Формула розрахунку банківських відсотків за вкладом - як порахувати прибутки?

1. 1 Різні типи депозитів При розміщенні грошей на банківському депозиті потрібно обов'язково дізнаватися,...
2. 3 Вигоди депозитних вкладів

1 Різні типи депозитів

При розміщенні грошей на банківському депозиті потрібно обов'язково дізнаватися, яким чином відбувається капіталізація прибутку. Існують дві найбільш популярні схеми, які, на жаль і ах, не дозволяють вкладнику в повній мірі скористатися всіма благами математики. Якими можуть бути схеми нарахування відсотків за вкладом?

• з щомісячною капіталізацією;
• з нарахуванням прибутків на окремий рахунок;
• з нарахуванням прибутків в кінці звітного періоду.

Тривалість більшості депозитів становить не більше 1 року. Зазвичай банки пропонують договір з нарахуванням прибутку в кінці року або півріччя, в цьому випадку розрахунок відсотків простий і має на увазі наступну формулу:

Де A - прибуток за депозитом, D - вкладений капітал, P - процентна ставка.

При цьому піврічний або квартальний результат може бути дещо іншим залежно від того, яким чином ведеться розрахунок прибутку вашим банком. Деякі банки просто ділять річний прибуток на 12 місяців і нараховують відповідну винагороду клієнту, інші користуються схемою розрахунку місячної процентної ставки для відповідної річної ставки.

В цьому випадку доведеться використовуватися формулу складних відсотків, яка виглядає наступним чином:

Де n - кількість періодів нарахування прибутку.

За цією формулою можна розрахувати прибуток з щомісячною капіталізацією. В цьому випадку потрібно також уявляти собі потенційну прибуток від вкладу. Існують дуже вигідні депозити (найчастіше, тимчасові пропозиції від банків), коли відсотки нараховуються щомісяця, а місячна ставка становить до 7-8%. Такі вклади можна зробити або під час свят (новорічні пропозиції на квартальний період) або ж в період активного залучення банком фінансів з боку населення.

Розрахувати процентну ставку в місяць можна шляхом пошуку значення процентної ставки (x) з рівняння, складеного з вищезгаданої формули: A = D * (1 + P / 100) = D * (1 + x / 100) 12 => x = (12 √ (1 + P / 100) -1) * 100. Як видно з формули, вкладнику зовсім необов'язково знати кінцеву суму або обсяг депозиту, досить кількості розрахункових періодів і річної відсоткової ставки. Щоб розібратися трохи краще, приведемо декілька простих прикладів.

2 Кілька прикладів обчислення відсотків за депозитом

Вам вже відома формула розрахунку банківських відсотків за вкладом, тепер займемося застосуванням теорії на практиці. Почнемо з найпростіших прикладів. Приклад 1. Сума депозиту становить $ 10 000. Річна процентна ставка становить 11% і нараховується на окремий рахунок в кінці року. Яка прибуток депозиту за рік. Прибуток = 10 000 * (1 + 11/100) -10 000 = 1 100

Це дуже простий приклад, який дозволяє розрахувати такий же простий депозитний договір. Що якщо відсотки нараховуються з щомісячною капіталізацією? Для роботи з даним прикладом знадобиться скористатися формулою складних відсотків і знайти щомісячну процентну ставку.

Приклад 2. Сума депозиту становить $ 10 000. Річна процентна ставка становить 11% і нараховується в кінці півріччя. Яка прибуток депозиту за півроку і 3 кварталу? x = (12√ (1 + 11/100) -1) * 100 = 0,87%. Прибуток за півріччя = 10 000 * (1 + 0.87 / 100) 6-10 000 = 533. Прибуток за 3 квартали = 10 000 * (1 + 0.87 / 100) 9-10 000 = 810.

Розглянемо тепер приклад без урахування щомісячної капіталізації. Формула стане набагато простіше, та й обчислювати складні коріння не доведеться. Приклад 3. Сума депозиту становить $ 10 000. Річна процентна ставка становить 11% і нараховується в кінці півріччя без урахування щомісячного прибутку. Яка прибуток депозиту при тривалості в півроку і 3 кварталу? Прибуток за півріччя = (10 000 * (1 + 11/100) -10 000) * 0.5 = 550. Прибуток за 3 квартали = (10 000 * (1 + 11/100) -10 000) * 0.75 = 825.

Якщо порівняти результати розрахунків двох останніх прикладів, то очевидно, що нарахування з урахуванням щомісячної капіталізації приносить менше прибутку. Правда, існують і більш вигідні договори. Розглянемо ще один приклад. Приклад 4. Сума депозиту становить $ 10 000. Щомісячна процентна ставка становить 8% і нараховується в кінці кожного місяця на депозит. Яка прибуток депозиту за півроку з урахуванням щомісячної капіталізації? Прибуток = 10 000 * (1 + 8/100) 6-10 000 = 5 869.

Таких банківських пропозицій, звичайно ж, не існує, але зустріти пропозицію на 3 місяці (2597 рублів прибутку) іноді можна. Правда, це більше рекламний хід, ніж регулярне пропозицію від банку.

3 Вигоди депозитних вкладів

Є два гідності депозитних вкладів: простота розрахунків і висока надійність. Більшість банківських вкладів знаходяться під державною гарантією, а тому інвестор може не турбуватися про своїх вкладеннях в довгостроковій перспективі. Розрахувати свої прибутки також досить легко: потрібно враховувати не тільки самі відсоткові ставки, а й банківські комісійні, які часто стоять досить дорого.

У інвестора немає необхідності враховувати дисконтні ставки, про які ми говорили в статті про економічному аналізі ефективності інвестицій . При розрахунку рентабельності річного депозиту можна знехтувати ставками ризику і інфляцією, а платити податки доведеться тільки в тому випадку, коли відсоткова ставка за депозитом вище ставки рефінансування ЦБР. Податок потрібно платити з суми, яка становить різницю між ставкою рефінансування і процентною ставкою за депозитом.

Звичайно ж, існують і свої мінуси. Як можна було побачити вище, при розміщенні грошей на депозиті важко заробити. Регулярні банківські пропозиції чи перекривають вплив інфляції на гроші. З цієї точки зору навіть низькодохідних ПАММ-рахунок буде більш привабливою альтернативою. Якщо поглянути на наші звіти про прибуток, то можна побачити, що навіть низькі щотижневі доходи легко "обганяють" банківські депозити.

Правда, при вкладенні грошей в ПАММ-рахунок слід враховувати і ризики, і вплив людського фактора. Оборотність грошей висока, а тому цей варіант також краще тривалого розміщення грошових коштів у валюті або дорогоцінних металах.

Якщо є велика сума грошей, достатня для участі в основному капіталі якогось підприємства, то інвестиції в капітальне будівництво, фондову біржу або прямі інвестиції в підприємства також будуть набагато більш вигідною опцією, в порівнянні з банківським депозитом, але доведеться користуватися динамічними методами аналізу ефективності капіталовкладень.