Дія договору страхування поширюється на весь період кредиту. При достроковій оплаті позики страховий договір також припиняється достроково. Чи можливо повернути сплачені страхові внески? Чи завжди правда на стороні клієнта?
Види страхових внесків
Кілька років тому страхові виплати додавалися до щомісячної оплати. У графіку платежів страхові внески були винесені в окремий стовпець. При достроковому погашенні вже сплачені внески не поверталися, а й наступні теж не було потрібно оплачувати.
Зараз все частіше в банках застосовується так зване «страхування в кредит» - страховий внесок сплачується одноразово з кредитних коштів. Наприклад, клієнтові необхідно 200 000 рублів. Кредитний договір оформляється на 230 000 рублей, 30 000 з яких відразу ж перераховуються в страхову компанію. Відсотки, відповідно, будуть нараховані з повної суми - с 230 000 рублей. При достроковому погашенні до повернення буде озвучена також повна сума. І тільки після її оплати можливе повернення перерахованої страхової премії.
Варіанти закриття договору страхування при дострокової сплати кредиту
Якщо в кредитному договорі страхові виплати оплачуються щомісяця окремою сумою, то при достроковій оплаті кредиту раніше перераховані кошти не повертаються. Вимагати їх повернення немає сенсу.
Якщо ж страхування включено в тіло кредиту, то можливо 3 варіанти вирішення питання про повернення страхової суми:
• повне повернення - клієнт отримує на рахунок всю сплачену за страхування суми, ніякі витрати і комісії не оплачуються.
• часткове повернення - клієнту повертається частина коштів, як правило, пропорційно терміну використання страхових послуг. Однак страхова бере з грошей клієнта витрати «за ведення страхової справи». На практиці такі витрати можуть доходити до 50-70% від сплаченого страхового внеску. Якщо у вас є сумніви в коректності розрахунку перерахованої суми, то обов'язково попросіть розшифровку і тарифи, на підставі яких робилися розрахунки. Суттєве завищення розрахунків або невідповідність їх тарифами - привід вирішити ситуацію через суд.
• закриття договору без повернення страхової суми - не дивлячись на дострокове припинення договору, страхова премія не повертається. Така ситуація можлива, якщо в договорі страхування є пункт про те, що при дострокової сплати кредиту страхова не несе зобов'язань по зворотному перерахуванню коштів. Підпис клієнта на такому договорі означає повне прийняття умов страхування. Як правило, оскаржити такі договори не виходить. Однак якщо в страховому договорі ситуація неповернення не обумовлена, то відмова страхової повертати суму - вагома підстава звернутися до суду і Росспоживнагляд.
Як повідомити страхову про намір розірвати договір?
При бажанні достроково припинити договір позики при страхуванні, оформленому «в кредит», повідомити страхову можна двома способами.
• Страхування, як правило, оформляється в банку, а значить у повідомити страхову про дострокове припинення договору можна через банк. Однак, на жаль, непоодинокі випадки, коли банківські співробітники не приймають подібні заяви, а пропонують клієнту звернутися в страхову самостійно.
• Якщо у вашому місті є офіс страхової компанії, то оптимальним варіантом було б звернутися туди особисто. Так ви не тільки передасте заяву про повернення страхової премії безпосередньо співробітнику, але й зможете уточнити всі необхідні питання. Якщо офісу страхової організації поряд немає, то повідомити її про своє рішення можна поштою. Однак важливо, щоб лист було з повідомленням - так у вас буде підтвердження того, що співробітники страхової взяли ваше звернення в роботу.
Що необхідно знати про страхування кредиту
1. Пам'ятайте, що страхування - добровільна послуга. Воно не впливає ні на рішення банку, ні на схвалену суму. Виняток - іпотечне та автомобільне кредитування, в якому страхування об'єктів застави передбачено законом. Також буває, що страхування пропонується банком в обмін на знижену ставку. Але всі умови такої пропозиції повинні бути докладно описані, а підсумкове рішення залишатися за клієнтом. Якщо співробітник банку запевнять вас, що без страхування не обійтися, то попросіть його вказати відповідний пункт кредитного договору.
2. Приймайте рішення про доцільність страхування тільки при дійсній необхідності. Якщо ви впевнені, що страховий захист вам не потрібна, то не варто оформляти додаткову, часто дорогу послугу. Також не завжди доцільно підключати страхування, якщо ви точно знаєте, що кредит буде закритий раніше терміну.
3. Якщо ви вирішили оформити страхування, то уточніть можливість оплати його власними засобами. Так вам не доведеться страхуватися «в кредит» і платити додатково нараховані відсотки.
4. Обов'язково уточніть порядок розірвання договору страхування, в тому числі, і при дострокової сплати кредиту. Попросіть виділити ці пункти в ваших кредитних і страхових документах.
5. Не підписуйте договір страхування, якщо якісь його нюанси викликають у вас питання або незгоду. При подальшому бажанні повернути орендоване страхування, вони можуть «зіграти проти вас».
Як відмовитися від страховки і повернути за неї гроші
Чи можливо повернути сплачені страхові внески?Чи завжди правда на стороні клієнта?
Як повідомити страхову про намір розірвати договір?
