Очікування і реальність: відшкодування збитку після ДТП по ОСАГО

1. Виверт №1: «Свій розрахунок замість незалежної оцінки»
2. Виверт №2: «Невірна консультація по документам»
3. Виверт №3: «Розрахунок за середніми цінами»
4. Виверт №4: «Світова виплата прискорено»
5. Виверт №5: «Замовчування про умови доплати 20% ПДВ»

Підписуйтесь на наш Telegram канал і отримуйте найсвіжіші та найцікавіші новини першими

Як казав Великий комбінатор Остап Бендер, персонаж Ільфа і Петрова:

«Цілковитий спокій може дати людині тільки страховий поліс».

Пропоную розібратися і відповісти на питання:

1. А так це працює на практиці в Україні, стосовно до полісів страхування автоцивільної відповідальності ОСАГО?
2. Як діяти, щоб все ж цей вислів зробити істинним?

Швидше за все, ті люди, у яких був особистий досвід спілкування зі страховою компанією (далі СК - прим. Ред.), В цей момент скептично посміхнулися.

І це - абсолютно закономірно. На підтвердження цього той факт, що за даними офіційного дослідження Інституту Соціології НАН України (2013) всього лише 11% опитаних відповіли ствердно на питання «Чи довіряєте ви страховикам?».

Чому так? Відповідь на це питання враховує ряд факторів, що впливають. І основний серед них очевидний - в Україні якість роботи страхових компаній по найбільш масового виду страхування - ОСАГО - м'яко кажучи, «залишає бажати кращого».

Звідки така думка? З особистого практичного досвіду роботи на страховому ринку. Я так чи інакше допомагаю людям отримувати гроші від страхових компаній починаючи з 2008-го року і за цей час бачив в цій сфері якщо не все, то багато що.

Можна з упевненістю стверджувати, що якщо дивитися на питання узагальнено, страховики при врегулюванні страхових подій застосовують два способи збільшити свою прибутковість:

• Мінімізують суму виплати
• Затягують терміни виплати

Чи всі страховики так діють? Ні не все. Є страхові компанії, які застосовують якийсь один з цих способів. Також є страхові компанії, які не застосовують такі схеми зовсім і працюють на 100% клієнтоорієнтованої по ОСАГО - честь їм і хвала. Але такі компанії, на жаль, на поточний момент в Україні можна перерахувати на пальцях однієї руки. Близько 90% компаній по ОСАГО застосовують як мінімум одну зі схем підвищення прибутковості.

Щоб не бути голослівним наведу конкретну статистику:

1. На графіку ви можете побачити динаміку виплат по ОСАГО за останні роки в доларовому еквіваленті при середньорічному курсі USD / UAH. Так можна побачити картину об'єктивніше, ніж якщо вважати в гривні - адже автомобільні запчастини найчастіше імпортують з інших країн.

2. Термін виплати:

2.1. На підставі звіту Моторного (транспортного) страхового бюро України за 2-й квартал 2016- го року середній термін виплати на ринку ОСАЦВ склав 154 дня (!!!). Уявіть собі цю цифру - 5 місяців. І це, наголошую, СЕРЕДНІЙ термін виплати (!!!).

2.2. В термін, максимально встановлений Законом України «Про ОСАЦВ», а саме до 90 днів, було оплачено тільки 48,3% страхових відшкодувань.

Кому це вигідно? Відповідь очевидна - страховим компаніям.

Тому спокою автомобілістам поліс ОСАГО в Україні на поточний момент поки не додає. Зате додає не завжди приємного досвіду спілкування з СК.

Питання №2, відповідь на який може бути корисний - «Що робити?». Щоб відповісти на нього, я пропоную для початку розглянути на прикладах ТОП-5 прийомів страхових компаній по ОСАГО для мінімізації суми збитку і затягування термінів виплати.

Виверт №1: «Свій розрахунок замість незалежної оцінки»

Ви приходите в страхову компанію винного в ДТП людини писати заяву про страхову подію. Співробітник страхової компанії дає вам бланк заяви про страхову подію і просить заповнити. При цьому в одному із завершальних пунктів бланка вас просять вказати спосіб розрахунку страхового відшкодування, вибравши з двох варіантів:

• «Експерт страхової компанії»
• «Незалежна експертна оцінка»

При цьому співробітник говорить щось в такому дусі: «Якщо ви виберете нашого експерта, то все буде швидше». На ділі ці слова підтверджуються не надто часто. Менше порахують - це так. Робота у них така. Побільше зібрати - поменше заплатити.
Що робити в такій ситуації?

Я рекомендую:

1. Вимагати проведення незалежної експертизи експертом-оцінювачем.
2. При цьому на експертизу викликати додатково «свого» експерта - для того, щоб ви розуміли, що експерт, якого викликала страхова компанія, адекватно порахував збитки.

Виверт №2: «Невірна консультація по документам»

Ви написали заяву про страхову подію, начебто подали всі документи, але виплати все немає. Через деякий час телефонуйте в СК - не можете додзвонитися до фахівця. Виділяєте час і приходьте / приїжджаєте в СК - виявляється, ви не донесли, наприклад, копію рішення в адміністративній справі з суду або заяву на виплату. І тому у страхової компанії ще не пішов відлік граничного терміну до моменту виплати. На жаль, частіше за все не в інтересах страхової компанії (реалії України) заплатити вам швидко. Тому в першу чергу ви повинні зібрати і подати весь пакет необхідних документів до страхової компанії.

Що робити?

1. Прочитати Закон України «Про ОСАЦВ», а саме статті №33, №33-1, №34, №35, №36 та діяти відповідно до Закону.
2. При подачі будь-яких документів в страхову компанію в обов'язковому порядку взяти собі копію документа з вхідним номером та датою. Для цього достатньо заявити про це співробітнику, у якого будете оформляти справу по ДТП.
3. Чітко контролювати за термінами дії СК і робити подальші кроки в разі порушення термінів. У разі затягування або відмови - йдіть до контролюючих органів або суду.

Виверт №3: «Розрахунок за середніми цінами»

Після ДТП ви подали заяву в СК. Вас набрав експерт, ви домовилися провести експертизу на СТО, на якій ви плануєте ремонтуватися. І це серйозна СТО, не "гараж». Експерт все оцінив і поїхав. Чи отримуєте рахунок зі станції техобслуговування на 50 000 грн. наприклад. Проходить 2 тижні, телефонуйте в СК, і там чомусь називають суму до відшкодування 30 000 грн.

Чому так? Тому що експерт порахував вартість запчастин і робіт по «середньоринковими» цінами по регіону. Що таке «середнє» ви, напевно, розумієте. Як в анекдоті. У двох температура 38 градусів, у двох інших 35,5, в середньому по палаті 36,6 - формально всі здорові. Так і тут.

Що робити?

1. 1. Зробити передоплату за рахунком СТО, на якій будете ремонтуватися (попередньо домовитися про це зі станцією), на суму в кілька тисяч гривень.
2. 2. Надати експерту рахунок зі станції техобслуговування, на якій ви будете ремонтуватися + квитанцію про те, що зробили передоплату.
3. 3. Вимагати використання в розрахунках вартості запчастин з рахунку СТО та вартості нормо-години цієї СТО.

Виверт №4: «Світова виплата прискорено»

Ситуація наступна. Після того як ви подали всі документи в СК і ваш збиток оцінений відразу на місці, співробітник СК озвучує вам, що виплату ви отримаєте, але тільки через 90 днів, так як цей термін передбачений за законом. І тут же додає: «Але є варіант, щоб ви отримали гроші протягом 2-х тижнів», і далі пропонує вам підписати договір, в якому передбачено, що ви отримаєте від суми розрахованого відшкодування від 50% до 80% (цифри різняться в залежно від СК), зате швидше.

Що робити?

Так як найчастіше пропонованих СК грошей не вистачає на якісний ремонт, я рекомендую 2 варіанти:

1. Якщо не хочете чекати і хочете почати ремонт авто якомога раніше - отримувати гроші, ремонтувати авто (якщо потрібно - можна доповісти свої гроші) - і потім по факту, після ремонту, доносити документи, вимагаючи доплати. Можливість укладення даного договору не передбачена ні Законом України «Про страхування», ні Законом «Про ОСАЦВ» - тому можна успішно оскаржувати його в контролюючих органах і в суді.
2. Відмовитися від пропозиції і чекати покладені 90 днів. У підсумку це буде все одно вигідніше у фінансовому еквіваленті, враховуючи вартість грошей у часі, ніж отримати гроші відразу, але максимум 80% від належної вам суми. Гривневих вкладень, які продукують понад 3% в місяць ви не знайдете, а 20% за 3 місяці це 6,6% за один місяць.

Виверт №5: «Замовчування про умови доплати 20% ПДВ»

Ви подали всі документи в СК, провели експертизу, сума відшкодування в результаті якої вас влаштувала. Вибрали ремонт на офіційній СТО. Можливо, вже навіть відремонтували авто, вклавши свої гроші. Але виплата приходить в сумі, меншій приблизно на 20% від тієї, яку ви бачили в результатах експертизи.

При цьому, природно, вам ніхто не дзвонить і не пояснює в чому справа.

Що ж робити?

1. Бажано вибирати СТО, яка є платником ПДВ.
2. У заяві на виплату вказувати реквізити для оплати обраної СТО, а не свій розрахунковий рахунок.
3. Після проведення ремонту показати авто в СК і надати документи зі СТО про те, що ви відремонтували авто (акт виконаних робіт з печаткою СТО).

Отже, ми розібрали з вами найбільш типові способи, які використовують страховики для того, щоб зменшити або затягнути страхову виплату та варіанти як можна протидіяти цьому.

Ці варіанти підійдуть для вирішення питання з виплатою в більшості випадків для тих автомобілістів, які хочуть отримати гроші від страхової і готові вкласти в цей процес 20-30 годин особистого часу.

При цьому важливо відзначити, що досить часто зустрічаються ситуації, в яких страховики розрахували все правильно (тобто відповідно до норм закону), але суми відшкодування все одно не вистачає для якісного ремонту авто через знос автомобіля. Так як в Україні парк авто «старіє» через низький рівень продажів нових авто за останні 3 роки, таких виплат «з зносом» виходячи з мого досвіду сьогодні більше 60%.

Тут моя рекомендація відсутню для покриття вартості ремонту авто суму грошей отримувати з особи, відповідальної за ДТП, в досудовому або судовому порядку.

З огляду на, що тільки близько 24,7% людей в Україні (соц. Опитування 2012 року, Львівський університет ім. Франка) вважають себе юридично грамотними, в більшості випадків я рекомендую звернутися до спеціалізованих юристів або компаніям, які професійно займаються тим, що отримують грошові відшкодування від страхових компаній і винних в ДТП осіб. Це ж рекомендую робити людям, які цінують свій час і нерви.

При цьому, природно, важливо вибирати юристів, у яких вже є позитивний досвід вирішення таких питань саме в страховій сфері, тому як простий юрист може не знати важливих нюансів і тому допустить ряд помилок, які можуть вплинути на кінцевий результат вашої справи - на суму і термін отриманого відшкодування.

Надзвичайно важливо домагатися грошового відшкодування від СК в повному обсязі, тому що чим більше буде людей, спускають свої проблеми на «гальмах», тим гірше страховики будуть платити своїм клієнтам.

джерело: Журнал "Фінансовий консультант"

Автор: Дмитро Зяблов (Експерт в отриманні виплат після ДТП, власник компанії Broker XL)