За статистикою, кожен другий дорослий росіянин хоча б один раз в житті оформляв кредит. А значна частина громадян-позичальників мають по кілька кредитів у різних банках і кредитних організаціях.
У цьому, в загальному, немає нічого поганого: у всьому світі це звичайна практика. Але, на жаль, у зв'язку з дуже високою вартістю кредитів і загальним погіршенням якості життя більшості людей, в Росії спостерігається масова невиплата кредитів.
У той же час кожна нормальна людина, яка звертається в банк, мікрофінансову або іншу кредитну організацію за отриманням кредиту, практично завжди розраховує на те, що грошові кошти їм будуть своєчасно повернуті. Але буває так, що в силу різних життєвих обставин у громадянина виникають труднощі щодо повернення грошових коштів. Обставини можуть бути різні: втрата роботи або перехід на менш оплачувану, зміна сімейного стану, втрата значної частини майна та інше. І ось коли громадянин виявляється в скрутній ситуації, тоді для нього стає дуже актуальним питання про те, як і чим оплачувати кредит за відсутності відповідних фінансових можливостей.
На жаль, варто констатувати той факт, що багато громадян воліють з власної волі «підсаджуватися на кредитну голку». Погасивши черговий кредит, через якийсь час громадяни знову звертаються в кредитну організацію за отриманням кредиту. Природно, що в житті виникають випадки, коли необхідність звернення в кредитну організацію за отриманням грошових коштів виправдана. Найпоширеніший приклад - це іпотека, так як розмір доходу більшості громадян Росії не дозволяє придбати житлове приміщення без отримання кредиту. Але в той же час істотний відсоток звернень громадян в кредитні організації складають і звернення, метою яких є придбання порівняно недорогого майна, на яке, якщо вже говорити відверто, людина могла б і самостійно накопичити згодом. Але, мабуть, вже дуже хочеться купити зараз, а розрахуватися з боргом потім. За рахунок цього спокуси і працюють всі кредитні організації.
А буває і так, що людям важко змиритися з тим фактом, що вони не в змозі виконати взяті на себе зобов'язання по вже взятому кредиту і часто набирають нові кредити, заради погашення старих. В результаті сума заборгованості істотно збільшується, що виключає можливість виплати боргу.
У зв'язку з цим для багатьох громадян дуже актуальним є питання про те, як бути, якщо у людини немає можливості розрахуватися за кредитним договором. Але ж буває так, що на людину непосильною ношею «висять» і кілька кредитів. За деякими статистичними даними, число громадян, які не можуть розрахуватися по кредитах, становить близько 10% від загального числа громадян-позичальників. За іншими даними, число громадян-позичальників, які не можуть в даний час розрахуватися по кредитах, досягає 2 мільйонів чоловік. Цифра дуже істотна.
Що ж робити людині, яка в даний момент не в змозі розрахуватися з банком по кредитах? Можна звернутися в кредитну організацію із заявою про надання розстрочення (відстрочення) платежу. Можливий варіант, що кредитна організація піде назустріч громадянину і надасть відстрочку (розстрочку) по поверненню грошових коштів.
Але що робити, якщо кредитна організація не має наміру добровільно допомагати громадянину, який опинився в скрутній ситуації?
Зазвичай в подібних випадках кредитні організації погрожують зверненням до суду з позовною заявою про примусове стягнення грошових коштів з громадянина за рахунок його особистого майна або інших доходів. Також можлива передача прав кредитора третім особам без згоди громадянина-позичальника. Але це можливо тільки в разі, якщо в кредитному договорі ця умова зафіксовано. Однак найчастіше це умова міститься в кредитному договорі, і кредитна організація має право переуступити борг колекторам. І ось тоді людині доводиться дійсно нелегко: починаються надокучливі дзвінки з умовляннями, а нерідко і з погрозами. Турбують родичів, друзів, сусідів. Буває, що колектори діють і відверто незаконними методами: розписують стіни, псують майно тощо.
Щоб уникнути подібних несприятливих наслідків, починаючи з 1 жовтня 2015 року, у громадянина є законна можливість визнати себе банкрутом і - як реабілітують процедур - списати несплачені борги за кредитами, або реструктурувати їх на термін до трьох років. Але для цього обов'язково повинні бути дотримані умови, встановлені ст. 213.3 ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)» від 26.10.2002 № 127-ФЗ. Розмір сукупного боргу громадянина за кредитами повинен перевищувати 500 000 рублів, а прострочення за щомісячними платежами повинна бути більше 3-х місяців. При наявності зазначених умов громадянин повинен звернутися в арбітражний суд із заявою про визнання себе банкрутом. Доводити в суді свою нездатність платити по кредитах громадянин не зобов'язаний. Також громадянин має право звернутися до суду маючи борг і менше 500 000 рублів, але тоді людина повинна буде довести, що не має можливості платити за кредитами.
Можливі два способи проходження процедури банкрутства для громадянина, що є боржником по кредитному договору.
У першому випадку, якщо боржник має хорошу кредитну історію, справно платив за кредитом, то він вважається добросовісним платником. І громадянин по суду може домогтися від банку реструктуризації боргу по кредиту або зміна графіка погашення боргу. При цьому в Законі суду дається право списати боржникові частину боргу, вивчивши його кредитну історію і матеріальне становище. Для банку подібний результат, в общем-то, невигідний, оскільки, якщо за рішенням суду боржнику прощається частина основного боргу по кредиту, то банк втрачає частину своїх коштів. А ще банк не зможе нескінченно накручувати на суму основного боргу «штрафні» відсотки. Це, якщо можна так висловитися, м'який варіант банкрутства фізичної особи.
У другому випадку, якщо реструктуризація боргів фізичної особи судом визнається недоцільною, то для погашення боргів за кредитом буде вилучено майно, яким боржник володіє на законних підставах. згодом майно боржника реалізується з торгів, і виручена сума йде на погашення боргу.
Цілком можливий варіант, що у людини відсутнє будь-яке майно в власності для задоволення вимоги кредиторів. В цьому випадку, банк не отримає взагалі нічого, а громадянин буде визнаний банкрутом та його сума боргу по кредитах буде списана. Тоді банку доведеться погодитися на перший варіант.
Може статися й так, що грошей, виручених з продажу майна, не вистачило, щоб погасити весь борг громадянина за кредитами. Тоді частина боргу також буде списана. Але Закон не відбере у боржника останнє майно, перелік якого визначається цивільним процесуальним законодавством РФ. Таким чином, надана законом правова можливість визнання себе банкрутом може допомогти громадянам, які в силу життєвих обставин опинилися не в змозі розплатитися за своїми кредитними боргами.
Стала формуватися судова практика у справах про визнання громадянина неспроможним (банкрутом), виходячи з його заборгованості за кредитними договорами. У ряді випадків, навіть при наявності підтвердженого джерела доходу боржника, суд може визнати недоцільним введення процедури реструктуризації боргів і має право обмежитися процедурою реалізації майна громадянина, визнаного банкрутом.
У січні 2017 року Арбітражним судом Свердловської області було розглянуто справу за заявою гр. Савіна М.В. про визнання його неспроможним (банкрутом). У Савіна М.В. момент подачі заяви була заборгованість перед кредиторами в загальній сумі 1247140 крб. 58 коп., В тому числі:
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 92064,08 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 89967,17 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 135070,20 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 52712,72 грн .;
- ПАТ «Східний експрес банк» в розмірі 52849,78 грн .;
- ТОВ КБ «Уралфінанс» в розмірі 72429,02 грн .;
- ПАТ «Уральський банк реконструкції та розвитку» в розмірі 752047,61 руб.
Арбітражним судом було встановлено, що Савін М.В. перебуває у шлюбі, має двох неповнолітніх дітей 2009 та 2001 років народження. Савін М.В. працевлаштований в філії ВАТ «РЖД», його дохід становив 23000 рублів на місяць. У Савіна М.В. було відсутнє будь-яке майно, яке можна було б стягнути з нього в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами. Суд взяв до уваги, що розмір вимог кредиторів значно перевищує вартість майна Савіна М.В., а середньомісячні платежі по кредитах перевищують доходи боржника, одержувані їм у вигляді заробітної плати. З огляду на всі обставини, арбітражний суд прийняв рішення про визнання гр. Савіна М.В. неспроможним (банкрутом) і про введення процедури реалізації майна громадянина терміном на шість місяців ().
Таким чином, закон про банкрутство фізичних осіб - це, часом, єдиний вихід для тих, хто більше не має можливості виплачувати кредити. А процедура реструктуризації може захистити громадян-позичальників від непосильного кредитного тягаря, свавілля колекторських фірм і в новій цивілізованій формі провести розрахунки з кредиторами за своїми боргами.
ТОВ «Правозахист» надасть вам будь-яку юридичну допомогу. Звертайтеся до нас!
Тел. 201-15-08
Що ж робити людині, яка в даний момент не в змозі розрахуватися з банком по кредитах?Але що робити, якщо кредитна організація не має наміру добровільно допомагати громадянину, який опинився в скрутній ситуації?
