Як повернути страховку по кредиту при достроковому погашенні: банківські приклади, важливі умови

1. Як правильно погасити достроково кредит?
2. Закінчення терміну кредитного договору
3. Як оформити повернення страховки по кредиту?
4. Дострокове погашення кредиту в «Альфа-Банку»
5. варіанти страхування
6. Страховка - як додаткова послуга банку
7. Чому можуть відмовити?
8. Чи можна повернути страховку до погашення кредиту

Останні зміни: Січень 2019

У 343 статті ГК РФ зазначено обов'язкове страхування заставного майна, тому відповідно до чинного законодавства при видачі іпотечного кредиту в обов'язковому порядку оформляється страховий договір на придбану нерухомість. Хоча зобов'язати споживача укласти додатковий страховий договір кредитні організації не можуть, на практиці громадян схиляють до цього за допомогою різних маркетингових прийомів. Найчастіше така страховка нав'язується громадянам у формі загального пакету послуг, або на підставі висновку страхового договору кредитор пропонує знижену процентну ставку за позикою. Мало хто знає, що при погашенні кредиту достроково частину суми, сплаченої за страхову премію в ряді випадків можна повернути. Про те, як повернути страховку по кредиту при достроковому погашенні, розглядається в даному матеріалі.

Як правильно погасити достроково кредит?

На перший погляд здається, що немає нічого простішого, ніж дострокове погашення боргу за наявності необхідної суми грошових коштів. Насправді потрібно дотримати порядок і умови кредитного договору, інакше позичальник ризикує не тільки не розрахуватися за позикою, але зіпсувати власну кредитну історію. Відповідно до чинного законодавства будь-який вид кредитів може бути погашений раніше обумовленого терміну. В першу чергу необхідно уважно вивчити договір, а саме пункт, в якому розписані умови дострокового погашення.

Важливо! Якщо в умовах кредитної угоди передбачається додаткова комісія, або штрафні санкції за дострокове погашення по позиці , То такі умови будуть розцінюватися як такі, що суперечать нормам законодавства.

Дострокове погашення кредиту буває двох видів:

1. Полное.
2. Часткове.

При повному погашенні позичальників вноситься вся сума боргу, що залишився, тоді як при частковому клієнт здійснює платіж, величина якого більше суми платежу за графіком. І в першому і в другому випадку громадянам необхідно дотримати наступну послідовність дій:

1. Повідомити кредитну організацію про свій намір в строк за 30 днів, якщо умовами договору не передбачаються інші терміни. Повідомлення здійснюється в письмовій формі. У заяві потрібно вказати ПІБ позичальника, № кредитного договору з деталізацією інформації про погашення (повне або часткове) і терміни, в які клієнт планує здійснити платіж. Лист передається в кредитну організацію особисто з обов'язковою відміткою працівників банку про отримання, або надсилається рекомендованим листом першого класу.
2. У тих випадках, коли потрібне підтвердження банку (наприклад, коли мова йде про підприємницькому кредитуванні), дочекатися відповіді кредитора.
3. Здійснити платіж в обумовлені терміни в зазначеному розмірі.
4. При повному погашенні позички перед кредитною установою необхідно взяти довідку в банку, що підтверджує відсутність заборгованості.

Як правило, банк здійснює перерахунок відсотків, тому клієнт оплачує тільки тіло кредиту і відсотки за фактичне використання коштів. При частковому достроковому погашенні також зазвичай проводиться перерахунок відсотків в меншу сторону, тим самим зменшитися величина наступних платежів. Якщо громадянин зробить оплату, завчасно не повідомивши кредитора, платежі будуть списуватися з рахунку позичальника згідно з графіком. У таких ситуаціях велика ймовірність того, що коли грошових коштів буде недостатньо для списання повної суми платежу за графіком, утворюється заборгованість, на яку може бути нарахована пеня. За підсумком клієнт з добропорядного позичальника сам того не відаючи потрапить в розряд неплатників.

Закінчення терміну кредитного договору

З огляду на повного виконання взятих зобов'язань по кредиту відбувається припинення дії кредитного договору, а разом з ним відповідно до статті 958 ЦК України, припиняє свою дію і страховка. Відповідно до пункту першого зазначеної статті, договір страхування припиняє свою дії до терміну, на який він полягав, в тому випадку якщо ймовірності настання страхового випадку більше не існує. Унаслідок повного виконання позичальником своїх зобов'язань перед кредитором настання страхового випадку по супутньому кредитною угодою не може мати місце, відповідно дострокове виконання зобов'язань перед кредитором є підставою для припинення дії страховки. При цьому отримати частину грошей, сплачених за страхову премію, клієнт може лише в тому випадку, якщо подібний пункт передбачений у тексті домовленості, в іншому випадку при достроковому погашенні кредиту суми, сплачені за страховку, поверненню не підлягають відповідно до статті 958 ЦК України.

Як оформити повернення страховки по кредиту?

Для початку слід вивчити договір зі страховою компанією в частині можливості повернення страхової премії при достроковому припиненні дії угоди. Якщо такий пункт передбачений, можна сміливо звертатися до страховика із заявою.

Зразок заяви на повернення страховки повинен містити відомості про застраховану особу (позичальника), банківській установі, що видав кредит, обставини, на підставі яких клієнт бажає зробити повернення грошових коштів, сплачених за страхову премію.

Як додаток до заяви необхідно пред'явити довідку з банку, яка підтверджує повне виконання позичальником своїх зобов'язань перед кредитором. Заява готується в двох примірниках, один з яких залишається у страховика, тоді як на другому екземплярі клієнта проставляється штамп вхідної документації. Крім цього клієнт може відправити бланк заяви страховику рекомендованим листом з повідомленням про вручення.

У тих випадках, коли страховка була включена в пакет послуг по кредиту, швидше за все, повернути її не вдасться, хоча в окремих банківських установах така можливість передбачена.

Наприклад, Сбербанк частково повертає кошти при достроковому поверненні позики на підставі умов страхування клієнта за «Програмою колективного страхування позичальників - фізичних осіб». Відповідно до умов цієї програми, позичальникові при достроковому погашенні повертається частина коштів, сплачених за підключення до Програми. Сума до повернення розраховується пропорційно невикористаним термінів участі в Програмі.

Дострокове погашення кредиту в «Альфа-Банку»

У більшості банків, що мають власні дочірні страхові компанії, передбачаються програми, що дозволяють зробити повернення невикористаної частини страхової премії при достроковому погашенні кредиту. «Альфа-Банк» також має дочірню - «Альфа Страхування», проте можливість повернення страховки в разі припинення дії договору у позичальників цього банку відсутня в тому випадку, якщо страховиком є ​​«дочка» кредитора. Єдина можливість повернення у позичальників є тільки в «періоді охолодження» - з початку 2018 року такий часовий відрізок дорівнює двом тижням з моменту укладення страхового договору.

До подачі заяви слід уважно ознайомитися з умовами договору, щоб переконатися, що відмова від страховки не призведе до підвищення процентної ставки. Для повернення страховки в «Альфа-Банку», оформленої через «Альфа Страхування» буде потрібно написати заяву в письмовій формі. Після прийому заяви кошти будуть повернені протягом 10 днів з моменту реєстрації заяви. Якщо заяву в «Альфа Страхування» подано позичальником через 2 тижні після підписання угоди, повернення грошових коштів проведений не буде.

У тих випадках, коли банк має дочірню страхову компанію, або самостійно здійснює страхову діяльність, страхування клієнтів найчастіше проводиться у власного страховика кредитора. Крім «Альфа-Банку» за аналогічним принципом здійснюється кредитування клієнтів в таких банках як «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

варіанти страхування

Залежно від різновиду кредитних продуктів застосовуються ті чи інші страхові програми. Деякі з них є обов'язковими при певних видах кредитування. У випадках, коли об'єктом кредитування виступає майно, що купується, що одночасно є заставним, страхування зазначеного майна від втрати і пошкодження враховуються відповідно до вимог законодавства.

Найбільш затребувані кредитні продукти:

• іпотека - страхування заставного майна від пошкоджень або втрати;
• автокредити - страхування по КАСКО автомобіля.

Крім зазначених обов'язкових видів банки часто нав'язують споживачам додаткові програми. По іпотеці клієнтам пропонуються наступні:

1. Титульне страхування. Страховим випадком є ​​втрата прав власності на придбану нерухомість, наприклад, внаслідок подвійного продажу або інших шахрайських дій.
2. приватне страхування життя і здоров'я позичальника . А також від втрати роботи.

По автокредитах і звичайним споживчим кредитам з супутнім пакетом послуг клієнтам часто пропонується оформлення поліса особистого страхування клієнта, а також від втрати роботи.

Страхування можливих ризиків дозволяє кредитним організаціям мінімізувати свої можливі збитки при видачі грошових коштів споживачам.

Страховка - як додаткова послуга банку

У деяких банках страховка є частиною певної програми і пропонується кредитною установою в комплексі з кредитним продуктом. У такій ситуації сам банк є страхувальником, отже, безпосередньою домовленістю між клієнтом і страховиком не існує.

Таким чином, грошові кошти, сплачені в рамках програми, розцінюються як комісійний дохід фінансово-кредитної установи та поверненню не підлягають.

Залежно від умов банку, в деяких випадках передбачається повернення частини невикористаної суми за подібними програмами. Такі умови діють, наприклад, у Ощадбанку, але в більшості випадків, страхову премію, надається у складі пакета послуг, повернути не вийде.

Чому можуть відмовити?

Страховики не люблять виробляти повернення грошових коштів за невикористану страхову премію. Найбільш часта причина відмови - це відсутність подібного пункту в укладеному договорі. В цьому випадку, страховик, посилаючись на ст. 958 ГК РФ, дає заявнику мотивовану відмову. Ще однією розповсюдженою причиною є неподання заявником повного пакету документації. У такій ситуації позичальникові необхідно надати відсутні документи, після чого компанія повинна здійснити повернення грошових коштів клієнту.

Чи можна повернути страховку до погашення кредиту

За добровільними видами страхування клієнт може відмовитися від додаткової послуги в періоді охолодження, тобто, протягом двох тижнів з моменту укладення угоди. Залежно від умов, прописаних в угоді, період, в якому позичальник може відмовитися від додаткової страховки, може бути більше. Фахівці не рекомендують відмовлятися від страхових послуг до схвалення розміру позики, так як це багато в чому може вплинути на рішення банку. Незважаючи на добровільність ряду видів страхування, банки часто йдуть на хитрощі, пропонуючи споживачам більш низьку процентну ставку по кредиту, зменшення розміру початкового внеску і інші бонуси для мотивації позичальників на добровільне отримання страхового поліса.

Є питання по даній темі? Задавайте нашого юриста через форму нижче або телефонуйте за вказаними нижче телефонами.