Вклади: як вибрати, використовувати і вирішувати проблеми

1. Як вибирати банк? Якщо ви відкриваєте вклад не вище страхової суми (до 1,4 млн руб.), То можна вибрати...
2. Які документи потрібні для відкриття вкладу?
3. Як підвищити ставку?
4. Як зафіксувати вигідну ставку?
5. Як відмовитися від рекламних дзвінків і листів з банку?
6. Що робити, якщо у вашого банку ось-ось відкличуть ліцензію?
7. Що робити, якщо у банку відкликали ліцензію?
8. Чи можна погашати кредити коштами з депозитів?
9. Як отримати вклад у валюті, якщо у банку відкликали ліцензію?
10. Протягом якого терміну вкладник може звернутися за виплатою в АСВ?

Як вибирати банк?

Якщо ви відкриваєте вклад не вище страхової суми (до 1,4 млн руб.), То можна вибрати будь-який банк, що входить в систему страхування вкладів . Однак деякі банки з відкликаними ліцензіями не враховували вкладників в реєстрі, через що їм для отримання страховки довелося звертатися до суду. Щоб виплата страховки була гарантована, слід зберігати до погашення вкладу договір про відкриття вкладу і прибутковий ордер з відмітками банку про внесення коштів.

Якщо сума вкладу перевищує 1,4 млн рублів, то краще не спокушатися підвищеними ставками. Банк Росії щодекади розраховує максимальну ставку по внесках в банках топ-10. Її можна подивитися тут . Регулятор не рекомендує банкам перевищувати рівень цієї ставки більш ніж на 3,5 процентних пункту.

Великі приватні банки можна порівняти зі своєї надійності з держбанками. Підказкою при виборі менш крупного банку можуть стати рейтинги, що виставляються рейтинговими агентствами. Власна система оцінки є і у Порівняй. наш «Зоряний» рейтинг . Він враховує абсолютно різні аспекти діяльності банків - оцінка в клієнтському рейтингу , розмір активів , величина прибутку , Доступність кредитів фізичним особам, обсяг вкладів , кількість відділень і банкоматів.

Які бувають вклади?

Вклади поділяються за кількома видами. Залежно від виду вклади змінюється його прибутковість.

По термінах. Зазвичай банки відкривають вклади від одного-двох місяців і до трьох років. Чим більше термін вкладу, тим зазвичай (це не завжди так) вище процентна ставка по ньому.

З капіталізацією відсотків або без. Капіталізаціяпроцентов - це зарахування відсотків на банківський рахунок. Відсотки можуть нараховуватися щодня, щомісяця, щокварталу або щорічно. Таким чином, навіть при одній і тій же ставці дохід без капіталізації відсотків буде нижче.

З плаваючою ставкою. Ставка по таких внесках протягом всього терміну може змінюватися на кілька процентних пункту. У деяких банків в залежності від терміну вкладу ставка зростає, а у деяких - знижується. Однак найчастіше повна вартість звичайного вкладу виявляється трохи вище, ніж за вкладом з плаваючою ставкою. Банки використовують плаваючу ставку як маркетинговий хід.

Поповнюваний / не поповнюється. Вклади без можливості поповнення також мають більш привабливу ставку, ніж вклади, якими можна управляти протягом його терміну.

Тип валюти. Можна відкрити вклад в «традиційної» іноземній валюті - доларах і євро, а також знайти банки, які беруть вклади в юанях, швейцарських франках, японської ієни, фунтах стерлінгів і т.д. Зараз банки мало кредитують валютних позичальників і ставки по валютних вкладах мінімальні. При бажанні можна відкрити мультивалютний вклад, за умовами якого гроші розподіляються на кілька валют.

Всі ці опції ви можете вибрати на нашому калькуляторі .

Які документи потрібні для відкриття вкладу?

Для відкриття вкладу з документів потрібен тільки паспорт. При відкритті вкладу ви обов'язково повинні зберегти договір і прибутковий ордер. Якщо ви відкриваєте вклад в інтернет банку, то краще заїхати за договором в офіс. Прибутковий ордер же можна роздрукувати з мобільного банку, відправивши його собі на пошту.

Як підвищити ставку?

Для цього можна відкрити вклад онлайн. Банки не люблять перевантажені клієнтами відділення, і готові трохи підвищити ставку для громадян, які відкривають вклад в інтернет-банку або в мобільному додатку. Різниця може досягати 0,5 процентних пункту. Однак для такого маневру треба бути вже чинним клієнтом банку і мати доступ до дистанційного обслуговування.

Як зафіксувати вигідну ставку?

Для того, щоб на тлі зниження ставок, зафіксувати найбільш прибутковий вклад, можна скористатися методом «драбинки». Він полягає в тому, що клієнт відкриває ряд вкладів в декількох банках на термін від трьох місяців до п'яти років під найвищі відсотки. Всі вклади, крім мінімального за термінами, повинні включати можливість поповнення. На вклад з мінімальним терміном вноситься максимальна сума, а на всі інші - мінімум, допустимий умовами договору про відкриття вкладу. Механізм простий - після закінчення найкоротшого вкладу, його сума переводиться на наступний мінімальний за терміном внесок.

Детальніше про цю схему .

Як відмовитися від рекламних дзвінків і листів з банку?

Якщо від банку на телефон або e-mail приходять розсилки, значить ви колись дали банку свою адресу і телефон. При цьому ви могли і не стати повноцінним клієнтом банку, а просто подати заявку на кредит і не отримати його. Якщо ви хочете відключити e-mailрассилку, то така опція повинна знаходитися внизу листа. Для відмови від SMS-інформування зателефонуйте в банк і попросіть виключити вас з бази даних. Зазвичай після прохання клієнтів спам припиняється.

Якщо ж при дзвінку в колл-центр співробітник намагається вам нав'язати кредит, то варто лише відповісти тверде «ні». На жаль, інших способів відмовитися від такого способу продажів немає.

Що робити, якщо у вашого банку ось-ось відкличуть ліцензію?

Це залежить від суми вашого вкладу. Якщо вона не перевищує 1,4 млн, то не варто панікувати і йти розривати договір. Так ви втратите відсотки. Кращий варіант - дочекатися відкликання ліцензії та отримати через систему страхування внесок разом з відсотками, що набігли. Відсотки враховуються пропорційно терміну вкладу до дня настання страхового випадку.

Якщо ж вклад перевищує 1,4 млн, то є сенс спробувати вилучити кошти з банку, однак багато кредитних організацій уже не проводять платежі і не видають кошти перед відкликанням ліцензії. Проте, варто запитати у працівників банку про можливість переказу коштів в інший банк без відкриття рахунку. Якщо вам не пощастить, то ця операція може «зависнути». Тому постарайтеся отримати виписку з рахунку, щоб була додаткова доказова база, якщо щось піде не так.

Що робити, якщо у банку відкликали ліцензію?

Не панікувати. У Росії працює система страхування вкладів. Під страховку Агентства зі страхування вкладів (АСВ) потрапляють будь-які типи вкладів до 1,4 млн руб. АСВ при виплаті страховки враховує не тільки внесок, а й нараховані відсотки. Що стосується валютних вкладів, то вони перераховуються в рублі за курсом, встановленим ЦБ, в день настання страхового випадку в банку. Це може бути не обов'язково відкликання ліцензії, а рішення тимчасової адміністрації ЦБ або АСВ, яка знаходиться в банку.

Під страховку не потрапляють ощадні сертифікати на пред'явника, а також вклади в філіях російських банках, які перебувають за кордоном, кошти на металевих рахунках і «електронні гаманці».

Повідомлення про настання страхового випадку з'являються на сайт ЦБ, АСВ і в ЗМІ. До страховим випадком відносяться або відкликання ліцензії у банку, або введення Банком Росії мораторію на вимоги кредиторів, при цьому ліцензія у банку може зберігатися.

Якщо ваша сума нижче страхової, то для отримання грошей вам необхідно прийти з паспортом в банк-агент, який виплачує відшкодування. Інформація про банки-агентах з'являється на сайті АСВ . Виплати проводяться не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку.

Якщо сума вкладу перевищує страхову, вкладнику потрібно заповнити заяву на отримання залишку вкладу в ході ліквідації банку. Цю заяву можна заповнити в банку-агенті при отриманні страхової суми. При цьому такі документи як договір і касовий ордер не потрібні. Однак отримати ці гроші вдається не завжди через великих дірок в балансі банку.

Чи можна погашати кредити коштами з депозитів?

Одна з проблеми системи страхування вкладів - неможливість розплатитися депозитом по кредиту, відкритому в одному банку. Крім того, поки ви не погасите всі зобов'язання перед банком з відкликаною ліцензією, ви не зможете забрати свій вклад, якщо він менше суми кредиту. Він видається тільки після надання довідки про те, що кредити в цьому банку погашені.

Кредит треба погашати за реквізитами, встановленими тимчасовою адміністрацією. Ця інформація вивішується на сайті банку. Якщо такої інформації немає, то позичальник повинен погашати кредит за колишніми реквізитами. Без комісії кредит можна оплатити в офісі банку «Російський капітал» . Цей державний банк співпрацює з АСВ.

Як отримати вклад у валюті, якщо у банку відкликали ліцензію?

Якщо у вас був внесок у валюті, то відшкодування буде в рублях за курсом, встановленим банком Росії на день настання страхового випадку.

Протягом якого терміну вкладник може звернутися за виплатою в АСВ?

За страховою сумою можна звернутися через 14 днів після настання страхового випадку. Однак така можливість у вкладника зникає після завершення процедури ліквідації банку, яка зазвичай триває близько 2-х років. Статус можна подивитися тут .

Якщо страховим випадком став мораторій Банку Росії на задоволення вимог кредиторів, то отримати відшкодування можна протягом всього терміну цього мораторію. Однак точної інформації про його тривалості немає, тому варто поквапитися.