🎁 🏠 📢 Чи можна відмовитися від страховки по іпотеці: від якої послуги при оформленні позики це допустимо, наприклад: життя, і як аргументувати відмову?

1. Від якої страховки можна відмовитися?
2. Що дає позичальникові поліс?
3. Як аргументувати відмову при оформленні?
4. причини
5. Законодавство в допомогу
6. Плюси і мінуси
7. Чи піднімуть процентну ставку?
8. Приклад розрахунку іпотеки
9. При відсутності страховки
10. При наявності
11. Корисне відео
12. Які банки дають іпотеку без страхування?

Надаючи населенню послуги по іпотечному кредитуванню, банки прагнуть максимально убезпечити себе від неповернення позикових коштів.

У зв'язку з цим, одним з нав'язуваних умов отримання іпотеки є укладення договору страхування квартири, титулу, а також життя і здоров'я позичальника.

Чи можна відмовитися від страховки по іпотеці, що говорить з цього приводу закон?

Зміст статті:

Від якої страховки можна відмовитися?

Виключно страхування об'єкта нерухомості, що передається банку в заставу забезпечення виплат, є обов'язковим згідно із законом.

Це означає, клієнт не зможе відмовитися від страхування конструктиву квартири або будинку, на який оформляє іпотеку.

Всі інші види страховок при іпотеці є тільки добровільними.

Ні страхування угоди купівлі-продажу, так зване титульне, ні страхування від втрати роботи, ні тим більше вже життя позичальника - не є обов'язковим.

Щоб підвищити захист видаються грошових коштів від неповернення, банк нав'язує найчастіше саме страхування життя при оформленні іпотеки.

Чи законна вимога про страховку? ►►

Чи тільки одному банку вигідно це? Редакція сайту підготувала приклади розрахунків іпотеки зі страхуванням життя і без. Давайте подивимося, що вийшло?

Що дає позичальникові поліс?

Найчастіше деякі позичальники виявляють невдоволення щодо необхідності страхування життя і здоров'я при оформленні іпотеки, намагаючись всіляко відмовитися від страхування життя по іпотеці.

Однак, якщо розібратися в суті такого виду страхування, можна зрозуміти, що воно вигідне не тільки банку, але і самому страхувальнику.

Отже, основне призначення страхування життя при оформленні іпотеки полягає в наступному:

• захист фінансового стану позичальника, а також його сім'ї від непередбачених обставин. Так, у разі смерті або втрати працездатності страхувальника, відповідальність за погашення суми, що залишилася іпотеки ляже на страхову компанію і сім'ї загиблого не доведеться тягнути непідйомна фінансовий тягар;
• захист іпотечного житла страхувальника. Навіть якщо виникнуть непередбачені обставини (смерть, втрата можливості продовжувати трудову діяльність), нерухомість, оформлена в іпотеку, залишиться сім'ї позичальника, так як подальшим погашенням кредиту буде займатися страховик;
• банк отримує гарантію того, що іпотечний кредит буде повернений.

Як аргументувати відмову при оформленні?

Безсумнівно, клієнт має право відмовитися від страхування життя відразу при оформленні іпотеки.

В даному випадку банк пропонує позичальникові іншу програму кредитування, яка містить більш жорсткі умови видачі позикових коштів. Як правило, пов'язані вони з підвищенням ставки за іпотечним кредитом.

Крім того, у позичальника є можливість відмовитися від страхування життя і здоров'я відразу після покупки житла по іпотеці.

Це можна зробити в так званий «період охолодження», який триває 14 днів з моменту укладення договору.

При цьому страхувальнику буде повністю (якщо страховий договір не вступив в силу), або частково (якщо страховка почала діяти) возращена сума страхового внеску.

Якщо страхувальник прийме рішення відмовитися від страхування життя через значний час (1 рік і більше) після укладення договору, то це може мати дуже негативні наслідки.

Але, треба враховувати, що банк може істотно збільшити ставку іпотечного кредитування або зовсім зажадати повернути кредит достроково.

Особливості страхування військової іпотеки ►►

причини

Слід зазначити, що позичальник зовсім не зобов'язаний вказувати причини відмови від страховки життя і здоров'я по іпотеці, так як придбання даного виду поліса здійснюється в добровільному порядку. Ніхто не має права змусити клієнта оформити таку страховку.

У більшості банків в формі заяви про відмову від страхування життя і працездатності і зовсім відсутня графа, в якій має бути вказано причину небажання оформляти страховку.

Законодавство в допомогу

На законодавчому рівні за позичальником не закріплена обов'язок зі страхування життя і здоров'я при оформленні іпотеки.

Дана процедура носить виключно добровільний характер.

Відповідно до пункту 2 статті 31 ФЗ РФ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» позичальник в обов'язковому порядку повинен застрахувати тільки сам об'єкт іпотеки, тобто заставлене майно.

Умови договору страхування іпотеки ►►

Тому, в разі, якщо банк в примусовому порядку наполягає на оформленні поліса зі страхування життя і працездатності, то позичальник має повне право написати скаргу до відповідних інстанцій, де аргументувати право на відмову від страховки по іпотеці.

Плюси і мінуси

Основні переваги страхування життя і здоров'я при оформленні іпотеки, полягають в наступному:

• в разі смерті страхувальника, поліс позбавить спадкоємців позичальника від істотного фінансового тягаря, а також дозволить їм зберегти житло;
• в разі втрати працездатності позичальника, така страховка буде виступати гарантією того, що він не втратить нерухомість, придбану в іпотеку, а борг перед банком буде погашений;
• для клієнтів застрахували своє життя і працездатність банки надають більш вигідні умови іпотечного кредитування;
• страховка життя і здоров'я дозволяє страхувальнику відчувати себе впевнено в завтрашньому дні.

У той же час, у даного виду страхування є і ряд своїх мінусів, які зводяться до наступного:

• витрати, пов'язані з оформленням страховки;
• не у всіх випадках смерть або втрата працездатності може бути визнана страховим випадком;
• якщо страховий випадок не настане, то позичальник не зможе повернути гроші, витрачені на страхування.

Чи піднімуть процентну ставку?

Як уже було відзначено вище, для клієнтів, які відмовляються від страхування життя і здоров'я, у банків передбачені окремі програми іпотечного кредитування, в яких передбачені підвищені процентні ставки по іпотеці.

Як зміниться відсоток без страховки? ►►

В середньому для позичальників без страховки, плата за користування кредитом може бути збільшена на 1-5%.

Приклад розрахунку іпотеки

Для того щоб зрозуміти чи вигідно страхувати відмовлятися від страхування життя при оформленні іпотеки, необхідно провести відповідний розрахунок.

Для розрахунку взяті умовні дані:

Клієнт купив в іпотеку квартиру вартістю 3 500 000 рублів. Термін кредитування становить 10 років (10 * 12 = 120 платежів). Початковий внесок дорівнює 10% (350 000), відповідно сума іпотеки становить 3 150 000 рублів.

При відсутності страховки

Відсоткова ставка - 14%

Аннуїтетний платіж складе 48 908,93 рубля на місяць.

Сума переплати по кредиту за 10 років складе: 10 х 12 х 48 908,93 - 3 150 000 = 2 719 071,24 рубля.

Де дешевше страховка іпотеки ►►

При наявності

Відсоткова ставка - 13%

Припустимо, що при оформленні іпотеки розмір страхування життя складає 0,65% від суми кредиту. При цьому з кожним наступним роком в основу розрахунку буде лягати залишок суми боргу по іпотечному кредитуванню.

Аннуїтетний платіж складе 47 032,88 рублів на місяць

Переплата по кредиту (без урахування страховки) дорівнює 2 607 333,62 рубля (за 10 років).

Плата за страховку (за 10 років): 113 387,65 рублів.

Таким чином, переплата по кредиту без страховки становить 2 719 071,24 рубля, а при наявності поліса - 2 720 721,27 рублів (2 607 333,62 + 113 387,65).

Різниця між цими сумами дорівнює 1 650,02 рублів.

На підставі наведених розрахунків можна зробити висновок, що застрахувати своє життя і здоров'я все ж вигідніше: по-перше позичальник таким чином убезпечить себе від серйозного ризику, а по-друге сума переплати в даному випадку несуттєва (всього лише 1 650,02 рублів).

Корисне відео

У відео дає інтерв'ю телеканалу представник банку. Звичайно, вони розповідають з точки зору вигод банку. Однак, якщо читати між рядків, стає зрозуміло, як можна відмовитися від страховки при іпотеці, подивіться:

Які банки дають іпотеку без страхування?

В даний час отримати іпотеку без страхування життя і здоров'я можна в багатьох банках РФ, так як відмовити вони не мають право (це добровільний вид страхування).

Як приклад можна навести кілька банків, де можна оформити іпотеку без страховки життя:

• "Альфа Банк",
• «Тінькофф Банк»,
• «Сбербанк»,
• «ВТБ»,
• «Райффайзенбанк» та ін.

На завершення слід зазначити, що оформляючи іпотеку, все ж рекомендується застрахувати своє життя і здоров'я.

Це дозволить убезпечити себе і свою сім'ю від ризику втрати житла, а також від істотного фінансового тягаря (в разі смерті позичальника).

Крім того, з наведених вище розрахунків видно, що придбання такої страховки не тягне за собою істотних витрат.