Урок економіки "Як банки створюють гроші"

розділи: Економіка , Конкурс «Презентація до уроку»

Завантажити презентацію (3,5 МБ)

Увага! Попередній перегляд слайдів використовується виключно в ознайомлювальних цілях і може не давати уявлення про всі можливості презентації. Якщо вас зацікавила дана робота, будь ласка, завантажте повну версію.

Завдання уроку.

освітні:

- визначити основні функції Центрального банку;

- з'ясувати функції комерційних банків;

- розповісти про способи залучення грошей в банки;

- пояснити, що таке поточний рахунок, строковий вклад;

- показати, що плата за кредит залежить від безлічі факторів (від суми позики, терміну, ризиковості вкладень і ін.);

- розглянути, що таке банківські резерви, для чого вони потрібні, як вони впливають на здатність банків робити гроші;

- з'ясувати, що таке мультиплікатор депозитного розширення, тобто яким чином банки можуть збільшити кількість грошей в економіці.

Розвиваючі:

- вміти аналізувати інформацію;

- вміти ранжувати інформацію за ступенем значущості;

- формувати навички аргументації висновків;

- в ігрових моментах навчати комунікативним навичкам.

виховні:

- розвивати навик аналітичної роботи;

- виховувати відповідальність за власні рішення;

- навчати способам отримання економічної інформації.

Тип уроку: вивчення нового матеріалу.

Обладнання: комп'ютер і мультимедиапроектор для показу презентації, матеріали для кожного учня (тести) і текст завдання, таблички з термінами.

Основні поняття: банк, депозит, кредит, кредитор, позичальник, кредитний договір, ставка рефінансування, пасивні операції банків, активні операції банків, маржа, вклад до запитання, терміновий вклад, кредитна емісія, обов'язковий резерв, депозитний мультиплікатор, мультиплікатор депозитного розширення (роздати учням Додаток 1 ).

Хід уроку.

I. Оргмомент.

Учитель вітає учнів і знайомить їх з завданнями і планом уроку (слайд 2 та 4).

II. Повторення вивченого матеріалу.

Для повторення пропонується два варіанти на вибір.

Перший варіант складається з двох блоків.

1 блок: питання класу:

- що таке гроші?

- назвіть функції грошей;

- що таке грошова маса, яка її структура?

- яка кількість грошей потрібно країні?

2 блок: робота з тестами ( Додаток 2 ).

Другий варіант - гра "Пасіка" (опис гри в додатку 3 ), (Слайд 3).

III. Вивчення нового матеріалу за планом (слайд 4).

1. Грошове серце ринку.

2. Центральний банк і його функції.

3. Комерційні банки та його функції .;

4. Витрачай сьогодні - плати завтра.

5. Як банки створюють гроші.

Епіграф до уроку (слайд 5):

"З початку часів людство зробило три великих відкриття: вогонь, колесо і центральна банківська система".

Вілл Роджерс (1879-1935 рр.)

Вступне слово вчителя. Банківську систему порівнюють з кровоносною системою організму людини. Настільки вона важлива для економіки держави. Дійсно, в сучасній економіці банкам належить ключова роль. Домогтися цього вони змогли завдяки тому, що навчилися ... створювати гроші !!! Ні, мова не йде про друкування паперових грошей і карбування металевих монет. В цьому якраз і немає нічого складного. Ми поведемо мову про те, що здається людям незнайомим з економікою, чарами або шахрайством. Розмова піде про те, як банкам вдається законним чином, не друкуючи грошей, збільшувати грошову масу і на цій основі регулювати всю економічне життя.

1. Грошове серце ринку. Банки є фінансовими посередниками, оскільки, з одного боку, вони приймають вклади (депозити), залучаючи гроші вкладників, а з іншого, надають їх під певний відсоток різним економічним агентам (фірмам, домогосподарствам та ін.), Тобто видають кредити. Таким чином, банки - це посередники в кредиті. Тому банківська система є частиною кредитної системи (слайд 6).

До 1989 року існувала трирівнева банківська система. Перший рівень - Держбанк СРСР, другий - Спеціалізовані банки (Промстройбанк, Агробанк, Жилсоцбанк, Ощадбанк, Зовнішекономбанк), третій - філії спеціалізованих банків, близько 6000 (слайд 7).

Сучасна банківська система дворівнева. Перший рівень - це Центральний банк. Другий рівень - це система комерційних банків (слайд 8).

2. Центральний банк і його функції (слайд 9). Центральний банк - це головний банк країни. Центральний банк виконує такі функції, будучи:

- емісійним центром країни (володіє монопольним правом випуску банкнот, що забезпечує йому постійну ліквідність. Гроші Центрального банку складаються з готівки (банкноти і монети) і безготівкових грошей (рахунки комерційних банків у Центральному банку);

- банкіром уряду (обслуговує фінансові операції уряду, здійснює посередництво в платежах казначейства та кредитування держави. Казначейство зберігає вільні грошові ресурси в Центральному банку у вигляді депозитів, а, в свою чергу, Центральний банк віддає казначейству весь свій прибуток понад визначену, заздалегідь встановленої норми) ;

- банком банків (комерційні банки є клієнтами центрального банку, який зберігає їх обов'язкові резерви, що дозволяє контролювати і координувати їх внутрішню і закордонну господарську одиницю, виступає кредитором останньої інстанції для зазнають труднощі комерційних банків, надаючи їм кредитну підтримку шляхом емісії грошей або продажу цінних паперів) ;

- міжбанківським розрахунковим центром;

- хранителем золотовалютних резервів країни (обслуговує міжнародні фінансові операції країни і контролює стан платіжного балансу, виступає покупцем і продавцем на міжнародних валютних ринках);

- Центральний банк визначає і здійснює кредитно-грошову (монетарну) політику.

3. Види комерційних банків і їх функції. Другий рівень банківської системи складають комерційні банки. Розрізняють: 1) універсальні комерційні банки; 2) спеціалізовані комерційні банки. Банки можуть спеціалізуватися: 1) за програмними цілями: інвестиційні (кредитують інвестиційні проекти), інноваційні (видають кредити під розвиток науково-технічного прогресу), іпотечні (які здійснюють кредитування під заставу нерухомості); 2) по галузям: будівельний, сільськогосподарський, зовнішньоекономічний; 3) про клієнтів: обслуговують тільки фірми, що обслуговують тільки населення та ін. (Слайд 10).

Сучасні банки виконують найважливіші функції (слайд 11):

- прийом і зберігання будь-яких видів фінансових активів;

- здійснення кредитних операцій;

- створення грошей;

- організація розрахунків;

- здійснення купівлі та продажу цінних паперів.

Комерційні банки є приватними організаціями, які мають законне право залучати вільні грошові кошти і видавати кредити з метою отримання прибутку. Операції, що виконуються банками, поділяються на активні і пасивні. Активні - це операції по прибутковому розміщення коштів (банк дає позики, купує цінні папери та інше). Пасивні - це операції із залучення на свої рахунки коштів клієнтів (відкриває депозити, приймає вклади і т.д.). Все, що має банк для своєї діяльності, - це активи, а джерела банківських коштів (позики) - це пасиви (слайд 12).

Основну частину доходу комерційного банку становить різниця між відсотками за кредитами та відсотками по депозитах (вкладах), яка називається МАРЖА (слайд 13). Частина доходу йде на оплату витрат банку, які включають в себе заробітну плату працівників банку, витрати на обладнання, на використання комп'ютерів, касових апаратів, на оренду приміщення і т.п. Частина, що залишилася після цих виплат сума є прибутком банку, з неї нараховуються дивіденди власникам акцій банку і певна частина може йти на розширення діяльності банку.

4. Витрачай сьогодні - плати завтра. Людям завжди не вистачає грошей. Можна вважати це аксіомою. Тому банки крім зберігання грошей і обслуговування розрахунків, займаються ще й кредитуванням. Кредитування - надання особі, нужденному в грошах, права здійснювати свої витрати за рахунок банку за умови гарантованого відшкодування банку витрачених сум та внесення плати за користування банківськими коштами (слайд 14).

Банк є власником лише тієї невеликої частини наявних у нього грошей, які були вкладені в його створення засновниками (власниками). Ці гроші є статутним капіталом (фондом) банку, який потрібен лише для організації роботи банку і забезпечення його зобов'язань перед вкладниками.

Наприклад, якщо я завтра захочу відкрити свій банк мені буде потрібно не менше 180 млн рублів, які повинні стати основою статутного фонду. Також на здійснення банківської діяльності необхідно отримати в Центральному банку відповідну ліцензію.

Якщо банк планує працювати з вкладами від населення, то він повинен стати учасником обов'язкової системи страхування, яка гарантує повернення клієнтам банку до 700 тис. Рублів. Ці механізми є гарантією надійності фінансової структури.

Отже, джерелом основних ресурсів банку є власні кошти, вклади населення, рахунки юридичних осіб і позики з Центробанку, що видаються за ставкою рефінансування під 7,75% річних.

Питання: Що може статися, якщо всі вкладники прийдуть одночасно в банк з вимогою повернути їм гроші? - Подібна ситуація, звана "набіги вкладників" представляє велику небезпеку для банків, так як ставить під сумнів платоспроможність банку. Банки завжди повинні бути готові виплатити гроші вкладнику, який цього потребує. Тому банки видають в кредит не всі гроші, а зберігають частину в якості резервів.

Центральний банк встановлює певний мінімальний відсоток від величини певних категорій депозитів, який фіксує розмір грошових коштів, обов'язкових для зберігання кожним комерційним банком у формі обов'язкових резервних вкладів в Центральному банку. Обов'язкові резерви являють собою частину суми депозитів, яку комерційні банки зобов'язані зберегти як безвідсоткових вкладів у Центральному банку. Обов'язкові резервні вимоги використовуються ЦБ для страхування вкладів, для здійснення міжбанківських розрахунків і для регулювання діяльності кредитно-банківської системи. Змінюючи норму обов'язкових резервів, ЦБ може змінювати величину пропозиції грошей в економіці. Чим вище ЦБ встановлює норму обов'язкових резервів, тим менше частка коштів може бути використана комерційними банками для кредитних операцій. Збільшення норму обов'язкових резервів зменшує грошовий мультиплікатор і веде до скорочення грошової маси.

Як зазначалося вище, основна функція банку - видача кредитів. Процентні ставки різних банків коливаються від 10 до 50% річних. Тепер здогадуєтеся звідки гроші у банку?

Розглянемо приклад. Якийсь банк залучив 1 млн руб. зі вкладів від населення під 6% річних і взяв 1 млн руб. у Центробанку під 7,75%. Таким чином, йому через 1 рік потрібно повернути 1,06 млн руб. населенню і 1,0775 млн руб. Центробанку. Потім ця установа дає ці 2 млн руб. на різні кредити під 25% річних. Через рік отримує 2,5 млн руб., З яких віддаємо 1,06 населенню, а 1,0775 млн руб. в Центробанк. Разом банк має чистий дохід рівний 362500 руб. А тепер цю суму множте в сотні або тисячі разів - ось і вийде дохід середнього банку.

Тим часом, банки заробляють не тільки на видачу кредитів, а й отримують відсоток за обслуговування рахунків і пластикових карт, обмін валюти, грошові перекази, інкасацію (перевіз грошей) і т.д. Все це приносить банкірам величезні гроші. Саме з цього банківська система в Росії розвивається семимильними кроками і сьогодні в нашій країні налічується близько тисячі банків.

Пам'ятка про вибір банку ( додаток 5 , Слайд 15).

Отже, банк залучає кошти, які він отримує від вкладників і саме їх використовує для кредитування. Вкладники дають гроші банку в користування не назавжди, а на час. Тому кожним рублем своїх депозитів банк має право розпоряджатися тільки кілька місяців або років. Депозити - це всі види грошових коштів, передані їх власниками на тимчасове зберігання в банк з наданням йому права використовувати ці гроші для кредитування.

Розрізняють депозити до запитання - це поточні рахунки, за якими вкладник може вилучити гроші в будь-який момент, і строкові депозити - це термінові рахунки, з яких вкладник зобов'язується не брати гроші до закінчення певного терміну. Відповідно і банк може вкладати отримані ним в розпорядження гроші теж на деякий термін - не більший, ніж йому дозволив користуватися цими грошима вкладник. Тому кредити завжди видаються на чітко визначений термін. Якщо боржник не повертає гроші до встановленої в кредитному договорі дати, то банк або стягує з нього гроші через суд, або починає брати штраф за прострочення погашення кредиту. Кредитний договір - це угода між банком і тим, хто позичає в нього гроші (позичальником), що визначає обов'язки і права кожної зі сторін і, перш за все, термін надання кредиту, плату за користування ним та гарантії повернення грошей банку.

Як правило, чим на більш тривалий термін позичальник позичає гроші у банку, тим більш високу плату з нього беруть. Причина проста - для довгострокових позик банку доводиться використовувати довгострокові депозити. Для їх отримання банк повинен пообіцяти вкладникам більш високий дохід на їх вкладення, тому що вкладник в цьому випадку відмовляється від права розпорядження грошима на більш тривалий термін.

Взагалі ж, на відсоток по кредиту впливає ще безліч факторів, і, перш за все, це кредитний ризик. Кредитний ризик - це ступінь небезпеки того, що позичальник не зможе вчасно повернути основну суму позики й виплатити відсотки за користування ним. Загальний принцип банкірів усього світу дуже простий: чим вище ризик по кредиту, тим вища плата за нього. Іншими словами, зважуючи ризик, банкіри кидають на іншу чашу "ваг" той дохід, який вони отримають від такого кредиту. Саме тому старі надійні клієнти отримують в банках кредити під мінімальні відсотки, а з новачків (якщо погоджуються надати їм гроші) плату беруть по максимуму.

Крім того, такого позичальника часом дають кредит з попередніми стягненням відсотків. Щоб зрозуміти сенс такої форми кредитування, розберемо приклад. Припустимо, що банк виділив одному з клієнтів банку кредит на 100 тис. Рублів на рік під 10% на умовах негайного стягнення відсотків. В цьому випадку нашому позичальникові реально видадуть лише 90 тис. Рублів. Але вважатися буде, що його борг перед банком буде дорівнює 100 тис. Рублів. Саме цю суму клієнт повинен повернути в банк через рік. Неважко підрахувати, що реально позичальник отримав у банку гроші в борг не під 10% річних, а за вищою ставкою, що дорівнює 11%, оскільки 10 тис. Рублів він заплатив за користування всього лише 90 тис. Рублів.

Взагалі, принцип кредитування нескладний: кредит надається в користування на певний термін і повинен бути повернений вчасно. Але для самого банку дотримання цього принципу передбачає проведення дуже копіткої роботи з оцінки кредитоспроможності позичальників. Кредитоспроможність - це наявність у позичальника можливості вчасно виконати свої зобов'язання за кредитним договором. Щоб оцінити кредитоспроможність позичальників, банки проводять спеціальний аналіз економічної інформації про їх матеріальному становищі або комерційних операціях.

Банки віддають в борг переважно чужі гроші, довірені їм вкладниками. Щоб захистити ці гроші від втрат, банки поряд з аналізом кредитоспроможності позичальника здавна почали застосовувати й інший спосіб підстраховки: вимагати від позичальника забезпечення позики (застави) або навіть надання їм застави в пряме розпорядження (застави). Забезпечення позики (заставу) - це власність позичальника, яка може бути вилучена у нього банком і продана, щоб покрити його борги, які він не в змозі повернути. Наприклад, позичальник бере в банку іпотечний кредит, щоб купити квартиру. В цьому випадку квартира буде оформлена як заставу по кредиту. І якщо позичальник не зможе вчасно погасити борг, то банк забере квартиру і самостійно продасть її, щоб покрити свої втрати (слайд 16).

5. Як банки створюють гроші.

Завдання учням. У повсякденній мові ми часто чуємо такі фрази, як "Гроші роблять гроші" або "Гроші йдуть до грошей" (слайд 17). Спробуйте пояснити ці фрази. У цих виразах закладений глибокий економічний сенс, і про це ми зараз поговоримо.

Банки мають здатність створювати гроші, тобто збільшувати пропозицію грошей. В основі здібностей банків створювати гроші лежать їхні надлишкові резерви і принцип депозитного мультиплікатора.

Банкіри в усьому світі давно зрозуміли, що з теорії ймовірності, число клієнтів, що бажають зняти гроші з рахунку, дорівнює кількості клієнтів, які вкладають гроші.

Норма обов'язкових банківських резервів являє собою виражену у відсотках частку від загальної суми депозитів, яку комерційні банки не мають права видавати в кредит, і яку вони зберігають у Центральному банку у вигляді безпроцентних вкладів. Для того, щоб визначити величину обов'язкових резервів банку, потрібно величину депозитів помножити на норму резервних вимог: R об. = D x rr, де R об. - величина обов'язкових резервів, D - величина депозитів, rr - норма резервних вимог (обов'язковий резерв). Якщо із загальної величини депозитів відняти величину обов'язкових резервів, то ми отримаємо величину кредитних можливостей або надлишкові резерви (понад обов'язкових) (слайд 18):

К = Rізб. = D - Rоб. = D - D х rr = D (1 - rr)

де К - кредитні можливості банку, а R хат. - надлишкові (понад обов'язкових) резерви. Саме з цих коштів банк надає кредити. Якщо банк видає в кредит все свої надлишкові резерви, то це означає, що він використовує свої кредитні можливості повністю. В цьому випадку К = R хат.

Процес створення грошей називається кредитним розширенням або кредитної мультиплікацією. Він починається в тому випадку, якщо в банківську сферу потрапляють гроші і збільшуються депозити комерційного банку, тобто якщо готівкові гроші перетворюються в безготівкові. Якщо величина депозитів зменшується, тобто клієнт знімає гроші зі свого рахунку, то станеться протилежний процес - кредитне стиснення.

Припустимо, що в банк I потрапляє депозит, що дорівнює 1000 рублів, а норма резервних вимог становить 20%. У цьому випадку банк повинен відрахувати 200 рублів в обов'язкові резерви (R зобов. = D x rr = 1000 х 0.2 = 200), і його кредитні можливості складуть 800 рублів (К = D x (1 - rr) = 1000 х (1 - 0.2) = 800) і їх можна пускати в оборот, щоб вони заробляли

гроші і банку, і вкладникам. Так банкір і надходить, а в цей момент відбувається грошовий "фокус". Гроші починають розмножуватися, тобто починається кредитна емісія. Кредитна емісія - це збільшення банком грошової маси країни шляхом створення нових рахунків для тих клієнтів, які отримали від нього кредити.

Суть кредитної емісії в тому, що банки позичають гроші у майбутнього. По суті справи, банк бере на себе ризик і дає клієнтові право розплачуватися грошима, які ще "не зароблені країною", тобто за ними немає реальних товарів, чию вартість вони повинні звертати на себе, цінностей у вигляді благородних металів або товарів.

Купівельна спроможність кредитних грошей гарантована тільки репутацією банківської системи країни. Якщо банк правильно оцінив надійність свого нового боржника, такий ризик не стане причиною банківських неприємностей.

Питання: Чому при збільшенні числа безготівкових грошей, отриманих під час видачі кредиту, в країні не настає інфляція?

Банки завжди видають кредити не просто так, а під певні потреби і проекти.

Припустимо, в країні є якась кількість товарів, і його врівноважує необхідну кількість грошей. Банк дає своєму новому клієнтові мебельникові кредит з тієї частини грошей, що лежить в банку без руху на розрахункових рахунках інших клієнтів. Незважаючи на те, що кредит мебельникові виданий фактично з грошей інших клієнтів, на розрахункових рахунках цих клієнтів зменшення не проводиться. Виникає ситуація, при якій одні і ті ж гроші числяться і на рахунку мебляра, і на рахунках інших клієнтів. Значить, грошова маса в банку збільшилася на суми виданого кредиту. Після такого збільшення грошової маси в банку загальна грошова маса в країні перевищила загальну товарну масу на суму виданого кредиту.

Однак мебляр, взявши "зайві" гроші, виробляє на них меблі. Новостворена меблі є новим товаром, який врівноважує зайву грошову масу країни. При цьому відбулося ще одне: кредит мебельникові був виданий в розмірі 100 тисяч рублів. А нові меблі, виготовлена ​​на ці гроші, коштує 150 тисяч рублів.

Чому зросла вартість? Вартість рівносильна енергії. Енергія нових меблів склалася з енергії грошей (100 тисяч рублів) і енергії мебляра (50 тисяч рублів), який своїми руками виготовив нові меблі. 100 тисяч рублів вартості стінки врівноважують 100 тисяч кредитних рублів. А 50 тисяч виявляються зайвими, і товарна маса в країні стає більше грошової маси країни на 50 тисяч рублів.

Ось і вийшло, що гроші породили товар, а потім і нові гроші. Таким чином, за допомогою банків "гроші роблять гроші", збільшуючи тим самим багатство людей і країни.

Учням як закріплення цього складного поняття пропонується гра-імітація "Як банки створюють гроші" ( додаток 6 ).

Це і є процес депозитного розширення (слайд 19). Якщо гроші не будуть залишати банківську сфери і осідати у економічних агентів у вигляді готівки, а банки будуть повністю використовувати свої кредитні можливості, то загальна сума грошей (загальна сума депозитів банку 1, 2, 3, 4, 5 і т.д.) , створена комерційними банками, складе:

М = DI + D П + D Ш + D IV + DV + ... = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + ...

Таким чином, ми отримали суму нескінченно спадної геометричної прогресії з підставою (1 - rr), тобто величини менше 1. У загальному вигляді ця сума буде дорівнює

М = D x 1 / (1 - (1 - rr)) = D x 1 / rr; У нашому випадку: М = 1000 х 1 / 0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1 / rr носить назву банківського (або кредитного, або депозитного) мультиплікатора. Ще одне його назва - мультиплікатор депозитного розширення. Всі ці терміни означають одне і те ж, а саме: якщо збільшуються депозити комерційних банків, то грошова маса збільшується в більшому ступені. Мультиплікатор депозитного розширення показує у скільки разів банки можуть збільшити грошову масу в порівнянні з сумою готівки. Визначається діленням 100 на ставку резервних вимог, встановлену ЦБ країни. Наприклад, при ставці 20% мультиплікатор дорівнюватиме 100: 20 = 5, тобто грошова маса може збільшитися в 5 разів без загрози для ліквідності всіх банків країни.

За допомогою банківського мультиплікатора можна підрахувати не тільки величину грошової маси (М), а й її зміна ( M). Грошова маса в результаті процесу депозитного розширення збільшилася на 4000 рублів ( М = 5000 - 1000 = 4000), тобто комерційні банки створили грошей саме на цю суму. Це стало результатом видачі ними в кредит своїх надлишкових резервів. Можна це розрахувати за формулою (слайд 20):

М = 800 х (1 / 0.2) = 800 х 5 = 4000

Таким чином, зміна пропозиції грошей залежить від двох чинників:

1) величини резервів комерційних банків, виданих в кредит,

2) величини банківського (депозитного) мультиплікатора.

Впливаючи на один з цих факторів або на обидва фактори, Центральний банк може змінювати величину пропозиції грошей, проводячи монетарну (кредитно-грошову) політику.

Мультиплікатор діє в обидві сторони. Грошова маса збільшується, якщо гроші потрапляють в банківську систему (збільшується сума депозитів), і скорочується, якщо гроші йдуть з банківської системи (тобто їх знімають з депозитів). А оскільки, як правило, в економіці гроші одночасно і вкладають в банки, і знімають з рахунків, то грошова маса суттєво змінитися не може. Така зміна може відбутися тільки в тому випадку, якщо Центральний банк змінить норму обов'язкових резервів, що вплине на кредитні можливості банків і величину банківського мультиплікатора. Не випадково це є один з важливих інструментів монетарної політики (політики щодо регулювання грошової маси) Центрального банку.

Слід чітко розрізняти мультиплікатор депозитного розширення (1: R) і грошовий мультиплікатор. Розуміння цього відмінності пов'язано з поняттям грошової маси. Для визначення грошової маси ми повинні знати, що таке грошова база і що таке грошовий мультиплікатор. Грошова база - сума банківських резервів і готівки на руках у населення. Це обсяг фондів, які можуть бути використані банківською системою для розширення грошової маси. А грошовий мультиплікатор - ступінь розширення грошової маси в порівнянні з грошовою базою. Коли нам відомі грошова база і грошовий мультиплікатор, ми можемо виміряти грошову масу. Грошова база включає всю готівку, випущену ЦБ. Частина готівки використовує населення, частина тримається в банках. Але ще одна частина готівки повертається в ЦБ в формі резервних рахунків комерційних банків.

Відношення між обсягом грошової маси і грошової бази називається грошовим мультиплікатором. Якщо ЦБ відома величина грошового мультиплікатора, то він легко прогнозує обсяг зміни грошової маси в разі довільних змін у грошовій базі. Грошовий мультиплікатор визначає, як рішення ЦБ подіють на грошову масу.

Підсумки вивчення теми (слайди 21 і 22).

1. Банки здійснюють ділові операції і заробляють прибуток. Вони забезпечують вкладникам збереження їх грошей, чекові обслуговування їхніх вкладів. Банки надають кредити і гарантують стабільність системи платежів. Вони мінімізують витрати на пошук кредитів, беруть на себе ризик грошових операцій і пропонують клієнтам високоліквідні кошти для інвестицій.

2. Комерційні банки мають утримувати резерви як частина їх депозитів на випадок значного вилучення вкладів. Комерційні банки для здійснення контролю за своїми операціями використовують балансові звіти, в яких дається інформація про рух активів, пасивів і власного капіталу банку.

3. Найважливіша ланка банківської системи - Центральний банк. Він є банком уряду. Головна функція Центрального банку - забезпечення трьох основних макроекономічних завдань: стійкого економічного зростання, високої зайнятості і, особливо, стабільного рівня цін. Центральний банк встановлює обов'язкову норму резервів, контролює діяльність комерційних банків і інших фінансових посередників, здійснює емісію декретних грошей.

4. Центральний банк, як правило, має значний ступінь незалежності. Факти говорять про те, що, чим вище незалежність Центрального банку, тим нижче рівень інфляції в даній країні.

5. Діючи спільно, комерційні банки здійснюють кредитні операції, використовуючи надлишкові резерви. Кредитна експансія банків залежить від величини мультиплікатора депозитного розширення. На величину мультиплікатора впливають норма резервів, звернення частини чекового обороту в готівку і прагнення багатьох банків тримати обсяг резервів вище обов'язкової норми.

Закріплення (сайд 23).

I. 1. Чому вигідніше свої заощадження вкласти в банк, ніж тримати їх вдома?

2. Які існують види вкладів?

3. Які основні принципи кредитування?

II. Вирішіть задачу (слайди 24 і 25):

Розрахуйте, як зміниться величина позичкового відсотка по кредиту в 120 тисяч рублів, якщо ставка відсотка зросла з 12 до 14%.

Домашнє завдання: завдання додому даються учням двох рівнів на вибір (слайд 26):

1 рівень (на "4"):

- підручник Ліпсіца І.В. "Економіка", частина 2, параграф 27, с. 193-201;

- домашній тест.

2 рівень (на "5"): додатково до завдань 1 рівня скласти кросворд по термінам теми.

Використана література

1. Зубко Н.М., Зубко О.М. Практичний посібник з економічної теорії. - Мінськ: НТЦ "АПИ", 1999..

2. Казаков А.П., Мінаєва Н.В. Економіка. Курс лекцій. Вправи. Тести і тренінги. - М .: Изд-во ЦІПКК АП, 1996..

3. Казаков А.П. Школяру про ринкову економіку - М .: Гном-пресс, 1997..

4. Кірєєв А.П. Економіка: Підручник для 10-11 кл. - М .: Віта-Пресс, 2008.

5. Липсиц І.В., Любимов Л.Л., Антонова Л.В. Розкриваючи таємниці економіки. М .: Віта-Пресс, 1994.

6. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Принципи економіки: - М .: Віта-Пресс, 1995.

7. Липсиц І.В. Економіка без таємниць. - М .: Справа, 1993.

8. Липсиц І.В. Економіка: Підручник для 10-11 кл. У 2 кн. Кн. 2. - М .: Віта-Пресс, 2007.

9. Основи ринкової економіки. Робочий зошит під редакцією професора Третьякова П.І., Тверського С.А. - М .: Культура, 1994;

10. Савицька О.В., Серьогіна С.Ф. Уроки економіки в школі: У 2 кн. Кн. 2: Посібник для вчителя. - М .: Віта-Пресс, 1999;

11.Економіка для школярів. Навчально-методичний посібник для вчителя під редакцією Автономова В, С ,, Азімова Л.Б. - М .: Відкрите суспільство, 1995.

додаток 4

додаток 7

додаток 8

23.04.2012