Де краще брати автокредит: все найголовніше і корисне, що потрібно знати

1. Автокредитування в Росії сьогодні і його перспективи
2. Хто видає кредити і де їх краще брати
3. Банківські автокредити
4. Автокредит через дилера
5. автоломбарди
6. Що потрібно щоб оформити і отримати автокредит

Яка система автокредиту є в даний час в Росії?

Кредитна індустрія, настільки успішно розвивається не тільки в країнах з розвиненою економікою, а й в менш успішних державах, має в своєму арсеналі безліч кредитних продуктів, метою яких є різні сегменти споживачів, населення з різноманітним рівнем доходу і достатку.

В якості такого мейнстріму кредитної системи майже всіх країн є автокредитування. Але якщо в країнах «золотого мільярда» ця система кредиту спрямована на те, щоб покупці якомога частіше оновлювали свій сімейний чи корпоративний автопарк, то в таких країнах, як Росія або в республіках колишнього СРСР, автокредит по суті це єдина можливість придбати в особисте користування автомобіль.

У цій статті буде розказано про те, яка система автокредиту є в даний час в Росії, які існують способи отримання позики на придбання автомобіля, що для цього потрібно і де найкраще це зробити.

Автокредитування в Росії сьогодні і його перспективи

Незважаючи на те що ринок автокредиту в повному сенсі цього слова ще зовсім молодий, все ж треба зазначити його вражаючі темпи зростання навіть на тлі того постійного економічної кризи, який в Росії почався з 2011-2012 рр.

Таблиця 1. Динаміка виданих автокредитів і куплених в кредит автомашин в 2016 році.

період

Обсяг виданих автокредитів млрд. Руб.

Обсяг ринку автомобілів тис. Штук

Частка автомобілів виданих в кредит в%

1 квартал 2016

102

268

38

2 квартал 2016

134

303

44

3 квартал 2016

154

316

48

4 квартал 2016

161

367

43

Наприклад, за даними НБКИ РФ (Національного кредитного бюро РФ) тільки за період з кінця 2015 року і до початку 2017 року країні було видано кредитів на придбання майже 550 тисяч одиниць автотранспорту, або у відносному вираженні зростання склало майже 15%.

Також необхідно відзначити, що за даними аналітичного агентства «АВТОСТАТ», в 2016 р обсяг ринку нових легкових автомобілів склав 1 255,3 тис. Одиниць (в 2015 р - 1 308,5 тис. Од.), Скоротившись, таким чином , на 4,1% в порівнянні з попереднім роком. При цьому в четвертому кварталі 2016 р вперше за 2 останні роки було відзначено зростання ринку нових автомобілів - на 8,5% до 367,5 тис. Одиниць (в 4 кв. 2015 року - 338,7 тис. Од.) .

Все це дозволяє відзначити, що ринок автокредиту ще знаходиться на самому початку свого справжнього буму. І тим, хто не поспішає брати зараз автомобіль в кредит в майбутньому, будуть змушені купувати транспорт за вищими цінами і кредитними ставками.

Динаміка виданих автокредитів

Крім стійкого тренда зростання абсолютного обсягу видаваних кредитів на придбання автотранспорту, також спостерігається не менш стабільне зростання і суми автокредитів. Якщо на початок 2015 року середня сума автокредиту придбаного в кредитних установах (банках, дилерських мережах) становила приблизно 500 тисяч рублів, то вже зараз ця сума вище критичного порога - в 650 тисяч рублів, т. Е. Зростання становить у відносному вираженні близько 15% .

Про що говорять всі ці сухі цифри статистики? Вони говорять про те, що ринок кредитування, і зокрема, автокредитів ще далекий від свого повного насичення. Більш того. У міру зростання кризових явищ в економіці країни, попит на такі кредитні продукти буде тільки рости, як мінімум, в перспективі 10 років. Так що, якщо хто надумав купувати автомобіль в кредит , То не слід довго відкладати з прийняттям рішення.

Хто видає кредити і де їх краще брати

На російському ринку кредитування настільки привабливому за своїми перспективам працюють кілька типів комерційних організацій і агентів, кожен з яких має свої переваги і недоліки. Основними гравцями на ринку автокредиту зараз в Росії є:

• кредитні організації, т. е. банки або кредитні кооперативи, з усім своїм стандартним спектром фінансових послуг;
• дилерські мережі автовиробників;
• автомобільні ломбарди.

Розглянемо докладніше кожного їх ці кредиторів, що пропонують свої послуги з видачі автокредиту.

Банківські автокредити

Основна перевага роботи з банками при отриманні автокредиту - це відпрацьована формальних процедур укладення кредитного договору, наявність професійних кредитних експертів.

Також велика кількість банків , Що працюють з автокредитами, дозволяє говорити про наявність досить сильної конкуренції між ними за клієнта, що грає на руку останньому, так як не дозволяє кредитним ставкам сильно зростати на ринку.

Таблиця 2. Рейтинг банків видають автокредити на російському ринку

Рейтинг

банк

1

Група Societe Generale (філії в РФ)

2

Русфінанс Банк

3

Росбанк

4

ПАТ Сбербанк

5

банк Сетел

6

ВТБ 24

7

ЮніКредит Банк

8

Тойота Банк

Для придбання кредиту найкраще скористатися послугами тих банків, які входять в топ-10 рейтингу, який зазвичай складається Асоціацією автолюбителів або спеціальними рейтинговими агентствами типу Moody's або Standаrd and Poors.

Далі розглянемо основні умови видачі автокредиту, які надають практично всі банки на прикладі формату пакета послуг по автокредитах ПАТ «Газпромбанку»:

• мінімальна ставка кредиту - 12.5%;
• максимальний термін кредитування - до 7 років, мінімальний термін кредиту - 6 місяців;
• максимальна сума автокредиту - не більше 5 млн. рублів;
• початковий внесок - не більше 20%, але не менше 10%.

Причому є два варіанти надання автокредиту:

1. Перший варіант - це автокредит із забезпеченням, де в якості забезпечення є автомобіль іноземного виробництва (іноземного складання). У цьому випадку процентна ставка по кредиту буде на 1-2% пункту вище.
2. Автокредит, де в якості забезпечення служить купується автомобіль вітчизняного виробництва, включаючи і ті іноземні марки, які зібрані на території Росії. Для цього типу автокредитів передбачено навпаки зниження загальної ставки кредиту на 1-2% пункту.

Ця різниця обумовлена ​​тим, що держава намагається субсидувати або підтримувати вітчизняного автовиробника, що і відбувається через зниження ставок автокредиту . Ось власне, чому вигідно брати автокредит в тих банках, які працюють з державною програмою підтримки автокредитування на придбання автомобілів вітчизняних марок.

Таблиця 3. Російські банки, що мають доступ до державної програми підтримки автокредитування.

Назва банку

Початкова ставка%

Ставка з урахуванням субсидії%

Сбербанк

15- 17

9-11

Газпром банк

Россельхозбанк

15

9.5

банк Москви

15

9.5

Росбанк

16-21

9.5

ЮніКредит Банк

13-16

11-15

ВТБ 24

16-17

8-11

Уралсиб

16-17

10-12

Основними банками, що працюють за державною програмою автокредитування, є провідні банки країни, що входять в топ-50 рейтингу кредитних організацій Росії. Це також допоможе і відповісти на питання - в якому банку вигідні умови на старий автомобіль?

Основні вимоги до позичальника майже такі ж, як і при звичайному форматі автокредиту з єдиними додатковими умовами. Наприклад, що пільговий автокредит видається вже зареєстрованого в ГИБДД і поставленому на облік автотранспортного засобу, максимальний вік авто не більше 1 року з моменту складання, а не його покупки.

Резюмуючи сказане по банкам, як джерела автокредиту, а також до питання про те, в якому банку краще брати автокредит, слід зазначити, що банки мають більш розвинену філіальну мережу своїх офісів і не завжди інші варіанти фізично доступні потенційним клієнтам, особливо які проживають у віддалених регіонах країни.

Автокредит через дилера

Автокредит через дилера

Мережа автодилерів як ніхто інший зацікавлена ​​в збільшенні обсягу продажів автомобілів усього модельного ряду, для чого використовуються і схеми кредитування. Як правило, солідні дилерські мережі як, наприклад, ТОВ «БМВ Русланд Трейдинг» (торгова марка BMW) або ТОВ «Сузукі Мотор Рус» (торгова марка Suzuki) працюють на ринку автокредиту не самостійно, як окрема кредитна організація. Загальна схема їх роботи - це «банк - дилер - клієнт (позичальник)».

Така схема дозволяє автодилеру пропонувати більш гнучку систему ставок до кожної конкретної цільової групи клієнтів, мати більш диверсифікований кредитний портфель. Також автодилер через банк отримує доступ до бази даних позичальників або скорингової системи, що істотно знижує ризики роботи на ринку автокредиту.

Стандартні умови надання автокредиту більшості автодилерів Росії зводяться до декількох базових форматів:

1. Сума початкового внеску варіюється в більш широкому діапазоні, ніж у банків - від 30 до 70%.
2. Терміни кредитування становлять зазвичай максимум 3 роки.
3. Процентна ставка по позиці на 2-4% нижче, ніж в банку, що дозволяє автодилеру утримувати значну частину клієнтської бази.
4. Автодилерами при оформленні позики надаються клієнтам такі опції як, наприклад, страхування КАСКО на пільгових умовах, надання додаткового терміну з гарантійного обслуговування.

Головним достоїнством автокредиту для позичальника є те, що він може істотно заощадити на послугах оформлення кредиту, так як у автодилера все кредити, страховки та інші формальності обумовлюються і оформляються в одному місці. Це набагато зручніше і дешевше ніж, наприклад, брати позику в банку, страховку оформляти в страховій компанії, а оцінку вартості автомобіля виробляти ще й у компанії-оцінювача.

автоломбарди

Ще одним істотним гравцем на ринку автокредитування стають, так звані, автоломбарди, т. Е. Комерційні компанії, що надають кредит під заставу має автотранспорту у його власника. Треба сказати, що ця система автокредиту з'явилася в Америці ще в самому початку 60 років минулого століття і розрахована на тих, кого прийнято називати середній клас.

У Росії, незважаючи на те що автоломбарди з'явилися зовсім недавно (відносно) з моменту кризи 2008-2009 рр., Але вже міцно зайняли свою нішу на ринку придбання автомобіля в кредит.

Схема роботи автоломбарду проста - кредит видається під наявний у позичальника автомобіль, незалежно від його року випуску або модельного ряду. Після закінчення терміну кредиту - позичальник, або викуповує назад свій залишений в заставу транспорт, або авто переходить у власність кредитора.

Як правило, клієнт при отриманні такої позики в автоломбарді може розраховувати на суму максимум 60-70% від вартості його власного авто. Зазвичай цією схемою користуються для того, щоб купити новий автомобіль і клієнтами автоломбардів якраз таки є заможні позичальники.

Позики в автоломбарді

Іншою перевагою роботи з автоломбарду є швидкість оформлення кредиту. Оскільки перевірка автомобіля, його документів, ПТС, відбувається по комп'ютерних базах даних, в тому числі і МВС (чи не знаходиться авто в угоні і розшуку), то весь процес ідентифікації автомобіля, перевірки його правового статусу займає не більше 10-15 хвилин. Причому, якихось додаткових документів не потрібно, природно, крім паспорта власника, на кого оформляється такий кредит.

Єдина особливість автокредиту в автоломбарді полягає в тому, що якщо позичальник не викупив назад залишене своє авто в заставу, то він втрачає права на нього. Це в принципі добре вбудовується в схему, коли клієнту-позичальнику потрібно терміново взяти гроші в борг на покупку нового автомобіля, а часу на продаж старого немає.

Що потрібно щоб оформити і отримати автокредит

Для того, щоб стати позичальником у банку, у автодилера або в іншій подібній кредитної організації, потрібно послідовно виконати ряд необхідних і достатніх умов.

Почнемо з загальних вимог до позичальника.

Для отримання автокредиту позичальник, відповідно до норм цивільного правого законодавства, повинен відповідати таким вимогам:

1. Мати громадянство РФ або посвідку на постійне проживання (на 5 років).
2. Бути дієздатним (не перебувати на обліку в профільних медичних установах) і мати вік не менше 18 років (в деяких банках є більш жорсткі вимоги за віком - не менше 21 року).
3. Мати постійну реєстрацію за місцем проживання, т. Е. Кажучи колишніми поняттями - постійну прописку.
4. Безперервний стаж роботи за основним місцем працевлаштування - мінімум 3-4 місяці. Хоча якщо людина є офіційно не працюють, наприклад, самозайнятий фрілансер, то кредит такому позичальнику обійдеться трохи дорожче. Або йому потрібно буде довести свою платоспроможність, принісши в кредитна установа виписки з банківських рахунків, де було б зрозуміло, якими доходами має потенційний клієнт-позичальник.
5. Відсутність кредитної історії з негативним відтінком, т. Е. Щоб на позичальника не "висіло» 5 непогашених кредитів.

Крім цих основних умов, при яких можна взагалі починати пошук того, де взяти кредит на автомобіль, потрібно надати банку певний пакет документів для отримання автокредиту.

До переліку таких документів зазвичай входять наступні:

• Заява або анкета на отримання автокредиту. Надається кредитним менеджером банку.
• Оригінал і копія паспорта позичальника (копія всіх заповнених сторінок загальногромадянського російського паспорта, включно зі сторінками про сімейний стан і наявність чи відсутність дітей) або іншого документа, що посвідчує особу, наприклад при собі посвідчення особи офіцера ЗС РФ та інших подібних відомств.
• Страхове свідоцтво державного пенсійного страхування або СНІЛС .
• Документ, що підтверджує дохід - це або довідка, складена за формою 2-ПДФО, яку потрібно буде взяти в інспекції ФНС (податкової) за місцем реєстрації позичальника. Також документом, який може ідентифікувати те, які доходи отримує майбутній клієнт банку, є оригінал виписки по рахунку вкладу, поточному банківському рахунку, відкритому в будь-якому банку, що містить відомості про які надійшли перерахування заробітної плати, пенсійних нарахувань, інших доходів, завіреної підписом посадової особи та печаткою / штампом банку.

Крім перерахованих основних документів, при необхідності, банк або автодилер має право запросити такі документи:

• документи, що підтверджують наявність об'єктів власності у сім'ї позичальника (автомобіль, квартира, земельна ділянка, цінні папери, частка в статутному капіталі якого-небудь ТОВ, ЗАТ або ВАТ);
• копія трудової книжки або трудового контракту, завірена роботодавцем (всі заповнені сторінки);
• водійське посвідчення;
• документи про освіту;
• свідоцтво про реєстрацію / розірвання шлюбу;
• довідки або дані про наявність вже наявної позитивної кредитної історії в будь-яких кредитних організаціях (при наявності);
• короткий опис професійної діяльності, інформаційний лист про компанію-роботодавця;
• військовий квиток або аналогічний документ про військовий обов'язок;
• пенсійне посвідчення або документи, що підтверджують інвалідність. Вони потрібні, щоб по ним отримувати пільгові умови кредитування.

Як видно, перелік тих обов'язкових і додаткових документів, необхідних для отримання автокредиту, нітрохи не менше, ніж при оформленні іпотеки. Але тут потрібно вже вибирати самому позичальникові, де вигідніше взяти автокредит: в автосалоні або в банку. Тут є варіант, або взяти кредит за 10 хвилин в автоломбарді, з деякими ризиками, або пройти повноцінну перевірку в банку, і отримати автокредит з чітко і досконально прописаними умовами.

Що стосується самої процедури оформлення та видачі автокредиту , То вона вже стала давно стандартної і відпрацьованої схеми і рідко по часу займає 20-30 хвилин, за умови готовності всіх необхідних документів. Заповнивши заявку і приклавши необхідні документи, позичальникові залишається тільки чекати 1-3 днів (дуже рідко довше цього терміну) на те, щоб кредит був схвалений. Якщо кредит схвалений, то позичальнику кредит перерахують куди найзручніше клієнту - на розрахунковий рахунок, на банківську карту. Але навряд чи видадуть готівкою сумами, так як банки мають обмеження на видачу готівки в цілях безпеки самих же клієнтів, що абсолютно виправдано.

Машина з автосалону. Солярис, Поло, Рапід. Вибираємо авто в наступному відео:

посібник Хелп