Послуги страхування все більше користуються популярністю у населення. Застрахувати можна здоров'я, життя, майно. Суб'єкти підприємницької діяльності можуть застрахувати свої відповідальність, майнові інтереси, пов'язані з ризиком виникнення збитків в ході здійснення підприємницької діяльності. Поширення послуг страхування, в свою чергу, тягне за собою збільшення кількості потенційних страхувальників і страхових агентів, і тоді у страхових компаній (далі - СК) постає питання оптимізації взаємодії з ними.
Саме про те, які можливості і переваги може запропонувати страховим компаніям , Агентам і страхувальникам застосування ЕДО в страховій діяльності, піде мова в нашій статті.
Взаємодія страховика і страхувальника
Поряд з Конституцією РФ і Цивільним законодавством страхова діяльність в Росії регулюється Законом РФ від 27.11.1992 року №4015-1 «Про організацію страхової справи в РФ» (Далі - Закон). Потрібно відзначити, що Закон містить окрему статтю 6.1, присвячену особливостям обміну інформацією в електронній формі між страхувальником і страховиком, чого не можна сказати про регулювання взаємодії страховика і страхового агента.
Так, статтею 6.1 Закону передбачена можливість страхувальника, застрахованої особи або вигодонабувача створювати і відправляти страховику інформацію для укладення договору страхування (повідомлення про настання страхового випадку, отримання страхової виплати) в електронній формі за допомогою офіційного сайту страховика в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет».
В цілому статтею 6.1 Закону досить повно і ясно врегульовані можливість і порядок взаємодії страховика і страхувальника (застрахованої особи чи вигодонабувача) в електронному вигляді. При цьому в частині 5 цієї статті говориться, що діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування у вигляді електронних документів відповідно до цієї статті, не допускається.
Тоді як?
Взаємодія страхової компанії і страхових агентів
Стаття 8 Закону містить визначення діяльності страхового агента, під якою розуміється діяльність, здійснювана в інтересах страховиків або страхувальників і пов'язана з наданням їм послуг з підбору страхувальника і (або) страховика (перестраховика), умов страхування (перестрахування), оформлення, укладення та супроводу договору страхування (перестрахування), внесення до нього змін, оформлення документів при врегулюванні вимог про страхову виплату, взаємодії зі страховиком (перестрахувальником), осуществл нию консультаційної діяльності. Якщо говорити простіше, то агент займається просуванням послуг, що надаються страховою компанією.
Між агентами і СК полягає агентський договір, що містить всі узгоджені сторонами істотні умови взаємодії: характер доручається агенту роботи, розмір винагороди агента, терміни і порядок надання агентської звіту і інше.
Згідно зі статтею 8 Закону контроль за діяльністю страхових агентів здійснює страховик, в тому числі шляхом проведення перевірок їх діяльності і надається ними звітності про забезпечення схоронності і використання бланків страхових полісів, сертифікатів, про забезпечення збереження грошових коштів, отриманих від страхувальників, і виконання інших повноважень.
За підсумками виконаної роботи агентом складається агентський звіт, який направляється страховій компанії на перевірку.
Таким чином, у взаємодії страхової компанії і страхових агентів позначилася деяка ланцюжок документообігу. Саме її і можна перевести в електронну форму за допомогою використання електронних документів, що підписуються електронним підписом (ми не будемо заглиблюватися в пояснення використовуваних понять, - з ними легко можна ознайомитися, скориставшись Федеральним законом «Про електронний підпис»).
Не потрібно недооцінювати юридичні значимість і силу електронних документів, підписаних електронним підписом (про це ми говорили раніше в статтях: Папір або двійкового коду. Випробування на міцність , Що потрібно знати юристу про ЕДО? ). Так, згідно з Федеральним законом «Про електронний підпис» інформація в електронній формі, підписана, наприклад, посиленою кваліфікованої електронним підписом, визнається електронним документом, рівнозначним документом на паперовому носії, підписаного власноручним підписом, і може застосовуватися в будь-яких правовідносинах відповідно до законодавства Російської Федерації , крім випадку, якщо федеральними законами або прийнятими відповідно до них нормативно-правовими актами встановлено вимогу про необхідність складання документа виключно на паперовому носії.
Одним з принципів цивільного законодавства РФ практики часто називають: «дозволено все те, що не заборонено». І, оскільки, заборони використання електронного документообігу в страхової діяльності не міститься, то його в повній мірі можна використовувати при взаємодії страхової компанії і страхових агентів. Давайте розглянемо це питання докладніше.
Для початку взаємодії страхової компанії необхідно оснастити робочі місця спеціальним ПО, а відповідальним співробітникам придбати сертифікат електронного підпису (далі - ЕП). Власне, страховий агент повинен зробити те ж саме.
Потрібно відразу обумовити, що з трьох видів електронного підпису (проста ЕП, посилена некваліфікована ЕП і посилена кваліфікована ЕП) компанії на свій розсуд можуть використовувати будь-яку. Але, нагадаємо, що при використанні простої і некваліфікованої ЕП сторонам необхідно укласти угоду і обговорити умови визнання електронних документів (можна вказати це в агентський договір або в окремій угоді).
Також необхідно обрати найбільш зручний спосіб обміну електронними документами. У разі, якщо в електронний документообіг мається на увазі невелику кількість використовуваних документів, то можна налагодити обмін за допомогою електронної пошти. Якщо ж кількість документів, що підлягають до переведення в електронну форму, велике, то найкращим варіантом організації обміну буде вибір оператора, що надає послуги з обміну електронними документами (далі - Оператор ЕДО). У чому його переваги:
- зручність при роботі з великою кількістю страхових агентів;
- допомога в налаштуванні робочих місць, навчання співробітників правильній роботі з електронними документами;
- велика частина робіт виконується Оператором ЕДО;
- Оператор ЕДО може допомогти оптимізувати деякі бізнес-процеси страхової компанії, мінуси яких не були помітні до переходу на електронний документообіг.
Після того, як сторони визначилися з варіантом обміну електронними документами і видом використовуваних ЕП, можна переходити безпосередньо до обміну документами в електронній формі.
При цьому варто відзначити, що для страхового агента (особливо в разі, якщо він є моноагентом) найбільш доступним варіантом для обміну електронними документами є електронна пошта. Відразу варто уточнити, що в разі оплати трафіку страховою компанією, агент не понесе ніяких додаткових витрат. Можливо, сторони прийдуть до змішаного варіанту роботи, застосовуючи і електронну пошту, і сервіс Оператора ЕДО (фахівці Оператора ЕДО, відповідно до своєї компетенції, запропонують найбільш зручний варіант роботи, враховуючи існуючі в компанії особливості).
Автор: Уляна Коровкина, аналітик Synerdocs
Тоді як?
