Банківські боржники: чорний список неплатників

1. Як банки дізнаються інформацію про недобросовісних позичальників?

Потрапити в так званий «чорний список» банківської установи - перспектива не з приємних. Багато позичальники вважають, що потрапивши в цей страшний список, вони назавжди позбавляють себе приємних перспектив. Чим страшний «чорний список» і чи існує він?

У кожному банку ведеться облік всіх фінансових операцій - це обов'язкова умова для злагодженої роботи всього складного організму, яким, по суті, є банк. Крім цього, кожна банківська установа створює базу своїх клієнтів, в якій міститься вся інформація про позичальника.

У кожному банку ця програма називається по-різному, але її суть залишається незмінною. У цій програмі можна сформувати кредитну історію на того чи іншого позичальника, переглянути, скільки кредитів оформляв клієнт, наскільки педантично вносив щомісячні платежі і чи вчасно він виплатив весь борг.

Якщо з виплатою по кредиту проблем не було, борг перед банком погашався вчасно або достроково, то даний клієнт має позитивну кредитну історію. Він може вільно брати інші кредити, найчастіше на більш лояльних умовах, що дозволяє отримати більший кредит під меншу відсоткову ставку. Про те, що таке кредитна історія, можна дізнатися в статті «Погана кредитна історія: хто винен і що робити?»

Аналіз клієнта здійснюється автоматично - банківського співробітникові, що має доступ до бази, достатньо лише ввести у відповідні поля основні відомості про клієнта, який зацікавив в даний момент. Простежується практично вся інформація - руху коштів по рахунках, популярні банківські продукти, що використовуються клієнтом. В рамках програми відбувається фіксація важливих відомостей, і при необхідності можна запросити відомості про те, де і коли клієнт оформляв кредит, як і за яких обставин був повернений борг, якими продуктами користувався позичальник.

На підставі всього цього здійснюється аналіз, який можна провести і по відношенню до фізичних осіб, і по відношенню до індивідуальних підприємців, і по відношенню до великих юридичним особам.

Якщо підприємство, індивідуальний підприємець або фізична особа виявилося недобросовісним платником і допустило тривалу прострочення, то потрапляє в так звані «чорні списки».

Як тільки клієнт потрапить до чорного списку, він не зможе взяти кредит на велику суму ні в одному з банків. Єдине, що залишається в такому випадку - скористатися послугами мікро фінансових організацій, що пропонують позики під досить жадібний відсоток. Чесному позичальнику, строго наступним графіком погашення, не важко буде в майбутньому взяти великий кредит в стислі терміни, які не збираючи довідки. Дізнатися докладніше про те, як взяти кредит, не маючи часу, можна в матеріалі «Швидкі гроші: де взяти позику, якщо немає часу збирати довідки?»

Важливо мати на увазі, що оформити швидкий кредит буде простіше приватній особі або підприємцю, чия кредитна репутація позбавлена ​​темних плям. Звертаючись до банківської установи, в якому обслуговується підприємство позичальника і видається заробітна плата, завжди можна розраховувати на більш низький відсоток і лояльні умови, які дозволять уникнути зайвої паперової тяганини.

Важливий момент для недобросовісних позичальників, які прагнуть перехитрити систему: інформація про недобросовісних платників швидко розлітається по всіх банках завдяки бюро кредитних історій. І, як наслідок, заборгувавши одному фінансовій установі, клієнт не зможе вже взяти великий кредит в іншому.

Чорний список - це не назавжди. Якщо позичальник виконає всі свої зобов'язання перед банком, виплатить весь кредит і все нараховані штрафи, то санкції відмінятися. Через деякий час банк розблокує клієнта, і він знову зможе користуватися банківськими продуктами в потрібному йому обсязі. Це теорія, і вона хороша своєю привабливістю. У реальному ж житті фінансові установи не сильно довіряють клієнтам, у яких в минулому були прострочені заборгованості.

Щоб обілити репутацію, важливо надалі дотримуватися системності при погашенні позик. Якщо сумніваєтеся в своїй пам'яті, довірте погашення щомісячних внесків системі: покладіть на поточний рахунок банку, в якому оформлений великий кредит, суму, якої достатньо для погашення двох-трьох місячних платежів, і використовуйте послугу автоматичного внесення потрібної суми в рахунок погашення позики.

Щоб в майбутньому не шукати відповіді на запитання про причини відмови, ознайомтеся зі змістом статті «Чому банки відмовляють у видачі кредиту?» , В якій детально висвітлені причини відмови у видачі великої позики.

Як банки дізнаються інформацію про недобросовісних позичальників?

Багатьох позичальників цікавить важливе питання: як саме передається інформація між банками? У банківській структурі немає такої посадової особи, яке буде передавати списки злісних неплатників в інші банки - це неможливо через існування такого поняття як банківська таємниця. Певна інформація може розголошуватися тільки з письмового дозволу клієнта.

Банки обмінюються між собою інформацією більш логічними способами, автоматизованими настільки, наскільки це сьогодні дозволяють технології. Будь-який банк може дізнатися інформацію про ступінь сумлінності кожного конкретного потенційного клієнта, звернувшись в бюро кредитних історій. Крім цього, таку інформацію можна зажадати і у самого позичальника.

Якщо клієнт хоче взяти кредит на досить велику суму, то банк може попросити вказати в анкеті, чи немає у нього заборгованостей перед іншими банками.

Поширене явище - прохання назвати банківські установи, в яких були взяті позики в останні кілька років. Крім цього, в кожному банку є служба безпеки, яка злагоджено працює, виявляючи недобросовісних потенційних позичальників.

Не тільки банк може посилати запит в бюро кредитних історій. Сам позичальник має право отримати інформацію про свою кредитну історію. В такому випадку БКІ на отриманий запит висилає довідку з усією необхідною інформацією. Один раз на рік позичальник має можливість зробити це самостійно і абсолютно безкоштовно.

Вийти з так званого чорного списку можна тільки в тому випадку, якщо виконати всі зобов'язання перед банком. А щоб не потрапити в цей чорний список, потрібно своєчасно вносити платежі по кредиту.

Є й інші причини потрапляння в чорні списки. З ними можна ознайомитися в раніше опублікованому матеріалі «Погана кредитна історія і чорний лист позичальників банку. Що робити?"

Якщо вже й виникла така ситуація, що платити кредит з тієї чи іншої причини нічим, потрібно якомога швидше звернутися в банк для пошуку оптимальних рішень. Як оптимальних шляхів вирішення проблем можуть бути запропоновані такі прийоми як реструктуризація і кредитні канікули. Якщо клієнт буде йти назустріч банку, банк обов'язково допоможе вибрати оптимальний шлях для вирішення виниклої проблеми. Потрібно діяти, поки прострочення не загнала позичальника в глухий фінансовий кут.

Є й інші причини потрапити до чорного списку. Потрапити в список неблагонадійних позичальників клієнт може, чи не сплативши картотеки до розрахункових рахунків, через арешт рахунку. Ці питання потрібно в цьому випадку вирішувати як з банком, так і з податковою інспекцією. Як тільки арешт буде знятий, банк забирає інформацію про клієнта з чорного списку.

Якщо клієнт - сумлінний платник, волею долі що зіткнувся з тимчасовими фінансовими труднощами, то він навряд чи надовго потрапить до чорного списку кредитора. Якщо вже так і трапиться, що вносити платежі по кредиту немає ніякої можливості, терміново потрібно звернутися в банк для оформлення можливої ​​реструктуризації боргу.

Що робити, щоб стати бажаним клієнтом в банківських установах? Все просто - достатньо лише стежити за своєчасністю внесення чергового платежу і працювати над збільшенням бюджету сім'ї, щоб мати можливість купувати потрібні товари, оформляти автокредит і іпотеку під більш низький відсоток, підтверджуючи власну платоспроможність без всяких проблем.