Кредитна історія, де подивитися і як виправити?

1. Основна частина кредитного звіту
2. Типи прострочень і їх значення для позичальників
3. ЩО ДІЮТЬ В РОСІЇ БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ
4. Відмінні риси кредитних звітів 3-х найбільших БКІ
5. Чи можна відкликати з бюро кредитних історій згоду на обробку своїх персональних даних, анулювати кредитну...
6. Чи можна виправити кредитну історію помінявши паспорт?

Думаю, що ні для кого не буде новиною, що ваша кредитна історія, є дуже важливим аргументом для банку, який розглядає вашу заявку на кредит . У цій статті ми розповімо, що таке кредитна історія, як її можна перевірити і виправити при необхідності.
Кредитна історія - це інформація характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики і зберігається в бюро кредитних історій. На сьогоднішній день все банки Росії користуються послугами БКІ (бюро кредитних історій). Нормативним документом, що регулює питання, пов'язані з кредитною історією є Федеральний закон «Про кредитні історії» № 218-ФЗ від 30 грудня 2004 року.
Відповідно до цього закону кредитна історія складається з трьох частин: Перша частина - титульна - містить відомості про позичальника, наприклад дані документа, що посвідчує особу, ІПН, страховий номер індивідуального особового рахунку, зазначений в страховому свідоцтві обов'язкового пенсійного страхування. Друга частина - основна - це вказівка місця реєстрації та фактичного місця проживання та відомості про зобов'язання позичальника із зазначенням суми, строку виконання зобов'язань, терміну сплати відсотків і т.д. Третя частина - додаткова - дані про кредиторі, а також користувачів кредитної історії.
Кредитна історія формується з відомостей, які банки та інші кредитні організації подають в бюро кредитних історій. Інформація подається тільки при наявності документально зафіксованого згоди господаря кредитної історії (проте якщо ви відмовитеся від передачі і отримання банком інформації про вашу кредитну історію, то швидше за все банк відмовить вам в кредиті. Детальніше дивіться в розділі як банки розглядають заяву на кредит ). Згідно із законом кредитні організації зобов'язані представляти всю наявну інформацію щодо всіх громадян, які дали згоду на її подання, хоча б в одне бюро кредитних історій. Граничний термін подачі інформації - 10 днів. Кредитні історії зберігаються в бюро кредитних історій протягом 10 років з дня внесення останніх змін.
Згідно із законом кожна людина може запросити свою кредитну історію в БКІ. Для чого це потрібно, запитаєте ви.
По-перше, якщо ви знаєте свою кредитну історію - це значить, що ви озброєні, ви знаєте, якими очима на вас дивляться банки, ви розумієте, що вони знають про вас і що ви можете очікувати від них.
По-друге, з багаторічної практики роботи БКІ відомо, що база кредитних історій не застрахована від помилок, і в кредитній історії можуть відображатися неправильні або неточні дані про простроченнях по платежах, про непогашені кредити або можуть бути не вказані кредити, погашення достроково або вчасно. Байдуже або неграмотне ставлення до змісту своєї кредитної історії може призвести до небажаних наслідків. Навіть у добросовісного позичальника або людини, що бере кредит вперше, помилково може виявитися погана кредитна історія, і на цій підставі банк відмовить у отриманні кредиту.
Кожна людина має право отримати в Центральному каталозі кредитних історій інформацію про те, в яких бюро кредитних історій зберігається його кредитна історія. І в кожному з цих бюро можна отримати кредитний звіт по своїй кредитній історії. Кредитний звіт можна отримувати будь-яку кількість разів, без вказівки причин, за якими він запитується.
Якщо ви виявите відомості, що не відповідають дійсності, їх потрібно виправляти, тобто вам необхідно оскаржити кредитну історію: потрібно скласти заяву, викласти в ньому свої заперечення, і переслати його в кредитне бюро. Бюро зобов'язане протягом місяця перевірити інформацію, зробивши запит в банк, який надав відомості. У банку перевірять регулярність і своєчасність платежів за вашим кредитним договором, і вишлють вказівку щодо виправлення вашого кредитного досьє - кредитної історії.
Також крім вас переглядати вашу кредитну історію праві: Користувач кредитної історії - за його запитом за згодою суб'єкта кредитної історії; Центральний каталог кредитних історій - титульну частину кредитного звіту; суд (суддя) у кримінальній справі, що знаходиться в його виробництві, а при наявності згоди прокурора, органи попереднього слідства у порушеній кримінальній справі, що знаходиться в їх виробництві, - додаткову (закриту) частину кредитної історії.
Запам'ятайте, що єдиного для всіх поняття «хороша кредитна історія» немає. Перш за все, «погана» історія формується у тих, хто просто не повернув кредит. А також у тих, хто затримує виплати. Але кредитну історію можна поправити. Винний позичальник може довести, що він виправився, якщо протягом двох років буде сумлінно платити за рахунками. В тому числі, комунальним і податковим.
І все ж, хоча кредитна історія має термін давності в 15 років, після чого вона віддаляється з каталогу кредитних історій, самі банки мають право зберігати інформацію про власні позичальників вічно. Тому двічі обпалюватися на поганому позичальника банк не буде, шукайте інший банк, благо їх багато!

Так як для ухвалення рішення про видачу кредиту банкам особливо важлива основна частина, ми детально розглянемо, які відомості вона може містити, і допоможемо розібратися в класифікації прострочень.

Основна частина кредитного звіту

Отже, спробуємо прочитати основну частину вашого звіту. Найпростішими і вигідними з точки зору позичальника є варіанти, коли кредитна історія містить такі відомості:

1. Кредит повністю погашений (закритий); прострочень по ньому не було.
2. Кредит активний, але поточних прострочень по ньому на момент формування звіту немає і не було.

1. Активні (діючі) кредити, за якими були затримки в оплаті, але на даний момент простроченої заборгованості немає. Кількість днів або термін кожної прострочення будуть вказані.
2. Активні кредити, за якими були прострочення і в даний момент є поточна заборгованість (її розмір вказується).
3. Закриті кредити, за якими у клієнта були прострочення.
4. Закриті кредити, за якими у клієнта залишилися прострочення (в деяких банках кредит технічно переноситься в категорію «закритий» після закінчення терміну дії кредитного договору, навіть якщо у клієнта залишився борг).
5. Кредити, за якими здійснювалося або здійснюється стягнення застави.
6. Безнадійні і продані кредити.

Також в основній частині в обов'язковому порядку зазначаються всі судові розгляди по кредитах позичальника і описуються резолюційні частини судових рішень. Якщо ви недавно оформили позику, і даних по ній поки немає в базі, ви побачите позначку «Новий кредит».

Якщо ви бачите, що у вас стоять позначки про наявність прострочень (або такі були в минулому), важливо розібратися, наскільки ці порушення графіка були серйозними і чим вони для вас чреваті в даний момент. Про це ми розповімо далі.

Типи прострочень і їх значення для позичальників

Для того щоб з'ясувати, що для вас означає та чи інша прострочення, потрібно дізнатися, як їх класифікують фінансисти:

1. По термінах:
   • Перший тип - від 1 до 30 днів.
   • Другий тип (30+) - від 30 до 60 днів.
   • Третій тип (60+) - від 60 до 90 днів.
   • Четвертий тип (90+) - від 90 до 120 днів.
   • П'ятий тип (120+) - понад 120 днів.
2. За актуальності:
   • Історичні прострочення - мали місце в минулому і цікавлять банкірів в першу чергу.
   • Поточні - є на момент формування звіту.

Перший тип прострочень практично ніколи не цікавить фінансистів. Винятки становлять лише випадки, коли позичальник допускає такі затримки в оплаті регулярно. Даний тип ще називається «технічної простроченням» - зокрема, більшості банків не відомо, затримали ви платіж на 29 днів або всього на одін.Кліенти, у яких є кілька технічних прострочень, можуть претендувати на пільгові умови кредитування в рамках відповідних програм банків.

Другий тип прострочень - 30+ - обов'язково береться до уваги будь-яким фінансовим закладом. Однак, навіть великі банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 і т.д.), які проводять найбільш жорсткий відбір позичальників, не відмовлять у видачі нової позики, якщо виявлять 1-4 подібних прострочень (за умови, що згодом платоспроможність клієнта повністю відновилася). Банки, провідні агресивну політику кредитування, активно нарощують свої кредитні портфелі (Тінькофф, Русский Стандарт і т.д.), можуть закрити очі і на більшу кількість подібних прострочень (проте вони не повинні бути регулярними, і клієнт зобов'язаний повертатися в графік платежів).

Зверніть увагу, при наявності прострочень 30+ на пільгові умови кредитування можна не розраховувати.

Наступний тип прострочень 90+. Якщо це поточна заборгованість, то про кредитування мови бути не може. Якщо прострочення погашена раніше, ніж за 6 місяців до моменту подачі заяви, банк може видати вам невелику суму (зазвичай - до 30 000 рублів). Умови при цьому будуть, швидше за все, менш вигідними, ніж для решти позичальників, - в вашу ставку закладуть ризики можливого неповернення позики. До слова, новий кредит може стати для вас одним із шансів виправити свою кредитну історію: потрібно взяти невелику позику і постаратися максимально швидко виплатити його, не допустивши жодної прострочення. Однак великі банки найчастіше категорично відмовляються працювати з подібними клієнтами.

Якщо у вас є або були прострочення 120+, то про кредитування ви можете забути. Навіть дрібні банки не захочуть співпрацювати з таким позичальником, крім того, при наявності такої заборгованості справу найчастіше передається до суду.

Крім термінів потрібно звертати увагу на період, коли виникли затримки в платежах. Так, якщо ви порушували графік під час кризи 2008-2009 року, але потім увійшли в графік, швидше за все, вам можуть це пробачити (якщо мова не йде про простроченнях 120+). До речі, деякі банки в принципі не дивляться на кредитну історію до 2009 року.

Що стосується історичних прострочень, то за даними 2011 року вони ставали причинами відмов у видачі кредитів більш ніж в 20% випадків. До поточних простроченням банки відносяться лояльніше (так як не можуть спрогнозувати, чим вони закінчаться). Статистика свідчить, що лише 6% відмов були дані через наявність у клієнта непогашеного боргу (до 60+).

При наявності активних кредитів, банки використовують основну частину кредитної історії ще й для того, щоб розрахувати показники кредитного навантаження. Про те, що це таке, і яке значення має для позичальника, ми розповімо далі.

ЩО ДІЮТЬ В РОСІЇ БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ

Банк Росії уповноважений реєструвати бюро кредитних історій (вносити бюро кредитних історій в державний реєстр бюро кредитних історій), виключати бюро кредитних історій з державного реєстру бюро кредитних історій, здійснювати контроль і нагляд за діяльністю бюро кредитних історій, вести Центральний каталог кредитних історій. Центральний каталог кредитних історій, що є підрозділом Банку Росії, створений для збору, зберігання та подання суб'єктам кредитних історій і користувачам кредитних історій інформації про бюро кредитних історій, в якому (яких) сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій. Крім того, Центральний каталог кредитних історій здійснює тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих, а також виключених з державного реєстру бюро кредитних історій) бюро кредитних історій.

Відмінні риси кредитних звітів 3-х найбільших БКІ

Найбільше число кредитних історій (близько 47 млн.) Зберігається в Національному бюро кредитних історій. Відмітна риса більшості кредитного звіту цієї організації - зручна кольорова схема, на якій відображений кожен місяць, протягом якого позичальник користувався кредитом. Зелені квадрати говорять про те, що кредит оплачувався вчасно, жовті - прострочення до 30 днів, помаранчеві - до 60 і т.д. Чорний колір свідетельсвтует про наявність безнадійної заборгованості. Також в звіті вказується, що виступає забезпеченням по кредиту, проте немає даних про простроченнях терміном до 5-ти днів.

БКІ «Еквіфакс Кредит Сервісіз» надає найбільш зручний формат кредитного звіту - табличний. Тут немає кольорових схем і даних про забезпечення (вказується тільки тип кредиту: споживчий, «авто», «іпотека» і т.д.), однак є дані про простроченнях до 5-ти днів. Окремо виділено блок з інформацією з державних органів і судів.

Найбільш Незвичайна формат Звіту у Об'єднаного кредитного бюро: спочатку дається короткий ПЕРЕЛІК персональних даних позичальника, его кредитів и Запитів, что надходять. Для зручності в основній части червоного кольору віділені дані про Погашення з простроченими, зеленим - про своєчасніх оплатах за кредитом. На второй странице надається деталізована інформація по кредитах: також вікорістовується кольорова схема, є дані про тип кредиту та забезпеченні, про наявність информации з суден и т.д. Даних про прострочені до 5-ти днів немає. Під описом кожного кредиту розміщені особисті дані позичальника, які були актуальними на момент оформлення конкретної позики, а також найменування джерела формування кредитної історії.

Незважаючи на те, що в кожному БКІ дещо різні форми звітів, ви легко знайдете потрібну вам інформацію: фахівці постаралися зробити максимально зрозумілі і доступні шаблони з виділеними підзаголовками, а іноді - і детальними розшифровками даних.

Чи можна відкликати з бюро кредитних історій згоду на обробку своїх персональних даних, анулювати кредитну історію?

Право на відгук суб'єктом персональних даних згоди на обробку персональних даних відповідно до Федерального закону від 27.07.2006 № 152-ФЗ «Про персональних даних» не є безумовним, особливості обробки персональних даних можуть встановлюватися федеральними законами для досягнення передбачених ними цілей.

Відповідно до Федерального закону від 30.12.2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії» з 1 липня 2014 року кредитна історія формується у кожного позичальника, який звернувся за отриманням позики (кредиту) в кредитну організацію, мікрофінансову організацію або кредитний кооператив.

З 1 березня 2015 року кредитна історія формується також і у кожного поручителя, принципала, щодо якої видана банківська гарантія або на користь якої винесено вступило в силу і не виконане протягом 10 днів рішення суду про стягнення з боржника грошових сум у зв'язку з невиконанням ним зобов'язань по внесенню плати за житлове приміщення, комунальні послуги та послуги зв'язку або аліментних зобов'язань.

Кредитні організації, мікрофінансові організації, кредитні кооперативи зобов'язані представляти всю наявну інформацію, що входить до складу кредитної історії, щодо позичальників, поручителів, принципалів хоча б в одне бюро кредитних історій, яке включене до державного реєстру бюро кредитних історій, без отримання згоди на її подання. Крім того, без згоди суб'єкта кредитної історії в бюро кредитних історій можуть бути передані відомості з резолютивної частини вступило в силу і не виконаного протягом 10 днів рішення суду про стягнення з боржника грошових сум у зв'язку з невиконанням ним аліментних зобов'язань, зобов'язань по внесенню плати за житлове приміщення, комунальні послуги та послуги зв'язку.

Отже, можливість відкликання згоди на надання даних в бюро кредитних історій суб'єктом кредитної історії Федеральним законом від 30 грудня 2004 року № 218-ФЗ «Про кредитні історії» не передбачена.

Чи можна виправити кредитну історію помінявши паспорт?

Позичальники з неякісним кредитним минулому дуже часто вважають, що новий документ дозволить ліквідувати погану кредитну історію. Насправді, банально і нерозумно покладатися на зміну паспортних даних для вирішення питання з кредитною історією. Не забувайте, що новий документ, що засвідчує особистість обов'язково буде містити відмітки про попередньому паспорті. Кредитори, особливо банківські структури, в усьому і всюди намагаються мінімізувати ризики втрати заробітку з позики або грошей в цілому і тому перевірка документів здійснюється докладна і не було ще жодного випадку, щоб кредитор не звернув увагу на минулі документи. Досьє потенційного клієнта буде перевірятися і за новими даними паспортом, точно також, як і за колишніми.

Прес служба VseKredity.Info