Що потрібно знати про страхування автомобіля

«Партнер» №4 (79) 2004 р.

Одним з важливих питань розпочатого нами циклу статей про страховій системі Німеччини (див. «Partner» № 11/2003 та 2/2004) є страхування транспортних засобів, або автомобільні страховки. Про це - розмова нашого кореспондента Маргарити Нарбут з співробітниками страхової компанії «Zürich» Миколою Мартенсом і Сергієм Краусом.

Розібратися в деяких питаннях, пов'язаних зі страхуванням автомобіля, нелегко деколи навіть досвідченим автомобімілістам. З чого почали б ви - професіонали, свою розповідь про автострахування?

С. К .: Починаючи розмову про страхування автомобіля, необхідно відзначити, що в Німеччині існує два види страхування: обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - KFZ - Haftlichtversicherung і добровільне страхування транспортного засобу - KASKO- Versicherung.

Спочатку слід зупинитися на обов'язкове страхування, яке було введено в Німеччині на підставі Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Цей закон має величезну соціальну значимість, і, вводячи його, держава визнала автомобіль джерелом підвищеної небезпеки, а також створило інструмент гарантованого відшкодування статистично дуже ймовірного збитку. Важливо відзначити, що в законі закладено економічний механізм зниження аварійності - без аварій їздити вигідно!

Що ж, власне, підлягає страхуванню?

С. К .: Всупереч помилковій і, на жаль, поширеній думці, застрахованим є не сам транспортний засіб, а громадянська відповідальність його власника. Це означає, що в разі дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) з вашої вини, збитком потрадавшей боку може вважатися:

· Пошкоджений автомобіль іншого водія

· Розбита вами, після невдалого віражу, вітрина

· Погнути стовп або знесений ларьок

· Задавлений домашня тварина.

Медичні витрати потерпілого пішохода, включаючи вартість ліків, буде відшкодовувати страхова компанія в межах свого ліміту. Цей ліміт встановлений державою в сумі до 50 млн. Євро. Але це станеться тільки в тому випадку, якщо ви маєте права на управління саме цим автомобілем, не перебували за кермом «після чарки» і не покинули місце події (Fahrerflucht). Незважаючи на те, що в цих випадках страхова компанія все одно заплатить потерпілому, пізніше вона має право стягнути з винуватця події суму завданих збитків. Розмір цієї суми в даний час складає до 5.000 €.

Вартість ремонту вашого автомобіля сплатить страхова компанія другого учасника аварії, якщо, звичайно, винуватцем ДТП є не ви.

Як починаються відносини клієнта зі страховою компанією і що йому необхідно для цього зробити?

С. К .: Уже при постановці транспортного засобу на облік в дорожній службі - Stra ß enverkehrsamt, необхідно надати карту підтвердження вступу в договірні відносини зі страховою компанією - Versicherungsbest ä tigung. Для вас і для обраної вами страхової компанії саме з цього моменту і починається спільна робота, це і є початок дії страхового договору.

Тут виникає одне з головних, мабуть, питань: від яких показників залежить вартість страховки автомобіля і як визначається значення цих показників?

Н.М .: Одним з головних параметрів, від якого залежить вартість страховки, є кількість років безаварійних їзди на автомобілі - SF - Klasse. Кожен початківець страхувальник, який має права на керування транспортним засобом менше 3-х років, починає з SF -0 (230%), при кількості років безаварійної їзди рівним 0. Якщо протягом першого року страховка автомобіля тривала більше 6 місяців і на 1 січня наступного року машина не перебувала на обліку, то, з 1.01. наступного року клієнт переходить на SF -½ (140%). Ще один рік безаварійної їзди дає SF -1 (100%). А якщо клієнт, наприклад, 22 роки відкатав без аварій, то він переходить на SF -22 (30%)

Як функціонує страховка в разі аварії?

Н.М .: Припустимо, клієнт має SF -2 (85%) і скоїв аварію. Тоді з 01.01. наступного року він переходить (для цього використовуються спеціальні таблиці) на SF -½ (140%), причому, цей показник ніяк не залежить від величини збитку, яку оплатила страхова компанія. Якщо розмір збитку невеликий, то клієнт має можливість як би «викупити» аварію, заплативши страхової компанії цю суму. В такому випадку рік у застрахованої вважається безаварійним і він переходить на SF -3 (70%). Якщо в рік трапляється кілька аварій, то перерахунок аварійних років робиться за вже згаданою таблиці.

Якщо клієнт перший раз страхує автомобіль, а правами він володіє вже більше 3-х років?

Н. М .: Тоді він має право починати з SF -½ (140%). Якщо ж клієнт вже має один автомобіль і набуває ще один, то, в такому випадку він відразу має право і на другий автомобіль отримати SF -½ (140%).

В даний час кожна страхова компанія намагається запропонувати своїм клієнтам страхові привілеї. Оскільки вони дуже різноманітні і в кожної з них є суто індивідуальні переваги, можу говорити лише про тих, які існують в нашій. Це, наприклад, те, що діти клієнтів, які отримали нові права, мають право відразу отримати 140%. Або, при наявності SF -2 (85%) на перший автомобіль і вище, на другу машину наш клієнт має право отримати SF -2 (85%). Чоловік нашого клієнта, який має мінімум 85% і має права більше двох років, також має право отримати відразу 85%. І навіть якщо перший автомобіль знаходиться в іншій страховій компанії, але клієнт готовий його до 01.01 наступного року перевести до нас, він також має право при наявності деяких передумов отримати на другий автомобіль SF -2.

Хочу задати еше одне питання: якщо людина їздила кілька років на автомобілі, який на ньому не застрахований, як йому зараховуються ці роки в разі укладення власної страховки?

Н. М .: Якщо ви безаварійно їздили протягом, наприклад, 5-и років на машині, яка на вас не була застрахована, то ці роки будуть зараховані того, на кого була застрахована машина, а не вам.

Наступним критерієм при страхуванні автомобіля є клас його аварійності, який визначається за двома параметрами, а саме:

Herstellernummer і Typstellernummer, за якими визначається Typklass e даного автомобіля. Кожному типу автомобіля відповідає конкретний клас аварійності (номер виробника). Наприклад, BMW має 0005, VW - 0600. Крім того, існує також і ключовий номер - Typschl ü ssel (див. «Partner» № 2 2004).

Аварійність (Typklasse) визначається від 10-го до 25-го класу. Чим вище цей клас, тим більше аварійність певного типу автомобіля, тим дорожче страховка. Клас аварійності автомобілів змінюється щорічно до 01.10 кожного року.

Останнім критерієм є регіон, в якому автомобіль поставлено на облік - Tarifgruppe. Там, де вище насиченість зареєстрованих автомобілів, вище регіональний клас. Наприклад, автомобілі в Дортмунді відносяться до класу R -8, а автомобіль в Унні - до R -5.

Які ще показники впливають на вартість страховки?

Кількість і вид цих показників велике і щороку змінюється. Важливо і те, що в кожній окремій страховій компанії вони різні. В нашій страховій компанії велику роль відіграють:

· Хто водить автомобіль

· Чи має застрахована особа своє житло (Eigentum)

· Якого року випуску автомобіль

· Чи мають застраховані особи інші договори в нашій компанії

· Чи має застрахована особа гараж

· Чи будуть внески зніматися з конто (Einzugserm ä chtigung) і т. Д.

При певних передумов величина внеску зменшується до 30% - 40% від величини основного внеску.

Розкажіть, будь ласка про Kaskoversicherung?

Н.М .: Цей вид добровільного страхування має два варіанти.

1. Teilkasko - часткове страхування автомобіля. При цьому страхуються випадки:

· Викрадення автомобіля

· Крадіжки зі зломом

· Пожежі в результаті експлуатації автомобіля

· Стихійного лиха (особливо град)

· Розбитих стекол

· Зіткнення з диким тваринам.

Часткове страхування автомобіля не залежить від кількості безаварійних років водіння і завжди вважається 100%.

2. Vollkasko - повне страхування автомобіля. При укладанні договору Vollkasko потрібно враховувати, що Teilkasko завжди є частиною цієї страховки. При цьому, Vollkasko як би збільшує Teilkasko на два пункти, а саме:

· Якщо в аварії винен сам клієнт або водій, що сидить за кермом даного автомобіля

· Якщо машині завдав шкоди хтось, але визначити винного неможливо.

Vollkasko підраховується за кількістю безаварійних років. Тільки таблиця відсотків дещо відрізняється в Kfz - Haftpflichtversicherung. При наявності аварійної ситуації в Vollkasko відсоток піднімається також за спеціальною таблицею, яка орієнтована на Vollkaskoversicherung.

До сих пір ми говорили про видах страхування автомобілів, але нашим читачам цікаво дізнатися, як слід поводитися при аварійній або конфліктної ситуації?

Якщо говорити про поведінку на місці аварії, то, після скоєння ДДП, правилами дорожнього руху наказано:

· Терміново припинити рух

· Вжити термінових і необхідні дії для зменшення ймовірності та розміру наслідків

· При наявності постраждалих - надати першу медичну допомогу

· Терміново повідомити про подію в поліцію (якщо мова йде про невеликі пошкодження, не пов'язаних зі здоров'ям людей, то можна обійтися і звичайним протоколом).

· Зафіксувати мають значення деталі аварії:

- сфотографувати і виміряти сліди аварії

- сфотографувати автомобіль іншого учасника ДДП

- з'ясувати імена і адреси учасників і свідків ДДП

- зібрати і зафіксувати показання свідків.

Так говорить закон, а від себе додам: якщо сталося ДДП, то перш за все всім його учасникам дуже важливо зберігати спокій, щоб уникнути ще більших неприємних наслідків. Ні в якому разі не залишайте місце аварії. Це загрожує не тільки правовими наслідками, а й відшкодуванням збитку вашої страхової компанії в розмірі 5.000 євро.

Щоб уникнути ускладнень зі страховою компанією при оформленні протоколу аварії, рекомендовано внесення в нього наступних даних:

· Amtliches Kennzeichen. Namen und Anschriften der beteiligten Fahrer. Lassen Sie sich die Ausweispapiere zeigen.

· Versicherungsgesellschaft und Nummer des Versicherungsscheines. Verlangen Sie Unterlagen. Sind die Daten nicht bekannt, hilft Ihnen der kostenlose Notruf der Autoversicherer NOTFON D unter 0800 6683663

· Ort und Zeit des Unfalls

· Namen und Anschriften von Unfallzeugen

· Zeichnen Sie eine Unfallskizze. Fotografieren Sie nach Möglichkeit die Unfallstelle von verschiedene Standpunkten aus. Geben Sie kein Schuldanerkenntnis ab.

· Fertigen Sie ein Unfallprotokoll. Das sowohl von Schädiger als auch vom Geschädigten unterschreiben wird. Verwenden Sie dazu am besten den so genannten EURORÄICSHEN UNFALLBERICHT , damit Sie in der Hektik nicht vergessen. Sie erhalten den Europäische Unfallbericht bei Ihrem Versicherer.

Думаю, що необхідно знати і про те, що за обопільною домовленістю учасників ДДП необхідно перш за все звільнити проїжджу частину дороги і тільки після цього прийматися за обговорення подальших дій з іншими учасниками ДТП.

Підпис, поставлений вами на протоколі аварії, аж ніяк не є визнанням вини і не вплине на Ваш страховий захист, однак при цьому існує кілька АЛЕ:

- якщо хтось їх учасників ДТП перебував у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння

- якщо постраждали люди

- якщо є підозра, що аварія була підлаштована або спровокована.

При наявності хоча б одного «якщо» не замислюючись викликайте поліцію по телефону 110 або 112!

Дякую вам за інформацію, якої, сподіваюся, зможуть скористатися наші читачі. До нової зустрічі!

Маргарітa Нарбут

| №4 (79) 2004 р. | Прочитано: 1512 | Автор: Нарбут М. |