Де зберігати гроші?

1. Де зберігати гроші вдома? Чи варто це робити?
2. Як зберігати гроші в подорожі або на відпочинку?
3. Зберігайте гроші в ощадній касі ... Варіанти банківського зберігання
4. Чи варто зберігати в іноземній валюті?
5. Вільні гроші повинні працювати. У що їх можна інвестувати?

Коли у людини доходи починають поступово перевищувати витрати, він починає шукати відповіді на запитання «Де зберігати гроші?». Відповідь на нього не «лежить на поверхні», а вимагає додаткового напруження і вивчення, що свідчить про поступову підвищенні рівня фінансової грамотності цю людину. У статті ми розповімо про різні способи зберігання грошей, і їх можливий супутньому примноженні. При цьому обійдемо стороною слово «заховати», з яким пов'язані панчохи, банки з крупами, унітазні бачки і інші «схованки», відомі всім злодіям, а поглянемо на проблематику більш широким поглядом. Попутно спробуємо відповісти на питання: «Де краще зберігати гроші: вдома чи в банку?»

Де зберігати гроші вдома? Чи варто це робити?

Тримати готівку вдома не завжди розсудливо, особливо якщо мова йде про велику суму. Крім несподіваного появи домушників, існують ще й пожежі, здатні знищити результати вашої праці і накопичень, а також затоплення. Причому статися всі ці неприємності можуть і з вини сусідів.

Але від цього способу збереження грошових коштів навряд чи можна відмовитися. По-перше, вам завжди можуть знадобитися готівку на всілякі невідкладні потреби. Тому вдома має сенс зберігати невелику суму, так званий стабілізаційний фонд сім'ї (СФС), який становить від 50 до 100% вашого (або вашої родини) щомісячного витрати. Грубо кажучи - одна зарплата «головного добувача».

По-друге, будинки можна тримати частину вашої фінансової подушки безпеки (Ви вже перейнялися її створенням?) - суми, що становить від 3 до 6 щомісячних витрат вашої родини. Це резервний фонд, необхідний для підтримки людини при виникненні позаштатних ситуацій, наприклад, втрати роботи або необхідності лікування. Власне, СФС і є однією з її складових частин.

Як зберігати гроші вдома? Є кілька способів:

1. Сейф. Він повинен мати багатоступеневу ступінь захисту і бути неспаленим (що вже само по собі досить дорого). Крім того, такий «агрегат» повинен бути досить важким або вмонтованим в бетонну стіну, щоб його неможливо було винести.

2. Тайник. Його можна влаштувати навіть у шафі або столі, проявивши кмітливість. Для подібних місць зберігання в предметах меблів влаштовують додаткове дно або невеликі випив (вирізи). Ще один варіант - замаскувати тайник під електрошафа, розетку і т.п. Головне, щоб все виглядало правдоподібно.

3. Дехто примудряється зберігати заощадження в порожнинах, утворених натяжною стелею або гіпсокартонної стіною. Тут важливо забезпечити безперешкодний доступ до грошей, щоб не довелося розбирати частину конструкції для їх вилучення. Але в той же час доступ не повинен бути занадто простим і кидатися в очі. Інакше злодій виявить такий скарб в секунди.

4. Територія біля будинку. Мається на увазі не загальнобудинкових територія багатоповерхівки, а особисті володіння навколо приватного будинку. Тут теж можна влаштувати масу потаємних місць. Головне, щоб ваші домочадці, бува, не віднесли гроші на смітник разом з якою-небудь непотрібною річчю або сміттям (деякі люблять робити заначки в кишенях старого одягу в коморі, тому, перед тим як викинути такий одяг, перевірте її кишені, інакше за вас це зроблять інші - ті ж бомжі на смітнику).

Ви можете придумати і щось своє, інтернет кишить різними способами, придуманими допитливими умами, але уникайте банальностей. Злодії знають основні наші хитрощі і рідко йдуть з житла ні з чим.

І ще одне важливе додавання. Якщо вже ви плануєте зберігати вдома істотні суми, і при цьому залишаєте своє житло на досить тривалий час, то перші 3 способи (або їх варіації) є сенс застосовувати ТІЛЬКИ при додаткової підстрахування - наявності сигналізації та договору з охоронним агентством на цілодобову охорону квартири. Інакше злодії перевернуть квартиру догори дном, і за ваше тривала відсутність зроблять все можливе, щоб розкрити сейф (ну непросто же так його встановили будинку) і виявити інші тайники.

Як зберігати гроші в подорожі або на відпочинку?

Якщо ви зібралися в подорож або на відпочинок в жаркі країни, то важко знайти спосіб краще, ніж взяти з собою банківську карту з більшою часткою планованого бюджету. Без готівки, безсумнівно, не обійтися, але краще її взяти з собою не більше третини від усіх запланованих витрат.

Вкрадені гроші вже не повернеш, а кишенькові злодії нутром чують, де вони лежать. Якщо ж у вас вкрадуть карту, то незнання пін-коду не дозволить злодію «отоварити» її в магазині, а без вашого телефону, куди приходить смс-код підтвердження будь-якої операції переказу, зловмисник не зможе гроші перевести на інші рахунки. Своєчасне блокування карти збереже ваші гроші в безпеці. До речі, за картками платіжних систем Visa і MasterCard (починаючи з класики і вище) доступна послуга екстреної видачі готівкових коштів, якої власник може скористатися при втраті пластика (досить подзвонити в ваш банк). Зручно, чи не так?

Тому хто переживає за стягування додаткового відсотка за конвертацію грошових коштів з іноземної валюти в рублі, можна порадити завести карту з рахунком в євро або в доларах, і не забудьте взяти з собою додаткову резервну карту, щоб було куди переводити гроші родичам, на випадок якщо основна картка буде заблокована через крадіжку або втрату.

Зберігайте гроші в ощадній касі ... Варіанти банківського зберігання

Невелику суму, призначену для витрат в разі форс-мажору, можна зберігати на звичайної дебетової картки. Тільки намагайтеся, щоб вона не була зарплатної. Інакше самі не помітите, як витратите всю суму. Для цих цілей краще завести дебетову карту з функцією нарахування відсотків на залишок - так і гроші збережете, і дохід отримаєте (наприклад, карту Тінькофф Блек або подібну).

Якщо ж розмір заощаджень пристойний, і ви плануєте зберігати їх в довгостроковій перспективі, можна скористатися іншими банківськими послугами:

1. Внесок. Він обов'язково повинен бути поповнюваним і бажано з щомісячною капіталізацією відсотків. Тоді все нараховані процентні платежі будуть додаватися до суми вкладу і в наступному розрахунковому періоді вам нарахують відсоток і на ці гроші теж - відсоток на відсоток. Банківський вклад - непоганий засіб для збереження грошей. А якщо ви хочете, щоб вони примножувалися, може стати і зовсім не замінним. За умови правильно обраного продукту.

При всіх позитивних моментах ніколи не забувайте про державне страхування вкладів і не перевищуйте максимальний поріг. Якщо ж бачите, що сума накопичень перекриває розмір гарантованих виплат, краще розподілити кошти за кількома рахунками в різних банках.

2. Осередок. Це той же сейф, тільки розташований він в сховище банку. А значить, ніякі злодюжки не зможуть зазіхнути на ваші готівку або інші цінності, які ви помістили в банківську комірку. На відміну від того ж вкладу, осередок служить гарантом збереження ваших цінностей навіть у разі відкликання у банку ліцензії або його банкрутства. І якщо компенсацію за вкладами можна чекати роками, то цінності з осередку зобов'язані віддати на вимогу. Єдиний мінус способу - необхідність вносити плату за користування коміркою. Але цей мінус перетвориться в плюс за рахунок 100-відсоткової схоронності всіх ваших цінностей (хоча 100% давати ніколи не можна, в ролі злодюжок можуть виступити і інсайдери - працівники самого банку).

3. Придбання золота. В цьому випадку вам на руки видадуть ощадну книжку, в якій буде вказана вага придбаного вами дорогоцінного металу (мова йде про ОМС - знеособлених металевих рахунках). Перш ніж зважитися на такі вкладення, пам'ятайте, що курс золота підданий коливанням, і може підвести вас в самий невідповідний момент. Хоча втрата грошей - момент завжди невідповідний і несподіваний.

Ще нюанс - знеособлені рахунки не страхує АСВ (агентство зі страхування вкладів), і золото на папері, в разі втрати банком ліцензії, так на ній і залишиться ...

Як варіант, можна купити золото в злитках, але при цьому банки утримають пристойну комісію, плюс з вас втримається ПДВ (18%), і не забувайте про ризики зберігання цінного металу будинку (див. Початок статті).

Якщо вивчити динаміку коливань курсів золота з 2000 року, можна помітити, що стабільне зростання припадав лише на період з 2009 по 2012 рік. Потім вже йде тенденція падіння цін. Причому вона стабільна.

І навіть в нинішньому 2017 році особливо позитивних прогнозів не передбачається. Начебто і є невеликі підвищення цін, але вони відразу ж повертаються на вихідну точку. А то і зовсім знижуються.

Крім усього іншого, подібні заощадження не можна перевести в готівку швидко і в будь-який час. Тому таке зберігання грошей невиправдано для засобів, які відкладалися на екстрений резерв.

Чи варто зберігати в іноземній валюті?

Перше, що спадає на думку кожному другому росіянину - зберігати гроші в іноземній валюті. Але, купуючи грошові одиниці інших держав, варто пам'ятати про постійне коливання валютних курсів, іноді не піддаються жодній логіці. Зараз навіть пропадає кореляція між вартістю долара (або валютної пари долар / євро) і ціною за барель нафти.

Тут важливо мати хоча б мінімальними знаннями в галузі фінансів, щоб зуміти вибрати ті гроші, які в перспективі будуть зберігати стабільну вартість на світовому ринку або додавати в ціні.

Найпоширеніші види валют, в які прийнято розміщувати тимчасово вільні кошти:

1. Російський рубль. Оскільки живемо ми в Росії, всі наші заробітки, ціни в магазинах і т.п. виражені в рублях РФ, тому зберігання грошей саме в цій валюті - найстабільніший варіант. Але це тільки за умови, що в країні все гладко, немає ніяких хвилювань, криз і санкцій ззовні. А вже кредити брати в іноземній валюті (особливо - іпотеку) - боронь вас господь! Кредити тільки в рублях.

У кризові часи інфляція починає зростати по геометричній прогресії, а все накопичення дуже швидко втрачають свою купівельну спроможність. Отже, обраний спосіб зберігання грошей в будь-якому випадку повинен забезпечувати хоча б невеликої їх приріст. Інакше це буде не збереження, а неминуча втрата. До речі, що не банально звучить, але кредит в рублях на тлі падіння національної валюти, теж можна назвати в якійсь мірі вигідним вкладенням.

2. Долар США. Протягом досить великого періоду часу ця валюта зберігає високу значимість і актуальність. Виняткові ситуації є, але вони короткочасні і швидко проходять. Але, по суті - це справжній мильна бульбашка. Незрозуміло, як може валюта країни займати лідируючі позиції, якщо у самої держави величезні зовнішні борги, небезмежні власні сировинні ресурси і власне виробництво далеко не на висоті. Коли-небудь це повинно закінчитися. Чи не так?

3. Євро. Останнім часом ця валюта не викликає довіри, хоча і зберігає цілком непоганий курс. Ви дивіться новини? Яка зараз обстановка в країнах Євросоюзу? Постійні теракти, хвилювання, мітинги. А у деяких країн і зовсім плачевний стан, в прямому сенсі на межі банкрутства. Не кажучи про те, що ряд держав вже почали процедуру виходу з Європейського союзу. Крім того, навіть всередині Євросоюзу, серед його учасників, існує безліч розбіжностей. Немає ніякої гарантії, що вже завтра ці розбіжності не стануть причиною розпаду співдружності і незмінного падіння курсу євро. Ненадійна валюта, але короткі проміжки часу можна зберігати гроші і в ній (припустимо, за кілька місяців до поїздки в Європу).

4. Юань. Ще не поширений як спосіб зберігання грошей і дуже навіть дарма. Китай - виробник абсолютної більшості товарів, поставка яких здійснюється по всьому світу. Фактично Китай - той самий пуп землі, на якому тримається вся світова економіка. Далекоглядні інвестори вже інвестували свій капітал у виробництво, розвинене в Китаї, і будуть інвестувати ще. Тому китайський юань - одна з найнадійніших валют в поточній ситуації, на яку варто звернути увагу.

Загалом, ідея вкладатися у валюту різних держав цілком життєздатна, тільки не перестарайтеся - намагайтеся диверсифікувати ризики, і розбивати накопичення на кілька приблизно однакових частин, кожну з яких і переводите в різні валюти. Як кажуть фінансисти: зберігайте яйця в різних кошиках!

У мережі можна зустріти рекомендації зберігати частину грошей в електронній валюті, яка зараз набуває все більшого поширення. Не радимо цього робити з трьох причин:

1. Велика спокуса зробити покупку в мережі. Розрахунки електронної валютою приймають в будь-якому інтернет-магазині.

2. Практично всі електронні сервіси засновані за кордоном, а частина - і зовсім в офшорах. Буквально в листопаді-грудні 2016 роки постала проблема з системою Вебмані, яка не дозволяла користувачам виводити гроші на банківські карти. І нічого зробити було не можна. Тому якщо вже зважилися зберігати якусь суму на електронному гаманці, то заведіть його в системі Ківі. Це російський банк.

3. Виведення коштів на банківські картки обкладається комісіями. Та й «занедбаність» грошей на гаманець не завжди безкоштовний. Навіщо втрачати близько 10% накопичень, якщо можна вибрати інший спосіб збереження коштів?

Набирають популярність і так звані криптовалюта (наприклад, біткоіни). Але з ними має сенс зв'язуватися тільки в тому випадку, якщо ви твердо знаєте, що вони з себе представляють, і що від них можна очікувати. Поки вони настільки нестабільні (хоча постійно зростають в ціні, але це сильно змахує на зростаючий мильна бульбашка), що краще в них значні суми не переводити і не зберігати. Тільки трохи погратися і подивитися, що з цього вийде - з доробком на майбутнє.

Вільні гроші повинні працювати. У що їх можна інвестувати?

Вкладення грошей в іноземну валюту або дорогоцінні метали, про які ми розповідали вище, теж інвестування. Але в цьому розділі мова піде про дорогі придбання, до яких можна віднести:

1. Цінні папери. Для того щоб придбати акції якоїсь компанії, потрібно володіти знаннями в цій сфері і вміти аналізувати фінансовий стан фірми і галузі в цілому. Репутація - ще не привід довірити свої гроші (вона може бути і «дутої»). Якщо таких знань у вас недостатньо або просто не довіряєте власної інтуїції, спробуйте проконсультуватися з фахівцем, і бажано не одним - тоді думка буде максимально об'єктивним. Як варіант, можна співпрацювати з компанією-брокером, де на ваші гроші будуть купувати акції вже професіонали, а ви - отримувати свої дивіденди.

2. Дорогоцінні метали. Тут мова йде не тільки про золото, а й сріблі, платині і паладій. Курс на ці метали встановлюється Центробанком РФ в залежності від ситуації на лондонському ринку наявного металу.

3. Нерухомість. Навіть якщо зростання цін на житло в найближчій перспективі не передбачається, можна розглянути цей спосіб як збереження і примноження власних заощаджень. Адже придбане приміщення в будь-якому випадку можна буде здавати в оренду, і отримувати щомісячний дохід. І тут вже неважливо, житлове воно чи виробниче. Мабуть, це найкращий спосіб зберегти велику грошову суму у відносно стабільний час - без воєн і інших глобальних потрясінь.

Ми розглянули різні способи зберігання грошових коштів в залежності від життєвої ситуації і рівня накопичень. Як бачите, на питання: «Де краще зберігати гроші: вдома чи в банку?» Не можна дати однозначну відповідь. Тримайте гроші там, де вам зручніше за все, і, на вашу думку, безпечніше.

Погодьтеся, вже добре, що ви ставите цим питанням, значить, грошики у вас є або скоро з'являться. Таким чином, справа залишається за малим - підвищуйте свою фінансову грамотність, розширюйте кругозір, і, звичайно ж, зберігайте і примножуйте свої накопичення!

.