Чи потрібен в Росії ісламський банкінг
Більшість мусульман не готові користуватися послугами банків, що працюють за релігійними принципами, - вони не знають про них або їм це не потрібно, з'ясувало НАФД. РБК вивчив, що банки пропонують релігійним клієнтам.
Тільки 12% російських мусульман готові користуватися послугами банків, що працюють за законами шаріату, випливає з опитування Національного агентства фінансових досліджень (НАФД), опублікованої 4 грудня. Опитування було проведено в листопаді 2015 року. Більшість з тих, хто не зацікавлений в ісламському банкінгу, не бачать в ньому необхідності. Опитані або не хочуть змінювати свій банк, або не бачать переваг. На це вказав 41% тих, хто не готовий користуватися ісламським банкінгом. Ще 33% просто не мають інформації про таких продуктах.
РБК вивчив, що банки пропонують релігійним клієнтам.
У Росії релігійний банкінг практично не розвинений. Незважаючи на пропозицію про створення системи православних банків, на ринку немає продуктів, розрахованих на християн. Випуск єдиною кредитної картки, створеної у співпраці з Російською православною церквою, «Дар святині» Банку Москви був зупинений. За умовами використання 0,5-0,75% від витрат за карткою перелічувалося до Фонду підтримки будівництва храмів м Москви.
У листопаді 2014 року також було згорнуто продукт, розрахований на іудеїв. «Менорабанк» (додатковий офіс АКБ «Стратегія») пропонував вклади, відповідають принципам єврейської фінансової системи.
Можливість користуватися фінансовими послугами, що відповідають релігійними канонами, є тільки у мусульман. Наскільки умови ісламського банкінгу відрізняються від пропозицій інших банків?
кредити
У Росії є кілька організацій, що видають аналог кредитів. Фінансовий дім "Амаль" з офісами в Казані і Нижньокамську пропонує розстрочки на нерухомість, автомобілі та товари. Формально він не є кредитною організацією, але, по суті, виконує ті ж функції: видає гроші в борг, розміщує їх на вкладах, а також інвестує кошти клієнтів. Ніяких документів, що підтверджують віросповідання позичальника, не потрібно - набір паперів стандартний. Дагестанська організація ТНВ «Ляріба-Фінанс» пропонує розстрочку на споживчі товари, транспорт і експрес-розстрочку (аналог pos-кредиту) в декількох магазинах Махачкали.
Як працює: головний заборону в ісламському банкінгу стосується «риба» - позичкових відсотків: за мусульманськими канонами не можна отримати прибуток, не витративши для цього праці. Однак взяти гроші в борг у мусульманському банку можна: правда, там їх дають не в кредит, а в розстрочку. Ця схема називається «мурабаха» і працює так: банк сам купує нерухомість або інший товар, а потім продає це в розстрочку клієнту - з заздалегідь обумовленої націнкою. Її розмір визначається витратами, які поніс банк при купівлі майна для свого клієнта.
Так, згідно з кредитному калькулятору на сайті «Амалія», при позиці в 2 млн руб. на один рік націнка становитиме 329 097 руб. Забезпечувальний платіж (аналог початкового внеску) повинен складати 20%. Житло вважається заставним. Якщо взяти іпотечний кредит з аналогічними параметрами в Ощадбанку, сума переплати буде менше - 165 633,31 руб. при ставці 14,45%.
При цьому в «Амале» штрафи або пені за прострочення по кредиту відсутні: якщо клієнт затримує платежі більше ніж на два місяці, банк просто реалізує нерухомість або інший товар, куплений в розстрочку, за вигідною ціною. Забезпечувальний платіж клієнт вже не зможе повернути, але всі зобов'язання після продажу нерухомості припиняються, - пояснили в call-центрі «Амалія».
Ісламська версія споживчого кредиту в «Амале» також виходить менш вигідною, ніж в тому ж Ощадбанку: в першому при піврічної розстрочення на суму 62 400 руб. націнка становитиме 9119 руб., в другому сума переплати - всього 4067 руб. Крім того, для кредиту на суму більше 250 тис. Руб. в «Амале» буде потрібно заставу, Ощадбанк видає кредити до 1,5 млн руб. без застави.
У ТНВ «Ляріба-Фінанс» за аналогічний кредит доведеться переплатити 6960 руб., Правда, початковий внесок тут трохи вище, ніж в «Амале», - 25%.
Втім, головним благом для клієнта повинна стати не маленька сума переплати, а її заздалегідь обумовлений розмір і те, що розстрочка ні в чому не суперечить нормам ісламу: «для мусульман, які бажають будувати життя на основі своєї релігії, це і є найголовніше і незаперечну перевагу », йдеться на сайті« Амалія ». Ще один плюс в тому, що банк сам купує товар для клієнта і проводить юридичну перевірку, так що шансів нарватися на шахраїв у клієнта немає.
вклади
Мусульманські фінансові організації пропонують вклади без процентного доходу - через те ж заборони на позичковий відсоток ( «риба»). Однак вклади з можливістю заробітку у них все ж є: їх пропонує, наприклад, дагестанський фінансовий дім «Масраф» і «Ляріба-Фінанс».
Як працює: в основі вкладів - принцип поділу прибутку. Фінансова організація інвестує розміщення на вкладі гроші в реальний сектор економіки, а отриманий дохід ділить в заздалегідь обумовленій пропорції. Наприклад, за вкладом «Стандартний» ТНВ «Ляріба-Фінанс» на термін на 180 днів 25% від інвестування 100 тис. Руб. отримує вкладник, а 75% - фінансова організація. При таких умовах дохід клієнта складе близько 1 тис. Руб. в місяць або 6 тис. за весь термін інвестування - півроку, пояснили в call-центрі «Ляріба-Фінанс». При цьому забирати зароблені кошти можна щомісяця, а дострокове зняття самого вкладу не допускається.
Дохід в Ощадбанку по вкладу «Зберігай» на ті ж суму і термін складе 3630 руб.
карти
«Релігійні» карти, по суті, мало відрізняються від звичайних, і видають їх не тільки спеціалізовані, а й «світські» банки. Наприклад, Московський індустріальний банк запустив карти для мусульман в кінці вересня 2015 року.
Як працює: з операцій по базовій карті «Ісламська» 0,5-0,75% відраховуються на мусульманську благодійність. У комплект послуг, доступних за мапі вищого класу - «Карта паломника преміальна», входить телефонна сім-карта з пільговим тарифом по дзвінках з Саудівської Аравії, а також іхрам - спеціальний одяг для релігійного паломництва (хаджу).
Річне обслуговування першої обійдеться в 900 руб., Другої - в 2900. Для порівняння, в найбільшій російській кредитної організації Ощадбанку за карту категорії Standard треба буде платити по 900 руб. в рік, категорії Gold - 3500 руб. на рік.
