Топ новостей


РЕКЛАМА



Календарь

Экономика мира » Новости »

Як повернути страховку після взяття іпотеки

  1. Іпотечна страховка: види, особливості, додаткові умови
  2. Види іпотечної страховки
  3. повернення страховки
  4. процедура повернення
  5. Питання та відповіді
  6. Чи можна отримати страховку назад, як це зробити?

При купівлі будь-якого типу нерухомості шляхом іпотеки, умова про страхування практично завжди є обов'язковим. Цим способом банки знижують свої ризики, страхуючи життя і здоров'я одержувача іпотеки. Повернення грошових коштів в рамках страхування здійснюється різними способами, за основу яких беруться положення договору страхування, а також законодавства РФ.

Іпотечна страховка: види, особливості, додаткові умови

Законодавство РФ передбачає, що страхування будь-якого майна, придбаного за допомогою іпотечного кредиту, має здійснюватися відповідно до договору про іпотеку. Пряма вказівка закону на факт обов'язковості внесення пункту про страхування в іпотечний договір в даному випадку відсутній. Проте, необхідно перемкнути увагу на договір, який укладається безпосередньо з банком. У договорах такого типу практично в 100% випадків присутній умова про страхування, так як стаття 31 ФЗ «Про іпотеку» прямо це передбачає. Таким чином банк страхує свої власні ризики. Якщо особа висловить відмова від цього, процентна ставка може бути значно збільшена, більш того, це може вплинути на можливість укладення договору з банком в цілому.

Види іпотечної страховки

На даний момент існує 3 основних типи страховки, яка оформлюється при укладанні іпотечного договору.

Вид страховки Об'єкт страхування Ризики Відсоток премії Продовження Особливість Відносно самої нерухомості Об'єктом страхування в разі укладення договору з фізичною особою буде все його майнові інтереси, пов'язані з володінням, розпорядженням і користуванням майном в заставі. Ризики загибелі переданого в іпотеку (заставу) майна, а також ризики виникнення прав вимоги третіх осіб; ризики настання цивільної відповідальності; ризик втрати майна. 0,3% - 0,6% від страхової суми Залежить від умов договору, як правило, мінімальний термін страхування складає 3 роки, а непродовження загрожує штрафом. Є обов'язковим згідно із законом. Страхування права власності Майнові інтереси щодо припинення або можливого обмеження прав власності. Ризик втрати правової підстави або його обмеження. В середньому 0.3% від ціни страховки Продовження такого договору не є обов'язковим Має зворотну силу і поширюється на вже відбулися події. Життя і здоров'я Майнові інтереси в зв'язку з заподіянням шкоди / шкоди життю і здоров'ю Втрата можливості здійснення трудової діяльності, ризик шкоди здоров'ю, смерть. Вартість вище, ніж в раніше зазначених страховках і наближається до двом відсоткам від суми кредиту. Продовження не носить обов'язковий характер, але тягне збільшення ставки по підлягає виплаті сумі. Страхова сума дорівнює сумі заборгованості.

При укладанні іпотечного договору, банки завжди наполягають на розширенні страховки, тобто на тому, щоб в договорі між боржником і банком був не тільки перший вид страховки (майна, необхідний в силу закону), а й інші зазначені вище. Причин тому кілька:

  • Банк намагається убезпечити себе від ризику втрати наданих фінансових коштів.
  • У разі втрати майна боржником в результаті визнання прав вимоги третіх осіб, банк втрачає предмет застави .
  • У ситуації, коли страхується життя і здоров'я позичальника, банк тим самим забезпечує собі збереження своєчасних виплат на випадок, якщо виплати будуть припинені в результаті втрати боржником працездатності.
  • Видаючи кредит, банк може використовувати не тільки внутрішні засоби, а й фінанси іноземних інвесторів, їм необхідно мати гарантію наявності матеріальних активів.

Важливо розуміти, що існує безліч нюансів, які нав'язуються банками, але є абсолютно необов'язковими для одержувача іпотеки. Таких «підводних каменів» досить багато.

Першою ситуацією, в якій дії страхувальника не можуть вийти за нав'язані рамки, є момент визначення ризиків, які будуть застраховані. Так, в разі відмови позичальника від послуги, наприклад, на випадок військових дій, банк може відмовити в укладенні договору. Деякі банки можуть піти назустріч позичальникові і підписати договір без максимального списку страхових випадків. У такій ситуації позичальник несе ризик несення матеріальних втрат, так як випадок, який пошкодив майно, вже настав, але він не є страховим, а обов'язок внесення виплат по іпотеці залишається в силі.

Як вже зазначалося раніше, страхування життя, здоров'я та правового титулу не є обов'язковими за законом. Тим не менш, деякі банки стверджують, що вони є обов'язковими, а в разі відмови від їх оформлення, ставка по іпотеці може бути сильно підвищена.

Кредитні установи не завжди пропонують застосування ефективної процентної ставки (тобто такий, при якій обчислюється реальна вартість кредиту). Вона невигідна для банку, так як вже включає в себе всі супутні витрати, які, як правило, відбуваються за окрему плату. Саме тому при оформленні страховки і кредиту необхідно дізнатися про можливість використання зазначеної ставки.

повернення страховки

Страховка, сплачена в разі укладення кредитного (іпотечного) договору повертається різними способами, в залежності від наступних факторів: чи мав місце колективний договір, чи здійснювався особисте страхування і чи був дострокове повернення кредитних коштів. Кожна ситуація має свої особливості, які підлягають більш детальному розгляду.

Особисте страхування Дострокове повернення Колективний договір При укладанні договору особистого страхування, позичальникові надано п'ятиденний термін на відмову від такого договору, при цьому обов'язкова мотивування і вказівку причин відмови не передбачено, а страхова премія повертається в повному обсязі. Якщо особа не встигло відмовитися від договору в даний термін, дотримується порядок відмови, передбачений як договором, так і правилами банку. В даному випадку застосовуються правила, аналогічні правилам при особистому страхуванні. У разі відсутності прямої прив'язки до залишку заборгованості, то шанс отримання страхової премії є, що найчастіше відбувається в судовому порядку. Якщо ж сума залишається незмінною, страховий внесок повернуто не буде, за винятком випадків, коли в судовому порядку доведено, що договір був нав'язаний. Такий договір, як правило, знаходиться в безпосередньому взаємозв'язку з основними (кредитним) договором. У разі якщо такий взаємозв'язок текстом договору не передбачена, позичальник має право відмовитися від колективного договору, але підстав, передбачених ГК РФ (загибель майна або припинення діяльності страхової), для повернення страхової премії в таких ситуаціях немає. Відмовитися від договору також можна, якщо інше прямо не передбачено в Правилах Банку.

процедура повернення

Страхування по іпотеці здійснюється двома способами: на весь термін договору (кредитного / іпотечного) або ж на 1 рік з його подальшим продовженням. В обох випадках є можливість повернути страхові внески до повного погашення зобов'язання.

Найбільш простим варіантом повернення є неоформлення нового поліса на наступний за закриттям кредиту рік. Такий варіант застосовується у разі, якщо страховка оформлена щодо квартири в багатоквартирному будинку, а сума незначна. Коли мова йде про дорогої нерухомості, то повернення можна спробувати здійснити вже після виплати іпотеки, особливо це актуально у випадках, якщо страховка була укладена на весь період кредитування.

Для того щоб повернути страхову премію, необхідно зробити наступні дії:

Проаналізувавши дану схему, можна сказати, що єдиним етапом, який може викликати труднощі, є відстоювання прав та інтересів в суді. Складнощі виникають як на початкових стадіях (подача позову), так і в процесі судових засідань. Для вирішення справи в суді рекомендується наймати кваліфікованих юристів, витрати на яких в подальшому через судове рішення стягнуть зі страхової компанії.

Сума, що підлягає поверненню, розраховується за формулою:

П1 = П2 - (П2 х Навантаження) - (Пn - (Пn х Навантаження)) х n / N

де:
П1 - сума, яка повинна бути виплачена страхувальнику;
Пn -страховий премія;
П2 - сплачена премія (за договором);
Навантаження - витрати страховика відповідно до тарифу;
n - кількість місяців строком давності страхування;

N - термін страхування (в місяцях).

При здійсненні розрахунків будь неповний місяць повинен вважатися за повний. Якщо в результаті розрахунку вийшло від'ємне число, значить, сума виплати буде прирівнюватися до нуля.

Питання та відповіді

Чи обов'язкова страховка при іпотеці? Від неї можна відмовитися?

Страховка при отриманні іпотеки обов'язкове відносно самого майна, інші види страховок, пропоновані банком, обов'язковими не є, відповідно, від них можна відмовитися. Проте, багато банків мають свої внутрішні вимоги про комплексну страховку, відмова від яких може привести до відмови в кредиті.

Чи можна отримати страховку назад, як це зробити?

Отримати страховку назад можливо за умови дострокового погашення основного боргу або відповідно до інших умов, передбачених страховим договором. Необхідно написати заяву в страхову компанію і очікувати прийняття по ньому рішення. У разі незадоволення заяви або недостатності суми, підлягає звертатися до суду з відповідним позовом. Практика показує, що близько 80% справ вирішується на користь громадян.

Необхідно також зібрати документацію, яка підтверджує наявність страхування, іпотеки, повної оплати суми кредиту, а також зняття обтяження банком. У разі звернення до суду необхідно також докласти зареєстрований оригінал заяви в страхову, їх відповідь, а також калькуляцію, якщо суперечка йде про запропоновану до виплати суму.

Від неї можна відмовитися?
Чи можна отримати страховку назад, як це зробити?

Реклама



Новости