Що там у нас з відсотками по вкладах?
фото: Fotolia / Anthony Leopold Максимальна ставка за вкладами топ-10 найбільших банків впала. Тепер вона знаходиться на позначці 7,33% річних. Втім, вже давно наші кредитні організації не можуть похвалитися двозначної прибутковістю. Банкі.ру запитав у експертів, що буде відбуватися з вкладами в 2018 році.
Все нижче, і нижче, і нижче
Середня максимальна ставка топ-10 російських банків, що залучають найбільший обсяг депозитів, знову впала. Згідно з останніми актуальних даних, її значення по карбованцевих внесках в третій декаді грудня 2017 року склало 7,33% річних.
Останній раз середня максимальна ставка топової десятки банків росла в листопаді минулого року - на 0,15 процентного пункту, до 7,4% річних. Однак починаючи з другої декади листопада 2017 року ставка або знижувалася, або стояла на місці.
На своєї пікової позначки - 15,635% - максимальна ставка топ-10 банків по карбованцевих внесках була в кінці грудня 2014 року, після різкого підвищення Центробанком ключової ставки (відразу на 6,5 п. П. До 17% річних) для стабілізації ситуації на валютному ринку.
Ще в минулому році експерти говорили, що особливого зростання ставок по депозитах фізосіб в Росії чекати не доводиться. Аналітики і банкіри все частіше сходяться на думці: двозначні «смачні» значення, яких досягала прибутковість по банківських вкладах кілька років тому, тепер швидше утопія, ніж реальність в доступному для огляду майбутньому.
На поточний момент у учасників ринку позитиву з цього приводу не додалося. Тим більше що і ставки по вкладах в рублях рідко дотягують навіть до десятки.
Так, на момент написання замітки (12 січня 2018 роки) найдорожчий вклад в базі Банкі.ру міг похвалитися 10% річних (за винятком внесків, які можуть відкрити тільки певні категорії клієнтів). При цьому практично кожен внесок з привабливою прибутковістю буде комплексним - наприклад, зажадає покупки до нього накопичувального або інвестиційного страхування життя.
З усіма депозитними пропозиціями з кращого прибутковістю ви можете ознайомитися тут .
Російські банки поступово все більше ускладнюють для клієнтів можливість отримання привабливою прибутковості по вкладах. Від багатомільйонних початкових внесків вони перейшли до комплексних продуктів, що включає депозит і інвестиційне або накопичувальне страхування життя.
Втім, для вкладників «паличкою-виручалочкою» можуть стати валютні пропозиції. Депозити в доларах США Зараз як раз зазнають «переродження».
Але в цілому різкого зростання ставок по депозитах, номінованим в будь-якій валюті, експерти пропонують не чекати. Більш того, деякі з них відзначають, що варто готуватися до подальшого зниження ставок по карбованцевих внесках.
Схоже, валютні вклади хоча б короткостроково повертають собі позиції на депозитної майданчику. Після того як Ощадбанк підвищив ставки по вкладах в доларах США на минулому тижні, наприклад «колеги» пішли й інші кредитні організації.
замерзлий дохід
За прогнозом начальника управління клієнтських досліджень ВТБ Дмитра Лепетікова, в 2018 році ставки за вкладами можуть знизитися, але не більше ніж на один-два процентних пункти. При цьому населення продовжить нести гроші в кредитні організації, оскільки банківські вклади є найбільш надійним фінансовим інструментом, вважає він.
«Ми б рекомендували з обережністю ставитися до вкладів з двозначними ставками, так як подібні інвестиції можуть бути досить ризикованими», - попереджає Лепетіков.
«Зростання ставок поки не виглядає реалістичною перспективою: інфляція за підсумками 2017 року виявилась значно нижчою за очікувану і продовжує знижуватися в річному вираженні. Це означає, що рублеві ставки ще мають потенціал зниження. Головний фактор, який обмежує їх рух вниз, - підвищення ставок світовими центральними банками. Зростання прибутковості по валютних інструментах не дозволить рублевих ставок піти значно нижче поточних рівнів. Але невелике зниження ставок можливо: в банківському секторі зростає роль держбанків, що автоматично знижує премію за ризик, закладену в процентні ставки », - пояснює головний економіст Альфа-Банку Наталя Орлова.
Банки все частіше пропонують підвищені ставки за короткостроковими вкладами, до такого висновку прийшли аналітики порталу Банкі.ру. У ЦБ відзначають зростання частки короткострокових депозитів і вважають, що в разі стресу це може привести до істотного відтоку вкладів і удару по ліквідності.
З тим, що ставки по рублевих вкладах продовжать знижуватися в році, що наступив, згоден і директор департаменту з розвитку продуктів і послуг Хоум Кредит Банку Павло Бєляєв. Для цього він бачить кілька причин: зниження інфляції, відсутність у банків проблем з ліквідністю (не бракує в ресурсах), поступове зниження ключової ставки регулятором.
«Ймовірно, окремі гравці можуть підвищувати ставки за вкладами, але в рамках сезонних пропозицій», - міркує Бєляєв. Проте він упевнений: незважаючи на зниження ставок, вклади як і раніше залишаться одним з найпопулярніших засобів для заощадження грошей у населення. «Це пов'язано з їх високою надійністю - вклади сумою до 1,4 мільйона рублів захищені державою», - нагадує банкір.
Коригування ставок за вкладами в кінці 2017 - початку 2018 року пов'язані із загальним трендом на ринку, говорить перший заступник голови правління банку «Російський Стандарт» Євген Лапін. «Основним чинником, що впливає на зниження ставок по депозитах, стало насичення банківського сектора: портфелі пасивів ростуть швидше, ніж розвивається кредитний сектор. Сьогодні банки стримують зростання своїх портфелів за вкладами, оскільки не відчувають суттєвої потреби в збільшенні ліквідності, - коментує він. - Крім того, каталізатором змін на ринку вкладів, безумовно, стало зниження ключової ставки ЦБ в грудні 2017 року до 7,75%. Ми вважаємо, що тренд на зниження ставок по внесках ключовими гравцями продовжиться протягом усього року, що наступив ».
Окремо Лапін відзначає вплив на зміну середньої ставки по депозитах поведінки вкладників.
«Сьогодні самі клієнти воліють вкладати вільні грошові кошти в інструменти, що надають швидкий доступ до грошей, наприклад в депозити з можливістю дострокового зняття або з щомісячною виплатою відсотків, а також накопичувальні рахунки. Але на такі продукти ставки нижче, ніж за класичними вкладами (без додаткових опцій). Таким чином, переваги клієнтів побічно впливають на зниження середньої ставки по депозитах і створюють новий тренд. При цьому величина ставки - це як і раніше важлива умова для вибору вкладу. Так, відповідно до проведеного нами опитування, серед найважливіших критеріїв при розміщенні вкладу клієнти нашого банку називають величину ставки за вкладом (56% опитаних), надійність банку (23%), можливість поповнення (11%) », - ділиться даними перший заступник голови правління «Російського Стандарту».
Ключик до замочку
І все ж основним тригером для падіння депозитних ставок може стати нове зниження ключової ставки, яке деякі експерти прогнозують вже навесні цього року.
У наступному році банки будуть пропонувати рублеві депозити з дохідністю нижче 7% річних. При цьому перед Новим роком багато кредитних установ не будуть різко опускати ставки по депозитах, щоб заманити вкладників грудневими «суперакції». Багато з них триватимуть і в січні, повідомляє Газета.ру з посиланням на експертів.
У своєму аналітичному огляді, що вийшов в кінці 2017 року, Наталія Орлова з Альфа-Банку звернула увагу , Що Центробанк може знизити ключову ставку до 7,5% вже в березні 2018 року.
Що ключовою ставкою є куди знижуватися, вважає і голова комітету Державної думи РФ з фінансового ринку Анатолій Аксаков. Після того як Банк Росії в останній раз знизив ключову ставку в середині грудня 2017 року - відразу на підлогу процентного пункту, до 7,75% річних, Аксаков заявив , Що ЦБ РФ продовжить цю тенденцію в першому півріччі 2018 го. «Ринок буде чекати від Банку Росії подальшого руху в бік зниження ключової ставки», - підкреслив депутат.
У свою чергу, директор департаменту досліджень і прогнозування ЦБ РФ Олександр Морозов попередив , Що в цілому протягом 2018 року регулятор може знизити ключову ставку до 6,5%.
Анна ДУБРОВСЬКА, Banki.гu
