Як повернути страховку по кредиту?

1. Які страховки по кредиту бувають
2. Чи законна страховка по кредиту?
3. Відмова від страхування
4. Чи можна повернути страховку після погашення кредиту?
5. Скільки страховки можна повернути?

Зміст статті:

Банк нав'язав страховку по кредиту? Читайте матеріал далі - там будуть всі відповіді

Зазвичай банк вимагає застрахувати все і вся. Позичальник же вважає, що головне - скоріше отримати кредит, поетом погоджується з усіма висунутими умовами. Така поспішність не смертельна, так як є шанс повернути страхову премію. Необхідно лише вибрати правильний алгоритм впливу на страховика і знати свої права в таких угодах.

Які страховки по кредиту бувають

Почнемо зі знайомства з тими видами страхування, з якими доводиться стикатися позичальникам:

• Майнове страхування. Нерухомі активи захищені від збитків або втрати в результаті зовнішнього впливу (пожежа, повінь, крадіжка, вандалізм). Автострахування за програмою «каско» від ризиків збитку (ДТП, хуліганство, розгул стихії) і викрадення. Товарне страхування - поліс покриває ризик крадіжки або поломки купленого за рахунок кредиту товару.
• Страхування відповідальності. Страхування фінансових ризиків - захист кредитора від неповернення коштів і страховка клієнта від звільнення.
• Титульне страхування - захист прав власності на нерухомість, такий поліс убезпечить від втрат при скасуванні угоди.
• Особисте страхування від важких захворювань і нещасних випадків, що викликають травми і призводять до втрати працездатності.

Обов'язковими з усього цього списку є тільки ті програми страхування майна, які захищають предмет застави від втрати (нерухомості при іпотеці і транспортного засобу при автокредитуванні).

Всі інші поліса - лише бажане забезпечення по кредиту: банк має право запросити його, але відсутність страховки не повинно бути причиною для відмови у видачі позикових коштів.

Чи законна страховка по кредиту?

Не завжди вимога оформити поліс є незаконним. Іноді воно цілком обгрунтовано і сперечатися з банком немає необхідності. Розберемося, що банк має право вимагати від потенційного позичальника, а що буде зайвим.

Обов'язковою страхування може бути по закону - про це говорить ст. 927 ГК РФ. Федеральне законодавство встановлює обов'язок позичальника захищати тільки предмет застави від втрати протягом усього періоду погашення кредиту.

Вирізка зі статті 927 ГК РФ про добровільне і обов'язкове страхування

Змусити купити поліс особистого страхування не можна (ст. 935 ЦК України), також як оформити страхування відповідальності за неповернення позикових коштів. Це все - додаткові вимоги банку, виконувати які ніхто не зобов'язаний.

Вирізка зі статті 935 ГК РФ про обов'язкове страхування

Причому законодавство, що захищає права споживачів, ще й говорить, що не можна вимагати від клієнта придбання одних послуг в зв'язці з іншими (п. 2 ст. 16. ТЗПС), що безпосередньо забороняє банку нав'язувати страховку, повідомляючи, що при її відсутності кредит не буде виданий. Така умова є порушенням закону і якщо співробітник кредитного установи змусив вас купити непотрібний поліс, то можна це оскаржити і отримати свої гроші назад.

Вирізка зі статті 16 закону про захист прав споживача

Гроші повинні надаватися і без оформлення бажаних страхових полісів, але без такого забезпечення ризики банку виявляться вищими, отже, і вартість доступу до кредитних ресурсів зросте.

В середньому російські банки підвищують базову процентну ставку по кредиту на 1-5 процентних пунктів при відсутності особистого і титульного страхування, а також фінансового захисту від інших ризиків.

Відмова від страхування

Прийшли додому, уважно вчитались в супровідну документацію і здивувалися, в яку кругленьку суму обійшлася страховка? Чи не все втрачено, адже протягом 14 днів (раніше цей термін досягав 1 місяця) клієнт може відмовитися від укладення договору страхування.

«Період охолодження» дається клієнтам, щоб виважено підійти до угоди. Звичайними причинами для відмови від страховки стають такі фактори, як:

• неповна інформація про страхування та умови договору на момент укладання угоди;
• некоректні пояснення і консультації банківських співробітників щодо поліса;
• зайва боргове навантаження через високу вартість додаткового забезпечення, що з'ясовується після аналізу зобов'язань.

Складно безпосередньо при оформленні кредиту та підписання стоси документів досконально перевірити всі умови угоди, в тому числі по страховці. Якщо кожен клієнт дійсно буде уважно читати договір перед підписанням, то банки будуть встигати видавати всього 1-3 кредиту в день. Тому і надається можливість відкликання договору страхування вже після отримання кредиту.

Достатньо написати у вільній формі заяву на відмову і подати його в те відділення банку, де був отриманий кредит.

Важливо зафіксувати факт своєчасного звернення - не пропустіть два тижні! - і подати заяву з відміткою на другому примірнику про прийняття його на розгляд, або зовсім надіслати рекомендованим листом поштою, зберігши квиток про відправку. Навіть якщо банк повідомить, що «втратив» вашу заяву, подбайте про наявність доказів, що вона була подана вчасно і обов'язково збережіть копію для повторного звернення.

При відмові від страхування протягом перших 14 календарних днів після оформлення кредиту гроші за поліс будуть повернуті повністю в місячний термін.

Чи можна повернути страховку після погашення кредиту?

Все віддали банку, але тепер розумієте, що вас у чомусь обдурили і ви переплатили за страховку? І в цій ситуації можна спробувати відновити справедливість, якщо кредит був погашений не так давно (термін позовної давності - 3 роки).

Підстави для розриву відносин зі страховою компанією (ст. 958 ЦК України):

• відпала потреба в страховому захисті;
• відсутня можливість настання страхового випадку;
• застраховане майно втрачено.

Однак допускається відмова від страхового договору достроково і з інших причин, не тільки в разі виконання своїх зобов'язань перед банком з випередженням графіка.

Вирізка зі статті 958 ГК РФ про дострокове припинення договору страхування

Можливість без проблем отримати невитрачені гроші, сплачені за поліс, є тільки в тому випадку, якщо страховик виявився щедрим. Щедрість визначається наявністю в договорі страхування вказівки, що гроші підлягають поверненню при його достроковому розірванні.

У такій ситуації досить написати заяву на перерахунок і повернення невитребуваних сум, приклавши довідку про виконання зобов'язань перед банком, щоб «зайве» повернулося до вашої кишені. День повного погашення стане моментом розірвання договору страхування та все сплачене понад цей термін буде повернуто, за винятком визначеного збору / комісії.

Якщо ж страхова компанія безпосередньо повідомляє клієнтам, що не збирається віддавати раніше отримані кошти, то для отримання коштів потрібно перейти в наступ. Претензія з вимогою повернути гроші за поліс має бути адресована не тільки самому страховику, а й Росспоживнагляду і Центробанку (який також контролює страховий ринок). Коли страхова компанія ніяк не реагує, навіть при впливі контролюючих інстанцій, можна звернутися в суд.

У позовній заяві треба відобразити факт порушення ваших прав в результаті нав'язування послуги або відмови від повернення коштів, незважаючи на погашення боргу, який ця страховка і забезпечує.

Судові витрати ляжуть на плечі сторони, що виграла, тому в інтересах позичальника витратитися на досвідченого юриста, який має успішну практику боротьби з банками. Такий фахівець відразу оцінить адекватність вимог і перспективність справи, виходячи зі змісту конкретного договору, адже багато залежить саме від того, як складено угоду банку і клієнта.

Скільки страховки можна повернути?

При достроковому погашенні кредиту і перерахунку можна отримати частину страхової премії пропорційно термінові дії поліса. Якщо страховка сплачена до кінця року, а кредит повернутий в червні, тоді можна повернути на руки гроші за 6 місяців, але тільки за вирахуванням ще певної комісії. Причому зробити це можна не тільки відразу ж, але і пізніше, пред'явивши страховику документи з підтвердженням виконання зобов'язань перед банком на певний день червня.

Якщо ж банк незаконно нав'язав вам страховку, то повернути можна все 100% страхової премії, також можна змусити кредитора відшкодувати збитки, що виникли через оформлення поліса - відсотки, нараховані на суму страховки. Додатково можна запросити в суді штраф в розмірі 50% від суми позову і компенсацію моральної шкоди.

Повернути страховку позичальник може, потрібно лише розуміти, яку і коли, а головне - як це зробити в конкретному випадку.

Матеріал підготовлений редакцією сайту pravila-deneg.ru