Хитромудрих формул наших чиновників
Пенсії - мабуть, найгарячіша тема в сучасній Росії. Не злічити суперечкам про те, збільшать пенсійні виплати чи ні, заморозять пенсійні накопичення, або, навпаки, збільшать пенсійний вік, або залишать як є ... У передвиборний період ці дискусії особливо загострюються. Ми спробували розібратися в хитромудрих пенсійних формулах чиновників.
Влада з 1 січня пообіцяли проіндексувати пенсії на 3,7%. Правда, в грошовому еквіваленті така надбавка складе лише 500 руб. В результаті середня пенсія трохи перевищить 14 тис. Руб.
І справа не тільки в тому, що на таку суму в місяць можна хіба що виживати. Наші літні співвітчизники не завжди розуміють, як взагалі формується їх пенсія. У цьому питанні фантазія російського уряду проявляється у всій красі.
Пенсійний ребус
Зараз існує дві групи пенсій: страхові, які отримують понад 40 млн росіян, і по державному забезпеченню - її одержувачів налічується близько 4 млн осіб.
Найпоширеніший вид страхової пенсії - по старості. Її отримують більше 36 млн осіб. З 2015 року вона формується в індивідуальних пенсійних коефіцієнтах, або, як кажуть в побуті, - в пенсійних балах. Причому, як відзначають в Пенсійному фонді Росії (ПФР), все сформовані до 2015 року права без зменшення перераховані в бали і теж враховуються при розрахунку пенсії.
Призначається страхова пенсія по старості чоловікам по досягненні 60 років, а жінкам - 55. Однак вік не єдина умова для виплат. Необхідно накопичити певний трудовий стаж. Причому з кожним роком цей поріг збільшується. У тих, хто звертається за призначенням пенсії в 2018 році, стаж повинен бути не менше 9 років, а з 2024 року - не менше 15 років.
Ще одна умова - наявність мінімальної суми пенсійних балів. З 2025 року кожного громадянина, який претендує на пенсію, повинен буде «пред'явити» не менше 30 балів. Як пояснили «МК» в ПФР, «кількість балів залежить від страхових внесків, які ваш роботодавець платить за вас в Пенсійний фонд, і тривалості страхового стажу». Причому дізнатися, скільки балів ви можете заробити за рік, дуже просто - на головній сторінці сайту ПФР. Вводите свою щомісячну зарплату (природно, легальну) до вирахування ПДФО та отримуєте кількість балів, яку ви з цією зарплатою можете заробити за рік. Чим вище зарплата і довше стаж, тим більше балів. Максимальна кількість пенсійних балів, які можна заробити за рік в 2018-м, - 8,7, а з 2021-го буде 10.
Фокус, придуманий свого часу чиновниками, полягає в тому, що у кожного бала є своя ціна, яка також змінюється з року в рік. Фактично ця вартість залежить від можливостей уряду щодо забезпечення пенсійної системи в той чи інший рік. При виході людини на пенсію все зароблені ним бали множаться на вартість одного бала в році призначення пенсії. До отриманої суми додається так звана фіксована виплата, яка також змінюється з року в рік. Це і буде розміром вашої страхової пенсії по старості.
Наприклад, громадянин виходить на пенсію в цьому році і накопичив 120 пенсійних балів. Множимо 120 на 81,49 руб. (Вартість бала в 2018 році) і до отриманого додаємо 4982,9 руб. (Розмір фіксованої виплати в 2018 році). В результаті отримуємо 14 762 руб. - щомісячний розмір пенсії нашого вигаданого героя.
Втім, у росіян є можливість збільшити пенсію. Для цього необхідно відкласти час виходу на неї. Якщо відстрочити вихід на заслужений відпочинок хоча б на рік, розмір виплат буде вище за рахунок преміальних коефіцієнтів.
Важливо також зазначити, що страхова пенсія по старості формується не тільки за рахунок страхових періодів - тих, коли людина офіційно працює і за нього сплачуються страхові внески, але і за рахунок нестрахових періодів - коли він не працює, але його пенсійні права все одно формуються. До таких періодів належать, наприклад, відпустку по догляду за дитиною до 1,5 року, належним чином оформлений догляд за інвалідами та людьми похилого віку, служба в армії за призовом. Як і страхові періоди, нестрахові зараховуються до стажу і за них даються пенсійні бали.
Але у експертів деякі пункти в формуванні пенсії по старості викликають питання. Зокрема, що робити людині, якщо, наприклад, у нього не вистачає до заявленого мінімального пенсійного стажу півроку? «Працював чоловік, працював, отримував білу зарплату, велися відрахування протягом восьми з половиною років, після чого він хоче вийти на пенсію після досягнення пенсійного віку. А йому на це відповідають, що права він такого не має. Поверніть тоді при відмові в нарахуванні пенсії по старості йому все відрахування, які були зроблені в Пенсійний фонд. Хоч якась справедлива компенсація, інакше схоже на звичайне обдурювання і здирництво людей », - каже директор Інституту актуальною економіки Микита Ісаєв.
Не випадково останнім часом раз у раз спливає скандальна тема відмов у призначенні страхової пенсії по старості. Як пояснюють в ПФР, відмови були і будуть завжди, адже для призначення будь-якого виду пенсії в Росії (а їх тільки по лінії ПФР 15) повинні бути дотримані певні умови. Якщо вони не дотримані - пенсія не призначається, а люди, природно, незадоволені.
Тим часом, як стверджують в ПФР, зараз середній стаж громадян, які звертаються за призначенням страхової пенсії, - 35 років. Тобто навіть при низькій зарплаті за цей термін можна заробити кількість балів, що перевищує мінімально необхідне.
Як правило, проблеми виникають у росіян, які не працюють офіційно. «Щорічно ПФР призначає 1,8-1,9 млн страхових пенсій по старості. Від цієї кількості відмову через недобір пенсійних балів або стажу становить близько 1,2%, з них через нестачу пенсійних балів - всього 0,4% (8,3 тис. Осіб на всю країну) », - відзначають в ПФР .
Однак не варто применшувати масштабів проблеми, попереджає Ісаєв: за його словами, мільйони людей просто не звертаються за пенсіями по старості, бачачи всю складність і заплутаність системи її нарахування. «Нарахування пенсії самої незахищеної частини населення - людей похилого віку - виглядає не як прозора система соціального захисту і турботи, а, на жаль, як чергова фінансова піраміда. Тут не те що про справедливість - про доцільність часом говорити не доводиться », - вважає експерт.
фото: Іван Скрипаль
У пошуках раю
Як показує практика, саме ставлення до літніх співгромадянам показує рівень зрілості держави. Причому кожна країна вирішує соціальні питання по-своєму, вибудовуючи власну систему пенсійного забезпечення.
Наприклад, Німеччина - країна з однією з найпотужніших у світі економік - надає своїм літнім громадянам всі умови для гідної старості. Вийти на заслужений відпочинок німці можуть в 67 років - причому як жінки, так і чоловіки. Втім, залишити роботу раніше встановленого порогу не заборонено. Такий варіант розвитку подій можливий, коли пенсіонер виплатить з особистих заощаджень певну суму, щоб компенсувати недоотримані пенсійним фондом кошти.
Зрозуміло, що на розмір пенсії німецькому населенню немає причин скаржитися. В середньому пенсіонери отримують 1290 євро на місяць. Правда, різниця в розвитку сходу і заходу країни все ж таки не подолана до кінця і до цього дня. Як наслідок, величина середньої пенсії в Східній Німеччині становить близько 1 тис. Євро на місяць.
Не відстають від німців і літні американці, які в середньому отримують $ 1100-1200 на місяць. Тут чоловіки виходять на пенсію в 67 років, а жінки в 65. Але якщо громадянин захоче вийти на пенсію раніше покладеного терміну, то йому слід подати відповідну заяву із зазначенням причини. При цьому він повинен розуміти, що в такому разі розмір його пенсії складе 70% від суми, яку він би отримував, пішовши на пенсію в установлений термін. Причому вийти на 100-процентну пенсію йому в подальшому можливості вже не буде надана. До слова, після досягнення пенсійного віку продовжують працювати 30% американців. Розмір відрахувань до державного фонду становить 15% заробітної плати. Половину з них виплачує сам співробітник, а другу частину - роботодавець.
Близькою до досконалості вважається пенсійна система Великобританії. Тут сильна стать залишає робочі місця в 65 років, а жінки - в 60-65 років. Але якщо британець виявив бажання ще попрацювати, то за кожен додатковий рік він отримає надбавку до пенсії. Базова пенсія громадянина, який вийшов на заслужений відпочинок до 6 квітня 2016 року, сягає 119,3 фунта стерлінгів в тиждень. Якщо ж це сталося пізніше зазначеної дати, то розмір виплат складе в середньому 155,65 фунта стерлінгів в тиждень (865 доларів). Щоб отримати базову пенсію, британцеві досить відпрацювати 10 років. А кожні наступний відпрацьований рік збільшує розмір пенсії на 4,44 фунта стерлінгів на тиждень.
Але, звичайно, багато британців вибирають накопичення пенсій в приватних фондах або страхових компаніях, відраховуючи туди по 5-8 відсотків доходу.
До числа країн, в яких найкраще зустріти старість, відноситься також і Данія, де нараховується найвища пенсія в світі. Середньомісячна виплата літньому данцеві дорівнює $ 2800.. І це при тому, що середня тривалість життя в скандинавській країні досягає 80 років, а на пенсію місцеві жителі виходять в 65-67 років. Крім державної пенсії данці найчастіше мають заощадження в НПФ. У підсумку, коли вони виходять на заслужений відпочинок, їх пенсії можуть бути ще більше. Як пояснюють експерти, таким чином уряд Данії мотивують населення залишатися якомога довше на ринку праці. Справа в тому, що зміст літніх датчан в будинках для людей похилого віку оплачує держава.
Але якщо Данію називають раєм для пенсіонерів, то про Китай такого не скажеш. Незважаючи на бурхливий економічний ріст цієї країни в XXI столітті, там до сих пір залишаються невирішені проблеми в пенсійній системі. Виною всьому обмеження народжуваності в Піднебесній, через якого нація зараз вважається старіючої. В результаті на виплати пенсій йде 40% бюджету країни. Причому, щоб забезпечити собі гідну старість, китайський співробітник відраховує до пенсійного фонду держави 11% своєї зарплати, з яких 4% стягується автоматично і 7% виплачує роботодавець. Втім, і цього все одно виявляється недостатньо для утримання величезної армії літніх китайців. Середня виплата в Піднебесній не перевищує $ 100.
Фото: соцмережі
Накопичити на гідну старість
Пенсії росіян, звичайно, вище китайських, але не сильно: за нинішнім курсом - рази в 2-2,5. Для гідного життя в старості цього явно недостатньо. Сподіватися на те, що уряд якимось чарівним способом різко збільшить цю цифру, не доводиться. У всякому разі, воно радить своїм підданим самостійно збирати на своє майбутнє життя. «Ми говоримо про те, що громадяни, які працюють, повинні самі теж піклуватися про своє майбутнє», - заявив нещодавно міністр фінансів Росії Антон Силуанов. Це означає, що Росія може піти по шляху, коли держава гарантує людям якийсь базовий пенсійний мінімум, а решту «зачепив» на гідну старість виявиться в руках самого громадянина.
Тому не залишається нічого іншого, як уже зараз почати піклуватися про свою заначці на старість. Перш за все варто взяти в звичку відкладати по 5% від своїх доходів у валюту. Зокрема, фахівець департаменту аналітики компанії «Аналітика Онлайн» Микола Котов рекомендує віддавати перевагу швейцарському франку. «Його курс найменш мінливий, процентні ставки в цій країні більш стабільні, недарма швейцарський франк називають валютою-притулком», - рекомендує експерт.
Другим способом зберегти і примножити свої заощадження Котов називає інвестиції в акції найбільших корпорацій. «Додатковою гарантією надійності виступає той факт, що акціонером деяких найбільших компаній є держава, а воно не стане вкладати гроші незрозуміло в що», - продовжує аналітик.
Ще один варіант збільшити свій капітал - завести індивідуальний інвестиційний рахунок (ІВС) при великому банку. «Купіть 10-річні або 15-річні державні облігації на цей інвестиційний рахунок, прибутковість там від 7,5% річних і вище. Плюс гарантії Мінфіну по облігаціях такі ж, як і в Агентстві страхування вкладів », - рекомендує шеф-аналітик ГК TeleTrade Петро Пушкарьов.
За словами директора аналітичного департаменту «Альфа-Форекс» Андрія Діргін, у ІСС багато переваг. Зокрема, рахунок має дуже широкі можливості щодо вкладення. Крім того, для користувача передбачені податкові пільги - повертається 13% від суми вкладень. У числі плюсів також неможливість вилучення коштів кимось стороннім. Зробити це мають право тільки сама людина або його спадкоємці.
Втім, є і обмеження. «На рахунок не можна класти більше 1 мільйона руб. в рік, отримати більше 52 тис. руб. з вкладеної суми у вигляді податкового вирахування (якщо є оподатковуваний база), а протримати там гроші потрібно хоча б три податкових періоду (1 рік - з 1 січня по 31 грудня). Інакше можна втратити право на податкову пільгу. Радує, що доходи по самому рахунку залишаються в будь-якому випадку і основне питання полягає в тому, куди вкладатися », - пояснює Діргін.
Правда, як показує практика, пересічні росіяни все ж до такого роду інвестицій ставляться насторожено і по-старому зберігають кровно зароблені на банківських депозитах. Втім, вдаючись навіть до такого перевіреного і консервативному способу накопичити гроші, експерти радять користуватися кількома простими правилами. «Якщо ви людина небідна, то кошти на депозитах варто розбити на суми по 1,4 млн руб. Таким чином ви застрахуете свої накопичення в разі банкрутства кредитної організації: саме на таку суму йде стовідсоткове повернення вкладу. В цілому депозити - консервативний спосіб примножувати заощадження, але і найспокійніший, який дає прибутковість в 6-7% », - пояснює перший віце-президент« Опори Росії »Павло Сігал.
При цьому експерт рекомендує росіянам диверсифікувати свої кошти. «30% заощаджень можна вкласти в інвестиції на фінансовому ринку, тому що ставки по депозитах зараз мають тенденцію на зниження через високі ціни на нафту і низької інфляції. Якщо не станеться якихось зовнішніх шоків, то нас чекатиме подальше зниження ставки рефінансування. А це означає, що слідом за нею вниз підуть ставки за банківськими вкладами »- попереджає Сігал.
У той же час тим, хто в надії зібрати на старість виходить на фінансовий ринок, експерт радить стримати апетити й тверезо оцінити ризики. «Люди, які женуться за великою прибутковістю, повинні володіти залізними нервами, досить згадати лихоманку цифрових валют. Багатомісячний зростання на початку минулого тижня перетворився в обвал, і люди втратили до 50% вкладених в біткоіни коштів », - підкреслює Сігал.
Тому, як зазначає Петро Пушкарьов, в даний час найкраща інвестиція - це діти. «В їх здоров'я, розвиток, навички, освіту потрібно вкладати кошти. Щоб діти в майбутньому добре заробляли і змогли допомагати батькам матеріально, коли ті перетворяться в пенсіонерів », - упевнений експерт.
Читайте матеріал "Економіст Міхал Хазін передбачив зміну еліт в Росії в цьому році"
Найкраще в "МК" - в короткій вечірньої розсилці: підпишіться на наш канал в Telegram
Зокрема, що робити людині, якщо, наприклад, у нього не вистачає до заявленого мінімального пенсійного стажу півроку?
