Плюси і мінуси покупки автомобіля в автокредит

1. Що важливо знати про автокредит
2. Історія мого автокредиту
3. Потрібен новий автомобіль, де взяти гроші?
4. Послуга Trade-in і знижки
5. Вибір банку і отримання автокредиту
6. Висновок автомобіля з-під застави банку
7. Плюси і мінуси автокредитування
8. Висновок. Брати чи не брати автокредит

Якщо терміново потрібен автомобіль, але не вистачає коштів для його покупки, можна взяти кредит в банку. Можна взяти звичайний споживчий кредит, або спеціальний кредит на покупку автомобіля - автокредит. Ставки по автокредитах нижчі, ніж за споживчими, зумовлено це тим, що автомобіль залишається в заставі у банку. Але не завжди найдешевша пропозиція виявляється самим вигідним.

Наш гість, житель міста Томська, розповів журналу Reconomica про те, як він купив автомобіль в автокредит. У цій статті Дмитро ділиться своїм особистим досвідом і розповідає про плюси і мінуси автокредитування.

зміст матеріалу

Що важливо знати про автокредит

Здравствуйте, меня зовут Дмитро, я з міста Томська, мені 35 років. Я хочу розповісти про свою історію покупки автомобіля в кредит. Але спочатку трохи про автокредит.

Автокредит - це спосіб придбання автомобіля в сучасних умовах, за допомогою позикових коштів, виданих банком позичальником. На сьогодні є чи не єдино можливим способом покупки транспортного засобу, в зв'язку з ростом цін і нестабільності в економіці.

Якщо ви вирішили придбати автомобіль таким чином, то вам необхідно з'ясувати:

• які умови є для вас найбільш вигідними (у кожного банку вони свої);
• яку процентну ставку пропонують різні кредитні організації;
• список необхідних документів для отримання автокредиту;
• який автомобіль ви хотіли б придбати і розмір кредиту необхідний для покупки.

Ваші дії після того, як ви визначилися з банком, надали всі необхідні документи, отримали схвалення, вибрали потрібний автомобіль:

• відправляєтеся в автосалон;
• укладаєте договір купівлі-продажу авто;
• приносите цей договір в банк разом з рахунком на оплату, виданими продавцем;
• підписуєте основний договір позики з кредитором;
• кредитор оплачує суму або повністю, або частково (залежить від умов).

Ось і все - ви щасливий володар залізного коня!

Не варто забувати, що власником автомобіля, до моменту повного погашення автокредиту, є не ви, а кредитна організація. Це означає, що до повного розрахунку з банком оригінал паспорта технічного засобу буде перебувати у вашого кредитора. Власник автомобіля має право ним користуватися, всі інші дії щодо передачі прав третім особам (продаж, дарування, застава) суворо заборонені, поки кредит не буде повністю погашений.

Говорячи простою мовою ваш транспорт буде перебувати в заставі у банку. Плюс, практично всі банки зобов'язують позичальника (як правило це прописано в договорі), страхувати автомобіль по КАСКО щороку, поки не загасиш автокредит, а це додаткові витрати, причому не малі, в залежності від вартості і марки машини (залежить також від її популярності у автовикрадачів).

Інформація в тему: Як заощадити до 150 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на покупку своєї першої машини (за рахунок держави). Умови пільгової держпрограми .

Що станеться, якщо позичальник перестане платити автокредит? Швидше за все, власник може втратити свого вірного друга, так як договір позики вами підписаний, договір застави теж, відповідно ви погодилися з його умовами і нікуди від цих умов не підете.

Справедливості заради варто відзначити, що всі дії банку, описані вище, є необхідністю, і спрямовані на скорочення ризиків, які несе кредитор, видаючи кошти.

Історія мого автокредиту

Різними кредитними продуктами я почав користуватися з моменту свого працевлаштування, коли став заробляти гроші, до речі кажучи, заробляв досить не погано.

Що було причиною звернення за кредитом в банк? Причини були різні, але головне не маючи на той момент великого життєвого досвіду і терпіння, хотілося все і відразу. Це були в основному кредитні карти і споживчі кредити на невеликі суми, максимум 25 000 руб. Виплачував я їх, як правило, раніше терміну, переплати були мінімальні.

У 2008р. я придбав свій перший автомобіль самостійно, без будь-чиєї допомоги, в тому числі і кредитних організацій. На той момент ціни на машини були прийнятними і в автокредиті не було необхідності.

Потрібен новий автомобіль, де взяти гроші?

Однак настав час поміняти авто. У 2013р. постало питання про покупку нового залізного коня, на цей раз вже хотілося чогось побільше, вище і дорожче. Обійшовши купу салонів, пройшовши не один тест-драйв, я виразно для себе зрозумів, що хочу кросовер на повному приводі. Ціни в той період на машини такого класу варіювалися від 800 000 руб. до 1 600 000 руб. , В залежності від рівня оснащення і потужності двигуна.

Мій бюджет становив приблизно 520 000 руб., З урахуванням продажу старого автомобіля. Та модель, яку я хотів придбати коштувала 1 250 000 руб. Шляхом нескладних підрахунків, вийшла сума 730 000 руб., Яку необхідно було додати.

Читайте також: Обережно: автокредит! Реальний досвід жительки Нижнього Новгорода, володарки нового Ford Mondeo .

Кросовер з повним приводом.

Таких грошей у мене не було, також було важливо в короткі терміни продати старий, щоб купити новий автомобіль. Покупку планував на грудень, так як з попереднього досвіду знав, що в цьому місяці, як правило, діють максимальні знижки, пов'язано це з багатьма факторами: виконання планів продажів у дилера, необхідністю дилера продати машини з перехідним роком випуску, розрахунки з постачальниками в кінці року та інше.

Послуга Trade-in і знижки

Світ не без добрих людей, один знайомий мені порадив, скористатися послугою Trade-in (з англ. Обмінювати), взагалі суть полягає в назві, ти віддаєш свій старий автомобіль офіційного дилера, натомість купується нового, він робить оцінку твоєї машини, тобі залишається тільки доплатити різницю.

Головний мінус цієї послуги в тому, що, як правило, автосалон оцінює твій старий автомобіль на 20% нижче його ринкової вартості, головний плюс - ти не втрачаєш багато часу і нервів, продаючи свою стару машину.

Разом з тим, мені порадили звернутися до офіційного дилера і уточнити про наявність у нього бонусних програм, за участю в яких, можна значно знизити вартість авто.

Прислухавшись до порад знаючих людей, я поїхав до офіційного дилера, який продавав потрібну мені модель. Задавши менеджеру питання про наявність передноворічних знижок, я дізнався, що у них дійсно існує система знижок, при дотриманні певних умов. Щоб отримати максимальну знижку було необхідно:

• віддати старий авто в Trade-in;
• купити машину за допомогою автокредиту;
• застрахувати покупку по системі КАСКО у страхової компанії - партнера автодилера.

Вартість авто на той момент без знижки становила 1 260 000 руб., При виконанні умов програми, ціна склала 1043000 крб. загальна сума знижки - 217 000 руб., або 17%. Дана програма повністю мене влаштовувала, справа залишалася за малим: вибрати банк і отримати автокредит.

Моє попереднє транспортний засіб було оцінено в 370 000 руб. +150 000 мої власні кошти, залишалося зайняти у банку 523 000 руб.

Вибір банку і отримання автокредиту

Особливих труднощів у виборі кредитної організації не було. До цього я неодноразово звертався за кредитом в банк ВТБ 24 і у мене з ним склалися досить непогані стосунки. Ставка по автокредиту, на момент мого звернення, була одна з найнижчих і становила 13,5% річних.

Автокредит в ВТБ24.

Заявку вирішив подати он-лайн, щоб не витрачати багато часу на поїздки і зайві розмови з фахівцем. Тим більше на сайті банку була дуже зручна функція розрахунок кредиту прямо на сайті банку, де можна було розрахувати термін кредиту і щомісячний платіж, а також суму переплати за кредит.

У список документів входили:

• паспорт громадянина РФ з постійною пропискою;
• довідка 2-ПДФО, або довідка про доходи позичальника, заповнена роботодавцем за формою банку;
• заповнена анкета з особистими даними позичальника;
• копія ІПН;
• копія пенсійного посвідчення;
• копія трудової книжки, завірена роботодавцем.

Умови для видачі автокредиту:

• громадянство Російської Федерації;
• хороша кредитна історія;
• стаж на останньому місці роботи не менше 6 місяців;
• вік позичальника не менше 18 років.

Я повністю відповідав усім зазначеним вище вимогам. Після відправки он-лайн заявки, дзвінок з банку не змусив себе довго чекати. Спеціаліст банку задав мені уточнюючі питання по моїй заявці, уточнив суму кредиту і повідомив, що моя заявка буде відправлена ​​на перевірку в їх службу безпеки для попереднього схвалення. Після перевірки і схвалення мені ще раз подзвонив фахівець по автокредиту, запропонувавши приїхати в офіс банку з необхідними документами.

Мені дуже сподобався сервіс - швидко, зручно і мінімум витраченого часу. В результаті всіх погоджень, висновків договорів з автосалоном і з банком, я став щасливим володарем кросовера Chevrolet Captiva. Щомісячний платіж склав 9100 руб. терміном на 5 років, переплата по кредиту склала 353 025 руб.

Кросовер Chevrolet Captiva.

Висновок автомобіля з-під застави банку

Я не планував розтягувати оплату кредиту на 5 років, розраховуючи погасити його максимум за 2 роки. Спочатку так все і відбувалося, за 6 місяців мною було виплачено більше половини суми, але, як відомо, людина припускає, а Бог розташовує.

У 2014 р грянув черговий економічна криза, зростання курсу долара, війна на Україні. У підсумку я втратив роботу, а з нею і джерело доходу. Виникла складна ситуація за щомісячними платежами, а разом з тим і ризик втратити коханого засобу пересування.

Автомобіль в заставі у банку.

Для того, щоб цього не сталося, мені довелося вдатися до дій з виведення моєї ластівки з-під застави банку, шляхом позики в сторонньої кредитної організації під більш високий відсоток.

Пов'язано це було з підвищенням ключової ставки ЦБ, а в слідстві - збільшенням відсотків по кредитах у всіх банках. У підсумку я вивів свою власність з-під застави банку, однак довелося виплачувати дорожчий кредит - річний відсоток склав 27,5% (Альфа-Банк), замість колишніх 13,5% (ВТБ-24). Надалі я знайшов роботу і після зниження ключової ставки ЦБ РФ, зробив рефінансування в Связь-Банку, під 11,9% річних.

Даний кредит плачу досі, але радує одне, що в разі непередбачених обставин, при яких я не зможу оплачувати кредит, у мене є можливість продати автомобіль і повністю погасити борг. Тим більше, що з урахуванням підвищення цін на ринку автотранспорту, пов'язаного зі зростанням курсу долара, моя машина в ціні практично не втратила, я зможу продати її за ті ж гроші, що й купив. За підсумком виходить, що я нічого не втратив у фінансовому плані.

Плюси і мінуси автокредитування

До плюсів можна віднести наступне:

• як правило, нижча ставка в порівнянні зі споживчим кредитом;
• надійний спосіб придбання автомобіля (банк завжди засвідчується в надійності угоди);
• можливість придбати автотранспорт в розстрочку, не вкладаючи повну суму, яку можна використовувати на інші потреби;
• можливість за допомогою автокредиту отримати хорошу знижку у автодилера.

До мінусів можна віднести наступне:

• власник не може розпоряджатися своїм транспортним засобом до повного погашення кредиту (продати, подарувати, закласти);
• в разі не можливості оплачувати автокредит, існує великий ризик втратити авто;
• з урахуванням переплати по кредиту і втрати ринкової вартості, автомобіль виходить власнику значно дорожче;
• при покупці транспорту в автокредит, доведеться щороку оформляти страховий поліс КАСКО (приблизно від 30 000 руб. до 120 000 руб. в рік, якщо авто преміум класу то ще дорожче), на весь термін дії автокредиту.

Читайте також: Як зробити найдешевше КАСКО страхування на свій автомобіль. Огляд нового сервісу Тінькофф-КАСКО .

Висновок. Брати чи не брати автокредит

З усього вище сказаного можна зробити висновок, заснований на моєму особистому суб'єктивній думці і життєвому досвіді. Перш ніж приймати будь-яке рішення, важливо мати уявлення наскільки це буде вигідно з економічної точки зору. Як то кажуть, все пізнається в порівнянні, на питання: "брати чи не брати?" Немає однозначної відповіді. Кожен вирішує сам, при цьому усвідомлюючи всі ризики від такого способу придбання дорогої речі. Що стосується особисто мене, то я б скористався такою послугою як автокредит, але до цього питання підійшов більш серйозно, з урахуванням попереднього досвіду.

Якщо не наважуєтеся взяти кредит: Mazda 6 без кредиту за один рік! Це реально, якщо ви готові навчитися економити власні гроші .

Якщо ви все-таки вирішили придбати залізного коня в автокредит:

1. Не полінуйтеся вивчити пропозиції різних банків за цією послугою і виберіть найбільш вигідне для вас.
2. Уважно вивчайте всі умови, які пропонує кредитор, особливо ті пункти, де описані штрафні санкції, відповідальність сторін, порядок розрахунків.
3. Не соромтеся задавати ваші запитання співробітникам кредитної організації, боячись здатися дурним людиною. Краще зараз здатися дурнем, ніж потім бути дурнем.
4. Після того, як ви все вивчили, візьміть в руки калькулятор, ще раз перерахуйте і уявіть всі можливі ризики.

Основне питання на який кожен повинен давати собі відповідь, набуваючи будь-який кредитний продукт: Що я буду робити, якщо не зможу виконувати свої зобов'язання за кредитним договором? Не сподівайтеся на російський авось, щоб в подальшому не кусати лікті.