Агентство страхування вкладів: як повернути свої гроші, якщо банк ліквідується

1. Що відбувається?
2. І як же бути?
3. А як повернути гроші, якщо з банк все ж закрився?
4. Банк не має, а що тепер буде з моїм кредитом?

Число банків у Росії поступово скорочується, на ринку залишаються найсильніші. Проте простим вкладникам при дотриманні елементарних правил не варто переживати за свої кошти в разі закриття банку, повідомили RostovGazeta в Агентстві зі страхування вкладів (АСВ). Експерти розповіли про те, як правильно відкрити вклад у банку і повернути гроші, якщо стався форс-мажор.

Що відбувається?

Цього року ЦБ РФ відкликав ліцензію у красноярського банку «Єнісей». Ліцензію у «Єнісей» відкликали в лютому, а через місяць його визнали банкрутом. Трохи пізніше ЗМІ повідомили, що напередодні відкликання ліцензії в Красноярську нібито був викрадений вантажівка, в якому перевозилися кредитні договори, досьє і значна частина кредитного портфеля банку.

Крім того, за даними Банку Росії, з «Єнісей» могли вивести активи на суму понад семи мільярдів рублів. Адміністрація також припустила, що банк спробував приховати розкрадання або розтрату 2,2 млрд рублів. Вартість активів «Єнісей» тимчасові керуючі оцінили в 1,1 млрд рублів, а зобов'язання перед кредиторами - в 5,8 млрд.

І як же бути?

Коли ЦБ Росії знаходить ознаки несумлінності і фінансових проблем, через які вкладник може втратити заощаджень, то банку роблять попередження. Якщо фінансова організація на них не реагує і не виправляє ситуацію, то втрачає ліцензію. При цьому проблеми у банку, як правило, починаються ще до відкликання ліцензії, а отже, і гроші вкладників починають «танути» раніше.

«Зазвичай ці банки ведуть агресивну рекламну кампанію, іноді відкривають нові відділення в« жвавих »місцях для залучення якомога більшої кількості громадян.При цьому продуктова лінійка і інфраструктура часто не відповідають сучасним вимогам.Наприклад, банк може зовсім не пропонувати послуги дистанційного обслуговування », - пояснили в АСВ.

У той же час майже всі вклади фізичних осіб в Росії в повній мірі застраховані - з 2004 року в країні працює система страхування вкладів. Вона гарантує відшкодування грошей клієнтам в разі припинення роботи банку, якщо вклад не перевищує 1,4 млн рублів, при цьому більше 90% вкладів громадян в країні менше цієї суми, а значить, підпадають під дію програми страхування.

Всі учасники системи (близько 500 діючих банків) кожен квартал переводять в АСВ 0,12% від розміру всіх наявних у них вкладів (це близько 30 млрд рублів). Навіть якщо грошей не вистачить для виплати, то відсутню страхову суму компенсує Банк Росії - в результаті вкладник отримає свої гроші повністю.

Слід врахувати, що правило 1,4 млн рублів діє тільки на банківські вклади і не поширюється на мікрофінансові організації, кредитні кооперативи та інвестиційні компанії. Вклавши гроші в такі організації, ви можете отримати як прибуток, так і збиток, але точно не гарантовану державою страхову виплату.

«Якщо ви бачите оголошення: дохід 18% - перевірте, перш за все, куди вам пропонують вкласти гроші, - радять в АСВ.- Якщо це мікрофінансових корпорація (МФК), кредитний споживчий кооператив (КПК) або інвестиційна компанія, то такі вкладення громадян в системі страхування вкладів не застраховані.Вкладення в фінансову піраміду означає 100-процентну втрату ваших коштів ».

Якщо ви роздумуєте оформити депозит, для початку переконайтеся, що банк дійсно існує і входить в систему страхування внесків. Перевірити це можна на офіційному сайті ЦБ РФ (cbr.ru) і Агентства зі страхування вкладів (asv.org.ru).

«Якщо ви не впевнені, чи справжній перед вами банк, ні в якому разі не повідомляйте цієї організації свої персональні дані (П.І.Б., паспорт, адреса, номери банківських карт і т..п.)», - коментує АСВ .

Крім того, перш ніж довіритися банку, вивчіть інформацію про нього в нтернет і ЗМІ, а також відгуки нинішніх і колишніх клієнтів.

Підозрілим ознакою можуть бути занадто високі відсотки за вкладами, які пропонує фінансова організація. Тому АСВ рекомендує: «Зіставте відсотки, які пропонує банк, з реальними ринковими. Інформацію про базовому рівні прибутковості вкладів можна дізнатися на сайті ЦБ РФ , Де дані оновлюються щомісяця ».

Красноярец Ілля, регулярно вкладає гроші в банки, розповів «ПМ», що для нього страхування вкладів - обов'язкова умова при виборі банку. «Я користуюся профільними сайтами для вивчення інформації про організації. Вклади роблю на термін півроку і на суму не більше 17 тисяч рублів - ризикувати не хочу, часи не ті, - ділиться він. - Крім того, важливо, щоб відсотки щомісяця надходили мені прямо на карту. Орієнтуюся я на найбільший відсоток, але тільки в банках. Найбільші відсотки, звичайно, в фінкооператівах - але я туди ні ногою ».

Експерти наводять ще кілька правил, дотримуючись яких, можна не втратити вкладені в банк гроші:

- уточніть тип вкладу (не всі пропозиції банків підпадають під страхування);

- тримайте на рахунку в кожному окремому банку не більше 1,4 млн рублів;

- перевірте свої дані, зазначені в договорі. Так ви зможете швидше знайти себе в списку вкладників у разі банківського форс-мажору. Про всі зміни (адреси, прізвища, паспортних даних) повідомляйте банку;

- зберігайте всі документи по вкладах (договір банківського рахунку, прибутковий ордер з відмітками банку про внесення грошей, платіжні доручення і так далі). Деякі недобросовісні банки можуть видаляти бази даних вкладників;

- Користуйтеся інтернет- і мобільним банкінгом, щоб завжди знати про пересування грошей на своїх рахунках.

Є й винятки з правил, наприклад: вклади на пред'явника, кошти на рахунках адвокатів і нотаріусів, які відкриті для професійної діяльності, вклади в закордонних філіях російських банків і т. Д. Повна інформація про винятки - в нашій інфографіку.

А як повернути гроші, якщо з банк все ж закрився?

Про страховий випадок (відкликання ліцензії, ліквідації, банкрутства) ви дізнаєтеся або в самому офісі банку, або з ЗМІ. Офіційну інформацію розмістять на сайтах Банку Росії, АСВ і в Єдиному федеральному реєстрі відомостей про банкрутство ( ЕФРСБ ).

Там же за добу до старту платежів буде опублікований список банків-агентів, в яких вам нададуть виплати. Потерпілий клієнт повинен буде прийти з паспортом і оформити заяву на страхову виплату. Почнуться виплати страховки не пізніше 14 днів після відкликання ліцензії, а отримає її вкладник протягом трьох днів після подачі заяви.

Страховку можна отримати аж до закінчення ліквідації банку, яка триває близько двох років. Притому в перші дні в банках-агентах, як правило, з'являються черги з інших постраждалих вкладників - майте це на увазі, якщо стояти в них вам не хочеться.

Якщо прийти в офіс особисто не виходить, то можна завантажити бланк заяви з сайту банку, запевнити його у юриста і надіслати поштою. Спадкоємці вкладників повинні мати при собі підтверджуючі документи.

Якщо ви не встигли подати заяву вчасно через поважну причину, то зверніться в АСВ - воно прийме відповідне рішення. Телефон безкоштовної гарячої лінії Агентства зі страхування вкладів - 8-800-200-08-05.

Банк не має, а що тепер буде з моїм кредитом?

Не варто думати, що раз у банку відкликали ліцензію, то ваш кредит і зобов'язання по ньому «згорають». Борг потрібно оплачувати за реквізитами, вказаними в банку або на сайті АСВ. Затягувати з виплатами теж не треба - це не кращим чином позначиться на вашій кредитній історії.

Агентство зі страхування вкладів публікує всі необхідні реквізити, а також список платіжних організацій, в яких внесок можна здійснити без комісії. Всю інформацію про платежі (чеки, реквізити, скріншоти) потрібно обов'язково зберігати.

Взаємозалік по кредиту за рахунок коштів за вкладом в тому ж банку провести не можна, зазначають в АСВ. Крім того, агентство має право передати кредит в іншому банку з відмінними правилами, але з тими ж ключовими умовами договору.

Також важливо знати: якщо сума вкладу більше, ніж сума боргу, то страхове відшкодування за вкладом буде виплачено за вирахуванням заборгованості, а решту виплатять вже після погашення кредиту. Якщо ж вклад менше, ніж кредит, то вся сума вкладу буде виплачена тільки після того, як ви закриєте кредит.