Повернення страховки до і після погашення кредиту + зразок заяви

1. Навіщо страхувати кредит і чи є це обов'язком позичальника?
2. Чи можна повернути страховку по кредиту?
3. 5 днів на повернення страховки по кредиту: це багато чи мало?
4. Як відмовитися від страховки: покрокова інструкція
5. Які документи знадобляться
6. Заява на повернення страховки по кредиту
7. Як відмовитися від страховки при достроковому погашенні?
8. Повернення страховки після погашення кредиту
9. Повернення страховки по кредиту в Ощадбанку
10. На які хитрощі йдуть банки?
11. Повернення страховки при колективному страхуванні
12. Судова практика

У статті ми розглянемо, як відбувається повернення страховки по кредиту. Дізнаємося, чи можна отримати виплату грошей при достроковому погашенні споживчого кредиту, і розберемося, як виглядає бланк заяви в страхову компанію. Ми підготували для вас покрокову інструкцію повернення страхування життя і привели короткий огляд судової практики.

Навіщо страхувати кредит і чи є це обов'язком позичальника?

Часто оформлення кредиту необхідно для покупки нерухомості , Автомобіля, а також інших потреб. Якщо мова йде про значну суму, постає питання страхування кредиту. З огляду на, що це далеко не маленькі витрати, більшість позичальників шукає варіанти, як уникнути такої послуги.

Для отримання кредитних коштів найпоширенішими є такі види страхування:

• життя і здоров'я позичальника;
• заставного майна;
• втрати роботи.

Відповідно до чинного законодавства вимагати від вас страхування життя і здоров'я кредитна установа не має права. Це рішення суто добровільна. А от страхування заставного майна - вимога закону. Зокрема, це стосується іпотеки (потрібно застрахувати нерухомість), при отриманні автокредиту банк може зажадати від вас оформити КАСКО.

Нав'язування страховки - це пряме порушення законодавства, а саме, «Закону про захист прав споживачів». Тому при розмові з менеджером банку, який поставив собі за мету нав'язати вам непотрібну послугу, можна посилатися на цю норму. Якщо мова йде про нав'язування якоїсь конкретної страхової компанії, це потрапляє під норми антимонопольного законодавства, яке передбачає наявність вибору страховика.

Але буває і так, що ви подали заявку на кредит, а в умовах про страховку немає ні слова. Вам телефонують, кажуть, що заявку схвалили. Ви приходите в офіс банку і тільки потім дізнаєтеся, що отримаєте гроші тільки за умови одночасного укладення договору страхування. Варіантів тут небагато: або берете кошти зі страховкою (якщо вони дуже потрібні), або просто йдіть. В цьому випадку війна з банком результату не дасть: він має право відмовити в кредиті, не пояснюючи причин.

Фахівці дають такі поради: якщо гроші дуже потрібні, беріть зі страховкою, але як тільки отримаєте кошти, зверніться із заявою про розірвання договору страхування.

Чи можна повернути страховку по кредиту?

Розберемося, чи можливе повернення страховки за кредит в банку. Отже, з моменту укладення договору з фінансовою організацією і протягом п'ятиденного терміну діє так званий період охолодження. У цей період ви можете розірвати договір, укладений із страховою компанією. На прикладі розглянемо, як він розраховується:

Позичальник Іванов при оформленні кредиту в банку А. прийняв рішення оформити страховку 27.03.2017, а через 2 дні передумав. У договорі була прописана можливість розірвання. Період охолодження в цьому випадку настає з 28.03.2017 і триває 5 днів, тобто до 03.04.2017. При цьому мова йде про 5-ти робочих днях, вихідні та святкові дні в розрахунок не входять.

Далі розглянемо, як отримати повернення страховки.

5 днів на повернення страховки по кредиту: це багато чи мало?

Питання повернення страховки регламентується Вказівкою ЦБ РФ від 20.11.2015. Відповідно до вимоги ЦБ РФ банківська організація не має права відмовити в поверненні страховки, якщо заяву на це було написано в установлений п'ятиденний термін. А також є кредитні установи, які дозволяють розірвати договір страхування і після того, як пройдуть обумовлені 5 днів. Це робиться для того, щоб підвищити лояльність клієнтів. Зокрема, таку умову діє в ВТБ банку, також це можливо при зверненні в Хоум Кредит. А ось скористатися такою послугою в Ренесанс Кредит неможливо.

Умови для повернення коштів у цей період такі:

• протягом п'ятиденного терміну не повинен настати страховий випадок;
• ви повинні власноруч заповнити заяву на відмову від страховки і надати документи в банк.

Якщо страховий випадок не настав, вам повернуть гроші в повному обсязі, якщо страхування вже діє, протягом 10 днів вам повернуть кошти з утриманням суми за фактичний період дії страховки.

Важливо! Якщо з вашого боку порушень при розірванні договору не допущено, ви вклалися в п'ятиденний термін, а у виплаті відмовили, звертатися слід в ЦБ РФ.

Як відмовитися від страховки: покрокова інструкція

Якщо ви вирішили розірвати договір страхування, то потрібно виконати кілька важливих кроків. А саме:

1. Звернутися з заявою про свій намір в страхову компанію / кредитна установа.
2. Надати пакет необхідної документації.
3. Очікувати результату розгляду заяви.
4. Отримати страхову суму.

Якщо страхова компанія не надала письмової відповіді або відповіла відмовою, але ви впевнені в своїй правоті, можна звернутися в Росспоживнагляд. Прикладіть всі чеки, графіки платежів, свою заяву, а також письмову відмову страховика (якщо він є). Звернення до судової інстанції - крайній випадок, коли ваші права явно порушуються. Вирішити проблему можна мирно, не вдаючись до цього кроку.

Які документи знадобляться

Високі вимоги до пакету документів немає. Найчастіше потрібно надати:

1. Ваша заява, завірена особистим підписом.
2. Ксерокопію паспорта.
3. ксерокопію кредитного договору з датою і номером.
4. Ксерокопію договору страхування з датою і номером.
5. Чек, що підтверджує оплату кредиту.

Папери можна принести особисто або відправити через Пошту Росії рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення.

Заява страхова компанія повинна розглянути протягом 10 робочих днів.

Заява на повернення страховки по кредиту

Найчастіше у банківських організацій і страховиків є зразки заповнення документації, включаючи бланки заяв.

При оформленні листа про повернення суми страховки обов'язково включите в нього наступну інформацію:

1. Ваше прізвище, ім'я, по батькові.
2. Всі дані свого паспорта.
3. Дату підписання і номер кредитного договору, а також договору страхування.
4. Реквізити для переказу коштів.
5. Свій підпис з розшифровкою.

Заява рекомендується складати в двох примірниках: одні відправити до кредитної установи, другий залишити собі. Обов'язково чітко аргументуйте свою позицію, пошліться на конкретні пункти договору і законодавство, вкажіть термін, протягом якого чекаєте письмової відповіді.

З прикладом заяви ви можете ознайомитися нижче:

Як відмовитися від страховки при достроковому погашенні?

Якщо, оформляючи кредит, ви уклали договір страхування, то при достроковому погашенні кредиту можна спробувати повернути частину страхової премії. Для цього зверніться до страхової компанії з наступною документацією:

1. Ксерокопією договору кредитування.
2. Паспортом громадянина РФ.
3. Довідкою з банківської організації про внесення коштів.
4. Заявою, написаною на ім'я керівника страхової компанії.

У більшості випадків позичальники допускають серйозну помилку і йдуть з документами в банк, а не до страховика. Якщо страховка входила в пакет послуг банку, то це виправдано. В інших випадках звертайтеся відразу до страховика.

Потрібно звернути увагу на один з пунктів, який прописаний у Цивільному кодексі України: якщо ви розриваєте договір за своєю ініціативою (дострокове погашення кредиту підходить під цей опис), то страховик має право не повертати сплачені кошти.

Але шанс повернути гроші є. У більшості випадків позичальники звертаються до допомоги професійних юристів.

Є й лояльні страховики, які в договорі страхування відразу прописують пункти, які регламентують повернення коштів при достроковому погашенні кредиту, а в правила страхування включають особливі умови. Вивчивши цю документацію, ви самі зможете оцінити, чи вийде повернути гроші.

Повернення страховки після погашення кредиту

Якщо ви погашали заборгованість, не випереджаючи графік, то кредитний договір перестає діяти після виплати останнього внеску. В цей же час закінчується і термін дії договору страхування. Якщо наприклад, ви взяли гроші на 3 роки, то страховка оформляється відразу на весь цей час.

У разі, якщо ви брали кредит на 8 місяців, а поліс оформлений на рік, то можете вимагати повернення невикористаної суми коштів за решту 4 місяці.

Є ряд особливостей, коли гроші за виплаченого кредиту вам не повернуть:

• був страховий випадок, частина коштів виплачувалася;
• по платежах були допущені прострочення, виходить, що ви порушували договір;
• в договорі зафіксовано, що при повному погашенні кредиту в термін страховка не повертається;
• якщо був укладений комплексний договір страхування;
• якщо ви звернулися за поверненням після закінчення 3-х років з дати оплати кредиту - в даному випадку минув строк позовної давності.

Якщо вашим договором повернення коштів не передбачено, то навіть при зверненні до суду виправити нічого не вийде. Ваш підпис означає згоду з усіма умовами угоди, тому в судовій інстанції вам, швидше за все, відмовлять.

Повернення страховки по кредиту в Ощадбанку

В даному банку оформлення страховки за споживчим кредитом в 2018 році не є обов'язковим. У той же час існує парадокс: відмовитеся від страховки, в кредитуванні можуть теж відмовити. Але справа навіть не в цьому: якщо ви оформили кредит, можна здійснити повернення грошей за страховку . Це правило поширюється як на дострокове погашення кредиту, так і при виплаті строго за графіком.

Існує думка, що повернути гроші за кредитом, виплаченого без випередження графіка, не можна. Це помилково, відкритим залишається лише питання, яку суму вдасться отримати.

Порядок повернення наступний:

1. Пишете заяву на ім'я компанії-страховика (Сбербанк-Страхування).
2. Чи надаєте необхідну документацію (ксерокопію паспорта, копію кредитного договору, довідку про відсутність заборгованості).
3. Віддаєте заяву, при цьому контролюєте, щоб співробітник проставив відмітку про прийняття.
4. Чекаєте розгляду і письмової відповіді.

Важливо! Якщо фахівець Ощадбанку відмовляється приймати заяву, пишіть скаргу на ім'я керівництва організації.

На які хитрощі йдуть банки?

Згідно із законом нав'язувати вам страхування ніхто не має права. Але на практиці у банківських працівників є кілька порівняно чесних способів все-таки нав'язати клієнтові страховку. Розберемося в них докладніше:

1. Через відсутність страховки відмовляють у кредитуванні. Довести, що відмовили саме з цієї причини, нереально: банк має право не мотивувати свою відмову.
2. Надання двох варіантів процентної ставки: високою (без страховки), порівняно лояльної (зі страховкою). А варіювати з розміром ставки законом не заборонено.
3. Підключення до системи колективного страхування. Ви не купуєте поліс, а платите банківської організації за участь в програмі. У цьому випадку страховик - ваш банк. Відмовитися від такої страховки протягом періоду охолодження ви не зможете.

Повернення страховки при колективному страхуванні

З набранням чинності розпорядження ЦБ РФ про період охолодження банківські організації йдуть на різні хитрощі, щоб уникнути дотримання указу. Зокрема, позичальників все частіше підключають до програм колективного страхування. За такими договорами п'ятиденний період для повернення коштів не діє, так як договір укладено між страховиком і кредитором, тобто між двома юридичними особами.

Вихід є лише в тому випадку, якщо в документах страховика прописана можливість відмовитися від приєднання до договору колективного страхування за особистою заявою.

Це досить рідкісний пункт договору, але зустріти його можна. Якщо це ваш випадок, то перш, ніж писати заяву, прорахуйте, наскільки зміниться процентна ставка. Іноді простіше погодитися зі страховкою, ніж отримати в результаті гігантський відсоток по кредиту.

Судова практика

Аналізуючи судову практику по даній категорії справ, варто відзначити, що суди по-різному вирішують такі спори. Наприклад, практично завжди суд стає на бік позичальника при достроковому погашенні заборгованості. Відомі випадки, коли дострокове погашення кредиту не припиняло дії договору страхування.

А також в якості прикладу можна навести наступну справу:

Громадянин С. оформив кредит в банку В. на суму 600 000 руб. Додатково його зобов'язали підписати договір страхування життя і здоров'я. Через 3 дні після оформлення він прийшов в банк і написав заяву про повернення. Але йому відмовили, чи не мотивувавши таке рішення. С. звернувся до суду, куди надав всі підтверджуючі його звернення документи. Позов був прийнятий, рішення винесено на користь позивача. Гроші були повернуті протягом 10-днів з дати винесення рішення.