Топ новостей


РЕКЛАМА



Календарь

Экономика мира » Новости »

Кредитне банкрутство фізичних осіб

За статистикою, кожен другий дорослий росіянин хоча б один раз в житті оформляв кредит. А значна частина громадян-позичальників мають по кілька кредитів у різних банках і кредитних організаціях.

У цьому, в загальному, немає нічого поганого: у всьому світі це звичайна практика. Але, на жаль, у зв'язку з дуже високою вартістю кредитів і загальним погіршенням якості життя більшості людей, в Росії спостерігається масова невиплата кредитів.

У той же час кожна нормальна людина, яка звертається в банк, мікрофінансову або іншу кредитну організацію за отриманням кредиту, практично завжди розраховує на те, що грошові кошти їм будуть своєчасно повернуті. Але буває так, що в силу різних життєвих обставин у громадянина виникають труднощі щодо повернення грошових коштів. Обставини можуть бути різні: втрата роботи або перехід на менш оплачувану, зміна сімейного стану, втрата значної частини майна та інше. І ось коли громадянин виявляється в скрутній ситуації, тоді для нього стає дуже актуальним питання про те, як і чим оплачувати кредит за відсутності відповідних фінансових можливостей.

За статистикою, кожен другий дорослий росіянин хоча б один раз в житті оформляв кредит

На жаль, варто констатувати той факт, що багато громадян воліють з власної волі «підсаджуватися на кредитну голку». Погасивши черговий кредит, через якийсь час громадяни знову звертаються в кредитну організацію за отриманням кредиту. Природно, що в житті виникають випадки, коли необхідність звернення в кредитну організацію за отриманням грошових коштів виправдана. Найпоширеніший приклад - це іпотека, так як розмір доходу більшості громадян Росії не дозволяє придбати житлове приміщення без отримання кредиту. Але в той же час істотний відсоток звернень громадян в кредитні організації складають і звернення, метою яких є придбання порівняно недорогого майна, на яке, якщо вже говорити відверто, людина могла б і самостійно накопичити згодом. Але, мабуть, вже дуже хочеться купити зараз, а розрахуватися з боргом потім. За рахунок цього спокуси і працюють всі кредитні організації.

А буває і так, що людям важко змиритися з тим фактом, що вони не в змозі виконати взяті на себе зобов'язання по вже взятому кредиту і часто набирають нові кредити, заради погашення старих. В результаті сума заборгованості істотно збільшується, що виключає можливість виплати боргу.

У зв'язку з цим для багатьох громадян дуже актуальним є питання про те, як бути, якщо у людини немає можливості розрахуватися за кредитним договором. Але ж буває так, що на людину непосильною ношею «висять» і кілька кредитів. За деякими статистичними даними, число громадян, які не можуть розрахуватися по кредитах, становить близько 10% від загального числа громадян-позичальників. За іншими даними, число громадян-позичальників, які не можуть в даний час розрахуватися по кредитах, досягає 2 мільйонів чоловік. Цифра дуже істотна.

Що ж робити людині, яка в даний момент не в змозі розрахуватися з банком по кредитах? Можна звернутися в кредитну організацію із заявою про надання розстрочення (відстрочення) платежу. Можливий варіант, що кредитна організація піде назустріч громадянину і надасть відстрочку (розстрочку) по поверненню грошових коштів.

Але що робити, якщо кредитна організація не має наміру добровільно допомагати громадянину, який опинився в скрутній ситуації?

Зазвичай в подібних випадках кредитні організації погрожують зверненням до суду з позовною заявою про примусове стягнення грошових коштів з громадянина за рахунок його особистого майна або інших доходів. Також можлива передача прав кредитора третім особам без згоди громадянина-позичальника. Але це можливо тільки в разі, якщо в кредитному договорі ця умова зафіксовано. Однак найчастіше це умова міститься в кредитному договорі, і кредитна організація має право переуступити борг колекторам. І ось тоді людині доводиться дійсно нелегко: починаються надокучливі дзвінки з умовляннями, а нерідко і з погрозами. Турбують родичів, друзів, сусідів. Буває, що колектори діють і відверто незаконними методами: розписують стіни, псують майно тощо.

Щоб уникнути подібних несприятливих наслідків, починаючи з 1 жовтня 2015 року, у громадянина є законна можливість визнати себе банкрутом і - як реабілітують процедур - списати несплачені борги за кредитами, або реструктурувати їх на термін до трьох років. Але для цього обов'язково повинні бути дотримані умови, встановлені ст. 213.3 ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)» від 26.10.2002 № 127-ФЗ. Розмір сукупного боргу громадянина за кредитами повинен перевищувати 500 000 рублів, а прострочення за щомісячними платежами повинна бути більше 3-х місяців. При наявності зазначених умов громадянин повинен звернутися в арбітражний суд із заявою про визнання себе банкрутом. Доводити в суді свою нездатність платити по кредитах громадянин не зобов'язаний. Також громадянин має право звернутися до суду маючи борг і менше 500 000 рублів, але тоді людина повинна буде довести, що не має можливості платити за кредитами.

Можливі два способи проходження процедури банкрутства для громадянина, що є боржником по кредитному договору.

У першому випадку, якщо боржник має хорошу кредитну історію, справно платив за кредитом, то він вважається добросовісним платником. І громадянин по суду може домогтися від банку реструктуризації боргу по кредиту або зміна графіка погашення боргу. При цьому в Законі суду дається право списати боржникові частину боргу, вивчивши його кредитну історію і матеріальне становище. Для банку подібний результат, в общем-то, невигідний, оскільки, якщо за рішенням суду боржнику прощається частина основного боргу по кредиту, то банк втрачає частину своїх коштів. А ще банк не зможе нескінченно накручувати на суму основного боргу «штрафні» відсотки. Це, якщо можна так висловитися, м'який варіант банкрутства фізичної особи.

Це, якщо можна так висловитися, м'який варіант банкрутства фізичної особи

У другому випадку, якщо реструктуризація боргів фізичної особи судом визнається недоцільною, то для погашення боргів за кредитом буде вилучено майно, яким боржник володіє на законних підставах. згодом майно боржника реалізується з торгів, і виручена сума йде на погашення боргу.


Цілком можливий варіант, що у людини відсутнє будь-яке майно в власності для задоволення вимоги кредиторів. В цьому випадку, банк не отримає взагалі нічого, а громадянин буде визнаний банкрутом та його сума боргу по кредитах буде списана. Тоді банку доведеться погодитися на перший варіант.

Може статися й так, що грошей, виручених з продажу майна, не вистачило, щоб погасити весь борг громадянина за кредитами. Тоді частина боргу також буде списана. Але Закон не відбере у боржника останнє майно, перелік якого визначається цивільним процесуальним законодавством РФ. Таким чином, надана законом правова можливість визнання себе банкрутом може допомогти громадянам, які в силу життєвих обставин опинилися не в змозі розплатитися за своїми кредитними боргами.

Стала формуватися судова практика у справах про визнання громадянина неспроможним (банкрутом), виходячи з його заборгованості за кредитними договорами. У ряді випадків, навіть при наявності підтвердженого джерела доходу боржника, суд може визнати недоцільним введення процедури реструктуризації боргів і має право обмежитися процедурою реалізації майна громадянина, визнаного банкрутом.

У січні 2017 року Арбітражним судом Свердловської області було розглянуто справу за заявою гр. Савіна М.В. про визнання його неспроможним (банкрутом). У Савіна М.В. момент подачі заяви була заборгованість перед кредиторами в загальній сумі 1247140 крб. 58 коп., В тому числі:
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 92064,08 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 89967,17 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 135070,20 грн .;
- ПАТ «Сбербанк» в розмірі 52712,72 грн .;
- ПАТ «Східний експрес банк» в розмірі 52849,78 грн .;
- ТОВ КБ «Уралфінанс» в розмірі 72429,02 грн .;
- ПАТ «Уральський банк реконструкції та розвитку» в розмірі 752047,61 руб.

Арбітражним судом було встановлено, що Савін М.В. перебуває у шлюбі, має двох неповнолітніх дітей 2009 та 2001 років народження. Савін М.В. працевлаштований в філії ВАТ «РЖД», його дохід становив 23000 рублів на місяць. У Савіна М.В. було відсутнє будь-яке майно, яке можна було б стягнути з нього в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами. Суд взяв до уваги, що розмір вимог кредиторів значно перевищує вартість майна Савіна М.В., а середньомісячні платежі по кредитах перевищують доходи боржника, одержувані їм у вигляді заробітної плати. З огляду на всі обставини, арбітражний суд прийняв рішення про визнання гр. Савіна М.В. неспроможним (банкрутом) і про введення процедури реалізації майна громадянина терміном на шість місяців ().

Таким чином, закон про банкрутство фізичних осіб - це, часом, єдиний вихід для тих, хто більше не має можливості виплачувати кредити. А процедура реструктуризації може захистити громадян-позичальників від непосильного кредитного тягаря, свавілля колекторських фірм і в новій цивілізованій формі провести розрахунки з кредиторами за своїми боргами.

ТОВ «Правозахист» надасть вам будь-яку юридичну допомогу. Звертайтеся до нас!

Тел. 201-15-08

Що ж робити людині, яка в даний момент не в змозі розрахуватися з банком по кредитах?
Але що робити, якщо кредитна організація не має наміру добровільно допомагати громадянину, який опинився в скрутній ситуації?

Реклама



Новости