24.01.2017
Експерти вважають, що спроби юросіб Татфондбанка і ІнтехБанка витягнути гроші шляхом переказу на вклади приречені, а ось у фізосіб шанс є
Сьогодні стало відомо, що розслідування АСВ виявило сумнівні угоди, які проводили клієнти Татфондбанка і ІнтехБанка в останні дні перед введенням мораторію. Вони намагалися врятувати свої кошти, дроблячи і розподіляючи їх по рахунках фізосіб в надії отримати страховку. В результаті АСВ виключило зі страхових сум вклади на суму 6 млрд. Рублів. На думку експертів «БІЗНЕС Online», невеликий шанс відстояти свої страховки в суді є у «Дробильники» з числа фізичних осіб - прецеденти були.
Сьогодні став відомий обсяг коштів клієнтів Татфондбанка і ІнтехБанка, які АСВ відмовився включати в страхову суму Фото: © Наталя Селіверстова, РІА «Новости»
В СЕРЕДНЬОМУ ПО 1 МЛН. РУБЛІВ НА ЛЮДИНУ
Сьогодні газета «Ведомости» з посиланням на свої джерела в АСВ оприлюднила обсяг коштів вкладників Татфондбанка і ІнтехБанка, які агенство відмовилося компенсувати, незважаючи на те що вони укладаються в страховий ліміт - 1,4 млн. Рублів. Справа в тому, що в період між виникненням проблем і введенням тимчасових адміністрацій всередині банків йшли активні перетасовки - гроші з рахунків юросіб переводилися на рахунки фізосіб, великі вклади дробилися на дрібні, формувалися витончені комбінації, при яких зняття коштів одними вкладниками супроводжувалося внесенням цих же коштів іншими. За словами джерел газети в АСВ, такі операції були поставлені під сумнів, залишки за вкладами, які з'явилися в результаті таких операцій, до реєстру страхових виплат ухвалені не були. Всього з реєстру вкладників Татфондбанка було виключено близько 3900 чоловік з вимогами на 4,4 млрд. Рублів, ІнтехБанка - 2100 осіб з вимогами на 1,7 млрд. Рублів. Тобто в середньому по 1 млн. Рублів на кожну людину. Нагадаємо, що станом на 1 грудня в Татфондбанк було 75 млрд. Рублів вкладів фізосіб, в ІнтехБанке - 16,3 мільярда. Застрахованими в ТФБ було визнано близько 55 млрд. Рублів, а в ІнтехБанке - близько 12 млрд. Рублів.
За словами представника АСВ, агентство вже розглядає заяви незгодних з розміром вимог, включених до реєстру страхових виплат. Не виключено, що в список, складений за формальною ознакою (зниження суми вкладів або коштів на рахунках фізосіб і юросіб шляхом внутрішньобанківського переказу на інші рахунки в останні дні перед катастрофою), потрапили і сумлінні вкладники. До того ж незрозуміло, від якого моменту відраховувати «особливий період» в житті банку. Нагадаємо, що ЦБ ввів мораторій на операції в Татфондбанк 15 грудня, а в в ІнтехБанке - 29 грудня. При цьому банки почали зазнавати труднощів ще в кінці листопада, а платежі почали затримувати на початку грудня.
Всього з реєстру вкладників Татфондбанка було виключено близько 3900 чоловік з вимогами на 4,4 млрд. Рублів, ІнтехБанка - 2100 осіб з вимогами на 1,7 млрд. Рублів
«ЦЕ БУВ ЖЕСТ ВІДЧАЮ ЯК ДЛЯ ПІДПРИЄМЦІВ, ТАК І ДЛЯ СПІВРОБІТНИКІВ БАНКУ»
Джерела «БІЗНЕС Online» фактично підтвердили обґрунтованість підозр АСВ. Поки офіси банків ще були відкриті, юрособи буквально влаштували полювання на іпешніков, що мають в них рахунки. Зокрема, привабливу пропозицію отримав навіть наш кореспондент, якого запідозрили в причетності до легкому корпусу бізнесу без утворення юрособи. Мовляв, переводимо вам суму, що підпадає під страховку в 1,4 млн. Рублів, а ви потім віддаєте, пояснили тоді ще потенційні «погорільці» нехитру схему. Питання «Дробильники» хвилювало людей і в ході зустрічі з адміністрацією АСВ. «Таких ловлять», - чітко сказали хітрованам.
Один з підприємців, на рахунках якого в ІнтехБанке заморожено кілька мільйонів рублів, на умовах анонімності підтвердив, що за кілька днів до введення тимчасової адміністрації високопоставлені співробітники банку пропонували йому і іншим підприємцям відкрити вклади на фізосіб і перевести на них кошти підприємств. «Вони говорили:" Усередині банку ще гроші ходять. Надіслати в інший банк, на жаль, ви зараз вже не можете. Відкривайте вклади на фізосіб, відправляйте гроші туди - і вам АСВ все поверне "», - розповіло джерело «БІЗНЕС Online». За його словами, хоча у багатьох підприємців виникали сумніви в законності такої операції, деякі приводили всю свою рідню, щоб написати заяви на відкриття вкладів, і перераховували їм гроші з розрахункових рахунків компанії.
«Це був жест відчаю як для підприємців, так і для співробітників банку: а раптом прокотить? Можливо, таким чином банкіри намагалися зняти напругу серед серйозних людей, керівників компаній, щоб ті на них не кричали і не наїжджали », - припускає джерело« БІЗНЕС Online ». На його думку, АСВ ніколи не визнає таких вкладів і буде право, так як очевидно, що немає підстав для перерахування коштів від юросіб фізособам. Відзначимо, що тим не менш навколо Татфондбанка і ІнтехБанка відразу ж стали кружляти «решальщікі» - юристи, які пропонували всім бажаючим витягнути свої гроші за відкат у розмірі 30 - 50%. На цю тему довелося навіть звернути увагу керівництву республіки, з'явилися офіційні застереження , Що це шахрайство - під час мораторію ніяких рухів коштів по замороженим рахунках бути не може.
По суті, приклад з цієї ж серії - спроби некторих юросіб врятувати гроші, віддаючи банку доручення перевести їх на адресу податкової. Згідно ст. 45 Податкового кодексу, такі податки можуть вважатися сплаченими, проте є велика судова практика: якщо платник податків знав, що в банку проблеми, угоду можуть визнати недобросовісною. В даний час кожен випадок індивідуально розглядає комісія УФНС, але поки індульгенцію отримали лише двоє з 355 звернулися, і то попередньо.
Станом на 1 грудня 2016 року в Татфондбанк було 75 млрд. Рублів вкладів фізосіб, в ІнтехБанке - 16,3 мільярда. Застрахованими в ТФБ було визнано близько 55 млрд. Рублів, а в ІнтехБанке - близько 12 млрд. Рублів
«Відсудити ЦІ КОШТИ ДОСИТЬ ВАЖКО, АЛЕ ТАКІ ВИПАДКИ БУЛИ»
«БІЗНЕС Online» дізнався у експертів ринку про те, наскільки правомірні рішення АСВ відмовити у визнанні застрахованими вклади фізосіб через операцію по їх дроблення на частини і чи є шанси оскаржити це рішення в суді.
Павло Медведєв - фінансовий омбудсмен, голова правління асоціації російських банків:
- Якщо говорити про перерахування коштів юросіб на рахунки фізосіб, то такого типу шахрайства, зворушливо-наївні, на жаль, бувають - я спостерігав таке в цілому ряді банків. Сталося це реально в Татфондбанк і ІнтехБанке - буде розбиратися спочатку АСВ, а потім, якщо громадяни з рішенням не погодяться, - суд. Якщо орієнтуватися на повідомлення преси, громадяни підозрюються в тому, що вони прийняли гроші юридичних осіб. Якщо це так, то розпізнати махінацію не представляє складності - кошти переведені з рахунку юрособи на рахунок фізособи. Важче зрозуміти, чи є «Дробильники» фізособа. Критеріїв на такий випадок немає. Поки банк діє, теоретично людина не може оцінити, чи є у банку гроші для реальної операції, яку він, громадянин, хоче провести. Наприклад, людина має депозит у банку, який перевищує страхову суму в 1,4 мільйона. Частина грошей він хоче перевести дружині в тому ж самому банку. Строго кажучи, він не знає, чи зможе банк перевести реальні гроші або здійснює операцію чисто в паперовому вигляді, а грошей як таких немає. В цьому місці необхідно заповнити законодавчу прогалину, але не дуже ясно, чому саме.
Де-факто відсудити ці кошти досить важко, проте такі випадки в моїй практиці були. Наприклад, один з позивачів довів, що на наступний день після нібито «дроблення» його депозиту банк провів реальну операцію - переказав кошти в інший банк. Коли він мені надав докази цієї операції, я звернувся в АСВ, агентство визнало, що і його операція з переказу коштів була реальною. І він сам, і одержувачі його грошей в результаті отримали страхові компенсації. Тому, якщо мова йде про «дробленні» вкладів фізосіб, то, швидше за все, будуть розглядатися індивідуальні випадки, можливі позитивні для деяких вкладників рішення. Але якщо претензія в тому, що гроші переведені з рахунків юросіб на рахунки фізосіб, то тут справа зовсім прозоре.
Гарегін Тосунян - президент асоціації російських банків:
- Дроблення юрособами вкладів в банках, які виявляються в складній ситуації, трапляються досить часто. Клієнти банку як би про всяк випадок починають таке дроблення своїх коштів. Агентство зі страхування вкладів для визначення, де дробильщик вкладу, а де - ні, відштовхується в основному від терміну, протягом якого була проведена та чи інша транзакція. Якщо раптом за місяць або якийсь менший період до краху банку юрособою був здійснений переклад, це дає підставу АСВ вважати такого вкладника «Дробильники». Але іноді вони копають і глибше, коли вже дивляться, дроблення це або дійсно господарська діяльність клієнта банку. У АСВ є своя методологія з цього приводу, але вона орієнтується в першу чергу на формальні параметри - на терміни, це для АСВ дуже важливий фактор. З іншого боку, і змістовні параметри теж можуть враховуватися. Якщо вкладник починає опонувати, АСВ шукає вже якісь більш глибинні доводи: зв'язаність і осмисленість того чи іншого переказу грошових коштів - з якою метою ці кошти виявилися у різних юридичних осіб.
Шанси у «Дробильники» відсудити ці гроші в суді є, але я б сказав, що в даний час склалася відпрацьована модель, коли суд більше довіряє агентству зі страхування вкладів, але якщо у клієнта банку є якісь вагомі аргументи, то вони мають шанс відсудити ці гроші.
Ксенія Гейн - керуючий партнер юридичної компанії «Гейн і Партнери»:
- Випадки зловживання правами вкладників - фізичних осіб з метою отримання страхового відшкодування у разі банкрутства банку в судовій практиці зустрічаються набагато частіше, ніж реальне порушення АСВ прав фізичних осіб. Судова практика, сформована при розгляді заяв фізичних осіб (нібито вкладників), про встановлення розміру вимог, що підлягають виплаті у вигляді страхового відшкодування за вкладом, виходить з необхідності встановлення фактів реальності операцій по внесенню вкладів. Обов'язок доведення при цьому лежить на самих заявників - фізичних осіб.
Згідно з правовою позицією, викладеною Конституційним судом РФ у визначенні від 25 липня 2001 року №138-0, відносини банку і його клієнта, що випливають з договору банківського рахунку і засновані на принципі розумності і сумлінності дій його учасників, є цивільними правовідносинами, в рамках яких виконання банком зобов'язань по зарахування вступників на рахунок клієнта грошових коштів та їх перерахування з рахунку, а також розпорядження клієнтом знаходяться на його рахунку коштами, зарахованими банком, в тому числі п ри виконанні ним своїх зобов'язань перед клієнтом, можуть здійснюватися лише за наявності на кореспондентському рахунку банку необхідних коштів. Також позиція відображена і в визначеннях Верховного суду РФ 28 червня 2011 року №89-В11-3 і від 22 листопада 2011 року №5-В11-106.
Формальне зарахування грошових коштів у внесок фізичних осіб шляхом вчинення видаткової і прибуткового запису через рахунок каси банку не свідчить про реальний укладанні договору банківського вкладу, для якого за змістом ст. 834 ГК РФ необхідним є внесення реальних, а не номінальних грошових коштів.
За змістом статті 140 ГК РФ технічні записи по рахунках клієнтів у банку, вчинені в умовах його неплатоспроможності, не можна вважати грошима (грошовими коштами), вони не тягнуть наслідків у зв'язку з фактичною неплатоспроможністю кредитної організації.
Ян Арт - віце-президент асоціації регіональних банків Росії:
- В принципі, дроблення вкладів - це абсолютно законна операція. Питання в тому, коли пройшла дана операція. Якщо в момент проблем у банку, то АСВ може порахувати це доказом наміру отримання страховки. Але в будь-якому випадку остання інстанція - суд. Прецеденти успішного оскарження рішень АСВ в цілому ряді російських банків вже були. На мій погляд, страхове покриття повинне діяти на автопілоті, якщо тільки ці вклади не були сформовані після внесення офіційного рішення з боку регулятора. Якщо регулятор офіційно не визнає наявності у банку проблем, а внесок відкритий або роздроблений до цього, то він повинен підпадати під страховку. Але у агентства зі страхування вкладів свій погляд. В даній ситуації є одна неприємність: за останнє десятиліття АСВ вдалося сформувати в російському суспільстві впевненість, що із застрахованими вкладами буде все чітко, навіть якщо банк завалиться, проте останнім часом, в тому числі з-за невизнання застрахованими частини вкладів, ця впевненість початку розмиватися, що загрожує зниженням довіри до всієї банківської системи Росії.
«Це був жест відчаю як для підприємців, так і для співробітників банку: а раптом прокотить?
