Чому банки відмовляють в видачі кредиту ІП?

Хто не стикався з ситуацією, коли банки один за іншим відмовляють у кредиті, не дивлячись на запевнення менеджерів-консультантів, що за доходами ви проходите? І після купи довідок за оборотами з розрахункового рахунку, декларацій завірених податкової, копій документів, кредитний комітет в результаті відмовляє в позику. Або ж справа не доходить навіть до цього, - ви оформляєте онлайн-заявку і після первинного дзвінка і недовгої розмови, менеджер після того як дізнається що ви ІП, обіцяє передзвонити і зникає.

Тому і не один і не два, а тисячі підприємців давно зробили висновок, що банки зовсім не лояльні до ВП. Не дивлячись на те, що в банках, зокрема в Ощадбанку існують спеціальні програми по кредитуванню ВП. Не дивлячись на те, що банки відкрито, заявляють, що вони із задоволенням підтримують малий бізнес і кредитують ВП. Не дивлячись на те, що уряд прямо таки «наказало» видавати кредити індивідуальним підприємцям. На ділі отримає кредит дуже і дуже проблематично.

Давайте розберемося в тих причинах, за якими банки відгукуються кредитувати ІП:

1. Банківські організації розглядають індивідуальних підприємців в якості самих ненадійних клієнтів. Парадокс, але працівник, службовець у ІП, має більше шансів на кредит, ніж сам підприємець. Як пояснюють самі банки - варто підприємцю розоритися, як «плакали» банківські гроші. На те, що працівник ІП завтра також може бути звільнений на увазі розорення - зрозумілої відповіді не дають.

2. Щоб видати безподатковий кредит ІП потрібно провести аналіз його діяльності, який сам по собі дуже складний, трудомісткий і дорогий. Не кожен підприємець на це йде, побоюючись того, що банк не видасть кредит, самостійно проводить такий аналіз банкам теж невигідно.

3. Цільове використання грошей. Індивідуальні підприємці давно зрозуміли, що отримати споживчий кредит простіше, ніж взяти кредит на розвиток бізнесу. На перший погляд. Але банки теж зрозуміли, то, що «зрозуміли» ВП. І тому останнім часом відчувають сумніви щодо цільового використання грошей. Адже на що витратить підприємець виданий кредит, встежити просто нереально. Так як, споживчий кредит він може витратити не на ремонт квартири, припустимо, а на свою справу. А в цих випадках існують спеціальні програми кредитування, з іншими ставками. Тому стали відмовляти і в споживчих кредитах.

4. Всі беззаставні кредити для підприємців, як їх бачить Центробанк, вважаються найбільш ризикованими за своєю суттю. А Центробанк - регулятор для інших банків.

5. Відповідно до російського законодавства, індивідуальний підприємець відповідає перед фінансовими структурами всім своїм майном. А оцінити кредити, взяті ВП у інших банках, розмір його майна, розмір ризику, на практиці не представляється можливим. Тобто, по суті, індивідуальному підприємцю вірять на слово. А вірити на слово в нашій країні не прийнято.

6. Немає кредитної історії. Виходить замкнуте коло. Банки кредитів не дають, тому що немає кредитної історії, кредитну історію не отримати, тому що банки кредитів не дають.

7. Схема поручительства. За ТОВ як правило, ручаються його засновники, за ІП не ручається ніхто.

8. Сам факт наявності ВП. ІП легко відкрити і легко закрити, а у ТОВ складніший процес реєстрації і ліквідації. У індивідуального підприємця існують нормативні обмеження обороту, а сам бізнес часто зводиться до індивідуальної (самозайнята), в очах банків, трудової діяльності. Основного капіталу у ІП як у ТОВ немає, також немає ліквідних активів.

9. У малого підприємця практично немає бухобліку, значить неможливо провести аналіз, у ТОВ складна деталізована звітність. Підтвердження прибутку у ІП - тільки найпростіша бухгалтерська та управлінська звітність, декларації, якщо він спрощенець. А якщо він вмененщікі, так взагалі все його доходи для банку, фікція. Як бути з оцінкою майбутніх доходів у ІП? Раптом завтра розориться! Тому зазвичай банки вимагають підтвердження стабільних доходів за 2-3 роки. І не всякий ІП може це надати, особливо якщо він тільки почав розвиватися.

10. Невеликі суми. ІП багато не просять. За статистикою в середньому від 100 до 500 тисяч. ТОВ зазвичай беруть кредити на більші суми, ніж ІП, а значить, «КПД» клієнта більше, і дохід з нього - вище.

11. Ні застави. У ТОВ зазвичай є, що надати в заставу.

12. Якщо в банк звертається невелике число малих підприємців. Те банку немає і сенсу створювати відділ і наймати фахівця, який працював би з ВП.

13. З ІП практично нема чого взяти. Банки зароблять набагато більше на великих ТОВ або інших контрактах. Чим на парі десятків ВП. Так навіщо їх кредитувати, який сенс працювати на ніші з низькою рентабельністю?

Причин насправді більше, ніж 13, але саме на пункті з цією цифрою, яка має символічне значення, ми закінчимо. Відзначимо тільки, що не варто впадати у відчай, шукайте способи розвивати свій бізнес, не опускайте руки і, врешті-решт, все у вас вийде, може і не так швидко як вам хотілося б.