- Відомості про банкрутство
- активні прострочення
- історичні прострочення
- Відмови за заявками на кредит
- Часті заявки на кредит
- мікропозики
- Помилки в кредитній історії
- чужі кредити
- Як збільшити шанси на кредит, якщо у вас погана кредитна історія
- Запам'ятати
Для початку потрібно розібратися, що вважати поганою кредитною історією. Її можуть зіпсувати прострочення, мікропозики, заявки на кредити, шахраї, помилки і т. Д. Одні фактори блокують доступ до кредитування на роки, інші можна виправити за пару годин. У статті розберемо основні негативні чинники і способи їх усунути.
Відомості про банкрутство
Відмітка про банкрутство з'являється в титульній частині кредитної історії і зберігається там п'ять років. Формально банкрут може звернутися в банк за кредитом, але навряд чи він отримає схвалення протягом п'яти років. Хоча в мережі трапляються винятки, наприклад, Сбербанк повторно видав кредит банкруту і вдруге прогорів .
активні прострочення
У активних прострочень платежу в кредитній історії статус «Простроч»
Активними називаються прострочення, які позичальник допускає прямо зараз за чинним кредитом. Для кредиторів це однозначний стоп-фактор: якщо позичальник не платить гроші за одним кредитом, то і по іншому платити не буде.
Отримати кредит з простроченням можна в двох випадках: звернутися в МФО, в якому «закриють очі» на прострочення до 30 днів або запропонувати кредитору заставу. Кредитором в такому випадку буде або приватний інвестор, або кредитний кооператив.
історичні прострочення
Історичні прострочення - прострочення в минулому. Вони псують кредитну історію в трьох випадках: коли прострочений останній взятий кредит, коли з моменту прострочення пройшло менше року і коли тривалість прострочення більше місяця. Чим більше термін прострочення за кредитом і чим менше часу пройшло з моменту останньої прострочення, тим менше шансів отримати кредит. Вплив історичних прострочень на кредитну історію зручно відстежувати за допомогою кредитного скорингу .
Негативний вплив історичних прострочень позичальники перекривають новими справно виплаченими кредитами. Це можуть бути кредитні карти або кредити на техніку. Таким чином позичальник демонструє банку, що прострочення залишилися в минулому, тепер йому можна довірити великий кредит.
Відмови за заявками на кредит
Фрагмент кредитної історії з відмовою по заявці на кредит
Всі відмови по кредитах фіксуються в кредитній історії із зазначенням причини. Кожен наступний банк бачить відмови попередніх. Чим більше у позичальника відмов, тим нижче шанси отримати кредит. Мають значення і причини відмов:
• кредитна політика кредитора;
• кредитна історія позичальника;
• надмірна боргове навантаження на позичальника;
• невідповідність інформації про позичальника, зазначеної позичальником в Заяві, відомостями, які має кредитор;
• інше.
Причини, крім першої та останньої, явно вказують позичальнику на проблеми: знайти проблеми в кредитній історії, знизити боргове навантаження або перевірити ще раз персональні дані, які зберігаються в кредитній історії. Після вирішення проблеми можна повторно звертатися за кредитом.
Часті заявки на кредит
Титульна частина кредитної історії. За три роки позичальник подавав 58 заявок на кредит і 51 разів отримував відмову
Часті заявки на кредит говорять банку, що позичальник має гостру потребу в позикових коштах і не дуже вибірково підходить до вибору кредитора. Це негативний фактор, який знижує шанси на кредит. Щоб кількість заявок не псувало кредитну історію, звертайтеся за кредитом не частіше трьох разів на місяць.
мікропозики
Навіть справно виплачені мікропозики - негативний фактор для банків
Якщо позичальник регулярно бере мікропозики, банк сприймає це як нестабільний фінансовий стан: позичальникові не вистачає грошей зарплати. В інтернеті можна знайти інформацію, що мікропозики допомагають поліпшити кредитну історію. Насправді це не зовсім так. Кредитну історію допомагають поліпшити спеціальні програми - коли мікропозик видається на тривалий термін і виплачується невеликими частинами. Позики «до зарплати» роблять тільки гірше.
Щоб знизити негативний вплив мікропозик, не звертайтеся в МФО 3-6 місяців. Потім пробуйте отримати кредит.
Помилки в кредитній історії
Іноді співробітники банку невірно заносять дані позичальника в базу. В результаті таких помилок в кредитну історію потрапляють перекручена інформація. Так, до нас за допомогою звернувся Ігор, у якого в кредитній історії рік народження на два роки відрізнявся від фактичного . Ще одна причина помилок - несвоєчасна передача даних. Позичальник виплатив кредит, а банк не передав про це дані в кредитну історію - кредит значиться відкритим.
Рекомендуємо перевіряти кредитну історію на наявність помилок, перш ніж звертатися в банк. Про те, як виправити помилки, читайте в історії Ігоря . Коли дані оновляться, можна повторно звертатися в банк за кредитом.
чужі кредити
У кредитної історії можуть з'являтися чужі кредити з двох причин: підступи шахраїв і задвоєння даних. Шахраї або оформляють кредит на загублений паспорт, або беруть кредит онлайн за паспортними даними. Про шахрайські кредити ми написали два матеріали:
• Івану відмовляють в рефінансуванні, тому що шахраї зіпсували кредитну історію
• Шахраї оформляють кредити по копії паспорта
Задвоєння даних - це коли дані одного позичальника потрапляють в кредитну історію іншого. Найчастіше жертвами таких помилок стають люди з розповсюдженими прізвищами: Іванови, Кузнєцова, Смірнови і т. Д. Наприклад, Максим Кузнєцов не міг отримати кредит, тому що в його кредитну історію потрапили дані повного тезки, який прострочив кілька кредитів.
Щоб своєчасно реагувати на шахраїв і задвоєння даних, регулярно перевіряйте кредитну історію.
Як збільшити шанси на кредит, якщо у вас погана кредитна історія
Якщо терміново потрібні гроші і ніколи виправляти кредитну історію, спробуйте дати кредитору додаткові гарантії. Це може бути заставу, созаемщики або поручитель.
Рентабельний заставу, наприклад, квартира в центрі мегаполісу, перекриває майже будь-який негатив в кредитній історії. З одним уточненням: кредитором буде необов'язково банк. Це може бути приватний інвестор або КПК.
Созаемщик допоможе вирішити проблему високої кредитного навантаження, тому що його дохід додається до доходу позичальника.
Поручитель - людина, яка буде платити кредит, якщо позичальник з якихось причин не зможе платити сам. Якщо у позичальника погана кредитна історія, при цьому хороша у поручителя, кредит можуть схвалити.
Запам'ятати
• Кредит з поганою кредитною історією отримати можна. Але для початку потрібно розібратися, що саме зіпсувало кредитну історію.
• Найгірше кредитують банкрутів і позичальників з активними простроченням.
• Якщо немає очевидних причин для відмови в кредиті, запросите кредитну історію. Можливо, її зіпсували помилки або шахраї.
• Застава, созаемщик і поручитель збільшать шанси на кредит з поганою кредитною історією.
