Як взяти автокредит з поганою кредитною історією?

Як отримати автокредит з поганою кредитною історією?

Люди із зіпсованою кредитною історією цілком закономірно турбуються, бажаючи взяти новий кредит у банку. І сьогодні ми пропонуємо з'ясувати, чи можна і як взяти автокредит з поганою кредитною історією.

Кредитують банки проштрафилися позичальників?

У багатьох випадках банки готові закрити очі на невеликі правопорушення, вчинені позичальником в минулому. Зокрема, не всі банки будуть створювати проблему, дізнавшись, що позичальник допустив незначну прострочення у виплаті попереднього кредиту.

Зовсім інша справа, якщо позичальник попередній кредит не повернув. Відразу скажемо, що розраховувати на отримання автокредиту громадянину, до сих пір має кредитну заборгованість, не варто. Перед отриманням нового кредиту обов'язково потрібно погасити свій попередній прострочений борг.

Тим часом, ситуація на ринку кредитування не є такою однозначною, який може здатися. З кожним роком зростає кількість громадян, які скористалися банківським кредитуванням. Одночасно з цим зростає і кількість людей, які не виконують свої кредитні зобов'язання перед банками.

Все це відомо банкам. При цьому банки зацікавлені у видачі максимальної кількості кредитів, адже вони саме на цьому і заробляють. Тому в деяких випадках банки відносяться до поганої кредитної історії позичальника з певною лояльністю.

Так, приймаючи рішення про видачу або відмову у видачі кредиту громадянину із зіпсованою кредитною репутацією, банк бере до уваги безліч обставин. Банк пильно вивчає загальний фінансовий стан потенційного позичальника на даний момент часу.

Банк приділяє увагу таким питанням, як місце роботи, розмір заробітної плати, наявність цінного рухомого і нерухомого майна. Якщо в цих питаннях громадянин виглядає успішно, банк може закрити очі на ті чи інші його проблеми з поверненням кредитів в минулому.

Джерела інформації про позичальників

Банки надають інформацію про розмірах і тривалості прострочення своїх позичальників в різні бюро кредитних історій (БКІ). На даний момент на території Росії діє понад тридцять БКІ, а банки налагодили механізм отримання інформації про потенційних позичальників в кожному з цих бюро.

Разом з тим, запит в БКІ є з одного боку необов'язковим, з іншого боку - платним. Тому послугами цих бюро різні банки користуються неоднаково. І ще більш неоднаково банки оцінюють інформацію, отриману з БКІ.

Не варто забувати про жорстку конкуренцію на ринку кредитування. У цих умовах невеликі регіональні банки можуть закрити очі на раніше допущені прострочення в оплаті кредитів. Більш того, навіть деякі великі банки все частіше йдуть назустріч клієнтам, які мають не найкращу кредитну історію.

Правда, в цьому випадку отримати автокредит з поганою кредитною історією можна буде на умовах більш високої процентної ставки, на менший термін або при необхідності внесення першого внеску в більшому обсязі. До того ж для позичальників, які мали прострочення в минулому можуть виявитися недоступними деякі кредитні програми, в тому числі автокредит без довідок і поручителів .

Ще один цікавий момент пов'язаний з тим, що інформація БКІ не завжди достовірна. Так, ці відомості зберігаються в пам'яті електронних пристроїв. Але заносять їх туди люди, здатні допустити помилку.

Тому потенційним позичальникам, кредитна історія яких зіпсована помилково, варто звернутися до БКІ і кредитору, представивши докази своєчасного внесення платежів за кредитними зобов'язаннями. Навіть якщо надані чеки поліпшать загальну картину незначно (на ваш погляд), наприклад, анулюють заборгованість в 300 рублів або скоротять час прострочення на два дні, на загальний стан кредитної історії це може надати дуже позитивний вплив.

Кредитну історію можна поліпшити

Як сказано вище, все більше число банків йде назустріч клієнтам, що мали проблеми з поверненням кредитів в минулому. При цьому співробітники банків намагаються з'ясувати і оцінити причини цих проблем.

Так, якщо позичальник допустив прострочення через хворобу, затримкою зарплати, відрядженням, скороченням штатів, банк оцінює адекватність дій позичальника в такій ситуації. Крім цього банк приймає до уваги нинішнє фінансове становище свого потенційного клієнта, оцінює ризик повторення негативних фінансових ситуацій в майбутньому.

Наприклад, поліпшити в очах банку рівень платоспроможності позичальник може, отримавши підвищення по службі, збільшення розміру зарплати, придбавши дороге майно. Таким чином, підвищення фінансового статусу можна використовувати в якості ефективного інструменту покращення кредитної історії.

Ще один поширений спосіб поліпшення кредитної історії - дострокове погашення іншого позики, взятого після проблемного кредиту. Наприклад, можна знайти банк, який видає невеликі кредити громадянам з поганою кредитною історією, отримати кредит і відразу погасити його. Витрати на цю фінансову операцію будуть невисокі, зате шанс отримання автокредиту на вигідних умовах підвищиться.

Це тим більш доцільно на тлі лояльного ставлення ряду банків до кредитних проблем, що виникли у громадян в період кризи. А чітке дотримання графіка кредитних платежів і, тим більше, дострокове погашення кредиту, взятого вже після кризи, може підтвердити покращилася кредитоспроможність.

Іноді кредитна історія неважлива

Багато банків навіть не розглядатимуть заявку від громадянина, що має погану кредитну історію. Але в деяких банках це буде лише приводом для диференційованої оцінки нинішньої кредитоспроможності позичальника. Так, банк візьме до уваги не тільки факт проблем з поверненням кредитів в минулому, але і розмір цих кредитів, регулярність платежів, терміни прострочення.

Дуже низька ймовірність отримати новий кредит громадянам, які повернули попередній кредит лише за рішенням суду.

Разом з тим, існують банки, в яких шанс взяти автокредит з поганою кредитною історією досить високий. До числа кредитних організацій, готових піти назустріч громадянам із зіпсованою кредитною репутацією, відносяться: Московський кредитний банк, Росгосстрах, Стройкредіт, Західний банк, Сберкредіт, Запсибкомбанк, Номос-Банк, АНКОР, Пермінвестбанк, Транскапіталбанк, Связь-Банк, DeltaCredit.

У цих банках оцінюється тривалість допущеної позичальником прострочення. Якщо прострочення становить менше семи днів, в перерахованих банках це не стане підставою для відмови у видачі кредиту. Якщо прострочення склало близько місяця, банки уважніше поставляться до вивчення нинішнього фінансового стану клієнта. Різко знизиться шанс отримання автокредиту тільки, якщо термін прострочення складе більше шести місяців.

Крім тривалості прострочення банкіри звертають увагу і на інші фактори. Основні з цих факторів такі:

• Термін давності. Багато банків закривають очі на прострочення, допущені більше п'яти років тому;
• Розмір проблемного кредиту;
• Своєчасне погашення інших кредитних зобов'язань.

можливість реабілітації

На російському ринку кредитних послуг діють банки, що пропонують громадянам поліпшення кредитної історії в рамках спеціальних програм кредитування. Умови цих програм дуже невигідні для позичальника, зате з їх допомогою цілком реально можна поліпшити свою кредитну історію. Наприклад, Пермінвестбанк пропонує кредити за ставкою 50% річних на суму 5 000 - 30 000 рублів строком до 1 року.

Взяти автокредит з поганою кредитною історією на дуже вигідних умовах теж навряд чи вийде. Суми позики будуть знижені, відсотки завищені. Виникне потреба в серйозному поручительство, довідка про високий розмір заробітної плати. Збільшено буде і розмір початкового внеску.

В якості обов'язкової вимоги може бути обов'язкове страхування, що підвищить загальну вартість автокредиту на кілька відсотків.