Кредит на відкриття бізнесу з нуля - як і де взяти за 7 кроків

1. 1. Кредит на відкриття бізнесу - як переконати кредитора
2. 2. Які бувають види кредитів - 5 популярних видів
3. Вид 1. Класична позика
4. Вид 2. Кредитна лінія
5. приклад
6. Вид 3. Овердрафт
7. Вид 4. Банківська гарантія
8. Вид 5. Не кредитні позики
9. 3. Як отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля - покрокова інструкція
10. Крок 1. Вибираємо банк і програму кредитування
11. Крок 2. Реєструємося в податковій
12. Крок 3. Визначаємося з франшизою
13. Крок 4. Розробляємо бізнес-план
14. Крок 5. Подаємо заявку на кредит
15. Крок 6. Надаємо документи
16. Крок 7. Укладаємо договір і отримуємо кошти
17. 4. Де взяти кредит на відкриття бізнесу - огляд ТОП-3 популярних банків
18. 1) Сбербанк
19. 2) ВТБ Банк Москви
20. 3) Райффайзенбанк
21. 5. Альтернативні способи отримання кредиту - ТОП-4 перевірених способів
22. Спосіб 1. Оформити кредитну карту
23. Спосіб 2. Взяти споживчий кредит
24. Спосіб 3. Звернутися до Центру обслуговування малого бізнесу
25. Спосіб 4. Стати партнером великої компанії
26. 6. Висновок
27. Питання до чітачів

Які бувають види кредитів під відкриття бізнесу з нуля? Де можна взяти кредит на відкриття бізнесу по франшизі? Як отримати кредит на створення нового бізнесу?

Відкрити бізнес на позикові кошти - часто єдиний варіант для підприємців-початківців стартувати без початкового капіталу. У цій справі головне - переконати кредитора в своїй платоспроможності і довести, що справа, на яке ви берете позику, обов'язково принесе доходи.

З вами Денис Кудерін - фінансовий експерт популярного інтернет-журналу «ХітёрБобёр». Я розповім, як правильно брати кредит на відкриття бізнесу, і чому багатьом заявникам банки відмовляють у видачі коштів на цілі комерції.

Читаємо до кінця - із заключних розділів ви дізнаєтеся, які банки видають кредити на бізнес на вигідних для позичальника умовах, і чи є у підприємця, якому відмовили у видачі грошей, альтернативні варіанти.

1. Кредит на відкриття бізнесу - як переконати кредитора

Де взяти стартовий капітал? Ключове питання для бізнесменів-початківців. Якщо не вистачає своїх коштів і не вдається знайти компаньйонів з грошима, то залишається тільки зайняти грошей у банку.

Засоби у фінансових установ є завжди, але кредити дають далеко не всім бажаючим.

Отримати позику саме на відкриття бізнесу непросто. Підприємці, які стартують з нуля, відносяться до високоризикової категорії банківських клієнтів.

Банки набагато охочіше видають кредити фізичним особам з постійним доходом і досвідченим бізнесменам з діючими підприємствами.

Логіка кредитних установ цілком зрозуміла - фізособи і бізнесмени зі стажем завжди готові підтвердити свою платоспроможність. А які гарантії дасть банку бізнесмен?

Ось тому банки намагаються максимально знизити свої ризики, видаючи кредити на відкриття малого бізнесу .

Вони вимагають від заявників:

• надати в заставу цінне майно - нерухомість, транспорт, акції і т.п .;
• показати бізнес-план - не просто викласти ідею, а документально підтвердити її комерційний потенціал;
• знайти поручителів - осіб зі стабільним, бажано високим доходом;
• підтвердити серйозність своїх намірів - наприклад, показати договір оренди офісу, договори купівлі-продажу обладнання або транспорту для бізнесу.

А ще їм потрібна від клієнта позитивна кредитна історія. І наявність додаткового доходу теж вітається. Якщо у заявника є незакриті кредити, нову позику йому навряд чи видадуть. Як і колишнім банкрутам, особам з судимістю і наявністю арештованого майна.

Більше шансів у тих, хто відкриває бізнес по франшизі. Готова бізнес-модель з доведеною ефективністю хоча і не гарантує успіх на 100%, але значно підвищує його ймовірність.

Ідеальний варіант - співпраця з франчайзинговими компаніями-партнерами банку.

Оригінальний і унікальний стартап - це, безумовно, добре. Але для початку треба досліджувати ринок, провести економічний аналіз проекту, розрахувати фінансові витрати і майбутні доходи. Іншими словами, потрібно показати себе професіоналом, а не дилетантом.

Банківські експерти - люди досвідчені. Ваша бізнес-ідея буде бездоганною і перспективною для вас, але сумнівною для кваліфікованих фінансових і економічних аналітиків.

Тому є сенс звернутися до посередницьким фірмам, які дадуть вашій ідеї тверезу і всебічну експертну оцінку.

Банки охоче працюють з традиційними і перевіреними моделями бізнесу, ніж з принципово новими, але якщо ви твердо вірите в свій проект, витратили на його розробку багато сил і часу, гроші ви обов'язково знайдете.

Однак в будь-якому випадку добре б отримати кредит на гуманних, а не кабальних умовах. Користуйтеся будь-якими пільгами, які вам покладені, і не соромтеся просити допомоги з боку.

2. Які бувають види кредитів - 5 популярних видів

Підбирати вид кредиту і програму потрібно відповідно до індивідуальних особливостей бізнесу. У деяких випадках підприємцям вигідніше взагалі взяти споживчий нецільовий кредит і вжити гроші на свій розсуд.

Цей варіант підходить для тих позичальників, яким потрібна відносно невелика сума.

Самі бізнес-кредити теж бувають різні. Розглянемо найбільш популярні різновиди.

Вид 1. Класична позика

традиційний кредит для бізнесу , Який видають на відкриття власної справи, розвиток, збільшення оборотного капіталу, закупівлю обладнання.

Цільові кредити для виконання конкретних бізнес-завдань, як правило, обходяться дешевше на 1-3%. Суми залежать від кредитної програми і цілей позичальника. Є дуже великі кредити до 50 і навіть 75 млн рублів, є більш скромні - до 1-3 млн.

Кредит для ІП за визначенням буде менше, ніж кредит для середнього бізнесу.

Ставки теж залежать від банку і конкретної програми. В середньому це 15-17% річних. Якщо є запорука, ставка знижується.

Вид 2. Кредитна лінія

Кредитна лінія - це позика, який видається не відразу, а частинами через певні проміжки часу. Клієнт отримує гроші в міру потреби фіксованими сумами.

Це зручний для позичальника варіант, оскільки дозволяє витрачати рівно стільки, скільки необхідно, і не платити за кошти, які не потрібні прямо зараз. Частина грошей, яка видається за раз, іменується «траншем». Транші видаються щоквартально або на вимогу клієнта.

приклад

Підприємець бере 500 000 рублів на оренду офісу, закупівлю оргтехніки та меблів. Через кілька місяців йому потрібно придбати додаткове обладнання та закупити партію товару для продажу. Він бере ще 500 000 рублів.

Потім він розширює бізнес і відкриває свій сайт в інтернеті. На його запуск потрібно ще 200 000 рублів. Він бере черговий транш по кредитній лінії в рамках затвердженого ліміту 2 000 000 рублів.

Вид 3. Овердрафт

Така послуга надається держателям розрахункового рахунку в банку.

Овердрафт - це можливість зняти гроші в розмірі, що перевищує наявний залишок на рахунку.

Зрозуміло, послуга не безплатна. За користування банківськими коштами клієнт платить відсотки.

В основному овердрафтом користуються корпоративні клієнти. Опція призначена для ліквідації касових розривів, коли на рахунку недостатньо коштів для проведення поточних фінансових операцій.

Наприклад, підприємцю треба оплатити послуги найманих працівників, а гроші від контрагента ще не прийшли. Бізнесмен користується овердрафтом, розраховується по зарплаті, а через деякий час вносить на рахунок надійшли від контрагентів кошти.

Відсоткова ставка залежить від оборотів компанії і ступеня довіри банку клієнту. В середньому це 12-17% річних без усяких застав і забезпечень.

Вид 4. Банківська гарантія

Банківська гарантія - не зовсім кредит, швидше за різновид поручительства або своєрідний вид страхування ризиків. Вона компенсує витрати замовника, що наймає виконавця, в разі, якщо останній не виконає взятих на себе зобов'язань.

Банківські гарантії використовуються в сфері державних закупівель та тендерів. Вони виступають забезпеченням за контрактом для компаній, у яких ще немає певного досвіду й авторитету в своїй галузі ринку.

Як це працює? Підрядник (бенефіціар) наймає виконавця (принципала) на довгостроковий та складний замовлення. Замовнику потрібні гарантії, що компанія впорається з великим обсягом робіт вчасно і виконає її якісно.

Щоб довести свою лояльність, виконавець надає наймачеві гарантію на певну суму від третьої сторони угоди - банку (гаранта).

Фінансова установа зобов'язується виплатити замовнику кошти в разі, якщо контрагент не зробить свою роботу.

Але не турбуйтеся за банк - він не залишиться в мінусі при будь-якому розкладі. Контрагент заплатить банку за сам факт надання гарантії і в разі чого поверне кошти, які банк заплатив бенефіціару.

Про банківські гарантії на нашому сайті є докладна стаття. Якщо цікавитеся - ласкаво просимо.

Вид 5. Не кредитні позики

І нарешті, специфічні види позик - факторинг і лізинг.

факторинг - це коли банк розплачується з продавцем за покупку товару клієнтом, а потім бере з останнього гроші та відсотки за надані кошти. Термін позики за договором факторингу менше, ніж при традиційному кредитуванні.

лізинг - надання клієнту майна у тимчасове користування. У великих банків є дочірні підприємства, які займають фізичним і юридичним особам не гроші, а інші матеріальні активи - транспорт, спецтехніку, обладнання.

Для початківців бізнесменів це прекрасна можливість придбати засоби виробництва за зниженою ціною. Правда, не у власність, а в довгострокову оренду з правом подальшого викупу.

Плюси лізингу:

• він дешевше звичайного кредиту;
• вимагає мінімальної кількості документів;
• договір укладається швидко;
• ніяких бізнес-планів і техніко-економічних обґрунтувань не потрібно.

Лізинг і факторинг - зручні інструменти для виконання вузьких і гранично конкретних бізнес-завдань.

3. Як отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля - покрокова інструкція

Для початку варто визначитися з сумою кредиту. Ви ж не хочете брати більше або менше, ніж потрібно? Відразу вирішите для себе, чи готові ви надати банку заставу або знайти поручителів.

Будь-якому бізнесмену потрібен розрахунковий рахунок. Без нього неможливо відкриття власного підприємства. Навіть якщо ви відкриваєте ларьок з продажу шаурми, розрахунковий рахунок у вас повинен бути.

Відкривати його досвідчені люди радять або в банку Тінькофф (Кращий банк для бізнесу), або в Уральському банку (Вигідні умови обслуговування, оперативність). Ще один хороший варіант - банк відкриття .

Далі прямуємо до експертного керівництву.

Крок 1. Вибираємо банк і програму кредитування

Універсальний кредитна рада - насамперед поцікавтеся умовами позик в банку, послугами якого користуєтеся. Якщо ви зарплатний клієнт банку, маєте дебетову карту, це великий плюс. Таким позичальникам фінансові компанії охоче йдуть назустріч.

Якщо в «вашому» банку немає відповідних програм, доведеться шукати установа на стороні. Головна помилка - скористатися першим-ліпшим пропозицією. Велика ймовірність, що підписавши договір, будете кусати лікті - в інших банках виявляться умови м'якше, і ставки нижче.

Виділіть час на пошук кредитора, відберіть кілька кандидатур, а потім оберіть з них кращий банк.

Критерії порівняння:

• незалежний рейтинг банку;
• досвід роботи;
• фінансова стабільність;
• різноманітність програм бізнес-кредитування;
• відгуки користувачів і ваших знайомих бізнесменів.

Надійніше співпрацювати з відомими і давніми гравцями фінансового ринку - менше шансів, що у банку відкличуть ліцензію. Якщо відкличуть, платити все одно доведеться, але вже за іншими реквізитами і в інший банк, а це зайвий клопіт.

Крок 2. Реєструємося в податковій

Державна реєстрація в податкову службу - обов'язкова процедура для всіх ІП та керівників ТОВ. Робиться це за місцем знаходження.

Громадянин має право зареєструватися особисто або через нотаріального представника (за дорученням). Термін реєстрації, якщо документи в порядку, 3 робочих дня. Держмито для ІП - 800 рублів, для юросіб - 4 000.

Крок 3. Визначаємося з франшизою

Франшиза - це готова модель бізнесу, надана відомим брендом. Чим солідніше фірма, тим дорожче коштує її франшиза. Крім права працювати під розкрученої вивіскою, покупець франшизи отримує допомогу від представників компанії, а іноді навіть і обладнання.

Дивіться відео про те, як правильно вибирати франшизу.

На нашому сайті читайте окрему публікацію про франшизи .

Крок 4. Розробляємо бізнес-план

Без детально опрацьованого і грамотно оформленого бізнес-плану ваші шанси на отримання кредиту істотно зменшуються. Бізнес-план - не абстрактна виклад комерційних ідей, а конкретний документ, в якому є фінансові, стратегічні та тактичні розрахунки.

Бізнес-план повинен ясно показувати, як саме позичальник збирається витрачати банківські гроші. Такий документ потрібен будь-якому підприємству незалежно від його рівня.

Якщо ви не знаєте, як скласти бізнес-план , Вам або рано займатися підприємництвом, або потрібна професійна допомога з боку консалтингових фірм. Таких компаній зараз безліч. Послуги платні, але якщо справа перспективна, витрати обов'язково окупляться.

Крок 5. Подаємо заявку на кредит

Подавайте заявку онлайн, якщо не хочете втрачати часу, або відразу йдіть в банк, якщо вважаєте за краще особисте спілкування.

Вас попросять заповнити анкету з метою з'ясування ваших намірів і перевірки кредитної історії. Рекомендую вказувати тільки достовірні дані - спроби приховати від кредитора важливу інформацію обернуться проти вас.

На розгляд заявки йде від 1 до 7 днів, іноді більше. Банку потрібно з'ясувати вашу платоспроможність за всіма доступними каналами.

Якщо з кредитною історією є проблеми, то для початку вам порадять вирішити їх, а потім звертатися знову.

Крок 6. Надаємо документи

Чим більше потрібних документів надасте банку, тим краще.

Крім власного паспорта, вам знадобляться:

• другий документ;
• свіжа виписка з ЕГРЮЛ (зроблена не раніше, ніж за 2 тижні до звернення);
• свідоцтво про реєстрацію ІП або ТОВ і статутні документи;
• ліцензії та інші дозвільні документи на комерційну діяльність (якщо вони потрібні);
• документи на власність, якщо оформляєте кредит із заставою;
• довідка про доходи (при наявності таких);
• договори оренди офісів, виробничих приміщень, складів;
• банківська виписка з розрахункового рахунку, якщо ви вже оплачували будь-які товари, обладнання та інші активи.

Деякі банки вимагають: довідку про відсутність судимості, папір з наркологічного або психоневрологічного диспансеру, що ви не перебуваєте там на обліку, та інші документи на свій розсуд.

І мабуть, ці довідки вимагають не дарма - дивіться прикольне відео в тему:

Крок 7. Укладаємо договір і отримуємо кошти

Підписання договору - найвідповідальніший етап усього процесу. Ставити свій підпис, не прочитавши документ, - велика помилка. Люди чомусь соромляться уважно вивчати угоду, за якою збираються платити гроші протягом найближчих декількох років.

Читати потрібно обов'язково - при чому кожен пункт, вникаючи в його зміст. Всі незрозумілі місця менеджер зобов'язаний роз'яснити. Якщо якісь формулювання вас не влаштовують, ви маєте право наполягти на їх зміну.

Найважливіше:

• підсумкова процентна ставка;
• плата за відкриття і обслуговування кредитного рахунку;
• наявність комісій за фінансові операції;
• правила нарахування штрафів;
• умови дострокового погашення кредиту;
• обов'язки і права сторін.

Якщо договір вас влаштовує, залишається лише поставити автограф і отримати жаданий кредит.

Відкривайте свій бізнес, розвивайтеся, отримуйте перші прибутки і не забувайте вчасно погашати заборгованість.

4. Де взяти кредит на відкриття бізнесу - огляд ТОП-3 популярних банків

Представляємо огляд трійки кращих російських банків, в яких видають кредити на відкриття та розвиток бізнесу.

Вивчайте, порівнюйте умови і робіть вибір.

1) Сбербанк

Сбербанк - найпопулярніший банк у росіян. Більше половини дорослого населення країни - клієнти Ощадбанку. Тож не дивно, що багато початківці комерсанти в першу чергу звертаються за кредитами для бізнесу саме сюди.

Зверніть увагу на кредитну програму «Довіра» - фінансування потреб малого та середнього бізнесу. Банк готовий видати кредит без забезпечення ІП та ТОВ у розмірі до 3 млн рублів за ставкою 16,5% річних.

Інші пропозиції:

• Кредит на поповнення обігових коштів;
• Експрес-займ для бізнесу;
• Кредит на купівлю транспорту та обладнання;
• Бізнес-актив;
• Бізнес-інвест;
• лізинг;
• Факторинг.

Заповнюйте заявки прямо на сайті: відповідь прийде через 2-3 дня.

2) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви пропонує спеціальні програми для діючих і щойно відкритих підприємств малого бізнесу: «Оборот» - поповнення оборотних активів компанії, «Овердрафт» - кошти понад залишок на рахунку, «Перспектива для бізнесу» - на закупівлю обладнання або розширення виробництва.

Є й звичайні споживчі кредити на суму до 3 млн рублів. Пропозицією варто скористатися, якщо вашому бізнесу досить такої суми. Річна ставка за споживчим займу - 14,9% в рік.

3) Райффайзенбанк

Райффайзенбанк - оформите заявку на споживчий кредит, якщо у вас немає можливості надати банку заставу, бізнес-план або поручителів.

В інших випадках скористайтеся спеціальними програмами для малого і середнього бізнесу: «Експрес» (до 2 млн), «Овердрафт», «Класік» (до 4,5 млн). Зв'яжіться з фахівцями по телефону, і вони допоможуть вам підібрати найбільш підходящий кредит для цілей вашого бізнесу.

Таблиця порівняння умов:

5. Альтернативні способи отримання кредиту - ТОП-4 перевірених способів

Що робити, якщо в кредиті на бізнес відмовили?

Скористатися альтернативними варіантами!

Спосіб 1. Оформити кредитну карту

Якщо потрібна відносно невелика сума на потреби бізнесу, замовте терміново кредитну карту з поновлюваних лімітом.

Найбільш цікаві пропозиції:

• Карта Тінькофф - 300 000 рублів на рахунку, безвідсотковий період 55 днів, безкоштовний випуск та доставка в офіс.
• Карта Близнюки від Альфа-Банку - 500 000 руб. на рахунку, рекордний термін пільгового кредитування - 100 днів. Грейс-період поширюється на зняття готівки.
• ренесанс - безкоштовний випуск та обслуговування, пільговий період 55 днів, 200 000 - поновлюваний ліміт, безкоштовний випуск та обслуговування.

Коштів карти, можливо, не вистачить на відкриття повноцінного бізнесу, але зробити важливі початкові кроки ці гроші виразно допоможуть.

Спосіб 2. Взяти споживчий кредит

Отримати потреб-кредит набагато легше, особливо якщо ви маєте офіційний дохід.

Інша справа, що суми, яку запропонує вам банк в залежності від вашого кредитного рейтингу, може і не вистачити на відкриття бізнесу. В такому випадку відсутню частину коштів доведеться брати в іншому місці.

Спосіб 3. Звернутися до Центру обслуговування малого бізнесу

Держава і муніципальні структури підтримують деякі напрямки бізнесу. Якщо ваше майбутнє підприємство потенційно корисно для економіки країни, вам обов'язково допоможуть Центри Підприємництва, Бізнес-Інкубатори та інші організації, що підтримують малий бізнес.

Звертайтеся по допомогу до держави - воно підтримує економічно корисні для країни підприємства

Такі установи є в кожному великому місті. Вони забезпечать поручительство перед банком, а якщо пощастить - навіть візьмуть на себе частину виплат по кредитах. Пріоритетні для держави галузі комерції - сільське господарство, сфера послуг, будівництво, транспорт, видобуток і розподіл ресурсів, зв'язок.

Спосіб 4. Стати партнером великої компанії

Спосіб відмінний, але не завжди здійсненний. Не у всіх є знайомства з великими бізнесменами і не завжди успішним підприємцям потрібні молоді недосвідчені партнери. Що ж, тоді вам потрібно їх зацікавити і грамотно піднести свою бізнес-ідею.

6. Висновок

Кредит на відкриття бізнесу допоможе відкрити свою справу тим, у кого немає стартового капіталу. Завдання бізнесмена - переконати в перспективності свого проекту співробітників банку і надати їм гарантії своєї платоспроможності.

Питання до чітачів

Як ви вважаєте, чому малий бізнес в нашій країні пов'язаний з такими високими ризиками?

Бажаємо вам вдалих кредитів і успішного бізнесу! Пишіть коментарі, ставте зірочки статті, діліться з друзями в соціальних мережах. До новой зустрічі!