Сьогодні я почну розглядати ще один інструмент для створення пасивного доходу - лайфовоє (накопичувальне) страхування життя. Подібні програми з'явилися в Росії, Україні та інших пострадянських країнах не так давно і широкого поширення ще не отримали. Проте, ознайомитися з тим, що являє собою лайфовоє страхування, які його основні переваги та недоліки, на мій погляд, зайвим не буде.
Суть накопичувального страхування.
Накопичувальне страхування життя - це, по суті, такий собі симбіоз страхового продукту та інвестиційної програми, який функціонує за наступним принципом: страхувальник регулярно виплачує страхові внески, які накопичуються на його особистому рахунку і примножуються страховою компанією шляхом вкладення в різні фінансові інструменти, для того щоб по після встановленого полісом періоду повернути свої гроші і отримати інвестиційний дохід, і при цьому його життя є застрахованою.
Іншими словами, накопичувальне (лайфовоє) страхування життя - це фінансовий механізм, який передбачає одночасне накопичення та збільшення особистого капіталу і страховий захист. Як правило, програми накопичувального страхування реалізуються на вітчизняному ринку західними страховиками, які працюють через свою мережу агентів по принципам мережевого маркетингу (Кожен агент сам має поліс лайфового страхування і одночасно виконує роль дистриб'ютора страхової компанії, пропонуючи оформити страховку іншим людям, укладаючи з ними договори від імені компанії і отримуючи за це комісійну винагороду).
Накопичувальне страхування життя дуже схоже на недержавні пенсійні фонди , Відмінності між цими способами накопичення та створення заощаджень до певного терміну (до виходу на пенсію, до старості) з точки зору людини дуже несуттєві, суть обох напрямків приблизно однакова.
Страхові компанії, що практикують лайфовоє страхування, вкладають кошти своїх клієнтів в самі високонадійні активи:
- банківські депозити;
- облігації держави і топові компаній;
- акції високонадійних компаній-лідерів ринку.
Причому, депозити зазвичай переважають в структурі інвестиційного портфеля страхової компанії. Така структура інвестицій не дає досягти високого рівня прибутковості, але, при цьому, є найбільш безпечною з точки зору управління ризиками.
Умови накопичувального страхування.
Лайфове страхування завжди передбачає тривалий період співпраці (як правило, від 5 до 30 років), регулярну сплату внесків на протязі цього часу і можливість в кінці отримати накопичений капітал одноразово або перетворити його в додаткову щомісячну пенсію.
При цьому прибутковість накопичувальної програми, як правило, складається з двох частин: одна частина гарантується, а друга є змінною величиною і залежить від того, який прибуток принесуть в кожному році інвестиції компанії. В цілому загальна прибутковість накопичувальної програми страхування невелика, в переважній більшості випадків вона нижче, ніж прибутковість банківських вкладів .
Страховим випадком для лайфових програм страхування зазвичай є смерть, отримання 1-ї групи інвалідності та смертельне захворювання. Тобто, тільки серйозні варіанти. Виплати по накопичувальному страхуванню здійснюються тільки в двох випадках:
1. Настання страхового випадку. При цьому страхувальнику виплачується повна страхова сума, незалежно від того, скільки внесків він встиг внести. У разі смерті виплата проводиться вигодонабувачам, зазначеним в полісі, наприклад, родичам.
2. Наступ терміну початку виплат. Якщо страховий випадок не настав, то по закінченню терміну, зазначеного в полісі, страхувальник, як правило, отримує право вибору:
- одноразово отримати накопичену суму внесків, включаючи інвестиційний дохід;
- щомісяця довічно отримувати виплати обумовленої суми в якості додаткового пасивного доходу, додаткової пенсії.
Що важливо, отримання страхових виплат у більшості країн звільняється від оподаткування. Крім того, і витрати на страхування (страхові внески) зазвичай вираховуються з бази оподатковуваних доходів.
Відмінності ризикового та накопичувального страхування.
Всі програми страхування життя поділяються на 2 категорії:
1. Страхування ризиків життя;
2. Накопичувальне страхування життя.
При ризиковому страхуванні страхувальник, набуваючи поліс, оплачує одноразовий внесок і отримує страховий захист на період дії поліса. Якщо протягом цього періоду настає страховий випадок, йому проводиться обумовлена полісом виплата. По закінченню терміну дії поліса його вартість страхувальнику не компенсується, і для того, щоб продовжити дію страховки, йому необхідно оплачувати новий внесок, набуваючи новий поліс.
При накопичувальному страхуванні сплачені внески нікуди не пропадають. Усередині компанії страховий платіж розділяється на 2 частини, одна з яких спрямовується на ризикове страхування життя, а друга - відкладається на особистому рахунку клієнта і накопичується. Всі ці накопичуються кошти клієнтів страхова компанія інвестує в різні фінансові інструменти для отримання прибутку, яка розподіляється між компанією і кожним клієнтом пропорційно його внескам.
Переваги та недоліки накопичувального страхування життя.
Як інвестиційну програму накопичення капіталу лайфовоє страхування не можна назвати вигідним через його низьку прибутковість навіть в порівнянні з тими ж банківськими депозитами. Однак страховики, які просувають програми накопичувального страхування кажуть, що таке порівняння проводити неправильно. Вони роблять акцент на тому, що це все-таки, в першу чергу, страховий продукт, головним завданням якого є страховий захист. І головна перевага його полягає в тому, що страхові внески не пропадають, як в ризиковому страхуванні, а накопичуються і повертаються клієнту разом з прибутком, навіть якщо з ним не станеться страховий випадок.
В історіях відомих людей чимало прикладів, коли, здавалося б, здорова людина в світанку років і сил раптово помирав від інфаркту, захворів на рак або гинув в автокатастрофі. Можливо, якісь подібні випадки відбувалися і в оточенні кожного з нас. Імовірність настання такої події завжди є, і застрахувати своїх близьких від такої втрати годувальника має сенс.
Оскільки накопичувальне страхування життя в Росії і Україні реалізується поки переважно західними страховими компаніями, завжди є ризик "годі й шукати решт" або навіть нарватися на шахраїв, які будуть видавати себе за представників відомого страховика, а насправді не будуть такими. Особливо ці ризики великі в довгостроковій перспективі: на тлі відбуваються в світі подій, постійних нових хвиль так званого фінансової кризи досить складно передбачити, що буде з нехай навіть супернадійні страховою компанією через 10-20-30 років.
На захист лайфового страхування ще можна навести той факт, що в розвинених країнах воно вже давно поставлено "на потік": там дуже багато людей мають подібні страховки, у них це в порядку речей. Якщо навіть взяти будь-які книги по управління особистими фінансами світових авторів, там обов'язково буде сказано, що певну частину своїх витрат завжди потрібно виділяти на страховий захист свого життя і майна. У нас же культура страхування знаходиться ще, можна сказати, в зародковому стані, тому і до накопичувального страхування життя, його доцільності багато хто ставиться скептично.
Мені доводилося бачити договору і умови накопичувального страхування життя кількох страхових компаній. Це були цілі брошури (!), Що складаються з безлічі розділів і пунктів, які потребують тривалого детального вивчення і породжують безліч питань, на які часом не могли відповісти навіть представники компанії. Тобто, якщо прискіпливо підійти до умов і договору накопичувального страхування, то можна знайти там цілий ряд нюансів, які, з урахуванням нашого недовіри страховим компаніям, будуть вказувати на те, що компанія нічого не зобов'язана клієнту і має чимало можливостей не виробляти страхові виплати взагалі . Втім, може це тільки мені так здалося, якщо буде можливість - почитайте самі і зробіть висновки.
Підводячи підсумок сьогоднішньої публікації, можна сказати, що лайфовоє накопичувальне страхування життя - це досить цікавий спосіб забезпечити собі страховий захист, водночас не втрачаючи страхові внески і навіть примножуючи їх. У той же час, в умовах нашої економіки накопичувальне страхування має ряд недоліків, а як інвестиційна програма воно невигідно з огляду на низьку прибутковість. Тому кожен повинен самостійно зважити всі "за" і "проти" цього продукту, спираючись на умови конкретних страхових компаній, і прийняти рішення про те, чи потрібен йому такий продукт чи ні.
Сподіваюся, з прочитанням цієї статті ваша фінансова грамотність піднялася ще на одну сходинку. Залишайтеся на фінансовому генії , Слідкуйте за оновленнями, і ви отримаєте ще багато корисної практичної інформації в області грамотного управління особистими фінансами. До зустрічі в нових публікаціях!
