Кредит - один з можливих способів вирішення певних фінансових питань. Якесь підмога, яке коштує чималих грошей. Послуга, звична «у них» і в останні роки становящаяся звичним життям і «у нас». Ні для кого не секрет, що кредит беруть тоді, коли не вистачає грошей на те, щоб повністю оплатити необхідну покупку (будь то побутова техніка, автомобіль або нерухомість) - досить зручний метод позики.
Однією з нагальних проблем в сучасному українському суспільстві є труднощі і певна фінансова неспроможність для покупки власного житла. В принципі, у всіх країнах світу іпотека має загальну сутність. Її метою є довгострокові цільові кредити, які дозволяють придбати «дах над головою» навіть тим, у кого великі гроші-то, по суті, і немає. Крім того, у всіх державах існує вікове обмеження: позики видаються тим, кому на момент погашення кредиту буде не більше 65-75 років.
Однак, як відомо, нічого однакового в цьому світі не буває, ось і іпотечні схеми все-таки різняться від країни до країни. Адже різними можуть бути і процедура отримання кредитів, і перелік необхідних документів, і сама процентна ставка. Про ці нюанси і деякі тонкощі позик сьогодні коротко розповість Inpress.ua
Україна
Програма кредитування з метою купівлі житлової нерухомості в нашій країні відрізняється в залежності від того, з якими банками співпрацює забудовник. В основному кредит дається строком від п'яти до 20 років, сума кредиту - від 75 тис. До 1 млн гривень. Максимальний розмір кредиту - до 70% вартості забезпечення.
В Україні можливі виплати по кредитах як за класичною схемою (коли відсотки нараховуються на залишок заборгованості і кредит погашається рівними частинами), так і ануїтетними платежами (рівними сумами, що містять кошти на оплату відсотків і часткове повернення кредиту), щомісяця в обох випадках.
Середня реальна ставка по позиках на покупку автотранспорту терміном на один рік в порівнянні складає близько 15,5% річних. Вартість кредитів на більш тривалі терміни дорівнюють приблизно 17%.
Польща
У Польщі середня процентна ставка за споживчим кредитом терміном до 1 року в злотих становить 11,8% річних. Кредит терміном від 1 року до 5 років - близько 15% в рік, а кредит строком більше 5 років обійдеться трохи більше 17% річних.
Умови кредитування в банках Польщі можуть значно відрізнятися. Однак основні характеристики виділити все-таки можна - це 5-8% річних, валюта кредитування - євро або національний злотий, мінімальний початковий внесок - 30-40% від вартості об'єкта нерухомості, термін кредитування - від 5 до 35 років, необхідно обов'язкове страхування об'єкта нерухомості, що купується і життя позичальника. Щомісячний внесок позичальника за кредитом іпотеки не повинен перевищувати 50% від його чистого доходу. Якщо у потенційного позичальника є додаткові, до кінця не виплачені кредити, то сума щомісячного внеску буде враховувати їх при розрахунку суми нового кредиту.
Купити польську нерухомість в іпотеку нескладно і іноземцю, головне мати карту резидента. А це означає, що перед отриманням кредиту позичальник повинен проживати на території Польщі як мінімум 181 день.
Болгарія
У цій європейській країні в докризовий період ринок кредитування житла показував динамічне зростання, але після 2009 року банківський сектор, і іпотека зокрема, дуже постраждали. Як результат, багато фінустанов були змушені відмовитися від видачі кредитів громадянам інших країн.
Через кілька років фінансовий сектор стабілізувався, і потихеньку банки почали видавати кредитні кошти. Але все ж для нерезидента отримання позики залишилося дуже непростою справою. Перед остаточним рішенням банк повинен, перш за все, ознайомитися з посвідченням особи, документами, що підтверджують дохід і здатність платежу, випискою з кредитної історії, документом, який підтверджує власність на житло і договором купівлі-продажу. При цьому позичальник має можливість оформити договір терміном від трьох до 20 років з мінімальною сумою в 5 тис. Євро.
Будинки та квартири в Болгарії представлені у великому асортименті, а ціни на них досить демократичні. Однак ставка на іпотечний кредит дуже висока - 10,99% в європейській валюті. Варто зазначити, що для болгарина такий же кредит буде коштувати від 6 до 8% в євро.
Німеччина
У Німеччині кредит на житло можна взяти від 5 до 30 років (позичити грошей у банку на один рік практично неможливо). На скільки років банк готовий видати кредит, буде залежати від віку позичальника і від того, чи є у нього сім'я і діти. Фіксована ставка - 3,5% за іпотечним кредитом - тут одна з найменших серед всіх європейських країн. Варто відзначити, що в Німеччині немає обмежень і для покупки нерухомості іноземцями.
Іпотека для нерезидентів Німеччини характеризується низькими ставками (наприклад, ставка по фіксованому кредиту до 15 років становитиме від 4,15% річних) і досить оперативним розглядом кредитної історії позичальника. Як наслідок, в цій країні створені всі умови для кредитування покупців та інвесторів з інших країн (не тільки членів ЄС) при можливості підтвердження свого доходу. Також великою перевагою при видачі кредиту може бути наявність доходу на території країни.
Споживчий кредит строком від 1 року до 5 років обходиться німцю під 5,5% річних, а для кредиту на 5 років і більше - середня переплата складе всього лише 5,9% річних (в євро).
Франція
Про французької іпотеці ходить добра слава. Її головними позитивними моментами є низька процентна ставка і невисокий початковий внесок, які відшкодовують зусилля в складності процедур при отриманні іпотечного кредиту і певних витрат на підготовку необхідного досьє. Також варто відзначити порівняно невисокі ціни на саме житло (близько двох тисяч євро за квадратний метр).
Фіксована ставка кредиту починається від 3,15% річних в євро на 12 років, плаваюча ставка в залежності від терміну кредитування - від 2,4% річних. Попитом користуються іпотечні продукти - як для придбання житлової нерухомості на вторинному ринку, так і на первинну нерухомість, яка часто купується за схемою leaseback (гарантована рента і знижка - 20%) - в інвестиційних цілях.
Формула leaseback вперше була застосована у Франції в 1960-і роки ХХ століття з метою залучення приватних інвестицій в туристичну галузь, а якщо бути точніше, то для розширення будівництва в курортних зонах. Відпочинок на півдні ставав доступним для більшої частини населення і Європи, але інфраструктура вже не відповідала попиту. Leaseback став відповіддю на ситуацію - маючи основне місце проживання, але вкладаючи кошти в нове житло і укладаючи контракт тривалої здачі цієї нерухомості в оренду, власник отримував значні податкові послаблення. З тих пір принцип не змінився, а географічні межі цієї непересічної схеми кредитування розширилися.
Фіксовані ставки за даним принципом, в залежності від терміну кредитування складають від 4,9% до 5,4%. Плаваючі ставки на об'єкти leaseback у Франції, в залежності від терміну та розміру кредитування, складають від 3,65% до 4,45% річних. Можливо навіть отримати кредит розміром до 80% від оціночної вартості нерухомості за ставкою від 2,75% річних.
Якщо позичальник не є резидентом країни, то йому належить сплатити досить високий податок, величиною 1,5% від ціни оренди за рік. Парламент Франції планує ще більше посилити процедуру покупки житла нерезидентами країни. Французи хочуть змусити іноземця додатково щорічно платити податок, величиною в 20% від ціни нерухомості.
Італія
Іпотека в Італії - популярна і затребувана, однак на поточний момент є певні складнощі щодо отримання кредиту. В основному, складність полягає в високих вимогах до питань платоспроможності, а також оцінці заставного об'єкта.
Але, в цілому, якщо він підтверджує свій дохід, то проблем з фінансовим позикою на квартиру або будинок не виникне. Так, банк дає можливість вибрати термін погашення кредиту від 5 і до 30 років, при мінімальній ставці в 3,6%, але при цьому найбільш поширена ставка для більшості виданих позик становить близько 5,15%.
Греція
Кредит можна взяти на термін від 5 до 30 років.
Не так давно Греція була на межі фінансового краху, але завдяки урядовим заходам і допомоги Європейського Союзу країна вийшла з кризи. Зараз ситуація в грецькій економіці поліпшується, і банківський сектор повинен від цього виграти.
На поточний момент існують обмеження на отримання іпотечного кредиту в Греції для іноземних покупців нерухомості. Практично всі банки Греції для зменшення своїх ризиків збільшують процентні ставки по кредитах і скорочують розміри видаваних кредитів, надаючи фінансування до 60% від оціночної вартості нерухомості.
Іпотечний кредит з плаваючою процентною ставкою може бути отриманий під 4,65% річних, а кредит з фіксованою процентною ставкою строком на 15 років пропонується від 5,52% річних. У той же час, максимальна ставка по фіксованому кредиту в грецькому банку становить близько 8% річних.
Іспанія
Кредит можна взяти на термін від 5 до 40 років, оформити під 3,5% -5% з початковим внеском не менше 30%.
В Іспанії успішно продають нерухомість по іпотеці. В середньому щомісячні платежі складають 700-800 євро. Витрати на оформлення іпотеки (оцінка, нотаріус, реєстрація і т. Д.) На квартиру вартістю, наприклад, 160 тис. Євро сягнуть суми в 3 тис. Євро.
Максимальний розмір кредиту визначають наступним чином: дохід позичальника повинен вдвічі перевищувати щомісячні виплати банку.
Португалія
Нерухомість в Португалії можна купити за допомогою іпотеки під 2,75% річних. Початковий внесок, як правило, становить 20% від вартості об'єкта.
Нерухомість в цій країні залишається стабільним ринком з точки зору попиту і кредитування. Фіксовані ставки по іпотеці становлять зараз від 2,75% річних на фіксовані кредити терміном від трьох років.
Великобританія
На Британських островах система кредитування теж досить цікава. Мінімальна сума позики - 350 тис. Фунтів стерлінгів (під 2,5-4% річних, але з жорсткими обмеженнями для іноземців). Резиденти можуть отримати кредит в розмірі до 90%, покупці з інших країн - лише до 70%. У цій країні взяти кредит можна на період від 3 до 20 років.
Навіть громадянину однієї з країн Євросоюзу іпотечний кредит буде виданий, тільки якщо він прожив в Англії більше трьох років, у нього відкритий рахунок в одному з банків і є постійна робота. Закордонним покупцям, які не громадянам ЄС, для отримання іпотеки необхідно прожити на Британських островах більше двох років, мати постійну роботу і дійсний дозвіл на роботу ще протягом чотирьох років, і, природно, гідний рахунок в британському банку.
Варто відзначити, що в цій країні дуже популярна така схема, коли клієнт не виплачує банку вартість нерухомості, а вносить тільки відсоток за кредит. Кожні десять років вартість нерухомості в Англії збільшується в ціні на 70-120%, тому така система розрахунків виявляється досить вигідною для позичальника. Виплачуючи протягом десяти років тільки мінімальні відсотки банку, після закінчення кредиту клієнт може або викупити свою нерухомість за первісною ціною, або продати її і отримати різницю, розплатившись з банком.
Швейцарія
У цій країні кредит на житло можна взяти від 5 до 35 років. Іноземний позичальник в Швейцарії може розраховувати на кредит не більше ніж 60% від вартості об'єкта. Але на практиці, як правило, максимальна сума нижче - близько 40-50%. Притому що продавець в більшості випадків намагається укласти угоду все-таки з громадянином Швейцарії, так як іноземцю (особливо з країн СНД) зазвичай доводиться дуже довго возитися з усіма необхідними дозволами та документами, чого місцеві продавці не дуже люблять.
Туреччина
У Туреччині період кредитування обмежений 15 роками, мінімум - 5 років кредиту.
Ця країна любить покупців з країн СНД, але тут багато готелів і дуже розвинений пакетний туризм, звідси дохід від здачі в оренду житла не дуже великий, враховуючи ставку за іпотечним кредитом 6-8% в рік. Іноземцю тут просто отримати кредит на термін до п'ятнадцяти років (на практиці, як правило - до десяти років), під відсоток, рівний від 7,5% до 8,5% на рік на придбання власного житла (в доларах США).
Особливо популярним є використання іпотечного кредиту при придбанні нерухомості в тих житлових комплексах, в яких реалізовано можливість отримання гарантованого доходу від здачі в оренду. Адже для покупця комбінація іпотеки та гарантованої ренти означає можливість придбання нерухомості в Туреччині за 50% від базової вартості.
Цікаво те, що в Туреччині потрібно так зване «військове дозвіл», яке перед покупкою житла обов'язково необхідно отримати у відповідних органах. Такий документ підтверджує, що будинок або квартира, яку позичальник планує придбати, чи не знаходиться в безпосередній близькості від військових об'єктів цієї країни.
США
Кредит можна взяти на термін від року до 30 років. Зараз в Штатах іпотечні кредити сильно впали в зв'язку з кризою. Грошей на покупку житла у американців немає, тому брокери залучають покупців різними акціями.
В середньому зараз відсотки за іпотечні кредити в США становлять від 3,65 до 3,75% в рік в доларах США (в різних штатах відсотки можуть трохи відрізнятися). Можна взяти кредит на 15 і навіть на 10 років. Причому на 10 років можна домовитися навіть про процентну ставку 2,5%.
На відміну від іпотеки, де кредитна історія не сильно позначається на відсотку, при покупці автомобіля відсоток буде залежати від кредитної історії. Якщо у покупця кредитна історія ідеальна, у нього є шанс купити авто навіть з нульовим відсотком по кредиту. Але в середньому з гарною кредитною історією машини купують під 2-3% річних. Кредит на машину дають максимум на 60 місяців, тобто на 5 років. Якщо купувати автомобіль відразу - без кредиту, можна отримати знижку в кілька тисяч доларів.
У цій країні всі живуть «в кредит». Можна взяти позику під якусь річ або навіть процес. Тільки в банку причину потрібно дохідливо обгрунтувати. Найчастіше беруть кредит на ремонт будинку або того ж автомобіля. Такий кредит зазвичай дають років на п'ять, але під досить високі відсотки (від 12 до 33%).
Також американці часто беруть позики «на навчання» - loan, це державний кредит і береться він зазвичай на 30 років. Відсотки - різні, велика ймовірність, що вони будуть з року в рік змінюватися. Зараз в середньому вони становлять близько 3,5%.
Таїланд
У Таїланді кредит на нерухомість видається в місцевих батах. Тип кредиту - амортизаційний (виплачується періодично рівномірними внесками). Мінімальна сума не встановлюється. Процентна ставка тут фіксується індивідуально і залежить від документів потенційного позичальника, вік якого не повинен перевищувати 70 років.
У цій країні високі процентні ставки по іпотечних позиках, складна процедура отримання кредиту і багато додаткових, найчастіше важких у виконанні умов.
Ми і Вони. Навколо світу - під крилом Boeing, Airbus, Embraer або ATR
Ми і Вони. Що допоможе кар'єрі - репутація, міцні нерви або кмітливість і винахідливість
Ми і Вони. Перукарське мистецтво: витончені локони, «лякають дреди» і пишні чуби
Ми і Вони. Грушевський, Лінкольн і Франклін, а також Сміт, Мейдзі і Тайсе - в доларах за курсом
Ми і Вони. Як догодити «шкідливому поліну» - іграшками, солодощами або ... солоним огірком
Ми і Вони. Святкова вечеря: сюрпризи з перчиком, короп живцем або просто «олів'є»
Ми і Вони. Від гаджетів і дублянок до свічок і саморобок
Ми і Вони. Цукор, сіль або гарячий пісок - що волів би ваш автомобіль
Ми і Вони. Подорож в Рай і Пекло, або Як живуть в труну та при Грошах
Ми і Вони. Чого домагаються провокатори - у нас, «Аль-Каїда», ЕТА і АСАЛА - у них?
Ми і Вони. Знайомство «наосліп», побачення в автомобілі і зустрічі «по телефону»
Ми і Вони. Неспокійний глобус: якого кольору сучасні «майдани»?
Неспокійний глобус: якого кольору сучасні «майдани»?
