надає, традиційно мігрують в поштовий банк. І в різних країнах це по-різному сталося; якщо в Японії це сталося 170 років тому, навіть більше, то в Китаї лише 10 років тому. Але в такому партнерстві банківські послуги пропонують тільки поштові банки.

Руденко - новий акціонер

- Я не чекаю якихось погіршень. Чесно. Тому що проект «Пошта банку», звичайно, не проект « ВТБ 24 ». Це проект групи ВТБ і «Пошти Росії». Всі керівники групи ВТБ дуже уважно стежать за «Пошта банком», я всіх знаю, природно ...

- Акціонери домовилися про паритетний володінні акціями за підсумками двох років роботи. Вони все також зацікавлені в проекті. Зміна торкнеться тільки того, що в голосуванні тепер братиме участь ще одна сторона, яка буде представляти «Пошта банк».

- Вартість угоди абсолютно ринкова.

Боротьба за пенсіонерів і не тільки

- Ми вже почали про цю дуальність розмовляти, що це digital-банк з людським обличчям, якщо так можна сказати. Ми придумані як система, що дозволяє звичайній людині, незалежно від того, де він проживає - у великому місті, в маленькому або в селі, отримати доступ до базового набору банківських послуг, необхідного на сьогоднішньому етапі розвитку цивілізації для нормального життя. Тому у нас є всі віки. У стратегії на перші роки прописано, що ми фокусуємося на двох типах клієнтів, для яких ми робимо цільове пропозицію: це пенсіонери та активні відвідувачі пошти. Всього у банку 6,3 млн клієнтів.

«Пошта банк»

банк
Акціонери (дані банку на 18 січня 2018 г.): ПАТ «Банк ВТБ» (49,99%), ФГУП «Пошта Росії» (49,99%).
Фінансові показники (РСБУ, дев'ять місяців 2017 г.):
активи - 187,3 млрд руб.,
капітал - 21,6 млрд руб.,
чистий прибуток - 4,6 млрд руб.
Створено в січні 2016 року на базі «Літо банку» групою ВТБ і «Поштою Росії». За даними банку на 30 вересня 2017 р відкрито 12 437 точок присутності в 82 регіонах Росії. Займає 45-е місце за активами в ренкінгу російських банків, що складається «Інтерфакс-ЦЕА» (за даними на 1 жовтня 2017 г.).

Зараз частка пенсіонерів серед наших клієнтів наближається до 10%, а десь 6% від загальної бази - це ті, хто вже написав заяву про переведення пенсії. Тут треба розділяти: це люди пенсійного віку або люди, які у нас отримують пенсію. Ми будемо працювати над тим, щоб друге було більше. Якщо враховувати людей віку 50+, т. Е. Потенційних пенсіонерів, то вона буде близько 15%.

- І так і ні. Прямого конфлікту я не бачу, і колеги з «Пошти Росії» - теж. Чому? Ну, по-перше, ми платимо їм інфраструктурний платіж. Це фактично заміна витрат бюджету, якщо хочете, на доставку пенсії через «Пошту Росії».

- Так, але він би був менше, тому що інфраструктурний платіж залежить не тільки від кількості точок, а й від успішності роботи цих точок, від залучених депозитів, від кредитів. У зв'язку з цим їм вигідно, щоб пенсіонери переходили до нас. Найчастіше буває, що якщо він перейшов на отримання пенсії, то він і депозити свої перевів, і пошта тут заробляє додатковий дохід. Плюс дивіденди. Пенсіонери, які зараз виходять на пенсію, - це ті люди, у яких вже були рахунки в банках, вони, швидше за все, були учасниками зарплатного проекту. Яка ймовірність того, що вони скажуть: «Ну, тепер я забуду весь свій банківський досвід і перейду на готівку, буду сидіти вдома і чекати листоношу з конвертом»?

- Я відповім так: ми не те щоб хочемо, тепер він там не один сидить. Практично в 1000 відділень ПФР працює вже і наш співробітник поруч зі ощадбанківських.

- Ну, активна частина населення, природно, тому що банк виріс з кредитного монолайнери. Основній масі клієнтів зараз в районі 30 років.

- Так ми вже й є digital-банк.

- Я вчора дивився звіт про американський ринок - нуль відсотків тих, кому менше 25 років, дивиться телевізор. Вони взагалі не дивляться телевізор, ні в якому вигляді, навіть не включають. У цьому сенсі мене завжди дивує, коли раптом по телевізору модні просунуті хлопці рекламують digital-банк (в кінці минулого року « Тінькофф банк »Запустив ТВ-кампанію з Іваном Ургантом. - «Ведомости»). А кому вони це рекламують? Ну, напевно, пенсіонерам, домогосподаркам, може бути. Я навіть за своїми дітьми, наприклад, можу сказати, що ніхто з них телевізор не включає.

- Де немає інтернету, там складно бути інтернет-користувачем. А то, що говорить той же Гармаш, - це абсолютна правда. Крім того, він же не говорить, що ви можете користуватися послугою банку, тільки якщо ви пенсіонер. Молодь (ті люди, яким зараз близько 25 років) у нас приблизно теж 10% клієнтської бази становить.

- Інтернет-покупки де доставляються? На пошті. Значить, всі ці громадяни - ну, більшість - приходять на пошту і отримують свої інтернет-покупки. Тому ми з моменту створення «Пошта банку» приділили увагу digital.

Для молоді перший продукт - це віртуальна карта, її можна отримати, просто скачавши додаток, ось вам і механізм для інтернет-покупок.

- Ми наповнюємо його додаткової вигодою. У нас є цікава програма захисту інтернет-покупця. Вона йде в прив'язці до цієї карті, і аналогів на ринку їй поки немає. Вона безкоштовна для клієнта, незважаючи на те що страхова компанія - це наші партнери, ми за це платимо. Програма гарантує низьку ціну (якщо знайдете дешевше, повернемо різницю), захист, якщо прийшов неякісний товар, а також безкоштовний повернення товару відправнику.

- Протягом декількох днів. Якщо, наприклад, у вас розбитий екран, значить, треба буде приїхати в сервісний центр, якщо ви знайшли кращу ціну, то потрібно надати чек від покупки і т. Д.

- Так, є такі програми, у мене навіть досвід такий був. У деяких преміальних картках це працює в разі крадіжки товару. У мене вкрали велосипед, далі мені сказали: «Іди в поліцію, пиши заяву, вони повинні порушити кримінальну справу». Прийшов дорослий дядько в поліцію і сказав: «Хочу написати заяву - у мене вкрали велосипед». Вони сказали: «Знаєш, тобі простіше купити новий». У нижньому масовому сегменті картка майже ніколи не дає реальну страховку в інтернет-магазині, причому магазин буде доводити, що він відправив все в цілості, а розбила пошта - китайська, японська або будь-яка інша.

- Так, необхідний ряд документів для страхової компанії, що підтверджують настання страхового випадку, - заяви, чеки, фотографії.

Страховку ніхто не нав'язує

- Суди є: 55 справ в 2017 р Для 5 млн клієнтів не дуже багато. Ми вважаємо, що якщо наші права порушуються, то ми повинні судитися, повинні захищатися, ми не дарувальники грошей. Що стосується прихованих комісій, то я про них ні разу не чув.

Звичайно, питання завжди викликає страховка. Тут ми є жертвою загальної хвилі, адже страховка буває різна. Є колективне страхування, де неможливо використовувати період охолодження. У нашому основному продукті - кредиті готівкою - у нас агентська страховка. Її можна не купувати. А якщо все-таки ви піддалися чарівності дівчата-співробітника, у вас є по закону період охолодження, можете відмовитися.

- У нашому випадку ставка не змінюється. У нас немає продукту «кредит зі страховкою» або «кредит без страховки». У колективному страхуванні - так, але ми не використовуємо колективне страхування в нашому базовому продукті, в кредиті готівкою, і, як наслідок, якщо раптом ви прийшли додому, вирішили, що дівчина даремно вас зачарувала, ви йдете в страхову і відключаєтеся. Згідно із законом є період охолодження.

Дмитро Руденко

Народився в 1969 р в сел. Болшево Московської області. Закінчив МГТУ ім. Н.е. Баумана за фахом «Кібернетичні системи»

• +1993

  працював в Промрадтехбанк, пройшов шлях від спеціаліста відділу організації розрахунків до начальника управління по роботі з приватними особами

• 1999

  в січні увійшов до робочої групи по реорганізації банку «Російський стандарт», в травні призначений віце-президентом, керівником департаменту роздрібного бізнесу

• 2005

  призначений першим заступником голови правління банку «Російський стандарт»

• 2007

  став першим заступника президента-голови правління «ВТБ 24»

• 2012

  президент-голова правління «Літо банку», з середини 2015 р брав участь в створенні «Пошта банку»

• 2016

  в березні призначений президентом-председатем правління «Пошта банку»

- Ви, звичайно, можете прийти в банк: ми вам пояснимо, що потрібно зробити. Але справа в тому, що в агентській схемі ви купили поліс у страховій компанії і повинні відмовлятися вже в цій компанії. Ми просто агент, ми отримали свою премію за продаж, а якщо людина відмовилася, то, значить, ми повернули цю премію в страхову - і все. І немає угоди.

- « ВТБ страхування »,« Альфастрахування »і« Кардіф ».

- Потрібно відправляти документи поштою, на конверті адже ставиться дата їх відправлення - вона і буде вважатися датою звернення в страхову компанію.

Чи потрібен фінансовий омбудсмен

- Так, я чув. Чомусь є переконання, що буде такий один чарівний фінансовий омбудсмен, до якого з усіх банків, а це сотні тисяч звернень, підуть клієнти і він відразу все вирішить. Я вас запевняю: йому доведеться мати приблизно такий же за чисельністю штат, як в судовій системі, доведеться в кожному регіоні відкрити представництва і найняти працівників. Тоді ми говоримо про створення паралельної судової системи, але навіщо вона, коли існуюча працює добре? Ну ось який в цьому сенс?

- Суддя - він же на то і суддя, щоб розбиратися. Завдання омбудсмена буде в тому, щоб посадити банк і клієнта за стіл переговорів. Але більшість банків і без омбудсмена хоче домовитися: судитися невигідно. Про що домовитися не можна? Коли людина приходить і каже: «Так, я взяв кредит, але я не хочу його платити більше. Тепер я буду чіплятися за будь-якого пункту в договорі, судитися, що хочете робіть - платити не буду ». Ну і що фінансовий омбудсмен скаже в цей момент? Не плати? Але тоді це руйнування основ банківської системи. Якщо він скаже «плати», то чим він відрізняється від суду, який таке саме скаже? Тут я не бачу якоїсь виразної історії.

Інша справа, якби це була, скажімо, якась команда, яка балансує, налаштовує банківське законодавство - наприклад, право прощати, тому що зараз все не так просто. Це не те ж саме, що зателефонувати голови правління банку, а він скаже «прощаю» або «так, можеш платити половину». Це потрібно відобразити в системі банку і в звітності, підуть резерви і т. Д. Будь-якому банкіру вигідно домовитися. Якщо немає, то це проблема вже з банком, а не з системою. Що стосується нагляду, так він, принаймні до «Пошта банку» - він прямо дуже уважний.

- Перевірки проходять, регулярно зустрічаємося з колегами, розповідаємо про банк. Адже це проект новий для всіх, і для регулятора теж. Пояснюємо нашу філософію, доповідаємо, як ми в регіонах розвиваємося.

- Дуже часто про розвиток в регіонах. Тому що соціальна функція нікуди не поділася і регулятор стимулює банки рухатися в регіони, що ми і робимо. У населення повинен бути доступ до банківських послуг.

«Пошта банк» в регіонах

- Ми вже практично всюди. І у нас 75% мережі - це сільські поселення, приблизно 8000 точок. За нашою клієнтською базою Москва і Петербург - це лише 14% клієнтів.

- Є ще правило блакитного океану. Можна було взяти гроші, створити банк і вивести його на самий конкурентний ринок, але такого результату досягти було б неможливо. Працювати треба там, де ти потрібен. «Пошта банк» чекають саме в малих і середніх містах більше, ніж в Москві і Петербурзі. У великих містах є проблема з кількістю банків: їх занадто багато. Але точно немає проблем з доступом до банківської інфраструктури.

- Але це не означає, що вони не повинні отримувати банківські послуги. Це як курка і яйце: якщо у населення в регіонах не буде комфортних побутових умов, доступу до банківських послуг і транспорту, то потім можна не дивуватися, що так мало людей там залишилося. Тому ми і оперуємо навіть в населених пунктах, де 200-300 чоловік живе.

У селищі Кромський в Орловській області, де у нас є точка, живе 236 чоловік. У нас навіть є добірка фотографій наших відділень спрощеного формату - це прямо хатинки. Дерев'яні хатинки справжнісінькі, де стоять тільки штендери і працює навчена людина з POS-терміналом.

Як листоноші працюють на банк

- У поштового співробітника мотивація побудована наступним чином: якщо він відкрив рахунок, то отримує за це невелику винагороду. Якщо він переведе пенсію клієнта в банк, то отримає трохи більше, за відкриття депозиту - ще більше. Це просто премія за угоди. У нього немає KPI за кількістю продажів, зарплату йому платять за надання поштових послуг, оскільки це співробітник пошти.

- Так. Такий співробітник пошти пройшов навчання на нашому веб-порталі, склав іспити, йому відкрився доступ до системи, а наш менеджер прийшов у відділення «Пошти Росії» і встановив POS-термінал, показав, як працювати. За кожним територіальним менеджером закріплено певну кількість точок, і він виступає супервайзером. Плюс ми виділили для підтримки таких точок спеціальні колл-центри. Можна зателефонувати і сказати: дівчатка, щось POS-термінал не включається. Щоб співробітники пошти не забували, як це робити, ми перевели їх на наш зарплатний проект: коли там їх власна зарплата, то вони пам'ятають, як приймати і видавати готівку. У нас є взагалі героїчні регіони, де співробітники пошти працюють не гірше, ніж банкіри. І премія в місяць досягає 15 000-20 000 руб. Таку суму співробітник отримав за переклад близько 20 пенсій і рахунків, а також оформлення декількох заявок на кредит.

- Так.

- Тоді він просто не зможе скласти іспит.

- Ми не можемо змусити його працювати на нас. Коли ми з поштою визначаємо ці точки, вони самі дивляться на свій персонал і, до речі, зазвичай наймолодших на цей напрямок відправляють.

- Смороду дівляться, чи є відповідні співробітнікі. Потім смороду проходять навчання, хтось в процесі навчання говорити: ні, це складно, я не зможу. Хтось проходити далі и здає іспит. Ну а далі ... все банківські операции дуже Прості - у них в комп'ютері програма, яка веде крок за кроком. Не треба ніякими знаннями володіти: номери рахунків, резерви - цього немає. Якщо говорити про точку, де працює співробітник пошти, то ми і прийом депозитів-то відкрили нещодавно. А на кредит в такій точці ви можете тільки заявку залишити.

- Сто відсотків. Навіть можемо, напевно, такий тест влаштувати.

Проект для малого бізнесу

- Поки ми не плануємо їх залучати. Зараз в частині обслуговування малого бізнесу у нас йде пілотний проект, поки в ньому беруть участь друзі та знайомі (friends & family): ми попросили кілька компаній, з якими працюємо в POS-бізнесі, відкрити у нас рахунки і потестувати наші системи.

- Поки тільки рахунки.

- Треба використовувати переваги широкої мережі. Звичайно, малий бізнес в Москві має найширший вибір банків - по десятку на кожній вулиці. А якщо у мене ферма або невеликий магазин? У маленькому місті у вас або один банк, або жодного. Так, звичайно, все говорять про digital, роботизацію і т. Д. Це все здорово, але якщо від'їхати кілометрів на триста від Москви, то щось з роботами не надто. А там теж люди живуть.

Шиномонтаж, автосервіс - ось справжній малий бізнес, хто руками «крутить гайки». Потрібно обслуговуватися і державним, і муніципальним підприємствам. Дитячий сад є? Є. Поліклініка є? Є. А де обслуговуватися-то? За I квартал цього року ми відпрацюємо технологію і з II кварталу починаємо експансію. У нас і в бізнес-моделі записано, що старт цього проекту має відбутися в 2018 р

Прибуткові комісії

- У нас досить багато продажів страховок, не пов'язаних взагалі ні з якими кредитами. Це може бути і страхування нерухомості - наприклад, програма «Привіт, сусід»: страховка на випадок, якщо вас сусіди заллють або влаштують пожежу. Є купа сервісів, пов'язаних з допомогою на дорогах. Або програма «Юрист 24»: вона дозволяє отримувати юридичні консультації з широкого спектру питань.

Ці програми люди купують самі, без прив'язки до кредиту. Як ви в супермаркет приходите - у вас в голові є список: хліб, молоко, м'ясо. Ви раптом бачите - гірчиця стоїть нове: візьму. Це маркетинг: ось вам пропонують кетчуп, він дуже хороший до м'яса, що ви купили. Приблизно так само і ми діємо, як роздрібна компанія.

Зайдіть в нашу будь-яку точку - і ви побачите вітрину різних продуктів, на всі смаки, які тільки є. Це вміння продавати. У цьому сенсі ми від класичного банку відрізняємося, який часто працює за принципом «прийшов за кредитом, отримав - і йди».

У нас досить успішно розвивається digital-програма. На початку року у нас було 800 000 клієнтів, які активно користуються digital-каналами. Зараз - близько 4 млн. Що вони роблять? Мало того що це інтернет-покупці, а значить, ми отримуємо дохід у вигляді інтерчейндж (міжбанківська комісія, яку отримує емітент у вигляді відсотка від операцій по карті. - «Ведомости»), вони оплачують комунальні послуги. У 2018 році ми тільки на комісійних платежах через digital плануємо без малого 1 млрд руб. заробити.

Далекосхідній гектар

- У нашій діяльності ми соціально орієнтовані, саме тому ми в малих містах і селах, хоча, здавалося б, краще на ці гроші побудувати гарні відділення в Москві і там поштовхатися. Є держпрограма розвитку Далекого Сходу, по якій надається земля. Прийшли запитали: «Друзі, хто з банків хоче взяти участь в цій програмі?» Ми відповіли: «Що потрібно зробити?» Нам сказали, що потрібно організувати видачу POS-кредитів на придбання товарів, необхідних для освоєння далекосхідного гектара. Добре, зробимо. Умови програми в тому, що ставка 8,5-10,5% річних, не більше. Тобто ми практично нічого не заробляємо тут. З такими ставками сьогодні це складно зробити.

- Так, є депозит, але він не те щоб пільговий, ми платимо за нього.

- Розмір відсоткової ставки - це комерційна інформація. Звичайно, якась маржа нам залишається. Не забувайте, що всі ризики, які за цією програмою будуть отримані, знаходяться на балансі банку. Тобто нам дали фондування, але ми повинні будемо повернути всю суму без урахування ризиків. Ризики залишаться нам, це не благодійність.

- Звичайно. У нас відсоток схвалення за цією програмою приблизно 25-30% від числа заявок.

- Сума в районі 3 млрд руб. На початку цього року ми з ФРДВ повернемося до обговорення цієї програми. Нам було цікаво, знаєте, навіть просто в цьому полі виявитися. Ми планували вихід на Далекий Схід. Тому програма була одним з елементів, якщо хочете, позиціонування банку на сході країни. ФРДВ шукав партнерів для даної програми, суть якої видача POS-кредитів на придбання товарів, необхідних для освоєння далекосхідного гектара. У нас дуже великий досвід в цій області кредитування, і ми погодилися допомогти. І хоча маржа, як я вже сказав, невелика, головне тут - не маржа, а участь. Але головне тут - не маржа, а участь в подібному державному проекті як такому. У нас 323 магазина-партнера, на покупку товару в яких POS-кредит може взяти тільки той, хто живе на Далекому Сході і купує товари, необхідні саме для освоєння гектара. Це можуть бути міні-плуги якісь, міні-трактори і т. Д.

- Так. Чому так зроблено? Це була умова наших партнерів [ФРДВ], тому що, звичайно, якщо ми скажемо, що ми даємо позику за ставкою 8,5%, тільки отримаєте безкоштовний гектар, ми, звичайно, гроші роздамо швидко. І гектари теж, тільки вони освоюватися не будуть. Але ж мета-то нашої програми - не гроші роздати, а освоїти землю. Тому у нас тисячами вимірюються заявки, сотнями - схвалення, це невелика за обсягом програма, але приємно, що вона є.

- Трохи більше 4,5 млн руб. Схвалено близько 300 штук. Але ми на старті - програма тільки починає розвиватися.