Є цікава приказка про гроші: «Береш чужі - віддаєш свої». Вона непогано відображає особливості нашого менталітету, а для кого-то є прямим керівництвом до дії. Коли людина укладає договір з банком, у нього напевно майнула думка: що буде, якщо не виплачувати кредит, до яких наслідків це може мати. Звичайно, далеко не всі заздалегідь хочуть когось обдурити. Швидше, взяті зобов'язання викликають у позичальника приховану тривогу, що в якийсь момент він не зможе платити кредит, почне пропускати платежі. Ось він і думає заздалегідь, які дії зробить проти нього банк.
Що буде, якщо не буду виплачувати кредит вчасно
Деякі банки досі ведуть ризиковану кредитну політику, але навіть вони зацікавлені у своєчасному поверненні коштів. Якщо цього не відбувається, порушується вся налагоджена система, і компанія зазнає збитків. Тому фінансистами був розроблений цілий комплекс заходів, спрямованих на те, щоб позичальник також прагнув повернути отримані гроші:
• У випадку навіть незначної прострочення людині нараховуються штрафи, які збільшують суму боргу. Це - ніякий не свавілля, все прописано в договорі. Перед підписанням його, звичайно, бажано прочитати. Якщо людина подає попередню заявку на кредит готівкою онлайн , Текст договору буде на сайті.
• Паралельно зі штрафними санкціями почнуться постійні дзвінки і SMS з ввічливими (обов'язково) нагадуваннями. Спочатку дзвонять дівчатка-менеджери, потім - співробітники служби безпеки. Дзвонити вони можуть вранці, вдень, ввечері, але ніяк не вночі, так як останнє - пряме порушення закону.
На цьому етапі слід розуміти, що важливо йти на контакт. Чи не кидати трубку, не грубіянити у відповідь, а просто пояснити, що виникли тимчасові труднощі. Банк напевно піде назустріч (хоча дзвінки і не припиняться). А ось якщо людина «уперся» і вирішив: не платитиму кредит банку, то можуть виникнути проблеми:
• Коли прострочення становить більше місяця, позичальник вноситься в «чорний список» конкретного банку і вже не зможе туди звернутися. А от якщо не платити кредит 3 місяці, то його дані, швидше за все, виявляться в єдиній базі Бюро кредитних історій.
• Тоді ж людина отримає офіційний лист з вимогою погасити всю суму з урахуванням штрафів. Там же будуть попередження, що банк звернутися в суд або передасть інформацію про борг третім особам (колекторам), а також заявить в правоохоронні органи і звинуватить позичальника в шахрайстві.
про повертати гроші все одно доведеться, а виправити кредитну історію складніше, ніж знайти компроміс. Не варто доводити ситуацію до прямого конфлікту з банком, завжди потрібно домовлятися. І найгірше, що можна зробити - це вирішити для себе: не платитиму кредит. В цьому випадку події підуть за негативним сценарієм.
Що буде якщо не віддати кредит банку взагалі
Навіть на останньому етапі, коли людина отримує вимогу повернути всю суму, він може домовитися зі своїм кредитором. Банк не зацікавлений ні в судовому розгляді, ні в передачі боргу колекторському агентству. Йому потрібен платіж, нехай і невеликий. Іноді досить і простого обіцянки. Лише не дочекавшись нічого і зрозумівши, що позичальник задумав перестати платити, банк зробить наступні дії:
• Звернутися з позовом до суду, щоб стягнути заборгованість плюс штрафи і компенсацію витрат. Але банкам рідко вдається отримати всю заявлену суму. Зазвичай суди (навіть коли позичальник не присутній на засіданнях) визнають частину претензій необгрунтованими. Та й борг перестає збільшуватися.
• Але зазвичай банки не поспішають звертатися до суду, а вважають за краще підключити колекторське агентство. Воно або займається проблемою від імені банку, або просто купує борг. Далі повторюється описаний вище сценарій (дзвінки, SMS, листи, заяву в суд). Більше нічого колектори зробити не можуть!
• Маючи на руках рішення суду, позивач передає його приставам. Що вони можуть зробити? Заборонити виїзд за кордон, вимагати від роботодавця перераховувати частину зарплати людини, заарештувати і реалізувати його майно. На практиці ж - намагаються з ним домовитися, щоб платив, скільки зможе, головне - регулярно.
За такою ж схемою діють і мікрофінансові компанії, де можна оформити займ на карту , На рахунок або електронний гаманець через інтернет. Тільки у таких організацій немає своїх юристів, тому вони, швидше за все, відразу передадуть проблемного клієнта колекторам, а ті, рано чи пізно, подадуть до суду.
І ось тут є один нюанс - чітко прописаний в законі строк пред'явлення фінансових претензій. Якщо банк або колекторське агентство з якоїсь причини не подали в суд протягом трьох років, то все, вони вже не зможуть стягнути борг. Але не треба думати, що, якщо не платити кредит 3 роки, то про нього можна забути:
• По-перше, залишається ще й кримінальна відповідальність за шахрайство (якщо, звичайно, кредитор зможе довести, що людина спочатку планував його «кинути»). Такої практики фактично немає, так як банку вже все одно, але ризик залишається.
• По-друге, термін позовної давності обчислюється не з того моменту, коли людина перестала платити, а з часу останнього контакту з кредитором. Це може бути телефонна розмова, підпис в повідомленні на рекомендований лист, візит до відділення банку.
• Нарешті, цей трирічний термін стосується тільки часу подання позовної заяви. Якщо ж суд відбувся, кредитор може і не відразу звернутися до приставам. А ось пристави не закриватимуть виконавче провадження, поки не повернуть банку всю суму.
Виходить, краще не доводити конфлікт з банком до останньої стадії. Важливо розуміти, що на кожному з описаних етапів потрібно намагатися домовлятися. Банки, колектори, судові пристави - ніхто з них не зацікавлений у розвитку негативного сценарію. Всі вони охоче йдуть на контакт і готові шукати компроміси.
Що вони можуть зробити?
