Автор статті Анастасія Семенова пройшла навчання з фінансової грамотності в Фінансовому університеті при Уряді Російської Федерації, дізналася секрети фінансового планування і застосувала їх на свою сім'ю. Вона готова поділитися правилами ведення сімейного бюджету, які допоможуть втілити найсміливіші плани в життя.
Вести свій сімейний бюджет я почала, коли ми з чоловіком стали збирати на квартиру. Багато хто скаже, що це все марна трата часу. Вони скрупульозно записують кожну покупку, згадують, куди подівся чек на молоко, але ніяк цю інформацію не використовують. І це головна помилка.
Для мене ж ведення сімейного бюджету - це гарантія того, що поставлені цілі будуть досягнуті. Бувають такі місяці, на які випадає все: три дня народження, весілля кращого друга, продовження ОСАГО, покупка нової «гуми», верхнього одягу, ще й поломка телефону ... Це, звичайно, все збиває з ніг і вводить в стан стресу. Я хотіла, щоб такі витрати перестали заставати мене зненацька, і вирішила взяти ситуацію в свої руки.
Коли я почала вести сімейний бюджет, моя зарплата становила 25 тисяч рублів, і у мене не було накопичень. Хотілося багато чого: нову квартиру, машину, відпустку три рази в рік, вчитися в хорошій бізнес-школі. Всі ці цілі в тій ситуації здавалися нездійсненними.
Так, зрозуміло, треба більше заробляти. І ми над цим теж працювали. Але це не завжди і не всім допомагає. Можна з успіхом спускати крізь пальці на поточні витрати і хвилинні радості зарплату і в 30, і в 70, і в 200 тис. Рублів і ні копійки не відкласти. А можна і при дуже скромних доходах купувати все необхідне і відкладати на важливі довгострокові цілі. Тому я вважаю, важливо не тільки збільшувати дохід, а й стежити за витратами.
Колись я пробувала пару місяців жити на всю зарплату і витрачати її до останньої копійки, як то кажуть, жити в своє задоволення і ні в чому собі не відмовляти, але це вводило мене в ще більший стрес. Мене турбувало те, що я ні на крок не наблизилася до мрії і не заклала фундамент для майбутніх цілей. Тому, щоб взяти під контроль свої фінанси і почати відкладати на важливі цілі, я стала вести сімейний бюджет.
Моя робота з сімейним бюджетом спирається на наступні принципи.
Я встановила на комп'ютер спеціальну програму, збирала все чеки і просила про це чоловіка. Раз в день, а іноді рідше всю накопичену стопку чеків вносила в програму. фото pixabay.com
знати скільки
Для мене важливо знати, скільки грошей мені потрібно на обов'язкові витрати і на бажані цілі в майбутньому, скільки грошей і на що пішло в минулих періодах і скільки грошей у мене є зараз.
По видатках я звертаю особливу увагу на обов'язкові витрати, на непередбачені витрати, на платежі на відпочинок і розваги і виводжу залишок за підсумками місяця.
Вважаючи гроші, які є у мене в розпорядженні, я звіряю баланс на зарплатній картці, залишки по всіх рахунках, все заначки, вклади, готівку у всіх кишенях і гаманцях, що залишилися долари і євро від поїздок на море і т.д.
Спочатку в цьому мені допомагало додаток з особистих фінансів. Я встановила на комп'ютер спеціальну програму, збирала все чеки і просила про це чоловіка. Раз в день, а іноді рідше всю накопичену стопку чеків вносила в програму. Пробувала мобільні додатки, але вони мене сильно відволікали протягом дня.
Часто бувало, що суми надходжень і витрат не сходилися. В основному забувалися платежі готівкою. Згодом майже всі витрати навчилася фіксувати.
Проаналізувавши витрати минулих місяців, я багато змінила. Наприклад, знайшла ряд невикористовуваних і нецільових витрат та відмовилася від них: закрила частину банківських карт, підключила кешбек, знизила плату за низкою обов'язкових регулярних платежів, систематизувала покупки, стала складати список на тиждень або дві вперед, відстежувала акції, почала купувати подарунки до свят заздалегідь . Додаток «Едаділ» стало моїм улюбленим. Ще я почала замислюватися про альтернативні рішення. Наприклад, купити дзеркало не в магазині, а замовити в скляній майстерні - дешевше на 40-60%. Це лише частина заходів. Але на всі зміни вдалося виручити майже половину бюджету.
У свій час я хотіла, щоб сімейним бюджетом займався чоловік. Але це завдання з тріском провалилася. Його це сильно пригнічувало. Я зрозуміла, що грошима повинен займатися той, у кого це краще виходить.
Крім обліку витрат я періодично роблю переоцінку вартості наявних активів (всього дорогого рухомого і нерухомого майна). Хочу розуміти, яким капіталом я маю на поточний момент.
При плануванні бюджету я також маю на увазі такі можливі грошові надходження і права, як сертифікат на материнський капітал (453 тис. Рублів), можливий податкове вирахування (до 260 тис. Рублів), декретні тощо Адже в підсумку може вийти істотна сума грошей.
Звичайно, вести такий облік занадто багато роботи. Я ретельно записувала все півроку. Потім я зрозуміла, скільки і на що мені потрібно. Тепер я спростила свою систему: відкладаю на початку місяця частина на обов'язкові витрати, частина на відпочинок і розваги, частина на довгострокові цілі і інвестиції і частина на інші витрати. А в програмі фіксую підсумкові цифри за категоріями.
Проаналізувавши витрати минулих місяців, я багато змінила. Наприклад, знайшла ряд невикористовуваних і нецільових витрат та відмовилася від них: закрила частину банківських карт, підключила кешбек, знизила плату за низкою обов'язкових регулярних платежів. фото pixabay.com
чітко планувати
Всі свої великі короткострокові і середньострокові цілі я чітко планую. Визначаюся з параметрами бажаного, ціною, датою покупки. Одне з важливих умов - це узгодження деталей з усіма, хто залучений і від кого залежить досягнення цієї мети: з членами сім'ї, з начальником і колегами і т.д., щоб в процесі не виникало розбіжностей і було загальне розуміння результату.
До бюджету я обов'язково вношу не тільки щомісячні витрати, але обов'язкові щорічні та сезонні витрати: податки, ОСАГО, каско, подарунки до днів народження, продовження фітнес-карт, щоб розуміти, на які місяці буде підвищене навантаження, і готуюся до них заздалегідь.
У мене навіть запланований щорічний обов'язковий візит до інтернет-провайдера. Раз на рік я приходжу в офіс і кажу, що хочу поміняти компанію, тому що конкурент пропонує дешевший тариф. У відповідь мені продляют знижку і надають ряд бонусів.
Окрема тема - спонтанні покупки. Викорінити їх у мене ніяк не вийшло. Вирішую це питання наступним чином:
- Повертаю непотрібне і зайве
Якщо через пару днів після покупки речі розумію, що особливої потреби в ній немає, то повертаю її в магазин. У цьому питанні закон про захист прав споживачів на нашому боці: протягом 14 днів можна багато повернути (є винятки: наприклад, ліки і парфумерія та ін.). - Вношу до бюджету
Так, я вношу в бюджет частину витрат на спонтанні покупки. Іноді просто хочеться щось купити, не плануючи, без попереднього аналізу і порівняння. Тому закладаю невелику суму на такі спонтанності.
відкладати відразу
Це найважливіший принцип. Отримавши зарплату, насамперед поповнюю окремий накопичувальний рахунок. Важливо відкладати частину доходів за будь-якої ситуації, 10-20% - стільки, скільки вийде.
В цьому питанні я працюю як інкасація. Вилучаю по 40-50%, а то і більше зароблених коштів на заощадження і накопичення на важливі цілі. Було багато випадків, коли ми відразу не відклали і всі гроші полетіли по дрібницях. Так, я часто перегинають палицю в цьому питанні. Дуже хочу швидше наблизити мети. Однак завжди потрібен баланс між поточними радощами і майбутніми цілями.
Допомагає в цьому питанні автоперечісленіе. У мобільному додатку «АК БАРС Онлайн 3.0» (6 +) є зручна функція «Скарбничка». З її допомогою гроші автоматично перераховуються на спеціальний рахунок. Можна самим придумувати назви цих рахунках, наприклад «на подорож до Європи», «на автомобіль», «на холодильник» і т.д.
Залежно від терміну цілей використовую різні інструменти накопичень.
До 3 років - це вклади. Вкладів у мене багато: різні за цілями, за термінами, за валюті, за ставками, за умовами. Мій найулюбленіший - зі щоденною капіталізацією, з можливістю поповнення і часткового зняття в будь-який день.
В «АК БАРС» Банку є цікаві вклади з вигідними ставками та умовами:
Фішка: щоб отримати ставку вище, ніж у відділенні, потрібно відкрити вклад онлайн .
Важливий момент з накопичувальними рахунками. Буває, стоїш в магазині, вибираєш товар, підходиш до каси, але на рахунку грошей не вистачає. Швидко згадуєш про свою «скарбничку», відкриваєш мобільний банк, пара кліків - і гроші надходять на основний рахунок карти, і покупка сплачена. Тому відкладати потрібно так, щоб ні інші, ні ви самі в емоційному пориві так просто не залізли в цю «скарбничку».
Для довгострокового планування в перспективі більше 5 років використовую інші інструменти - цінні папери, знеособлені металеві рахунки, накопичувальні страхові програми, нерухомість та інше. Ці інструменти з підвищеним ризиком і, відповідно, більшою можливою прибутковістю. До цього питання важливо підходити вдумливо і обережно.
У мене був один показовий випадок. Ми збирали на велику мету з горизонтом 3 роки, при цьому хотілося не тільки зібрати потрібну суму, але і отримати прибутковість вище вкладу. Відкрила брокерський рахунок, купила акції. Ціна портфеля постійно змінювалася, в цілому за рік приріст був на 15-20%. Але саме до моменту, коли потрібно було зняти гроші і сплатити покупку, трапилася велика просадка. Однак в момент формування портфеля мною керують не логіка, а бажання швидко примножити капітал. Це головна помилка при поводженні з грошима. З тих пір інвестиції для мене - це ті гроші на перспективу 5-20 і більше років, на які я найближчим часом не претендую.
Рустем Аскаров, начальник управління брокерського обслуговування та довірчого управління ПАТ «АК БАРС» БАНК
- Є кілька головних правил, якими потрібно керуватися при інвестуванні.
Перше: чим вища доходність інструменту, тим вище ризики, і навпаки. Таким чином, інвестор може підібрати собі інструмент або кошик різних інструментів на підставі його схильності до ризику.
Інше правило говорить: «не зберігай всі яйця в одному кошику». Важливо розподіляти ризики шляхом інвестування в різні інструменти. Доцільно вкладати найбільшу частину коштів в консервативні інструменти. Це можуть бути як традиційні банківські вклади, так і, наприклад, облігації надійних емітентів. Одним з таких інструментів можуть бути державні облігації, випущені Міністерством фінансів РФ. Прибутковість по таких облігаціях не найвища (на рівні банківських депозитів), проте надійність не викликає сумнівів.
Можна придивитися і до корпоративних облігацій, серед яких є облігації з прибутковістю 7-8%. За деякими корпоративними облігаціями і за всіма державними облігаціями податок з купонного доходу не утримується, що додає їм велику привабливість.
Крім того, при покупці облігацій щорічна прибутковість буде відома заздалегідь, і вона не зміниться до дати погашення паперу (оферти). Це особливо актуально зараз, коли ключова ставка знижується, а слідом знижуються і ставки по банківських вкладах.
Для початківців інвесторів добре підійдуть індивідуальні інвестиційні рахунки (ІВС). Це рахунки, які дозволяють щорічно отримувати податкове вирахування на капітал, що інвестується і вкладати їх в цінні папери. Метою ІВС є підвищення привабливості інвестицій в ринок цінних паперів для приватних інвесторів шляхом надання податкових вирахувань. Всі операції на ІВС регулюються законодавством, а повернення з податкового бюджету гарантує держава.
В рамках ІВС нами розроблено спеціальне рішення «Максимальна надійність», за яким можна отримати прибутковість близько 11% річних. Це прибутковість з цінних паперів плюс отримання податкового вирахування, що в сумі набагато вище за прибутковість банківських депозитів.
«Максимальна надійність» передбачає інвестування в облігації виключно надійних емітентів, при цьому, клієнтам немає необхідності самостійно аналізувати ринок і підбирати інструменти. Мінімальна сума для інвестування складає 35 тисяч рублів.
А для досвідчених інвесторів, впевнених у своїх силах і знаннях, є можливість самостійно інвестувати. Якщо раніше потрібно було приходити в офіс брокера для відкриття рахунку, то зараз це можна легко зробити дистанційно .
Ці принципи допомагають мені ефективно управляти моїм сімейним бюджетом. І ця робота, звичайно, вимагає багато часу і відповідальності, але вона обов'язково принесе свої результати.
Звичайно, моя система не ідеальна ... Повинна зізнатися, у мене немає чіткого плану на життя через 5 або 10 років, є спільні орієнтири, напрямки. Але зараз я створюю активи, які допоможуть мені забезпечити фінансову подушку для реалізації цілей.
Партнер: 
Партнерський матеріал
* В рублях РФ за вкладом «Просто накопичити», «Просто примножити», «Просто зловити момент». (Підкреслені фрази є активними гіперпосиланнями з переходом на докладні умови продукту на www.akbars.ru , Які за змістом відповідають вимогам Федерального закону «Про рекламу»).
Анастасія Семенова
