Страховка ОСАГО в Україні

1. старт затримується
2. Штрафувати почнуть раніше?
3. Страховка - не лотерея!
4. А сервіс буде?
5. Будьте напоготові!
6. Вважати не так просто

Хоча до введення загального обов'язкового страхування залишилася всього пара тижнів, і страховики, і автомобілісти відзначають, що порядок страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) автовласників в Україні ще не зовсім зрозумілий. Тому зустріч ми почали c обговорення реальноcті дати вступу закону в силу.

старт затримується

Оскільки у страховиків є організація, яка координує їх дії в автомобільній сфері - Моторне (транспортне) страхове бюро, то саме його представник інформував про нинішню ситуацію. Начальник відділу правового забезпечення МТСБУ Роман Роменський розповів, що в Україні згаданий закон вступає в силу з 1 січня 2005 року. Дві його норми почнуть діяти з 1 квітня 2005 року - про відповідальність водіїв за відсутність поліса і про виплати з фонду страхових гарантій МТСБУ за шкоду, заподіяну незастрахованими автовласниками. «Ніяких передумов нормативного характеру для зміни цього терміну не існує. Підставою для можливого перенесення термінів може бути тільки рішення Верховної Ради, але навряд чи вона його прийме, - каже Роменський. - Втім, для того, щоб даний вид страхування почав працювати, необхідно затвердити ряд нормативних актів - ліцензійні умови для страховиків, розмір базового тарифу (поки що документа про його затвердження МТСБУ не отримало), зразок бланка поліса, «Порядок обчислення розміру відшкодування в разі смерті годувальника », а також« Порядок обчислення зносу транспортного засобу ».

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: ОСАГО: точно в строк

Представник МТСБУ висловив надію, що дані підзаконні акти будуть затверджені до 1 січня. Втім, це не означає, що поліси почнуть видавати з першого ж дня нового року. Адже страховики повинні отримати відповідну ліцензію і переоформити членство в Моторному бюро. А тільки на розгляд заявки страхової компанії Державною комісією з фінансових послуг (яка видає ліцензії) згідно із законом покладено 30 днів, і ще 10 днів - на видачу дозвільного документа. За словами представника СК «Еталон» Сергія Марченка, великі компанії, до яких він зараховує і «Еталон», вже давно вирішили брати участь в даному виді страхування. А середні та дрібні вирішуватимуть це питання в залежності від ліцензійних умов, тому почнуть працювати на даному ринку трохи пізніше. Лідери ринку сподіваються, що перші ліцензії будуть видані раніше, ніж через місяць після затвердження ліцензійних умов.

Ще одна проблема - що робити з договорами, укладеними за старими правилами (до початку 2005 року)? У Законі про це нічого не сказано, і відповіді на питання до сих пір немає. Є кілька варіантів його рішення, але який з них виберуть державні регулюючі органи, поки невідомо.

Штрафувати почнуть раніше?

Як з'ясувалося в процесі обговорення, в Законі не зовсім чітко вказано час настання відповідальності водіїв за відсутність поліса ОСАЦВ. Іншими словами, закон, який вступає в силу з початку 2005 року, вносить доповнення до Кодексу України про адміністративні правопорушення норму, згідно з якою працівникам ДАІ пропонується перевіряти наявність поліса і в разі його відсутності складати протоколи на водіїв. Дані доповнення набирають чинності з 1 січня. У той же час в Законі про страховкою ОСАЦВ в Україні йдеться, що ДАІ може застосовувати заходи проти незастрахованих водіїв тільки з 1 квітня. Подібна правова колізія фактично дозволяє працівникам ДАІ штрафувати водіїв вже з початку наступного року (коли в Кодексі з'явиться додаток про відповідальність за відсутність поліса). Більш того, присутні на зустрічі згадали, що вже в 2004 році стали свідками того, як працівник ДАІ вимагав пред'явити поліс. «Не знаю, на якій підставі він збирався мене оштрафувати, згадує представник СК« Вексель »Андрій Мороз, - але у мене поліс був при собі, хоча сьогодні його наявність не обов'язково».

В'ячеслав Черняховський, голова правління ЗАТ УСК «Веста», торкнувся ще одну проблему. «Я вважаю, що затверджений сьогодні розмір штрафу за відсутність поліса дуже малий (8,5 - 17 грн.). Скільки разів ДАІ зупинить водія, щоб перевірити наявність поліса? У Києві - максимум 10 разів на рік, в сільській місцевості - ще менше. Таким чином, навіть по максимуму порушник заплатить 85 - 170 гривень! А вартість страховки на той же період набагато вище. Тому я стверджую, що більшість водіїв поліси купувати не стануть. Одні будуть чекати скасування цього виду страхування, інші понадеются на безкарність. В результаті застрахуються найвідповідальніші, обережні, свідомі і акуратні водії. А битися будуть зовсім інші! І винуватцями ДТП найчастіше будуть саме незастраховані ». З 1 квітня 2005 року в силу вступає положення про те, що Моторне бюро зобов'язане платити з фонду захисту потерпілих за тих водіїв, які не купили страховку ОСАЦВ. А якщо таких виявиться півкраїни? В'ячеслав Черняховський впевнений: «Це величезна юридична проблема. Від людини, яка не застрахувався, але став винуватцем ДТП, в кращому випадку отримаємо «копійки» щомісячних утримань з зарплати. У гіршому - через правову колізію з винного не зможемо вимагати нічого в регресних порядку ». На цей вислів один із страховиків відгукнувся: «Тоді навіщо страхуватися? Невже все так погано? Я і не знав! І якщо зараз все куплять старі «Запорожці» і почнуть бити дорогі «Мерседеси», то їм за це нічого не буде? ». Страховики вважають, що стимулом для загального страхування повинні стати високі штрафи, розміри яких порівнянні з вартістю річного поліса. Причому в багатьох країнах 70% сум цих штрафів йдуть в резервний фонд, з якого виплачують відшкодування за незастрахованих водіїв.

Страховка - не лотерея!

Що ж дасть обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності автомобілісту, крім додаткових витрат? На думку учасників зустрічі, даний вид страхування спрямований в першу чергу на захист постраждалих. Роман Роменський каже, що застрахований по ОСАГО автовласник, який став винуватцем ДТП, не буде нести майнову відповідальність, тобто ремонтувати побиту ним чужу машину. Це зробить страхова компанія в межах своєї відповідальності (до 25500 грн. За майну і 51000 грн. За життя і здоров'я потерпілого), за винятком франшизи в 510 грн. Сьогодні середній збиток від одного ДТП становить 6 - 7 тисяч гривень. Але не у кожного водія є такі гроші. А якщо винуватець постраждає або загине, то хто заплатить за ремонт машини невинного? Його родина? З 1 січня і за «залізо», і за лікування людей платить страхова компанія. Так що це не тільки захист водіїв, а й їх сімей. Причому вона гарантована не особистими заощадженнями в банку, а законодавчо, фондами страхової компанії і Моторного бюро. Але захист забезпечена тільки в тому випадку, якщо кожен водій має такий поліс.

Страховики відзначають, що поки багато українців розглядають страховку майже як лотерею: мовляв, якщо кілька років купував поліс і жодного разу не потрапив в аварію, то це несправедливо. Але ті, хто хоч один раз постраждав в ДТП, вже не сумніваються в необхідності такого виду страхування!

А сервіс буде?

Автовласників дуже цікавить зручність покупки полісу, а при виникненні страхового випадку - можливість швидко і без зволікань отримати гроші. Адже не секрет, що рівень сервісу в нашій країні все ще дуже відрізняється від європейського. Це питання викликало суперечливі судження присутніх. В'ячеслав Черняховський відразу ж підтвердив наші побоювання: «Будь-яка нова справа починати непросто. Головна особливість даного виду страхування в тому, що гроші за поліс платить винуватець, а отримує відшкодування інша людина - потерпілий. У Росії через нульовий франшизи навіть при мінімальному пошкодженні страховик повинен виплатити гроші. Тому у наших сусідів є проблеми з отриманням відшкодування - черги, незадоволення страхувальників і т. П. В Україні існує франшиза в 510 грн., Яка змушує учасників ДТП, якщо пошкодження дрібні, самостійно вирішувати свої проблеми. Тому страховики вважають, що у нас не буде таких величезних черг, як в Росії. Хоча не можна забувати, що через велике навантаження на суди, недостатню підготовленість працівників ДАІ і страхових компаній можливі затримки з виплатами і інші проблеми. Особливо важко буде в перший рік дії закону. І навіть якщо проблеми створять НЕ страховики, все одно невдоволення клієнтів буде направлено саме на представників страхових компаній. І до цього потрібно готуватися. Роман Роменський, втім, особливої ​​проблеми тут не бачить: у страховиків є практика обслуговування клієнтів, які виїжджають за кордон і оформляють «Зелену карту». Біля пункту пропуску на кордоні коштує 5 - 7 модулів, де укладаються договори. І навряд чи хтось із страхових агентів нахамив клієнтові, навпаки, деякі пригостять чаєм, кавою, запропонують безкоштовно зателефонувати. Тому, коли в країні з'явиться конкуренція між страховиками, підвищиться рівень сервісу як при продажу полісів, так і при виплаті збитку. Адже потерпілий, який отримав відшкодування, може стати клієнтом цієї компанії. А якщо він отримає відмову у виплаті грошей, то подасть в суд. І контролюючий держорган вживе всіх заходів проти такого страховика, аж до позбавлення ліцензії.

Сергій Марченко запропонував: «Давайте не будемо ідеалістами - такий стан справ складеться тільки через рік-два. А з 1 січня ми станемо свідками іншій ситуації: водії через острах бути оштрафованим підуть в першу-ліпшу страхову компанію, і всюди виникнуть черги. Тому успіх СК буде залежати від того, наскільки вони виявляться здатними задовольнити піковий попит. Є велика небезпека, що деякі компанії наберуть багато клієнтів, але не зможуть організувати свою діяльність таким чином, щоб згодом виплачувати велику кількість відшкодувань.

Інші учасники «круглого столу» погодилися, що попит на страховку ОСАЦВ в Україні буде схильний до піків - при введенні штрафів, перед закінченням техогляду і в кінці року. А виплачувати відшкодування доведеться постійно і в досить великому обсязі. Але як раз до виплат вітчизняні страховики набагато менше готові, ніж до напливу клієнтів. Адже їм треба набрати багато фахівців - страхових комісарів, службовців, навчити їх працювати в нових умовах ... Хтось в залі згадав світову практику, коли на початку дії обов'язкового страхування люди сприймають його негативно, але поступово їх думка змінюється. У розвинених країнах, де більшість автовласників застраховано і по ОСАГО, і по КАСКО, між страховиками існують угоди про те, що відшкодування будь-якого збитку клієнтові виплачує та ж компанія, якій власник машини заплатив гроші. Учасники «круглого столу» погодилися, що подібна практика може бути впроваджена в Україні не раніше, ніж через кілька років.

Будьте напоготові!

Директор дирекції з продажу СК «Геліос» Артур Кравчук зауважив, що ніхто поки не згадав про шахрайство. Наприклад, в системі страхування відповідальності автовласників за кордоном «Зелена карта» нерідко траплялися підробки полісів, за якими Моторному бюро доводилося виплачувати відшкодування шахраям. А адже це гроші з фондів страховиків! Якщо шахраї зможуть користуватися «дірками» в законодавстві і отримувати незаконні відшкодування по ОСАГО, то страховики на наступний рік будуть змушені підняти тарифи. Крім того, автомобілістам можуть пропонувати багато «спокус» для економії грошей. Наприклад, порадять купити недорогий поліс на 15 днів замість річного в надії на те, що працівник ДАІ не стане перевіряти термін його дії. Але клієнтам варто пам'ятати, що неправильно зазначені дані про себе або автомобілі, невірно оформлений поліс або помилка в ньому стануть причиною цілком законного відмови страховика від виплат. А отримати відшкодування в МТСБУ потерпілому в ДТП буде значно складніше.

Вважати не так просто

Учасники «круглого столу» погодилися, що система розрахунку вартості поліса занадто складна для більшості людей. Безліч коефіцієнтів, відсутність рекомендацій щодо їх застосування може призвести до величезної кількості невірно оформлених полісів. Навіть сьогодні при оформленні «Зеленої карти», де розрахунки набагато простіше, багато агентів помиляються. Василь Дужак запропонував колегам розробити кілька типових зведених таблиць, в яких враховані всі коефіцієнти. Такі таблиці допоможуть звести помилки до мінімуму. Виникла дискусія - одні стверджували, що це неможливо (коефіцієнти потрібно підбирати індивідуально кожного клієнта), інші наполягали, що таблиці ще більше ускладнять обчислення ціни страховки. Артур Кравчук запропонував кожній з компаній розробити комп'ютерну програму, за допомогою якої можна буде правильно обчислити вартість поліса, і забезпечити нею всіх агентів. Але сьогодні багатьом незрозуміло, як застосовувати ці коефіцієнти. Коли згадали зарубіжний досвід, то виявилося, що там існує практика електронного заповнення поліса. У спеціальних базах даних записані всі відомості про страхувальників, що впливають на вартість поліса. Людина отримує поліс поштою, після перевірки правильності даних підписує його, оплачує і відправляє другий екземпляр страховику. Так вирішуються проблеми помилок, неправильних розрахунків і черг.

Втім, організувати роботу таким же чином в нашій країні страхові компанії не зможуть без допомоги державних структур, в першу чергу МВС. Олексій Чиркін запропонував активніше взаємодіяти з ДАІ, Моторним бюро, розробляти нормативні акти та роз'яснення. Олексій Румянцев підсумував: «Ми побачили, що компанії, які прийшли на цей ринок з серйозними намірами, не збираються використовувати прогалини в законодавстві, а будуть долати труднощі спільними зусиллями, - каже Румянцев. Адже якщо в ситуації, що склалася нічого не робити, неможливо буде працювати ».

PS Щоб простежити, як будуть вирішуватися ці та інші проблеми, тижневик «Автоцентр» готовий провести ще одну подібну зустріч. Шановні читачі! Задавайте через «Автоцентр» питання представникам страхових компаній, а ми постараємося отримати відповіді на них у наших гостей.

ДУМКА

Роман Роменський
Начальник відділу правового забезпечення Моторного (транспортного) страхового бюро України

«Застрахований по ОСАГО автовласник, який став винуватцем ДТП, не буде нести майнову відповідальність у межах страхового покриття, тобто ремонтувати побиту ним чужу машину».

В'ячеслав Черняховський
Голова правління ЗАТ УСК «Веста»

«Головна особливість страхування в цивільно-правової відповідальності в тому, що гроші за поліс платить винуватець, а отримує інша людина - потерпілий».

Сергій Марченко
Начальник центру продажів полісів цивільної відповідальності СК «Еталон»

«Великі компанії вже давно вирішили, що вони братимуть участь в даному виді страхування».

Олексій Румянцев
Начальник відділу автотранспортного страхування СК «Скайд-Вест»

«Компанії, які прийшли на цей ринок з серйозними намірами, не збираються використовувати прогалини в законодавстві на свою користь, а будуть спільно вирішувати їх».

Олексій Чиркін
Начальник управління страхування транспорту «Альфа-Гарант»

«Ми сподіваємося, що з введенням закону про ОСАГО підвищиться страхова культура автомобілістів, працівників ДАІ та страхових компаній».

Підготував Сергій Матусяк
Фото Юрія Нестерова

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.