Що буде, якщо не платити мікропозики

1. Особливості роботи МФО
2. Практичний приклад малого «кредиту»
3. Причини величезних відсотків
4. Варіанти дії позичальників

Некомерційні приватні фірми, що займаються видачею відносно невеликих грошових сум під вельми великі відсотки, в Росії отримали назву мікрофінансових організацій. У нашій країні вони (на легальному положенні) виникли після зникнення Радянського Союзу. Коли зайняти не у кого, не залишається виходу, крім якоїсь мікрофінансової компанії. Практика в 25 років продемонструвала, що самим актуальні питанням у клієнтів таких організацій є наступний: що буде, якщо не платити мікропозики? У сенсі, чим це загрожує. Чому відразу на такий песимістичною ноті? Почати потрібно з вивчення законодавчої бази, яка забезпечує легальне існування мікрокредітних фірм. Таку базу забезпечує Федеральний закон «Про мікрофінансової діяльності» за номером 151 від 02.07.2010. Не вдаючись в юридичне крутійство, можна сказати, що мікрофінансові організації (скорочено МФО) щодо умов видачі грошей населенню обмежені тільки розміром позики (1 млн рублів).

Особливості роботи МФО

Про решту тонкощах подібної фінансової операції в законі вказується дуже коротко, але досить чітко. А саме, що маленький позика видається на умовах, які прописані в договорі між позичальником і бенефіціаром. Тобто клієнт взяв гроші від некомерційної організації, але віддати борг йому доведеться виключно так, як того забажає позикодавець. Без перебільшення. Іншими словами мікрокредитування не підпадає під загальні правила, що регулюють видачу в борг під відсотки коштів юридичним і фізичним особам. Між іншим, хоч слово «мікрокредитування» і вживається, але кредитом такий ось позику офіційно не вважається, а самі організації не є ні банками, ні біржами, ні брокерськими конторами. Їх юридичний статус дуже розпливчастий і знаходиться десь між суб'єктами малого бізнесу та приватними кредитними підприємствами. З усіх цих фактів випливає ряд наслідків:

1. Подібні організації практично ніяк не перевіряють платоспроможність клієнта або не перевіряють взагалі. Оскільки не несуть ніякої відповідальності за те, що видали позику, наприклад, безробітному клієнту. Під час відвідування таких фірмам в кишені треба мати лише паспорт РФ і нічого більше - ні довідки про доходи за формою 2-ПДФО, ні трудової книжки, ні ІПН. Відомості про те, чи зможе клієнт оплачувати мікроссуду, обмежені графою «місце роботи» в анкеті-заяві (і багато, щоб отримати гроші, пишуть недостовірну інформацію про роботу).
2. Найважливіший пункт - фірми зі сфери мікрофінансування вільні призначати буквально як завгодно високі відсотки. Причому тут використовується проста хитрість, яка діє на тих, хто абсолютно нічого не розуміє ні в математиці, ні в ази економіки (т. Е. На багатьох) - відсотки завжди прописуються і озвучуються по днях, а не за рік, що створює ілюзію терпимості і відносної прийнятності умов.
3. Немає ніяких чітких регламентів щодо штрафних санкцій. Кожна організація, яка бажає повернути свої гроші від клієнта, який вирішив (або змушений) не віддавати їх, призначає стягнення на свій власний розсуд, їх тип і розмір. Дуже рідко фірми, що займаються мінімальним кредитуванням, подають судовий позов до відповідних інстанцій. Як правило, розгляду проходять в приватному порядку.
4. Відсутні чіткі терміни погашення кредиту. Часто буває, що клієнти можуть тримати «тіло» кредиту непогашеним, вносячи виплату тільки за відсотками. Так само як і фірми можуть відтягувати погашення заборгованості будь-якими способами, аж до спонтанних переїздів, з огляду на, що майже завжди власних будівель у таких організацій немає, а використовуються офісні площі в торгових центрах.
5. Можна підвести підсумок, що головний принцип в діяльності мікрофінансових установ заснований на непрозорості. Переважає закритий тип економічної діяльності, при якому фінансові операції регулюються в односторонньому порядку.
6. І тому можна позначити ще один наслідок. Справа в тому, що клієнтуру мікрофінансових установ на 99% складають фізичні особи. Тобто люди, які займаються найманою працею за зарплату. Рідкісний випадок, коли юридична особа або індивідуальний підприємець вирішує скористатися кредитом від МФО. За позикою платити відсотки такого розміру при п'ятизначних сумах (а юрособам, як правило, саме стільки й буває потрібно) - це катастрофічно невигідно. Підприємства можуть взагалі збанкрутувати, повертаючи борги компанії, що займається мікрофінансуванням.

Практичний приклад малого «кредиту»

Хоч максимальна цифра позики і заявлена ​​в розмірі одного мільйона рублів, але за статистикою люди найчастіше прагнуть взяти не більше 15 тис. Рублів. Давайте подивимося. Для середньостатистичної МФО стандартним є умова: 1% в день від виданої суми. Це ще дуже м'яко. Багато організацій пропонують кредит і під 2% і під 3% в день. Але варто порахувати переплату хоча б з одним відсотком. Припустимо, бере клієнт 1 000 рублів під 1%. Припустимо, з фірмою був оформлений договір, що виплатити весь борг клієнт зобов'язаний рівно через 30 днів. Від 1 000 рублів один відсоток - це 10 рублів. Отже, в день повернення клієнт зобов'язаний внести в контору 1300 рублів. Обивателю здасться, що це не так вже й багато. Ну хто посперечається, що за послугу позики, розтягнуту на цілий місяць, позикодавець не має права накинути собі пару-трійку сотень.

Стаття в тему: Робочі способи, як вилізти з боргової ями

Але обиватель в даній ситуації оперує прикидкой, що можна купити на 1 000 рублів і на 1 300 рублів. Різниця, дійсно, не так вже й велика. Але для об'єктивної оцінки оперувати треба математичними співвідношеннями. А по співвідношенням виходить, що поверх основного боргу людина внесе суму, що становить майже третину від суми початкової (1 000 рублів). Що насправді дуже і дуже багато. А якщо раптом клієнт зможе заплатити тільки відсотки, а повністю погасити кредит вийде тільки ще через місяць? Тоді загальна сума, яку людина змушена буде заплатити конторі, складе вже 1 600 рублів! А якщо під все той же 1% клієнт візьме 10 тис. Рублів? Такі гроші, як правило, беруться не на один, а місяці на три мінімум.

Рахуємо: один відсоток від 10 тис. Руб. - це 100 рублів. І 90 днів помножити на 100 рублів одно 9 000 рублів. Тобто після закінчення 3 місяців клієнту за взяті в кредит 10 тис. Доведеться виплатити аж 19 тис. Рублів! Тут навряд чи хто сперечатиметься, що переплата просто позамежна. Ті, хто віддав борг, це відчули на власній шкурі. А адже підрахунок вівся тільки з умовою одного відсотка від суми. На багатьох онлайн-сервісах відгуки позичальників МФО просто рясніють повідомленнями, що виплачувати такі відсотки нереально.

Причини величезних відсотків

Не дивно, що МФО не горять бажанням повідомляти позичальникам річні відсотки, адже в рік виходить кілька сотень відсотків. Пояснюється це положення справ декількома причинами:

1. Дрібні фінансові фірми, на відміну від банків, не мають доступу до дешевих грошей, працюючи з відносно малими сумами. А значить, прибуток можна отримати, задираючи процентну ставку.
2. Більшість МФО - це «одноденки», оскільки таких суб'єктів ринку зараз величезна кількість. Через пресингу конкуренції і загальної нерозвиненості російського малого бізнесу переважна частина МФО не живе довше 1-2 років. І власники цих фірм, яким теж потрібно сплатити взяті кредити на бізнес і сплатити оренду приміщення, прагнуть швидше урвати від свого підприємства максимально великий шматок.
3. До таких «карликовим банкам» нерідко звертаються люди з поганою кредитною історією, яким відмовили нормальні банки. Тобто ці люди апріорі практично неплатоспроможні. Контори це прекрасно розуміють. Тому при подібних величезних переплати «казино залишається у виграші» завжди. Навіть якщо з трьох реально платить тільки один позичальник.

Варіанти дії позичальників

Але як не платити мікропозик? Чи можна не платити взагалі? Або краще просто не віддавати відсотки? Що робити в першу чергу? Ці питання повертають нас в початок статті. МФО подати в суд на боржника можуть, але не поспішають. Справа в тому, що через вищезгадану розпливчатою юридичної бази таких контор, нерідко на позичальника працює 179-я стаття ГК РФ (пункт № 3). Там говориться, що якщо одна сторона змусила іншу сторону піти на кабальну угоду, користуючись її важким фінансовим становищем, то дана угода анулюється. А ініціатор угоди ризикує ще й понести адміністративну відповідальність. Умови дійсно кабальні, а на будь-якому фінансовому форумі люди кажуть, що МФО, так би мовити, не входять в «лігу великих гравців». Отже, якщо на бік банків суди стають в 9 випадках з 10, то на бік МФО суди стають в 1 випадку з 10.

Стаття в тему: Законні способи не платити кредит банку

Одні позичальники спокійно стверджують: «Не плач і не плАчу». Іншим, навпаки, доводиться плакати через кримінальних дій колекторів. Треті кажуть: «Плачу мікропозик в останній раз». Відразу варто сказати, що кинути на 100% фірму не вийде. Хоча б тому, що гроші все-таки були отримані, і нічого не повертати не прокотить. І навіть прихильне судове рішення має на увазі повернення основної суми боргу з невеликими відсотками (зазвичай, за шаблоном Центробанку - 8,25% річних). Але взявши кабальний мікрокредит, не слід зовсім впадати у відчай. Один із способів, як законно не платити мікропозик, - це рефінансування. Тобто контора видасть новий швидкий позику, але на куди більш м'яких умовах. Отримані гроші клієнт повинен витратити на ліквідацію старого боргу. Для реалізації рефінансування необхідно відвідати офіс організації, маючи при собі кілька документів:

• паспорт громадянина РФ;
• другий документ, що підтверджує особу (водійські права, військовий квиток та інше);
• ІПН;
• заяву про прохання на рефінансування;
• страхове свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування;
• документ, що підтверджує причину неможливості далі гасити сумлінно виплачується до цього моменту борг (наприклад, запис від роботодавця в трудовій книжці про скорочення).

Ось кілька МФО, які офіційно підтримують програму рефінансування:

• Zaimo.ru;
• Колібрі Кредит;
• МІНІВІН;
• РусКапіталГрупп.

Насправді, будь-яка МФО зобов'язана йти назустріч клієнту, якщо врахувати спочатку невигідні умови для останнього. Тим більше, якщо позичальник зібрав всі необхідні документи і робить все, щоб вирішити питання. Якщо клієнт говорить: «Так більше не можу», а контора відповідає: «Треба вміти», можна сміливо подавати до суду. З усіма паперами, які вдалося зібрати. Суд врахує повернутий на цей момент борг. Вже хто, а мікрокредітной установа зобов'язана робити поступки. З огляду на, що при найменшій простроченні йдуть такі санкції:

• підвищення і без того захмарною процентної ставки;
• нарахування пені (штрафних відсотків);
• нарахування штрафу на загальну суму кредиту.

Наприклад, таке поєднання. При невиплаті відсотків в строк - штраф 1 000 рублів, плюс додаткові 2% понад належні кожний наступний день прострочення. І не варто забувати, що деякі МФО є напівкримінальними структурами, співпрацюють з колекторами, застосовують незаконні методи тиску. Нескінченні дзвінки і есемески в будь-який час доби - це справа звичайна. А ось написи на вхідних дверей квартири або проколоті колеса єдиного авто - вже серйозніше. Завжди треба пам'ятати, що будь-які стягнення можуть реалізувати тільки офіційні держслужбовці за рішенням суду в цивілізованому порядку. Будь-які інші дії хуліганського, психологічного, кримінального характеру є приводом для негайного звернення до поліції. Оскільки МФО сьогодні в кілька разів більше ніж банків, а фінансове становище населення не покращився, то інформація в даній статті більш ніж актуальна.