8 квітня 2008, 18:07 Переглядів: 
Фото М. Романцова.
Знайти страхкомпаніях, яка в разі біди сповна сплатить збиток, нанесений вашому майну, непросто. Про критерії вибору "Сегодня" розповіли заступник голови правління компанії "Нова" Дмитро Татаринов і зампрезідента компанії "Будполіс" Ростислав Семенок.
Отже, спочатку виділіть страховиків, що спеціалізуються на конкретному виді послуг. В даному випадку - страхування нерухомого (квартира, будинок, ремонт) та рухомого (меблі, побутова техніка, електроніка) майна. Перевірте наявність і термін дії ліцензії, виданої Держкомісією з регулювання ринку фінпослуг. У надійної компанії стаж - мінімум 5 років.
На вашу вимогу фірма повинна надати звіт за минулий рік, якщо відмовляється - не зв'язуйтеся. Добре, якщо виплати за страховками становлять понад 50% від суми премій (грошей, які сплатили клієнти). Менше співвідношення говорить або про завищені тарифи на послуги, або про часті відмови у виплатах.
Уважно ознайомтеся з умовами договору. Якщо там перелік виключень із страхових випадків (тих, в яких вам не компенсують збитки) великий, незрозумілий і написаний дрібним шрифтом - значить, головне від вас хочуть приховати. Зверніть увагу на список документів, які необхідно зібрати в разі біди. Чим їх більше, тим складніше буде отримати гроші. Оптимальний мінімум - 3 документа.
Поцікавтеся, як відбуваються виплати: чи отримаєте ви всю суму готівкою в касі компанії, або треба мати рахунок в певному банку, що незручно. Багато компаній мають обмеження по виплаті готівки, наприклад, до 600 грн. Важливий і термін, в який потрібно повідомити про страховий випадок, подавши в компанію письмову заяву. Добре, якщо для цього відведено 48 годин з моменту події, а якщо тільки 24 години - встигнути складно, це "фірмова хитрість".
Поспілкуйтеся із страховим агентом - це посередник між компанією і клієнтом. Звичайно, він в першу чергу захищає інтереси компанії, але дохід має з кожного залученого клієнта. Тобто, зацікавлений, щоб ви згодом не пішли. Тому хороший агент зверне вашу увагу на всі виключення і складні випадки в договорі.
ПАКЕТИ, ЯКІ НАМ ПРОПОНУЮТЬ
Щоб полегшити нам вибір, що страхувати, а що ні, великі компанії пропонують набір універсальних договорів, в яких страхується все майно - голі стіни, стіни з обробкою (ремонт), майно в квартирі або - вибірково. Кожен вид майна має ринкову вартість, відсоток від якої ми і платимо у вигляді страхової премії, плюс вартість кожного ризику.
У стандартних пакетах пропонується набір стандартних же ризиків: пожежа, затоплення, вибух газу, стихійні лиха, грабіж, хуліганство або підпал. Наприклад, якщо в квартирі газу немає взагалі, а тільки електрика, відмовитися в стандартному пакеті від ризику вибуху газу не можна. Виходить, ви будете змушені платити за абсолютно неймовірний ризик. А за кожен додатковий ризик, який ви якраз вважаєте можливим, доведеться доплачувати окремо. І чим більше він імовірний, тим дорожче коштує.
Якщо не влаштовує пакет, можна оформити індивідуальну страховку. У цьому випадку клієнт сам визначається з тим, що він страхує, вибирає ризики і, при бажанні, вносить свої. Хоч ризик настання інопланетян! Індивідуальний варіант договору стоїть на 20% дорожче типового.
Для розсіяних господарів передбачений ризик від нанесення шкоди третім особам. Страхова компанія оплатить ремонт постраждалим від вашої неуважності сусідам, якщо ви випадково влаштували їм потоп. Але не сплатить ремонт самому винуватцеві затоки. Зазвичай це трактується як "груба недбалість", яка є в винятки.
КРОКИ, які ми здійснюємо
Якщо прийшла біда, ваше "нажите непосильною працею" майно постраждало, головне - не розгубитися. Будь-яка промашка вигідна страховій компанії.
Тому перш за все повідомляємо про те, що трапилося страховику. Він надішле аварійного комісара, який засвідчить страховий випадок. Далі пишемо заяву в довільній формі з докладним описом того, що сталося. Його треба передати в компанію не пізніше 48 годин з моменту події. Якщо вас не було в місті (відрядження, відпустка), необхідно надати документи, наприклад, квитки. Потім - беремо довідку з держорганів про подію. Якщо це затоплення - з ЖЕКу, пожежа - з пожежної інспекції. Отримавши документи, страхова компанія призначає експертизу, яка визначить суму збитків. Збиток вважається за вказаною в договорі методу оцінки (зазвичай - ринкова вартість, мінус знос). Наприклад, якщо постраждав паркет, вважають вартість демонтажу і монтажу зіпсованого фрагмента, вартість паркету на момент події, мінус франшиза. Зберігайте всі документи - на ремонт, побутову техніку, меблі, що убезпечить від заниженої оцінки. При необхідності страховик може зажадати додаткові документи. Ця можливість вказана в договорі.
Якщо пошкоджений шматок шпалер, компанія повинна сплатити їх заміну у всій кімнаті, а не тільки пошкодженої ділянки. Часто ми про це не знаємо, а страховики не говорять. Отримати всю страхову суму вдасться, тільки якщо ремонт або квартира не підлягають відновленню. Скажімо, зруйновано більше 80% житла, що - рідкість.
СКІЛЬКИ КОШТУЄ застрахованих *що страхуємо
Макс. сума виплати, грн.
скільки платимо
квартира
500 тис.
1550
ремонт
50 тис.
310
Квартира + майно
550 тис.
1750
майно
20 тис.
140
Майно + ремонт
70 тис.
450
Квартира + ремонт + майно
570 тис.
2065
* Страхуємо квартиру ціною в $ 100 тис. На 12 міс .: від пожежі, блискавки, вибух газу, вірш.лиха, залиття, злочинних дій третіх осіб.Дані: середні тарифи столичних СК.
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
З огляду на чужій сумний досвід, можна уникнути власного. Отже ...
Євгенія Б .: "Я застрахувала ремонт квартири4 липня 2006 року. А 3 липня 2007 року моє житло, розташоване на останньому поверсі, залило через протікає дах. Поки відійшла від шоку, поки знайшла страхового агента ... Загалом, заяву про подію я віддала тільки 4 липня після обіду - і запізнилася: термін дії поліса вже закінчився, мені відмовили в компенсації. Сама винна, треба було відразу заглянути в договір і зрозуміти, що часу на подачу заяви залишилося менше доби! "
Олександр П: "Застрахував квартиру від затоки - сусіди мене не раз" топили ". Скоро залили в черговий раз. Страхкомпаніях провела експертизу, оцінила збиток і виплатила мені ціну ремонту: 1 кв. М пошкодженого стелі і 4 кв. М - шпалер. Я так зрадів грошам, що не врахував - шпалери адже треба міняти у всій кімнаті, це повинно було увійти до суми відшкодування шкоди. Але було пізно, акт оцінки я вже підписав. Люди, не поспішайте підписувати документ - я на цьому погорів, і вас страховики можуть "кинути".
МАЛЕНЬКІ ОСОБЛИВОСТІ ВЕЛИКИЙ СТРАХОВКИ
У більшості страхових компаній є бонуси, знижки, різні пільги. Повідомляти про них і клопотати про виділення для "свого" клієнта повинен страховий агент. Втім, це зовсім не означає, що на вас проллється золотий дощ пільг в оплаті послуг.
У кожній компанії існує список VIP-клієнтів, які отримують знижки в першу чергу. Це найвигідніші клієнти, які віддають перевагу індивідуальне страхування. Максимальну знижку в 20% може отримати тільки постійний клієнт з хорошою репутацією. Цікаво, що деякі компанії передбачають групові бонуси. Наприклад, якщо застрахуватися вирішили всі мешканці будинку, вони можуть розраховувати на знижку в 2-20%: залежить від того, скільки в цьому будинку квартир. Але відразу новачкові-одноосібника ніяких бонусів не дадуть.
У кожен поліс входить франшиза - частина від суми збитку, яка утримується з клієнта при страховому випадку. Ця своєрідна "страховка" самої компанії складає від 0,1 до 1% всієї вартості поліса. У стандартному договорі часто сума франшизи фіксована, наприклад, 1000 грн.
А найдорожчі - короткострокові поліси. Скажімо, якщо ви їдете на місяць у відпустку і на цей термін вирішили застрахувати житло, ціна договору буде дорівнює 20-30% вартості річного поліса, а не 1/12 частини. Адже витрати на виготовлення поліса на місяць такі, як і витрати на річний. Експертна оцінка, робота агента, розрахунок вартості - робота, яка повинна бути оплачена. А оплата страховки на 6 місяців складе не 50% річної, а 60-70%.
ДЕШЕВО І СЕРДИТО
Швидко і вигідно застрахувати майно пропонують багато компаній за допомогою типових програм експрес-страхування. За одну годину клієнт може оформити поліс, заплатити незначну суму і ... нібито спати спокійно.
Чи не розслабляєтеся: при такій схемі єдиний явний плюс - економія часу. А ось економія грошей - умовна.
По-перше, вам нав'яжуть страхування стін квартири в комплекті з іншими ризиками - від затоки, крадіжки, псування майна. Однак доцільність такої "комплексного захисту" сумнівна. Адже зазвичай стіни - найдорожча частина майна (відповідно і плата клієнта за ризик їх руйнування складе левову частку ціни поліса), але при цьому - найменш піддана ризикам. Повну вартість виплати по стінах ви отримаєте, тільки якщо вони зовсім зваляться, а вірогідність цього близька до нуля.
По-друге, не буде експертної оцінки і опису майна: у полісі передбачена умовна, фіксована вартість вашого добра. Значить, якщо реальне майно стоїть дорожче, то в разі його псування ви не отримаєте справжню суму збитку, тому що більше зазначеного в полісі вам все одно не дадуть. Наприклад, квартира коштує $ 200 тис., А застрахована на $ 100 тис. Пошкодження склали $ 4 тис., А компанія виплатить всього $ 2 тис.
По-третє, договір експрес-страхування містить мінімальний набір ризиків (зазвичай всього 6-7). Притому не передбачено складання індивідуального поліса, в який ви змогли б внести свої пропозиції про погрози для вашого майна. По-четверте, такі програми не передбачає для клієнтів знижок, акцій, бонусів.
Резюме: експрес-страхування годиться для недорого житла, в якому немає особливо цінного майна. Навпаки, для заможного будинку оптимальний індивідуальний поліс.
НА фамільні ДОБРО - ЕКСКЛЮЗИВНИЙ ДОГОВІР
Антикваріат, цінні папери (облігації, акції), валюта, золото, а також різні колекції (марки, монети, камені) часто коштують не одну квартиру. І їх теж можна застрахувати. Для них завжди складається ексклюзивний договір, в який обов'язково входить перелік всіх колекційних предметів із зазначенням їх ринкової вартості. Це можуть бути висновки з аукціонів або довідки від приватних оцінювачів. Головне, щоб оцінка була проведена офіційно. "На слово" при страхуванні дорого майна не вірять.
Розмір вашої оплати страховикові залежить від умов зберігання і від оцінної вартості колекції. Цінні папери, ювелірні вироби повинні міститися тільки в сьогоденні, що не згорає сейфі, а не в найнадійнішою металевою, але - коробці. Компанія візьметься відшкодувати збиток тільки в разі, якщо господар надасть їй сертифікат на сейф. Якщо цінні речі зберігаються на дачі, яку оберігає сторож, застрахувати її компанія не погодиться. При страхуванні дуже дорогих речей страховик залишає за собою право вимагати посилення охорони. Наприклад, поставити квартиру на сигналізацію.
Застрахувати колекцію можна практично від будь-яких ризиків, кожен з яких буде коштувати окремих грошей. Чим скоріш за ризик, тим дорожче за нього доведеться заплатити.
Виплати відбуваються так само як і у всіх страхових випадках - згідно вартості тієї частини колекції, яка була пошкоджена. Ясно, що отримати всю страхову суму, якщо пропала тільки одна картина з 10, буде неможливо. Знову ж таки, якщо злодії забрали найцінніші монети, колекція втратила цілісність і "подешевшала" на порядок, компенсують тільки вартість конкретної пропажі.
НАВІЩО ПОТРІБНА ЕКСПЕРТИЗА
Незалежна експертиза при настанні страхового випадку може бути призначена як за бажанням господаря житла, так і з ініціативи страховика. А навіщо взагалі потрібна ця експертиза? Вона допоможе збільшити суму компенсації, якщо вам здається, що страховик навмисне занизив вартість майна при його первинній оцінці або при видачі висновку про розміри пошкодження.
Великі страхові компанії мають своїх експертів. Саме на основі їх оцінки надалі виплачуються компенсації. Експертна оцінка проводиться, виходячи з ринкових цін на поточний момент або умов, зазначених у договорі. Мінус знос майна. Якщо ж господареві здається, що його добро оцінили невірно, він має право викликати іншого незалежного експерта. Адреса такого профі знайдеться у страховиків-конкурентів або в інтернеті. Вартість експертизи коливається від 500 до 5000 грн., В залежності від ціни вашого майна. Оплачує послуги спеца той, хто до нього звернувся.
При визначенні величини збитку можливо участь і двох експертів, запрошених кожної зі сторін. В цьому випадку професіонали зазвичай приходять до спільного знаменника в оцінці збитку. Якщо ж цього не відбувається, справа вирішується через суд. Зауважимо, що вступати в змову з однією із сторін незалежному експерту невигідно: якщо доведуть його несумлінність, фахівця позбавлять ліцензії.
Здається квартира в оренду - для страхування НЕ ЕКОНОМТЕ
Корисна буде страховка тим, хто здає квартиру в наймання. Орендарі бувають всякі, і до чужого майна вони часто відносяться не дуже дбайливо.
Тому правильно буде застрахувати те, що ви віддаєте в тимчасове користування. Перш за все - меблі, побутову, аудіо- та відеотехніку. Включіть в страховий поліс і ремонт. Зіпсований паркет, списані і обірвані шпалери, поламані дверні ручки, затоплені сусіди ... На жаль, це - реалії проживання тимчасових мешканців. На такому страховому полісі економити навряд чи варто. Нехай експерти оцінять ремонт в квартирі до здачі, складуть детальний опис майна, а ваш страховий агент складе індивідуальний поліс. В даному випадку цей крок обгрунтований.
А ось застрахувати свій ризик від невчасного внесення орендної оплати буде непросто. Справа в тому, що цей ризик вважається фінансовим, від нього страхувати компанії не люблять - занадто велика його вірогідність. Крім того, в разі подібного виду страхування компанія зажадає офіційний договір про оренду і довідку з податкової інспекції про сплату податків. Але ж більшість квартир у нас здається нелегально.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Як застрахувати свій будинок, щоб не обманули при виплаті". інші Новини нерухомості дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Шагінян Тетяна
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
А навіщо взагалі потрібна ця експертиза?
