Зазвичай основний привід для покупки поліса страхування мандрівників - вимога надати його при отриманні візи. Мало хто замислюється про те, що він повинен надати захист на випадок непередбачених витрат, пов'язаних з наданням медичних послуг. Раніше ми вже розповідали, як правильно вибрати страховку для виїзду за кордон . А зараз спробуємо відповісти на питання, як правильно скористатися страховим полісом ВЗР.
1. Дії при настанні страхового випадку
При настанні страхового випадку насамперед необхідно зв'язатися з сервісним центром страхової компанії. Номер телефону сервісного центру завжди зазначений в полісі. Так як витрати на звернення в страхову компанію покриваються страховкою, дзвінок необхідно робити з номера, з якого буде можливість взяти роздруківку телефонних дзвінків, або з телефону готелю. При цьому обов'язково зберегти чек. Варто звернути увагу, що в деяких компаніях по окремих країнах можуть бути вказані місцеві номери телефонів. Це телефони так званих асистанс-компаній. Як правило, супроводом клієнта при страховому випадку (пошук клініки, організація госпіталізації і транспортування до місця лікування і т. Д.) Займаються саме ассістанс- компанії, які є посередниками між страховою компанією і медичними та транспортними установами.
При зверненні в сервісний центр необхідно залишити наступну інформацію:
- назва страхової компанії (якщо звертаєтеся в асистанс-компанію);
- ваші прізвище, ім'я, вік;
- номер і терміни дії поліса;
- ваше місцезнаходження (країна, місто, назва готелю);
- причину звернення за допомогою;
- контактні дані, за якими з вами зможуть зв'язатися (код та номер телефону і т. Д.).
Процес взаємодії по страховому випадку може розтягнутися на тривалий час. Тому краще залишити не тільки ваш контактний телефон, а й телефон рідних і близьких, skype, е-mail та іншу інформацію, щоб співробітник ассістанс- або страхової компанії змогли зв'язатися з вами в будь-який момент. Перед наданням медичних послуг співробітник асистанс-компанії може вимагати від вас скан поліса і паспорта (у тому числі сторінок з візою і відмітками про в'їзд). Тому бажано мати пристрій для їх фотографування та пересилання.
Після вивчення цієї інформації асистанс-компанія повинна зв'язатися з вами і повідомити про подальші дії: визначити, чи є ваш випадок страховим; якщо так, вказати, в яку лікарню і як дістатися; дати контакти лікаря і т. д. Важливо пам'ятати, що за правилами багатьох страхових компаній всі дії, які не були погоджені з сервісним центром, оплачуються клієнтом. Самостійно їхати в першу-ліпшу клініку не рекомендується. Далі всі питання надання медичної допомоги вирішуються за допомогою представника асистанс-компанії.
У деяких країнах правила надання медичних послуг дуже специфічні. Так, в Таїланді та Індонезії у вас можуть попросити залишити в заставу паспорт до отримання підтвердження оплати від страхової компанії. У деяких країнах швидка допомога приїжджає тільки в екстрених випадках (наприклад, ДТП), а практика виклику лікаря додому відсутня зовсім. Також в деяких країнах можливо нав'язування проведення додаткових процедур, які не будуть покриватися страхуванням. З усіма цими нюансами вас повинен ознайомити асистанс і розповісти, як правильно вчинити.
Якщо представник асистанс-компанії повідомив, що ваш випадок не підпадає під поняття страхового, обов'язково зв'яжіться зі страховою компанією. Справа в тому, що асистанс-компанія працює не з одним страховиком, покриття в залежності від компанії відрізняються, а інформація може бути просто помилковою. Якщо відмова в наданні послуги підтвердили в страховій компанії, медичні витрати доведеться оплачувати самостійно. Обов'язково зберігайте всі чеки і документи, особливо якщо не згодні з висновками про відмову. Після повернення можна намагатися вирішити питання в претензійному або судовому порядку.
2. Як здійснюється страхова виплата
Зазвичай правила страхових компаній містять два варіанти відшкодування витрат:
- оплата витрат надходить безпосередньо з компанії. Такий варіант можливий, якщо у асистанс-компанії укладено договір на надання медичних послуг з певною клінікою. На практиці представник сервісної компанії направляє клієнта в клініку, куди посилає лист, яке гарантуватиме оплату. В даному варіанті, по-перше, добре ту обставину, що клієнт відразу дізнається, покривається певна процедура чи ні полісом. По-друге, клієнту не треба витрачати свої гроші, яких у нього може просто не бути. Але є і негативні сторони. Клініка може перебувати на значній відстані від місця перебування (готелю). І незважаючи на те, що витрати на транспортування повинні покриватися страховкою, клієнт не завжди може дістатися до медустанови за станом здоров'я;
- оплата витрат здійснюється клієнтом самостійно, з наступною компенсацією страховою компанією. Даний варіант можливий, якщо в регіоні перебування клієнта немає клінік, з якими укладено договір на надання медичних послуг або асистанс не може оперативно надати гарантійний лист (наприклад, через необхідність узгодження зі страховиком), а необхідна екстрена медична допомога. Відчутним мінусом цього варіанту є те, що при зверненні в страхову компанію за компенсацією клієнт може її просто не отримати. Для отримання компенсації застрахованій слід після повернення з поїздки подати в страхову компанію заяву (як правило, зразок є на сайті страховика), чеки і документи, що підтверджують понесені витрати.
У разі самостійної оплати витрат необхідно обов'язково ознайомитися з переліком документів та вимог до них, які прописані в правилах страхування. Приводом для відмови у відшкодуванні може послужити відсутність в рахунку на оплату медичних послуг дати народження застрахованої або оформлення документів на мові, відмінному від російської чи англійської. При цьому за правилами більшості страховиків можливе надання нотаріально засвідченого перекладу документів, але витрати на переклад несе страхувальник, а вартість цього перекладу може перевищувати суму збитку.
3. Причини відмови у виплаті
Відсутність повного комплекту документів не єдина причина для відмови у виплаті страхового відшкодування. Найпоширенішою причиною є аргумент, що випадок не підпадає під поняття страхового або обставини настання страхового випадку не покриваються страхуванням. Для визначення правомірності відмови необхідно ознайомитися з умовами придбаного поліса (якщо це не зроблено до моменту придбання).
У стандартний поліс ВЗР зазвичай включені ризики виникнення події, пов'язаного з нещасним випадком або гострим захворюванням, яке спричинило за собою витрати:
- на надання медичної допомоги (з амбулаторного або стаціонарного лікування);
- витрати на екстрену стоматологічну допомогу;
- витрати на передачу інформації в страхову компанію (вартість телефонних переговорів зі страховиком і / або сервісною компанією в зв'язку зі страховим випадком);
- витрати по медичного транспортування і супутні транспортні витрати;
- витрати по посмертної репатріації.
Але при цьому, як і в будь-якому виді страхування, є перелік випадків, які не визнаються страховими. Повний перелік винятків встановлюється кожної страховою компанією на свій розсуд. Тому, якщо вам відмовили в страховій виплаті, насамперед уважно вивчіть даний перелік: можливо, серед винятків ви знайдете підтвердження, що відмова правомірний. Також відмова у виплаті може бути обумовлений наявністю франшизи в страхової документації. Франшиза може встановлюватися як по всіх групах ризиків, так і за окремими категоріями. Розмір і наявність франшизи можуть бути вказані як у полісі страхування, так і в правилах. І, як говорилося раніше, страхова компанія може не покривати витрати, які не були погоджені з сервісним центром або асистанс-компанією.
Якщо ви вважаєте, що відмова страховика у виплаті неправомірне, спробуйте вирішити питання в досудовому порядку. Для цього зверніться з письмовою заявою (досудової претензією), які обгрунтовують причини незгоди, в офіс страхової компанії або направте його рекомендованим листом з повідомленням. Скласти заяву можна як за допомогою спеціалізованої компанії, так і самостійно. У претензії слід відобразити причини незгоди з рішенням (бажано із зазначенням посилань на відповідні пункти правил страхування), суму вимог, терміни реалізації претензії, при невиконанні яких з вашого боку буде звернення до суду. При направленні претензії додайте копію поліса і копії документів, що підтверджують вимоги (якщо не передані страховику при заяві страхового випадку). На підставі заяви страховик може переглянути раніше винесене рішення і зробити страхову виплату.
У разі відмови за претензією або її ігнорування вирішити спірне питання можна тільки в суді.
