Накопичувальне страхування життя (НЖУ). Що це і як воно працює?

1. Накопичувальне страхування життя (НЖУ). Що це таке?
2. Для чого це потрібно людині?
3. Як влаштований і як діє поліс НЖУ?
4. Базова програма страхування
5. Додаткова програма страхування
6. Плюси і мінуси накопичувального страхування життя
7. плюси НЖУ
8. Мінуси добровільного накопичувального страхування життя
9. Наскільки НЖУ вигідно для клієнта?

Накопичувальне страхування життя (НЖУ) - страховий продукт, який досить активно розвивається в сучасній Росії. У багатьох країнах різні види накопичувального страхування дуже популярні серед населення. Наприклад, добровільне пенсійне страхування (один з варіантів накопичувального) дозволяє європейським і американським пенсіонерам жити (наголошую - не існувати) не тільки на державну пенсію, але і на щомісячні страхові виплати від компанії-страховика.

Та людина, хто свого часу подбав про своє майбутнє і уклав договір зі страховою компанією, тепер отримав можливість на пенсії безбідно існувати - зверніть увагу, як часто в різних туристичних країнах серед туристів можна побачити людей похилого віку. Щоб отримати такі блага, їм довелося протягом декількох десятків років вносити щорічні внески, щоб накопичити на світле майбутнє, але при цьому вони отримували ще кілька важливих послуг - страхування від нещасних випадків і від відходу з життя. Таким чином, ці люди забезпечували на весь час накопичення коштів свою фінансову безпеку (оплата лікування за рахунок компанії-страховика) і безпеку своєї родини (виплата суми, зазначеної в договорі, з причини втрати годувальника).

У цій статті ми детально розповімо про НЖУ: як воно працює, які має плюси і мінуси, наскільки воно вигідно для людини, і чому кожен фінансово-яка грамотна людина повинен звернути пильну увагу на подібні види страхування.

Накопичувальне страхування життя (НЖУ). Що це таке?

Накопичувальне страхування життя (НЖУ) - це можливість формування накопичень до певної дати або події, а також одночасна страховий захист життя і здоров'я.

Цілі укладення договору НСЖ, згідно з визначенням, даним регулятором страхової галузі - Центральним банком РФ, такі:

1. Накопичення деякої суми на певну дату або подію, прописане в договорі. Наприклад, на повноліття дитини (як варіант - на вступ до ВНЗ, весілля, закінчення школи), на досягнення пенсійного віку (формування власного пенсійного капіталу) або просто до певного терміну (5-10-15-20 і більше років).

2. Страховий захист життя людини на час дії договору.

Будь-який договір НЖУ страхує людину за двома основними ризиками:

• за ризиком «дожиття застрахованого» - в цьому випадку застрахований отримує право на гарантовану виплату накопичень, які будуть йому повернуті після закінчення терміну дії договору страхування;
• за ризиком «смерть застрахованого» - в разі відходу застрахованої особи з життя право на гарантовану виплату ВСІЄЇ страхової суми отримують вигодонабувачі: призначені ним в договорі люди або спадкоємці.

Таким чином, застрахований або отримає до кінця дії договору всю накопичену їм суму, або, якщо він з якихось причин піде з життя, всю страхову суму отримає призначене ним в договорі особу (навіть якщо відхід з життя застрахованого відбудеться після першого внеску). В цьому і полягає сенс накопичувального страхування.

Для чого це потрібно людині?

Давайте подивимося, які три важливі завдання вирішує договір НЖУ.

1. Інструмент накопичення коштів. По суті, це звичайна скарбничка. Людина точно знає, скільки він отримає від страховика після закінчення терміну дії договору.

2. Фінансовий захист сім'ї на випадок втрати годувальника. Було б наївно думати, що «саме зі мною нічого не трапиться», і якщо навіть людина стежить за собою і відчуває себе здоровим, то ризик стати жертвою нещасного випадку все одно є. Наприклад, статистика за 2017 рік говорить про 19 тисяч смертей в ДТП, а людей, які отримали травми і різні каліцтва через дорожньо-транспортних пригод ще більше. А якщо ви приносите в сім'ю основний дохід, до того ж за вами числиться кредит в банку, то ваш передчасний відхід з життя поставить сім'ю в дуже непросте становище - не тільки моральне, а й фінансове. Яку спадщину ви залишите після себе?

3. Фінансовий захист застрахованого на випадок тимчасової втрати працездатності. Поліс НЖУ в якості додаткової опції може застрахувати людини і від нещасного випадку або смертельно-небезпечного захворювання. У цьому випадку він буде виконувати роль звичайного ризикового страхування життя, коли при настанні несприятливої ​​події страховик виплатить суму, передбачену в договорі при виникненні певного страхового випадку.

Як влаштований і як діє поліс НЖУ?

Будь-поліс накопичувального страхування складається з основної (базової) програми страхування і додаткових програм (при бажанні застрахованого).

Базова програма страхування

Базова програма, як вже було раніше сказано, включає в себе ризики «дожиття застрахованого» і «смерть застрахованого з будь-якої причини» (найменування ризиків може незначно змінюватися в залежності від компанії-страховика). Таку програму ще називають змішаною, оскільки в договорі змішуються два діаметрально протилежних ризику «дожиття» і «смерть», а страховики на своєму сленгу називають її «голою» (виручка для страхових компаній для таких продуктів мінімальна).

Давайте подивимося скільки коштуватиме оформлення поліса зі змішаною програмою страхування на прикладі універсальної програми Преміум від компанії ТОВ «ППФ Страхування життя» , І від чого залежить вартість чергового внеску.

Нижче ви можете бачити проект поліса Преміум на базову програму (змішане страхування) на термін 30 років, зі страховою сумою 3 млн рублів, з щорічним внеском. Страхувальник - чоловік, 35 років.

Завантажити (PDF, 36KB)

Сам розрахунок датується 2017 роком (взятий автором статті у вільному доступі в інтернеті). У 2018 році автор консультувався з представниками компанії «ППФ Страхування життя» за вартістю програми Преміум зі схожими вихідними даними - сума щорічного внеску була трохи вище: замість 96 240 руб. піднялася до 97 470 руб. В результаті сума всіх внесків (за 30 років) була менша за страхову суму (3 000 000 руб.).

Розрахунок при тих же вихідних даних, але вже для 41-річної людини (чоловік) збільшив суму щорічного внеску вже до 113 тисяч рублів. Йому доведеться заплатити вже 3 390 000 рублей.

Як бачите, реальна вартість поліса залежить від різних чинників: від віку застрахованого, від терміну дії і суми страховки, а також, що важливо, від стану його здоров'я.

Чому така різниця? У більш старших людей ризики отримання захворювання або відходу з життя вище, що і закладається у вартість страхового внеску. Але справа тут не тільки в ризиках.

Розглянемо, як страхова компанія розпоряджається отриманими від клієнта засобами.

Мала частина коштів йде на витрати компанії по веденню договору (операційні витрати), а інша частина використовується для інвестування в цінні активи (в різні інвестиційні інструменти, наприклад, в цінні папери: акції, облігації і т.д.), щоб сформувати гарантійну страхову суму для виплати клієнту за ризиком «дожиття» після закінчення дії поліса, і отримати з клієнтських грошей додатковий дохід.

Якщо в договорі прописано збільшення страхової суми за рахунок додаткового інвестиційного доходу, то клієнт може отримати суму, яка суттєво перевищує гарантовану договірну (якщо страховик прийме рішення її виплатити).

На другій сторінці ви можете побачити розрахунок очікуваного розміру страхової суми за базовою програмою виходячи з передбачуваної прибутковості за результатами інвестиційної діяльності компанії-страховика на рівні 6,5% щорічно. Можливістю отримати в результаті більшу в порівнянні з гарантованою суму, зазвичай і заманюють недосвідчених в цих питаннях клієнтів, показуючи їм прибутковості за попередні роки, але треба розуміти, що дохід, отриманий колись, зовсім не гарантує отримання такого ж доходу в майбутньому!

Ще приємний бонус для страхувальника: сума річного внеску може бути зменшено за рахунок отримання страхувальником податкового вирахування - таке право йому дає податкове законодавство РФ. Про це ми ще поговоримо далі.

Додаткова програма страхування

Страхувальник може підключити до основної програми страхування додаткові опції, які будуть покривати різні страхові ризики. Такі ризики можуть бути викликані небажаними і непередбаченими подіями в житті застрахованого під час дії договору НСЖ, наприклад, тілесні ушкодження або інвалідність в результаті нещасного випадку.

Ці події можуть зробити людину непрацездатним на тривалий час або навіть на все життя, відповідно людина не зможе працювати і отримувати дохід. Брак коштів може призвести до затримки оплати щорічних внесків за договором НСЖ, що в кінцевому підсумку призведе до розірвання договору. До того ж будуть потрібні значні суми для лікування, які є в резерві далеко не у кожного.

Тому має сенс убезпечити себе від можливих фінансових проблем в результаті настання небажаних подій, і підключити ряд додаткових опцій.

Нижче наведено приклад поліса Преміум компанії ТОВ «ППФ Страхування життя» з підключеними доп.опція.

Завантажити (PDF, 38KB)

Давайте подивимося, як зміниться щорічний внесок поліса з доп. опціями.

Зверніть увагу, що страхові суми за додатковими опціями не беруть участь у формуванні гарантійної виплати застрахованій. Вони покривають лише певні ризики, які можуть настати (а можуть і не настати), і відповідні виплати будуть отримані тільки при настанні страхового випадку.

Ці виплати не вплинуть на накопичення застрахованого (не зменшаться їх) - додаткові ризики не впливають на базову програму страхування, а покриваються компанією страховиком з власних коштів. Таким чином, людина не ризикує своїм гарантованою виплатою, яку він повністю отримає після закінчення дії договору (за ризиком «дожиття»). У разі смерті застрахованої, вигодонабувачі також отримають всю суму за ризиком «смерть застрахованого».

До полісу були підключені наступні додаткові програми в порядку убування їх вартості:

Інвалідність 1,2 групи по будь-якої причини (відсоток від 3 млн руб., Щорічний внесок 22 860 руб.)

При настанні цієї події, піде виплата в розмірі 100% від страхової суми при 1-ої групи інвалідності (3 млн рублів), і 80% при 2-ої групи інвалідності (2,4 млн рублів).

Первинне діагностування смертельно небезпечного захворювання (страх.сумма 1,5 млн руб., Щорічний внесок 20 850 руб.)

Страховка за цією програмою покриває ризики виникнення таких смертельно-небезпечних захворювань (СОЗ), як рак, інсульт, інфаркт міокарда, ниркова недостатність і ін. Залежно від стану здоров'я застрахованого на етапі оформлення договору, сума внеску за цією програмою може варіюватися в широких межах .

Звільнення від сплати внесків у разі інвалідності (щорічний внесок 14 255 руб.)

Якщо людина отримує інвалідність 1-ої групи (повна і постійна втрата працездатності), то він повністю звільняється від подальших внесків по страховці до кінця дії договору. Виходить, що за застрахованого внески буде робити сама страхова компанія. При цьому умови договору не змінюються. І після «дожиття» людини до закінчення дії страховки він отримає вказану в договорі страхову суму. Це дуже важлива опція, доступна тільки в накопичувальному страхуванні.

Окремо можна виділити додаткову програму страхування від нещасних випадків (далі - НС).

Хірургічні операції в результаті нещасного випадку (страх.сумма: відсоток від 1,5 млн руб., Ежегод.взнос 12 015 руб.)

При виникненні цього страхового випадку (проведення хірургічної операції) страховик виплатить відсоток від 1,5 млн рублів відповідно до таблиці розмірів страхових виплат. Приклад таблиці нижче.

Наприклад, при травматичної ампутації великого пальця кисті застрахованій покладена виплата 7% від 1,5 млн рублів, тобто 105 тис. Рублів.

Тимчасова непрацездатність в результаті нещасного випадку (страх.сумма 1,5 млн руб., Ежегод.взнос 7 065 руб.)

При видачі листка непрацездатності (лікарняного листа) страховик зазвичай виплачує страхову виплату в розмірі від 0,1% до 1% від страхової суми за кожен день непрацездатності, починаючи з 1-го або іншого зазначеного в договорі дня непрацездатності, але не більше ніж за 30 днів за одним страховим випадком.

За страховим випадком в розглянутому нами полісі буде виплата 3000 рублів (0,2%) за кожний день непрацездатності, починаючи з 7-го, але не більше ніж 30-календарних днів в результаті одного нещасного випадку.

Тілесні ушкодження в результаті нещасного випадку (страх.сумма: відсоток від 1,5 млн руб., Щорічний внесок 5 160 руб.)

За те, що сталося тілесне ушкодження буде виплачений відсоток від 1.5 млн рублів відповідно до таблиці розмірів страхових виплат (за аналогією з хірургічними операціями в результаті НС).

Смерть в результаті нещасного випадку (страх.сумма 3 млн руб., Щорічний внесок 3 690 руб.)

Якщо застрахований піде з життя в результаті НС (наприклад, при ДТП), то страховик виплатить вигодонабувачу за договором покладену виплату за ризиком «Смерть в результаті НС» плюс виплату за базовим ризиком «смерть застрахованого з будь-якої причини». Тобто підсумкова виплата складе 3 млн + 3 млн = 6 млн.

Інвалідність в результаті нещасного випадку (страх.сумма 3 млн руб., Щорічний внесок 2 640 руб.)

Якщо в результаті НС застрахованій привласнюють інвалідність 1-ої групи, то йому буде виплачено 100% від страхової суми (3 млн рублів), якщо 2-ї групи, то 80% від суми виплати (2,4 млн рублів), якщо 3 їй групи, то 50% від суми страхової виплати (1,5 млн рублів).

Госпіталізація в результаті нещасного випадку (страх.сумма 2 тис. Руб., Щорічний внесок 708 руб.)

У разі госпіталізації застрахованого, страховик буде оплачувати його перебування в лікарні. В даному випадку виплата 2 000 крб. буде проводитися за кожен день безперервного стаціонарного лікування, починаючи з 3-го дня, але не більше ніж за 90 календарних днів в результаті одного нещасного випадку. Виплата проводиться незалежно від інших виплат по даному нещасному випадку.

Плюси і мінуси накопичувального страхування життя

У накопичувального страхування життя, як і у будь-якого страхового або фінансового продукту, є свої плюси і мінуси.

плюси НЖУ

1. Договір НЖУ гарантує отримання накопиченої суми плюс (негарантований) додатковий інвестиційний дохід.

2. Договір дисциплінує страхувальника своєчасно вносити внески і накопичити необхідну суму - при відмові від чергового внеску договір перестає діяти.

3. Вже з першого дня дії договору компанія-страховик забезпечує фінансовий захист сім'ї застрахованої на випадок раптової втрати годувальника (або іншого члена сім'ї) за будь-якої причини. Сім'я (вигодонабувач) отримує при цьому повну страхову виплату, визначену договором страхування. Тобто життя клієнта буде застрахована на суму, багаторазово перевищує розмір сплаченого внеску.

4. Можливість підключення додаткових опцій, коли страхувальник отримує страховий захист від непередбачених випадків, що сталися на час дії поліса НЖУ.

5. Страхова виплата здійснюється в короткі терміни: протягом 14 днів за умови, що в компанію надані всі необхідні документи, і вона визнає подія, що відбулася страховим випадком.

Для порівняння, терміни вступу в спадщину після смерті людини становлять 6 місяців. У разі якщо спадкоємці вступають спадок без заповіту (за законом), то суму розділять між усіма спадкоємцями.

6. НЖУ передбачає адресну передачу накопичень. Вигодонабувач вказується в договорі і може бути в будь-який момент замінений на іншу особу. Таким чином, можна створити накопичення не тільки для членів сім'ї, а й для будь-якої людини.

7. Поліси страхування життя мають особливий статус. Вони не є майном і тому не підлягають конфіскації, арешту або розділу (наприклад, при розлученні). На них не може бути накладено стягнення з боку третіх осіб, наприклад, з боку податкової. Виплати за програмами страхування життя не є доходом і не підлягають декларації, в тому числі за формою 3-ПДФО

8. Законодавство дає застрахованій ряд податкових пільг.

По-перше, у страхувальника є право скористати податковим Вирахування (повернути податок в размере 13% від суми щорічного Внески) за умови, что договір оформлень на 5 років и более. Цім правом могут скористати громадяни, Які платять ПДФО (отримуються офіційну зарплату). Відрахування надається від внесків НЕ более 120 000 рублей на рік (до 15 600 рублей на рік). Для Отримання Вирахування, нужно надаті в податковий стандартний пакет документів: довідку 2-ПДФО, заповнений Декларацію, договір зі страховою компанією и документи, Які підтверджують Сплату внесків. Вважайте, що це додатковий дохід за договором.

По-друге, отриманий додатковий інвестиційний дохід в межах ставки рефінансування ЦБ РФ (ключової ставки) не обкладається податком на доходи фізичних осіб. Якщо дохід буде вище, то ПДФО доведеться заплатити. У разі відходу страхувальника з життя страхові виплати, здійснювані вигодонабувачам, призначеним в договорі, не підлягають оподаткуванню ПДФО.

9. Страховий поліс, як правило, діє цілодобово в будь-якій країні світу.

10. Договір НЖУ полягає на досить тривалий термін, і якщо з кожним роком ваше здоров'я буде погіршуватися, то при цьому вартість щорічного страхового внеску не зміниться.

Якщо порівняти з «звичайним» ризиковим страхуванням, який оформляється, як правило, щорічно, то стан вашого здоров'я може істотно вплинути на вартість поліса (зважаючи на збільшення ризику страхового випадку), а в деяких випадках страхова компанія може відмовити в оформленні поліса.

Мінуси добровільного накопичувального страхування життя

1. Накопичуються кошти не є внеском і не підлягають страхуванню в АСВ (агентство страхування вкладів) в рамках державної програми страхування вкладів і захисту інтересів вкладників.

Представники страхового бізнесу на це стверджують, що:

• по-перше, за 200 років ще жодна страхова компанія не збанкрутувала (трохи лукавлять ...);
• по-друге, будь-яка страхова компанія за законом зобов'язана укласти договір перестрахування з компанією-перестраховиком (перестрахові компанії беруть на себе ризики банкрутства компанії-страховика, і на випадок проблем у останньої, виконує фінансові зобов'язання перед страхувальниками);
• по-третє, страхова діяльність в Росії строго контролюється державою (права клієнтів захищають Центральний Банк Росії, Росспоживнагляд, ФАС Росії, Роскомнадзор).

2. Накопичена сума після закінчення терміну дії договору може сильно знецінитися через щорічної інфляції, можливої девальвації рубля и т.д. Оскільки страховик не гарантує нарахування інвестиційного доходу (він може дорівнювати 0%), то доведеться вживати заходів проти знецінення заощаджень.

Страховик може запропонувати періодичну індексацію внеску на певний відсоток, що не завжди прийнятно для страхувальника.

Інший варіант - оформлення поліса з виплатою і внесками в більш твердій валюті, наприклад, в доларах США. Це підійде тим, хто отримує зарплату в доларах.

3. Періодичні внески за договором НСЖ, оформленим тільки на одного годувальника, можуть лягти важким тягарем на бюджет сім'ї. Сума внеску буде прямо залежати від гарантованої страхової виплати за договором з будь-якого з базових ризиків (НЖУ влаштовано так, що ми отримаємо рівно стільки, скільки назбираємо протягом терміну дії договору).

Яка повинна бути виплата, щоб забезпечити фінансову безпеку сім'ї застрахованої на кілька років вперед? Фінансові консультанти рекомендують орієнтуватися в середньому на 10 річних доходів годувальника. Навіть якщо ми зменшимо цю суму в 2 рази (5 річних доходів), то вийде наступний розклад.

Якщо термін поліса становитиме 5 років, то кожен рік доведеться вносити суму всього вашого річного доходу, при терміні поліса 10 років - сума щорічного внеску становить половину заробітку годувальника, а при терміні 20 років - чверть.

Як бачите - застрахованій доведеться віддавати істотну частину свого доходу, що відіб'ється на поточному благополуччя сім'ї. Тут треба або знижувати розмір гарантованої виплати, або збільшувати термін дії поліса.

4. Договір накопичувального страхування життя містить багато листів (більше 100) і досить складний для розуміння. Консультанти, звичайно, пропонують докладні консультації (розраховуйте, як мінімум на 30 хвилин), але вони навряд чи доведуть до клієнта мінуси НЖУ. Тому в цьому доведеться розбиратися самим. Останнім часом на слуху багато випадків, коли клієнтам, що бажають вклад у банку, буквально нав'язують договору НЖУ. Треба бути обережніше і не підписуватися на страхові або банківські продукти тут же - візьміть тайм-аут і подумайте на дозвіллі, почитайте відгуки, і все стане на свої місця.

5. Невигідне дострокове розірвання. При достроковому розірванні клієнту повертають так звану викупну суму. Якщо ви подивіться вище на приклади розрахунку страхових полісів, то побачите, що величина викупної суми значно менше вже внесених вами внесків. Особливо на початковому етапі дії договору НЖУ. У перші два роки ви взагалі нічого не отримаєте (в компаніях це пояснюють витратами на операційні витрати по веденню договору).

6. У договорі прописується дуже багато нюансів і винятків. В укладенні договору буде відмовлено інвалідам 1 та 2 категорій, засудженим або перебувають під слідством, які потребують постійного стороннього догляду за станом здоров'я, особи з психічними захворюваннями. Можуть бути передбачені додаткові обмеження для окремих категорій фізичних осіб, пов'язані з їх віком, станом здоров'я, статтю, умовами або територій проживання, професійною або іншою діяльністю.

Якщо клієнт приховав (або повідомив недостовірні) дані про своє здоров'я, то договір може бути анульований (компанія може перевірити відомості про стан здоров'я застрахованого, запросивши його амбулаторну карту).

Краще повідомляти страховикам все як є, щоб не втратити вкладені гроші. До речі, є ймовірність, що вас перед укладенням договору відправлять на медичне обстеження.

Також в договорі прописуються події, які не є страховими випадками, наприклад, самогубство під час дії договору до 2 років, заподіяння умисного шкоди здоров'ю, шкода здоров'я, заподіяну під час воєн, катаклізмів, в стані алкогольного сп'яніння і т.д.

7. Застрахований в разі настання події (що має ознаки страхового випадку) повинен завчасно страхову компанію (протягом 30 днів) і надати пакет документів, щоб страховик визнав подія, що відбулася страховим випадком. Для отримання виплати за додатковою програмою, пакет документів доведеться збирати тривалий час.

Наскільки НЖУ вигідно для клієнта?

Якщо добровільне накопичувальне страхування життя порівнювати з вкладами або іншими інвестиційними продуктами (акції, облігації і т.д.), то в частині накопичення і примноження коштів (отримання прибутку), НЖУ в більшості випадків їм програє. Воно спочатку не розраховане на отримання клієнтом доходу - це, по суті, звичайна скарбничка з набором додаткових можливостей.

Для отримання доходу можна вибрати варіант зберігання коштів на вкладах і покупки більш дешевих ризикових полюсів страхування. Але які в цьому випадку будуть нюанси?

По-перше, замість одного комплексного продукту доведеться розбиратися відразу з декількома, причому одним банком, приміром, не обійдешся - не забуваємо про обмеження по максимальній сумі вкладу 1,4 млн рублів (страховка від АСВ).

По-друге, подібна схема не забезпечить фінансову безпеку сім'ї в разі втрати годувальника. Наприклад, через 20 років годувальник збирається накопичити суму, рівну 5 (п'яти) вашим річним доходам (річний дохід). Він почав збирати кошти на банківському рахунку і застрахувався в компанії ТОВ СК "Сбербанк страхування життя» ( програма «Глава сім'ї» ) На 1 рік за ризиками «Відхід з життя в результаті нещасного випадку» і «Інвалідність I, II групи внаслідок нещасного випадку» зі страховою сумою покриття 1 500 000 руб. (Страховий внесок 4 500 руб.).

Якщо в цьому році годувальник піде з життя, потрапивши в ДТП, то його сім'я (спадкоємці) отримає 1 500 000 рублів страховки і суму, накопичену годувальником на вкладі. А якщо смерть відбудеться в результаті хвороби (інфаркт, інсульт), то сім'я вже не отримає нічого (подія не є НС).

Якби годувальник оформив НЖУ зі схожими параметрами і пішов з життя в 1-й рік дії договору з будь-якої причини, то його сім'я отримала б суму, рівну 5-ти річним доходам годувальника.

Нарешті, по-третє, якщо годувальник виживе в ДТП, але йому присвоять 1 або 2 групу інвалідності, то він отримає 1 500 000 рублів від страхової і буде задовольнятися сумою, накопиченої на вкладі. Але якби він оформив НЖУ з підключеною додатковою опцією «Звільнення від сплати внесків у разі інвалідності» та «Інвалідність в результаті нещасного випадку», то страховик виплатив би йому страхову суму по другому ризику і все решта 19 років платив би за нього внески по першому ризику. І після дожиття годувальник б отримав всю страхову суму. А в разі передчасного відходу з життя протягом дії поліса НСЖ, сім'я годувальника отримала б виплату суми за ризиком «смерть застрахованого».

Саме з цих причин накопичувальне страхування життя не можна порівнювати з банківськими депозитами. А звичайне ризикове страхування не дасть таке поєднання різних можливостей, об'єднаних під дахом одного продукту.

Мабуть, найкращий варіант - поєднання НЖУ та інших фінансових продуктів, що дають інвестиційний дохід. Накопичувальне страхування забезпечить фінансовий захист вашої родини на випадок втрати годувальника, дозволить накопичити певну суму і захистити вас, якщо ви не зможете за станом здоров'я працювати і продовжувати збирати далі. А депозити або інші інвестиційні інструменти дозволять вам отримувати прибуток від ваших вкладень.

Рекомендуємо вам ознайомитися з оглядом ще одного фінансово-страхового продукту - інвестиційне страхування життя , Яке має ряд спільних рис з НСЖ, але призначене не для накопичення, а для інвестування.

.